Kredyt gotówkowy: ranking 2022. W jakim banku warto?

Kredyt gotówkowy możesz wziąć na dowolny cel, a jeśli zdecydujesz się na kredyt przez internet, pieniądze znajdą się na Twoim koncie już po kilku minutach. Ale żeby uniknąć kłopotów – musisz wybrać mądrze.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance
Autor
Redaktorka HelloFinance
11 min

Marzysz o chwili oddechu, w marzeniach już popijasz kolorowe drinki na plaży, a chłodna bryza rozwiewa Ci włosy. Jest tylko jeden problem: pieniądze. Niby możesz wziąć kredyt gotówkowy na wakacje, ale nie chcesz, żeby w środku nocy budziły Cię koszmary o niespłaconych ratach. Spokojnie…

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Dzięki naszemu rankingowi kredytów gotówkowych wybierzesz kredyt idealnie skrojony pod swoje możliwości. 

Z artykułu dowiesz się:

  • Jak sprawdzić całkowity koszt kredytu gotówkowego.
  • Czym kredyt różni się od pożyczki.
  • Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy na samochód.

Ranking kredytów gotówkowych

Wybierz kwotę, jakiej potrzebujesz oraz czas kredytowania i znajdź najkorzystniejszy kredyt dla siebie!

Sprawdź także: Kalkulator kredytu gotówkowego 2022 – oblicz wysokość raty

Kredyt gotówkowy – najważniejsze informacje

Mimo szalejącej inflacji (w czerwcu 2022 na poziomie 15,6%) kredyty gotówkowe cieszą się niesłabnącym zainteresowaniem. Według raportu BIK w maju 2022 roku banki i SKOKi przyznały o 1,5% więcej kredytów gotówkowych niż rok temu. Dla porównania, kredytów hipotecznych przyznano zdecydowanie mniej – aż o 43%. 

Z czego wynikają tak duże różnice? 

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych kredytów konsumenckich, który możesz przeznaczyć na dowolny cel. Inaczej niż w wypadku kredytów celowych (jak kredyt hipoteczny czy samochodowy) bank nie pyta Cię, na co planujesz wydać pieniądze, ani Cię z tego nie rozlicza. 

Minimalna kwota kredytu zależy od Twojego banku (najczęściej od kilkuset do tysiąca złotych), maksymalna przewidziana ustawowo kwota wynosi 255 550 zł. Nie znaczy to, że każdy może ubiegać się o kredyt gotówkowy tej wysokości. Wysokość kredytowanej kwoty zależy od szczegółowej oferty banku oraz Twojej zdolności kredytowej

Kredyt gotówkowy a pożyczka – czym się różnią?

W języku potocznym kredyt i pożyczka to synonimy, jednak warto wiedzieć, że te dwa pojęcia różnią się statusem prawnym:

  • Kredytów mogą udzielać tylko banki.
  • Pożyczki są udzielane zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe. 
  • Zasady udzielania kredytów reguluje prawo bankowe
  • Umowę pożyczki reguluje Kodeks cywilny (Art. 720. § 1.)
  • Pożyczkę możesz dostać w gotówce.
  • Kredyt zawsze przelewany jest na konto.
  • Pożyczka w chwili, gdy znajdzie się w Twoich rękach – jest Twoja.
  • W przypadku kredytu bank tylko chwilowo „wypożycza” Ci środki. 

W praktyce różnice między kredytem a pożyczką często się zacierają. Najważniejsze dla Ciebie – bank ma obowiązek sprawdzić Twoją zdolność kredytową – i nie przyzna Ci ani kredytu, ani pożyczki, jeśli stwierdzi, że nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania. 

Pożyczka gotówkowa bez zaświadczeń możliwa jest w instytucjach pozabankowych. Zanim zdecydujesz się na taki krok, zastanów się jednak dwa razy – im większe ryzyko, tym więcej zapłacisz za pożyczenie pieniędzy. A jeśli spóźnisz się ze spłatą – spadną na Ciebie ogromne odsetki. 

