Pożyczki

Choć pozornie wydaje się, że kredyt i pożyczka są tożsame, to jednak nie można tych pojęć zamiennie. Różnice tkwią przede wszystkim w statusie prawnym, w sposobie przyznawania i funkcjonowania na rynku. 

Kredyty zarezerwowane są tylko dla banków! Mają formę pieniężną i zawsze są płatne. Ich przyznawanie reguluje Prawo Bankowe, ustawa o kredycie konsumenckim i Kodeks Cywilny.

Pożyczek mogą udzielać banki, firmy pożyczkowe i osoby prywatne. Mogą być bezpłatne i przyjąć też formę rzeczową. Regulowane są przez Ustawę o kredycie konsumenckim, Kodeks Cywilny czy ustawę antylichwiarską.

Pamiętaj! Kredyt pozabankowy nie istnieje, a wszystkie różnice między nimi opisaliśmy w tekście: Pożyczki na raty.

Ani bank, ani firma pożyczkowa nie przyznają ci żadnych pieniędzy, jeśli w żaden sposób nie udowodnisz, że zarabiasz. Jaką miałyby mieć wtedy pewność, że spłacisz swoje zobowiązanie? Musisz wykazać dochody, żeby uznano Cię za osobę wiarygodną i wypłacalną.

Podstawą prawną do określenia maksymalnego oprocentowania pożyczki jest art. 359 KC. Limit musi być przestrzegany przez banki i podmioty z sektora pozabankowego.

Maksymalne oprocentowanie pożyczki w skali roku nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Są one sumą stopy referencyjnej NBP i 3,5%, a ta wartość ulega zmianie wraz ze zmianami wysokości stóp procentowych. Od lipca 2022 maksymalne oprocentowanie wynosi 20%.

Wszystko zależy od okresu spłaty zawartego w umowie. Pożyczki ratalne można spłacać nawet kilka lat. W razie problemów możesz poprosić o odroczenie, nawet kilkukrotnie. Dzięki temu unikniesz windykacji i wpisania do BIK. Pamiętaj, że pożyczkodawca prawdopodobnie za każdym razem naliczy stosowną opłatę – nie mogą one jednak w sumie przekroczyć 25% pożyczonej kwoty.

Nie istnieje coś takiego, jak chwilówka na raty! Pieniądze pożyczasz na chwilę i całą kwotę spłacasz jednorazowo po ustalonym okresie.

Szybka pożyczka bez zdolności kredytowej to popularny produkt oferowany przez parabanki. Nawet jeśli nie masz idealnej historii kredytowej, a banki często odsłyłały Cię z kwitkiem, masz szansę na dodatkowe pieniądze do domowego budżetu.

W banku jest to niemożliwe, jednak firmy pożyczkowe mają zdecydowanie mniej restrykcyjną politykę oceny zdolności kredytowej. Jest spora szansa, że parabanki dołączą to świadczenie do Twoich dochodów i dostaniesz pożyczkę lub chwilówkę.

Jeśli 500+ jest dla Ciebie jedynym lub podstawowym źródłem utrzymania, zastanów się, czy wzięcie takiej pożyczki ma w ogóle sens. Pamiętaj, że trzeba ją spłacić, a do zaspokojenia jest sporo potrzeb – przede wszystkim Twoich dzieci.

Szansą dla dłużników w trakcie postępowania komorniczego są pożyczki lub chwilówki, które nie trafią na ich konto, a bezpośrednio do ręki. Są na to dwa sposoby:

• pożyczka na czek GIRO (zrealizujesz ją na poczcie lub w placówce Banku Pocztowego)
• szybka pożyczka z dojazdem do domu klienta

Oczywiście, najpierw firma pożyczkowa musi wydać pozytywną decyzję. A to w przypadku osób zadłużonych do tego stopnia, że ciąży nad nimi komornik, może być trudne. 

