Kredyty

Q: 3. Czy dostanę kredyt hipoteczny, jeśli mam tylko 10% wkładu własnego?

Zgodnie z Rekomendacją S , wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego powinien wynosić 20%. Niektóre banki udzielają jednak kredytów przy wkładzie własnym na poziomie 10% – jedynie przy wysokiej zdolności kredytowej. Jeśli brakuje Ci środków na wkład własny, sprawdź warunki rządkowego programu: Mieszkanie bez wkładu własnego.

Dowiedz się, które instytucje oferują najkorzystniejsze rozwiązania kredytowe oraz jak znaleźć i otrzymać kredyt odpowiadający Twoim potrzebom.

8 min

Media o nas:

Spisi treści:

Porównaj ofertę banków i sprawdź jaki kredyt najbardziej Ci się opłaca. Zobacz, co polecają eksperci i na co trzeba uważać, żeby nie przepłacić.

Dlaczego możesz nam zaufać

Informacja o reklamach

Dowiedz się:

na co zwrócić uwagę, porównując oferty,
czy stałe oprocentowanie się opłaca,
na co uważać biorąc kredyt.

Porównaj aktualną ofertę kredytów gotówkowych – weź kredyt online, bez wychodzenia z domu!

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja — Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Może Cię zainteresować:

Kredyty – wyjaśnienie pojęcia

Kredyt to określona suma pieniędzy, którą pożycza Ci bank – w konkretnym czasie i na określonych warunkach. Szczegółowe zasady przyznawania kredytów definiuje prawo bankowe.

W języku potocznym często używa się zamiennie słów „kredyt” i „pożyczka”. Tymczasem w świetle prawa te dwa pojęcia nie są tożsame. Co wyróżnia kredyty?

Kredyt może przyznać tylko bank, pożyczki również znajdują się w ofercie banków, ale nie tylko – mogą ich udzielać także instytucje pozabankowe i parabanki.
Kredyt zawsze dostajesz w formie przelewu na konto bankowe, nigdy w gotówce.
Bank tylko chwilowo wypożycza Ci środki z kredytu – kredytowana kwota przez cały czas należy do instytucji. Ty w momencie wzięcia kredytu jedynie zyskujesz prawo, aby nią dysponować. W przypadku pożyczki pieniądze są Twoje w momencie przekazania – potem musisz je oddać, doliczając odsetki.

Przed udzieleniem kredytu bank ma obowiązek sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Jeśli jej nie masz – nie możesz zadłużyć się w banku – to niezgodne z prawem bankowym. Jeśli potrzebujesz pieniędzy „na już”, a brakuje Ci zdolności kredytowej – możesz zaciągnąć pożyczkę w instytucji pozabankowej.

Dowiedz się, jak wziąć pożyczkę bez wychodzenia z domu: Pożyczki online: z jakich produktów możesz skorzystać?

Kredyty gotówkowe

Kredyt gotówkowy, jak sama nazwa wskazuje, to wygodne rozwiązanie, gdy potrzebujesz dodatkowej gotówki. Możesz go wziąć na dowolny cel, a wszystkie formalności nie zajmą więcej niż kilka minut. Coraz więcej banków oferuje bowiem kredyty gotówkowe online, które możesz wziąć bez wychodzenia z domu.

Jedyne, co musisz zrobić, to udowodnić swoją zdolność kredytową. Przed wysłaniem wniosku do banku sprawdź, czy dostaniesz kredyt. Skorzystaj z naszego prostego i darmowego kalkulatora zdolności kredytowej.

Na co zwrócić uwagę porównując kredyty gotówkowe?

Trenerka Alior Banku Marzena Ochałek, radzi wziąć pod uwagę przede wszystkim wysokość RRSO (czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania). Aby wyniki były miarodajne, trzeba porównać ze sobą kredyty:

z tym samym czasem kredytowania,
na taką samą kwotę.

Warto przyjrzeć się też ile dokładnie wynosi marża banku i nominalny koszt kredytu.

Wypróbuj nasze darmowe narzędzie do porównywania kredytów: Kalkulator kredytowy: zobacz symulację kredytu, oblicz raty.

Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie celowe – co oznacza, że możesz go przeznaczyć tylko na jasno określony cel. Zabezpieczeniem dla kredytu hipotecznego jest nieruchomość, na którą zaciągasz zobowiązanie.

Kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć na:

zakup mieszkania (z rynku pierwotnego lub wtórnego),
budowę lub zakup domu,
kupienie działki,
remont, rozbudowę lub wykończenie już istniejącego mieszkania, lub domu.

Kredyty hipoteczne to zobowiązania długoterminowe – KNF w rekomendacji wyznacza górną granicę kredytowania na 35 lat. Górna granica kredytowanej kwoty nie jest regulowana prawnie – zależy głównie od Twojej zdolności kredytowej.

Wybierz najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie: Ranking najlepszych kredytów hipotecznych.

Na co warto uważać, biorąc kredyt hipoteczny?