Może Cię zainteresować: Pożyczki bez baz: jakie warunki musisz spełnić? [Oferty]

Jak ocenić zdolność kredytową?

Masz zdolność kredytową, jeśli jesteś w stanie spłacić kredyt (plus odsetki) w wyznaczonym terminie. Jeśli chcesz oszacować ją samodzielnie, najlepiej skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. 

Obliczając zdolność kredytową, weź pod uwagę:

  • Wysokość dochodów: Twoich lub całego gospodarstwa domowego (w zależności od tego, czy kredyt ma być na Ciebie, czy bierzesz go ze współmałżonkiem). 
  • Źródło dochodów: umowa o pracę (na czas określony lub nieokreślony), umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza. 
  • Wysokość wydatków: chodzi o sumę comiesięcznych wydatków – opłaty za mieszkanie, rachunki za prąd i gaz, opłaty za żywność, codzienne wydatki i przyjemności. 
  • Stan cywilny: jeśli nie masz rozdzielności majątkowej, Twój kredyt obciąży również współmałżonka. 
  • Liczba osób, pozostających na Twoim utrzymaniu: niestety posiadanie dzieci obniża Twoją zdolność kredytową. 
  • Obciążenia kredytowe: jeśli spłacasz obecnie jakieś inne kredyty, albo masz limit na karcie kredytowej – obniża to Twoją zdolność kredytową. 

W praktyce zdolność kredytowa to stosunek tego ile zarabiasz, do tego ile wydajesz. Jeśli po opłaceniu wszystkich rachunków, kupieniu żywności i wszystkich innych potrzebnych towarów co miesiąc zostaje Ci jeszcze jakaś nadwyżka – możesz śmiało brać kredyt. 

Zobacz też: Kredyt hipoteczny: wkład własny w 2022. 10% wystarczy?

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Oprocentowanie kredytu gotówkowego to koszt, który musisz ponieść w zamian za udostępnienie środków przez bank. Oprocentowanie kredytu często eksponowane jest w reklamach produktów finansowych – jednak nie jest to najlepszy wyznacznik do porównywania kosztu kredytu. 

Oprocentowanie to tylko jedna składowa całkowitej sumy, jaką zapłacisz za kredyt. Gdy porównujesz dwa produkty finansowe, najlepiej bierz pod uwagę RRSO (czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). RRSO to całkowity roczny koszt kredytu, w którym uwzględnione są wszystkie opłaty bankowe, ubezpieczenie i marże. Bank ma obowiązek podać RRSO w ofercie kredytu. 

Więcej o RRSO przeczytasz w artykule: RRSO – co to jest? Czy niskie zawsze jest korzystne?

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem 

Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego gwarantuje Ci, że raty Twojego zobowiązania nie wzrosną w ciągu spłaty. Nawet jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje obniżyć lub podwyższyć stopy procentowe, możesz spać spokojnie. 

To rozwiązanie wydaje się nie mieć słabych stron. Niestety:

  • Kredyty ze stałym oprocentowaniem najczęściej są droższe od tych ze zmiennym.
  • Aby dostać kredyt ze stałym oprocentowaniem, musisz wykazać większą zdolność kredytową. 

Szczegółowa oferta zależy od banku – dlatego warto sprawdzić szczegóły w placówce lub na stronie instytucji. 

Kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem

Wzięcie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się dla Ciebie z ryzykiem, że podczas spłaty kredytu, jego raty wzrosną. Do obliczania wysokości oprocentowania zobowiązań ze zmiennym oprocentowaniem wykorzystywany jest wskaźnik WIBOR, który zmienia się:

  • co 3 miesiące – WIBOR 3M,
  • co 6 miesięcy – WIBOR 6M.