Założenie darmowych pożyczek jest niezwykle proste: oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczasz. Firmy pożyczkowe oferują je przede wszystkim nowym klientom. Więcej szczegółów znajdziesz w tekście: Pierwsza pożyczka za darmo – czy to rzeczywiście możliwe? Jak ją dostać?

Pozabankowa pożyczka prywatna to zobowiązanie zaciągnięte od osoby fizycznej, która pożycza własne środki na określonych warunkach. Nie ma tu limitów kwot, ani zasad, którymi kierują się banki i firmy pożyczkowe. Obowiązują tu zapisy Kodeksu Cywilnego. Zazwyczaj są to pożyczki na wysoki procent i wiążą się ze sporym ryzykiem. Oferty prywatnych pożyczek znajdziesz m.in. na OLX.

Ten produkt powstał z myślą o tych, którzy nie są w stanie poradzić sobie ze spłatą swoich zobowiązań i nie mają szans na kredyt konsolidacyjny w banku. Idea i sposób działania są takie same w obu przypadkach, jednak zdecydowanie łatwiej dostać pożyczkę konsolidacyjną w parabanku.

Ważne! Pozabankowe pożyczki konsolidacyjne są zazwyczaj droższe niż kredyty, dlatego zanim się na nią zdecydujesz, oceń z doradcą finansowym, czy to najlepsze rozwiązanie w Twojej sytuacji. W przeciwnym razie, może się okazać, że zamiast wyjść z kłopotów finansowych, wpadniesz w kolejne.

Tak, instytucje pozabankowe udzielają pożyczek dla firm. Do dyspozyji masz chwilówki, pożyczki na raty czy pożyczki pod zastaw. 

Większość firm pożyczkowych rozpatruje wnioski 7 dni w tygodniu, także w dni ustawowo wolne. Problemem może być wypłata środków – ograniczeniem są sesje ELIXIR, w których księgowane są przelewy. Część parabanków radzi sobie z tym za pomocą przelewów natychmiastowych – wtedy pieniądze dostaniesz praktycznie od razu po wydaniu decyzji pożyczkowej.

Nie musisz się martwić o podatek, jeśli zaciągniesz pożyczkę w banku lub firmie pożyczkowej. 

Z fiskusem rozliczysz się, gdy zapożyczysz się u osoby prywatnej, a kwota lub wartość pożyczki przekroczy 1 000 zł. Do Urzędu Skarbowego zapłacisz 0,5% pożyczanej kwoty lub wartości pożyczki. Inaczej wygląda sprawa pożyczek w rodzinie – wszystko reguluje ustawa o podatku od czynności cywilnoprawnych.

Pożyczka od rodziny to często jedyny sposób, żeby zdobyć środki na wkład własny. Rodzice, babcia i wujek z Ameryki – wszyscy składają się i pożyczają. Niby wszystko pięknie, ale jeśli nie spełnisz kilku warunków, to możesz narazić się na spore kłopoty ze skarbówką. O czym musisz pamiętać? 

• Każda pożyczka (na procent czy nie) powyżej 1 000 zł musi zostać udokumentowana w formie umowy.
• Pożyczka od rodziny wymaga zgłoszenia i rozliczenia się z fiskusem z podatku PPC w wysokości 0,5%.
• Podatek ani zgłoszenie nie obowiązują, jeśli zapożyczasz u kogoś z podatkowej grupie 0 (np. rodzice, dziadkowie, rodzeństwo, macocha, ojczym), a pożyczka nie przekracza 9 637 zł.
• Gdy pożyczki udziela ktoś z pierwszej grupy podatkowej (teściowie, zięć, synowa), możesz skorzystać ze zwolnienia, o ile łączna kwota pożyczek od jednej osoby nie przekroczy 9 637 w ciągu 5 lat. Kolejnym warunkiem jest zgłoszenie do Urzędu Skarbowego i złożenie deklaracji PCC–3.