Na to pytanie odpowie Mateusz Górski, analityk:

Biorąc kredyt hipoteczny, trzeba uważać na dwie rzeczy:

Opłaty jednorazowe takie jak prowizja, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, opłaty rzeczoznawcy.
Koszty, które będziemy ponosić rok do roku, czyli marża kredytowa doliczana do podstawy oprocentowania (obecnie jest nią WIBOR).

Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na 30 lat, zwróć szczególną uwagę na opłaty, które będziesz ponosić co miesiąc. W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem jest to marża banku, która jest częścią oprocentowania kredytu i jest doliczana do stawki WIBOR.

Mateusz Górski analityk finansowy

Zobacz jaki wkład własny musisz mieć, aby wziąć kredyt hipoteczny: Kredyt hipoteczny: wkład własny. Czy 10% wystarczy?

Kredyty konsolidacyjne

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które pozwala połączyć kilka różnych zobowiązań kredytowych w jedno.

Jakie zadłużenia możesz skonsolidować?

kredyt gotówkowy
kredyt hipoteczny
zadłużenie karty kredytowej
kredyt na zakup sprzętu AGD

Kredyt konsolidacyjny pozwala Ci wydłużyć albo skrócić czas spłaty bieżących zobowiązań. Pierwsze rozwiązanie jest korzystne, jeśli chcesz zmniejszyć wysokość raty – musisz się jednak liczyć z tym, że zapłacisz wyższe odsetki. Zanim bank przyzna Ci kredyt konsolidacyjny, najpierw sprawdzi Twoją zdolność kredytową.

Więcej o kredycie konsolidacyjnym dowiesz się z artykułu: Kredyt konsolidacyjny: co to, jak dostać?

Kredyty dla firm

Kredyty firmowe przeznaczone są dla klientów biznesowych. Mogą się o nie ubiegać:

osoby prowadzące indywidualną działalność gospodarczą,
spółki akcyjne,
spółki osobowe,
rolnicy.

Aby dostać kredyt firmowy, trzeba udowodnić swoją zdolność kredytową i mieć firmę zarejestrowaną przynajmniej od 12 miesięcy (inne warunki obowiązuję wyłącznie kredyt na start).

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Oferta dla klientów biznesowych częściowo pokrywa się z ofertą dla osób fizycznych, jest jednak kilka różnic.

Jaki kredyt możesz wziąć na firmę?

Kredyt na rozpoczęcie działalności (albo kredyt na start) – ten kredyt możesz otrzymać od pierwszych dni działalności firmy, jeśli tylko przedstawisz bankowi dobry biznesplan.
Kredyt obrotowy – to dodatkowe środki na Twoim rachunku bieżącym lub kredytowym, które możesz (ale nie musisz) wykorzystać na bieżące potrzeby przedsiębiorstwa. Kredyt obrotowy to rozwiązanie, które pomaga zachować płynność finansową firmy. Może być odnawialny lub nieodnawialny.
Kredyt inwestycyjny – to suma, którą możesz pożyczyć od banku na rozwój firmy. Najczęściej wymagany jest wkład własny na poziomie 10–20% oraz poświadczenie prowadzenia firmy przez 12 miesięcy. Jednak stawka jest wysoka – kredyt inwestycyjny może wynosić nawet kilka milionów złotych.

Oprócz produktów przeznaczonych dla klientów biznesowych firma może skorzystać również z oferty dostępnej dla klientów indywidualnych – takich jak kredyty hipoteczne, samochodowe czy konsolidacyjne.

Skorzystaj z naszego darmowego kalkulatora kredytów firmowych: Kredyt dla firm [kalkulator i najlepsze oferty].

Kredyty samochodowe

Kredyt samochodowy to zobowiązanie celowe, przeznaczone na zakup pojazdu. Oznacza to, że pieniądze uzyskane w banku możesz wydać tylko na pojazd, który wskażesz we wcześniej wypełnionym wniosku. GUS w swojej definicji zaznacza, że pojazd, na który zaciągasz kredyt, musi posiadać ważny dowód rejestracyjny.

W Polsce kredyty samochodowe są udzielane jedynie przez banki i SKOKi.

Czy kredyt samochodowy się opłaca?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, ponieważ zależy od Twojej sytuacji i oczekiwań. Zanim weźmiesz kredyt samochodowy – sprawdź też oferty kredytów gotówkowych. Może się okazać, że takie rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze, ponieważ:

Kredyt gotówkowy jest łatwiej dostępny od kredytów celowych.
W kredycie gotówkowym Twój samochód nie będzie stanowił zabezpieczenia.
Kredyt gotówkowy nie wymaga wkładu własnego.
Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel.

Ostatni punkt jest szczególnie istotny, jak podkreśla Marzena Ochałek, trenerka Alior Banku:

Biorąc kredyt samochodowy, klient wskazuje, jaki dokładnie samochód planuje zakupić, a zakup taki zazwyczaj dokumentuje bankowi. Przy zakupie auta z rynku wtórnego może się okazać, iż wybrany samochód nagle przestanie być dostępny, a inne będą różnić się choćby rokiem produkcji czy ceną, wobec czego zmienimy nasze oczekiwania – a to wiąże się z koniecznością złożenia ponownego wniosku.