W praktyce zmienne oprocentowanie dotyczy najczęściej kredytów zaciąganych na dłuższy okres – szczególnie kredytów hipotecznych. W odpowiedzi na rosnące stopy procentowe i związaną z tym niepewność kredytobiorców, niektóre banki przygotowały dedykowane oferty kredytów ze stałymi ratami. Często stałe oprocentowanie dotyczy też pierwszych lat spłaty kredytu (najczęściej 3–5 lat). 

Jak wziąć kredyt gotówkowy online?

Kredyt gotówkowy przez internet to szybki sposób na pozyskanie dodatkowych środków. Większość banków ma w swojej ofercie kilka opcji kredytów gotówkowych online. 

Co musisz zrobić, żeby dostać kredyt bez wychodzenia z domu?

  • Zaloguj się w portalu klienta swojego banku – w większości banków, aby starać się o kredyt gotówkowy online, musisz mieć aktywne konto osobiste. 
  • Sprawdź RRSO wybranej oferty – aby poznać całkowity koszt kredytu. 
  • Wybierz kwotę kredytu, czas spłaty i ilość rat – aby bank mógł udzielić Ci informacji o wysokości miesięcznej raty.
  • Wypełnij informacje o zdolności kredytowej – ile zarabiasz, ile wydajesz, jaką masz umowę, ile osób w gospodarstwie domowym.
  • Czekaj na decyzję banku – najczęściej nie trwa to dłużej niż kilka minut. Jeśli będzie pozytywna, pieniądze znajdą się na Twoim koncie po kilku minutach (chyba że wnioskujesz o kredyt poza godzinami pracy banku – wtedy środki zostaną odblokowane w kolejnym dniu roboczym). 

Umowę otrzymasz drogą mailową lub pocztą – w zależności od tego, co zaznaczysz w formularzu podczas wnioskowania o kredyt.

Sprawdź teżPożyczka hipoteczna: jak działa, czym różni się od kredytu hipotecznego i kiedy się opłaca?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego?

Na to pytanie najlepiej odpowie ekspertka Alior Banku, Marlena Ochałek

Po pierwsze: na cenę. Tylko jak właściwie ją oszacować?Porównując oferty banków, w pierwszej kolejności warto zwrócić uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Jednak, aby uzyskać miarodajne wyniki, trzeba porównywać kredyty na tę samą kwotę i ten sam okres kredytowania.  Z pozoru wydaje się, że niższe RRSO to korzystniejsza oferta. Jednak kredyt z prowizją 2 000 zł rozłożony na dwa lata będzie miał dużo wyższe RRSO, niż kredyt z prowizją 3 000 zł rozłożony na dłuższy okres kredytowania.

Jak zatem porównać oferty, żeby zapłacić jak najmniej?

Sprawdź, ile dopłacasz do każdej z nich. Pytaj o całkowity koszt kredytu, a dowiesz się, która z ofert jest najtańsza. I na koniec – nie zawsze cena jest najważniejsza. Czasem kluczowe będzie szybkie otrzymanie kredytu, albo możliwość jego wzięcia bez wychodzenia z domu. Innym razem możesz brać pod uwagę wygodę spłaty albo możliwość połączenia innych posiadanych zobowiązań w jedno. Podsumowując: najpierw oceń, co jest dla Ciebie priorytetem i pod tym kątem filtruj oferty.
Marlena Ochałek

Marlena OchałekTrener, Alior Bank

Podsumowanie: jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy dla siebie?