Oczywiście, wkład własny na mieszkanie to tylko jeden z celów, na który możesz przeznaczyć pieniądze pożyczone od rodziny. Zgodnie z prawem masz tu w pełni wolną rękę.

Zgodnie z Kodeksem Cywilnym (art. 117) wszystkie roszczenia majątkowe po upływie pewnego okresu ulegają przedawnieniu. Oznacza to, że w odpowiednich okolicznościach osoba zadłużona może odmówić spłaty. Czas przedawnienia mierzy się od dnia, kiedy mija termin zapłaty ostatniej raty. Dla pożyczek pozabankowych i bankowych wynosi on 3 lata, a dla prywatnych 6 lat i kończy się wraz z ostanim dniem roku kalendarzowego. Przykładowo, jeśli termin pozabankowej pożyczki ratalnej mija 14 czerwca 2025 roku, to przedawni się dopiero 31 grudnia 2028 roku. 

Bieg przedawnienia może zostać przerwany, jeśli zaistnieje co najmniej jedna z trzech przesłanek: 

• Wierzyciel podejmie jakiekolwiek czynności mające na celu odzyskanie pieniędzy (np. windykacja czy postępowanie sądowe).
• Dłużnik zrezygnuje z prawa do przedawnienia.
• Strony rozpoczną mediacje lub inne postępowanie polubowne.

Ważne! Nie traktuj tego jako zachęty do czekania ze spłatą swoich wierzytelności! Wręcz przeciwnie! Bądź odpowiedzialny finansowo. Spłacaj wszystko w terminie. Dbaj o swoją wiarygodność i dobrą historię kredytową. Buduj swój scoring BIK. 

Podstawową formą wypłaty środków we wszystkich firmach pożyczkowych jest przelew na konto. Możesz skorzystać także z opcji odbioru pieniędzy do ręki w placówce lub w trakcie wizyty konsultanta w Twoim domu. 

Istnieje też możliwość wzięcia pożyczki na czeki GIRO. Wtedy pieniądze wypłacisz na poczcie lub w placówce Banku Pocztowego. To ciekawa alternatywa dla osób, których konto zostało zajęte w postępowaniu komorniczym.

Dowód osobisty jako dokument potwierdzający tożsamość jest niezbędny do udzielenia pożyczki, chwilówki czy kredytu. Nieważne, że znasz swoje dane na pamięć lub masz w zanadrzu paszport czy książeczkę wojskową. Liczy się tylko dowód osobisty.

Część firm przyznaje ją w razie problemów z terminową spłatą. Polega ona na tym, że klient stara się o pożyczkę w innej firmie na spłatę obecnego długu. Zazwyczaj firmy pomagają w załatwieniu wszystkich formalności. Wcześniej należy tylko wypełnić odpowiedni wniosek na stronie internetowej. 

Innym rozwiązaniem, jakie stosują parabanki jest przedłużenie okresu spłaty – oczywiście, za odpowiednią opłatą. Wszystkie te sposoby pomogą Ci uniknąć windykacji czy wpisania do baz dłużników.

Pożyczka z ratą balonową charakteryzuje się niskimi ratami przez cały okres spłaty i wysoką, końcową, tzw. balonową ratą. Taka pożyczka udzielana jest najczęściej na zakup samochodu i działa tak samo, jak balonowy kredyt na samochód.

Zgodnie z Rozporządzeniem o pracowniczych kasach zapomogowo-pożyczkowych (PKZP) prawo do korzystania z pożyczek i zapomóg mają członkowie, którzy wpłacili wpisowe i wnosili swój wkład przez co najmniej dwa kolejne miesiące. 

Wysokość pożyczki zależy od możliwości finansowej samej PKZP, a także od wysokości wcześniejszego wkładu. Wszystkie zasady i widełki powinny być zapisane w regulaminie przyznawania pomocy lub w samym statusie konkretnej PKZP.