Więcej o kredycie samochodowym dowiesz się z tekstu: Kredyt na samochód – czy to w ogóle się opłaca? Ranking kredytów.

Kredyty studenckie

Kredyt studencki to zobowiązanie, które możesz przeznaczyć na dowolny cel – opłatę czesnego, wynajem mieszkania, czy codzienne wydatki. Kto może go wziąć?

Studenci, którzy nie ukończyli 30 lat.
Doktoranci, którzy nie ukończyli 35 lat.

Jeśli rozważasz kredyt i spełniasz powyższe warunki, kredyt studencki może być doskonałym rozwiązaniem. Jest on przyznawany na bardzo korzystnych warunkach – państwo dotuje spłatę części odsetek. Możesz spłacić zobowiązanie nawet 2 lata po ukończeniu studiów.

Podsumowanie: Jak wybrać najlepszy kredyt?

Najlepszy kredyt dla każdego oznacza co innego. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto porównać różne oferty i wybrać zobowiązanie, za które zapłacisz najmniej.

Kredyty celowe – możesz przeznaczyć tylko na ściśle określony cel. Do tego rodzaju zobowiązań należą np. kredyty hipoteczne i samochodowe. W przypadku kredytów celowych przedmiot kredytu jest jednocześnie zabezpieczeniem dla banku. Innymi słowy – w razie Twojej niewypłacalności bank przejmie Twoją nieruchomość lub samochód.
Kredyty gotówkowe – możesz przeznaczyć na dowolny cel. Ich dodatkowym atutem jest brak wymaganego wkładu własnego, a także możliwość wzięcia kredytu online – bez formalności i wychodzenia z domu.
Kredyty firmowe – pozwalają na rozkręcenie biznesu i nowe inwestycje. Mogą opiewać na bardzo wysokie kwoty (kilka milionów złotych), jednak najczęściej obwarowane są wieloma restrykcjami (konieczność prowadzenia firmy przynajmniej przez 12 miesięcy, duża zdolność kredytowa, przedstawienie biznesplanu).
Kredyty studenckie – bardzo korzystne rozwiązanie dla studentów i doktorantów. Oprocentowanie jest dofinansowane przez państwo.

Dzięki za przeczytanie mojego artykułu! Jeśli wciąż nie wiesz, jaki kredyt będzie dla Ciebie najlepszy – zadaj pytanie w komentarzu.

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

A o co pytali inni?

FAQ

1. Jak działają wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe dają Ci możliwość odroczenia spłat zobowiązania na określony czas. Aby móc z nich skorzystać, musisz złożyć wniosek w swoim banku i podać powód (nagła choroba, strata pracy).

W związku z dynamicznie rosnącymi stopami procentowymi rząd od lipca 2022 roku wprowadził ustawę o pomocy kredytobiorcom, która pozwala ubiegać się o odroczenie spłat kredytu hipotecznego nawet o 8 miesięcy.

Pamiętaj jednak, że ten czas nie liczy się do okresu kredytowania – zaciągnięte zobowiązanie i tak musisz spłacić. Wakacje kredytowe jedynie przeciągają ten proces w czasie.

2. Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to korzystne rozwiązanie?

Z jednej strony tak – ponieważ możesz przewidzieć, ile wyniesie rata Twojego kredytu przez cały okres spłaty. Z drugiej strony, przy kredytach hipotecznych, banki najczęściej ustalają oprocentowanie stałe na tak wysokim poziomie, że większość klientów i tak decyduje się na oprocentowanie zmienne.

3. Czy dostanę kredyt hipoteczny, jeśli mam tylko 10% wkładu własnego?

Zgodnie z Rekomendacją S, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego powinien wynosić 20%. Niektóre banki udzielają jednak kredytów przy wkładzie własnym na poziomie 10% – jedynie przy wysokiej zdolności kredytowej.

Jeśli brakuje Ci środków na wkład własny, sprawdź warunki rządkowego programu: Mieszkanie bez wkładu własnego.

4. Czy kredyty w polskich bankach są dostępne dla obywateli Ukrainy?

Część polskich banków ma w swojej ofercie kredyty dla obywateli Ukrainy (głównie gotówkowe) dostępne na podobnych zasadach, co dla obywateli Polski. W otrzymaniu kredytu pomaga zaświadczenie o stałym zatrudnieniu w naszym kraju.

5. Czy bank widzi moje kredyty w innych instytucjach?

Tak, wszystkie zaciągnięte przez Ciebie zobowiązania widoczne są w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK). Bank przed udzieleniem Ci kolejnego kredytu, sprawdza najpierw stan wszystkich Twoich zobowiązań kredytowych.

Oceń artykuł

5.0

Odałeś juz glos

1 opinia, ocena: 5.0

Redakcja

Poznaj zespół

Redaktor HelloFinance

Grzegorz Koper

Dziennikarz z doświadczeniem w Dzienniku Gazecie Prawnej oraz INNPoland. W HelloFinance objaśnia zawiłości świata finansów i bankowości. Dzięki prawniczemu wykształceniu pomaga czytelnikom odnaleźć właściwą drogę w labiryncie stale zmieniających się przepisów i regulacji.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści

Podobne artykuły