Aby wybrać najlepszy kredyt gotówkowy, przede wszystkim porównaj oferty poszczególnych banków. Zajrzyj do naszego rankingu kredytów gotówkowych i zobacz, który kredyt jest najkorzystniejszy dla Ciebie. Weź pod uwagę:

  • Wysokość RRSO – które określa całkowity koszt kredytu, wraz z marżą banku, ubezpieczeniem i dodatkowymi opłatami.
  • Swoją zdolność kredytową – zastanów się, czy masz w tym momencie nadwyżkę finansową, wystarczającą, by spłacić comiesięczną ratę. 
  • Rodzaj oprocentowania kredytu – czasem warto zapłacić więcej za oprocentowanie stałe niż śnić po nocach o rosnących ratach

Dzięki za przeczytanie mojego artykułu! Mam nadzieję, że masz już teraz wszystkie konieczne informacje i narzędzia, żeby wziąć najlepszy dla siebie kredyt gotówkowy. Jeśli wciąż masz w głowie pytania – zapraszam do komentarzy!

A o co pytali inni?

FAQ

1. Od czego zależy koszt kredytu gotówkowego?

Na koszt kredytu gotówkowego składają się: 

  • Oprocentowanie – ustalane przez banki na podstawie wskaźnika WIBOR. Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. 
  • Prowizje bankowe – jednorazowe opłaty bankowe, pobierane m.in. za udzielenie kredytu, obsługę kredytu, wcześniejszą spłatę kredytu, zmianę warunków kredytowania, itd. 
  • Ubezpieczenie – w zależności od rodzaju kredytu może być dobrowolne albo obowiązkowe.

Jeśli chcesz sprawdzić, ile wynosi całkowity koszt Twojego kredytu w skali roku – mówi o tym wskaźnik RRSO. 

2. Co to znaczy „kredyt 0%”, „kredyt bez prowizji”, „tani kredyt”?

Jeśli oprocentowanie kredytu wynosi 0%, albo bank reklamuje swój produkt jako „kredyt bez prowizji” – przyjrzyj się uważnie tej ofercie. Nie oszukujmy się – bank musi na czymś zarabiać. 

Oprocentowanie kredytu może wynosić 0%, jednak po dokładniejszym przeczytaniu oferty, możesz odkryć, że obowiązkowe ubezpieczenie jest wyższe niż kwota oprocentowania w innym banku, lub że za udzielenie kredytu bank podbiera astronomiczną prowizję. 

Porównując kredyty gotówkowe najlepiej, weź pod uwagę RRSO – w ten sposób sprawdzisz nie tylko minimalne oprocentowanie, lecz także całkowity koszt kredytu. 

3. Na co mogę wziąć kredyt gotówkowy?

Urok kredytów gotówkowych polega na tym, że nie musisz deklarować, na co zaciągasz zobowiązanie. Możesz wykorzystać kredyt gotówkowy:

  • na wakacje,
  • na zakup samochodu,
  • na zakup sprzętu RTV i AGD,
  • na wydatki bieżące.

Inaczej wygląda sytuacja z kredytami celowymi – jak kredyt na samochód, czy kredyt hipoteczny. W obu tych przypadkach przedmiot zakupu stanowi jednocześnie poręczenie kredytu.

4. Czy mogę wziąć kredyt gotówkowy na wkład własny?

Kredyt gotówkowy na wkład własny to zdecydowanie zły pomysł. Po pierwsze – większość banków wymaga od kredytobiorcy podpisania oświadczenia, że pieniądze na wkład własny nie pochodzą z kredytu, pożyczki ani dotacji. 

Po drugie – każdy kolejny niespłacony kredyt obniża Twoją zdolność kredytową. Dlatego przed wzięciem kredytu hipotecznego warto spłacić istniejące zobowiązania i nie zaciągać kolejnych. 

5. Czy kredyt gotówkowy na samochód się opłaca?

Jeśli planujesz zakup auta – najpierw sprawdź ofertę kredytów samochodowych.Często mają konkurencyjne oprocentowanie i RRSO względem kredytów gotówkowych – ponieważ zabezpieczeniem kredytu będzie Twoje przyszłe auto. 

Kredyt samochodowy wiąże się jednak z pewnymi restrykcjami – jak konieczność wykupienia ubezpieczenia AC. Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, który kredyt bardziej się opłaca na zakup auta: gotówkowy czy samochodowy. Na pewno przed zaciągnięciem zobowiązania warto porównać oferty i wybrać taką, która najlepiej odpowiada na Twoje potrzeby.

Więcej o kredycie samochodowym przeczytasz w artykule Mateusza Podleckiego: Kredyt na samochód: czym jest i jaki wybrać? 

6. Czy mogę wziąć kredyt gotówkowy na działalność gospodarczą?

Większość banków ma osobną ofertę dla przedsiębiorców. Przedsiębiorstwa są jednak traktowane przez banki jako klienci podwyższonego ryzyka – dlatego kredyty dla firm są najczęściej droższe niż analogiczne produkty finansowe dla osób fizycznych. 

Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy na firmę, pamiętaj o terminowych spłatach wszystkich zobowiązań – ponieważ w ten sposób zwiększasz swoją wiarygodność kredytową. Możesz też zamknąć rachunki kredytowe, z których nie korzystasz, albo przynajmniej je zmniejszyć – co zwiększy zdolność kredytową przedsiębiorstwa. 

7. Jaki jest maksymalny okres kredytowania kredytu gotówkowego?

Zgodnie z prawem bankowym maksymalny okres kredytowania wynosi dla kredytów gotówkowych 10 lat. Jeśli planujesz pożyczyć sporą sumę pieniędzy na 15, 20 czy 30 lat – lepiej wybierz kredyt hipoteczny. 

Jeśli bierzesz kredyt na dłuższy okres, płacisz niższe raty, ale całkowity koszt kredytu rośnie. Dlatego jeśli nie stać Cię na spłatę kredytu gotówkowego w okresie 10 lat, może warto rozważyć zmniejszenie kredytowanej kwoty. 

8. Na czym polegają wakacje kredytowe?

Jeśli nagle stracisz pracę, albo trafisz do szpitala z podejrzeniem poważnej choroby – możesz ubiegać się o wakacje kredytowe. Czas ich trwania ustalasz z bankiem. 

Wakacje kredytowe nie wliczają się do czasu kredytowania – co oznacza, że po ich zakończeniu i tak musisz spłacić całą pozostałą kwotę. Pomijane raty nie są umarzane – ich spłata zostaje jedynie odroczona za względu na trudną sytuację, którą jesteś w stanie udowodnić. 

9. Czy kredyt gotówkowy jest dostępny dla emerytów?

Emeryci z jednej strony są dla banków atrakcyjnymi klientami – ponieważ osiągają stałe dochody. Z drugiej strony ich wiek stanowi znaczny czynnik ryzyka. Może się zdarzyć, że emeryt, który przekroczył 75. rok życia, nie otrzyma wnioskowanej kwoty, a osoba młodsza o 10 lat, dysponująca identycznym dochodem – już tak. 

Decydujące dla decyzji o przyznaniu kredytu dla emeryta są jednak dochody. Jeśli masz wysoką emeryturę i planujesz kredyt gotówkowy na rok czy dwa lata – prawdopodobnie dostaniesz go bez problemu. 

10. Jak dostać kredyt przy najniższej krajowej?

Najniższa krajowa, czyli minimalne wynagrodzenie w 2022 roku wyniosła 3 010 zł brutto (czyli 2 363 zł na rękę). Nie jest to kwota, która daje Ci wielką zdolność kredytową, jednak jest kilka czynników, które mogą tę zdolność zwiększyć. Są to:

  • umowa o pracę na czas nieokreślony,
  • długi staż pracy,
  • niskie miesięczne wydatki,
  • niewielka liczba osób na Twoim utrzymaniu,
  • młody wiek,
  • bycie w związku małżeńskim,
  • wysoki scoring BIK (najlepiej powyżej 79%).

Zajrzyj do naszego kalkulatora zdolności kredytowej i zobacz, jaką dokładnie kwotę możesz pożyczyć.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined