RRSO – co to jest? Czy niskie zawsze jest korzystne?

Dowiedz się, czym jest RRSO i co mówi o koszcie Twojego kredytu. Czy niskie RRSO zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę?

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance
Autor
Redaktorka HelloFinance
8 min

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik, który powie Ci, ile tak naprawdę zapłacisz za swój kredyt w skali roku.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Sprawdź czym RRSO różni się od oprocentowania i czy faktycznie określa całkowity koszt kredytu. 

Z mojego artykułu dowiesz się:

  • Czy niskie RRSO zawsze oznacza lepszą ofertę.
  • Jak obliczyć RRSO i czy warto to robić samodzielnie.
  • Co warto sprawdzić, gdy RRSO wynosi 0%.

Co to jest RRSO?

Cytując za ustawą o kredycie konsumenckim: 

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – jest to całkowity koszt kredytu, ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Mówiąc prościej: RRSO wyraża wszystkie koszty kredytu w skali roku. 

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim pożyczkodawca ma obowiązek podać wszystkie koszty kredytu już w jego reklamie (stąd ten komputerowo przyspieszony głos na końcu reklam kredytów). 

Co składa się na RRSO?

RRSO to dla Ciebie bardzo cenny wskaźnik, ponieważ uwzględnia:

  • koszt oprocentowania kredytu;
  • czas spłaty kredytu;
  • pozostałe koszty (prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty, które nalicza bank).

Rzeczywista roczna stopa procentowa uwzględnia więc zmianę wartości pieniądza w czasie.

RRSO a oprocentowanie

RRSO nie należy mylić z oprocentowaniem kredytu. Oprocentowanie to po prostu procent pożyczanej kwoty, który płacisz bankowi. Jest ono obliczane w stosunku rocznym i może być stałe lub zmienne – w zależności od tego, jaką masz umowę.

RRSO jest zawsze wyższe (lub równe, jeśli wynosi 0%) od oprocentowania, ponieważ uwzględnia szereg innych kosztów, które wchodzą w skład kredytu. 

Dlatego porównując ofertę banków, bierz pod uwagę raczej RRSO, niż oprocentowanie. Dzięki temu poznasz wszystkie koszty związane z kredytem, a nie tylko ich część. 

Przykład

Instytucja finansowa może ustalić oprocentowanie kredytu na poziomie 0%. Czy to oznacza, że nic nie zapłacisz za pożyczkę? Niekoniecznie – mogą pojawić się opłaty dodatkowe, czasem wyższe, niż samo oprocentowanie. Jeżeli RRSO wynosi 0% – dopiero wtedy faktycznie za kredyt nie zapłacisz ani grosza. 

RRSO a całkowity koszt kredytu

No dobrze, ale czy możesz mieć pewność, że RRSO wyjawia całkowity koszt kredytu w 100% i żadna opłata bankowa nie zaskoczy Cię w trakcie spłaty zobowiązania?

Niestety, czasem pożyczkodawcy wymyślają koszty, które w danym momencie nie są uwzględnione przez prawo, jako obowiązkowe składniki RRSO.

Jakie koszty mogą nie być uwzględnione w RRSO?

  • Koszty notarialne związane z zawarciem umowy.
  • Opłaty za obsługę konta, związanego z kredytem.
  • Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego (wysokość ubezpieczenia wyliczona w RRSO może być zaniżona – np. gdy wpis nieruchomości do księgi wieczystej zajmuje dłużej, niż pierwotnie zakładano). 

Jak obliczyć RRSO? Czy warto to robić samodzielnie?

Jeśli chcesz policzyć, ile wynosi RRSO dla Twojego kredytu, możesz skorzystać ze skomplikowanego wzoru, dostępnego w tekście ustawy o kredytach konsumenckich. Jednak wysokość RRSO wyrażoną w procentach znajdziesz bez problemu na stronie swojego banku, a nawet w reklamie kredytu. Nie ma więc potrzeby liczyć wskaźnika samodzielnie – chyba, że chcesz się zmierzyć z wzorem na RRSO dla czystej satysfakcji.

Wartość RRSO a rodzaje kredytów

Doświadczenie wskazuje, że najniższe RRSO znajdziesz w ofercie banków, wyższe charakteryzuje chwilówki i pożyczki obciążone wysokim ryzykiem dla pożyczającej instytucji. 

RRSO w kredytach gotówkowych

Kredyt gotówkowy, w odróżnieniu do pożyczki, może być udzielony tylko przez instytucje bankowe (banki i SKOKi). Zasady przyznawania kredytów i wysokość ich RRSO reguluje ustawa o kredytach konsumenckich. Co to oznacza w praktyce?

  • Kredyt gotówkowy najczęściej jest trudniej dostępny, niż pożyczka.
  • Aby dostać kredyt, trzeba spełnić określone kryteria.
  • RRSO kredytu gotówkowego jest najczęściej dużo niższe od RRSO pożyczki.
  • Przy kredycie długoterminowym wysokość RRSO będzie niższa, niż przy krótkoterminowym. 
  • Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych kredytu. 

W RRSO ważny jest zarówno koszt, jak i czas spłaty kredytu. RRSO kredytu gotówkowego, który bierzesz na rok będzie dużo niższe od RRSO pożyczki chwilówki udzielonej na 30 dni. 

RRSO a pożyczki chwilówki

Chwilówki to szybkie pożyczki pozabankowe. Najczęściej na niewielkie kwoty (3–15 tys. zł) z krótkim okresem spłaty (1–3 miesięcy). 

Chwilówki mają z reguły bardzo wysokie RRSO – dochodzące nawet do kilkuset procent. Dlatego przed wzięciem tego rodzaju pożyczki online warto sprawdzić ile dokładnie za nią zapłacisz. 

W ofercie chwilówek często znajdziesz zapis: „RRSO 0%”. W takiej sytuacji, natychmiast powinna zapalić Ci się „czerwona lampka”. Przestudiuj dokładnie treść oferty. Zdarza się, że RRSO 0% dotyczy tylko pierwszej pożyczki, albo jest obwarowane restrykcyjnymi obostrzeniami. 

RRSO a kredyty hipoteczne

Przy porównywaniu RRSO kredytów hipotecznych pamiętaj, że:

  • Im krótszy okres spłaty, tym wyższe RRSO.
  • Im częstsze raty, tym wyższe RRSO.
  • Kredyt z ratami malejącymi będzie miał wyższe RRSO, niż kredyt z ratami równymi. 

Porównując RRSO kredytów hipotecznych zwróć więc uwagę na harmonogram i czas spłat. 

Przykład

Za kredyt hipoteczny wzięty na 30 lat zapłacisz nominalnie więcej, niż za ten wzięty na 20 lat. Ale RRSO tego na 30 lat będzie niższe. 

W skrócie: jak najniższe. Wysokość RRSO w bankach waha się od 0% nawet do 1000% w przypadku chwilówek. To, ile zapłacisz za usługę kredytową zależy od:

  • instytucji pożyczającej pieniądze;
  • rodzaju pożyczki;
  • długości spłaty;
  • częstotliwości rat;
  • rodzaju rat.

RRSO 0%

RRSO 0% oznacza w praktyce, że instytucja, która pożycza Ci pieniądze nie pobiera za tę usługę żadnych opłat. Takie oferty zdarzają się na rynku, jednak przed podpisaniem umowy, warto przyjrzeć się im bliżej. 

RRSO 0% może być obłożone dodatkowymi obostrzeniami – na przykład krótkim okresem spłaty. Brak opłat obowiązuje tylko, jeśli spłacisz pożyczkę w terminie. W przeciwnym wypadku naliczane są dodatkowe, często astronomiczne, koszty.

W ofercie firm oferujących chwilówki możesz znależć atrakcyjne oferty dla nowych klientów z RRSO 0%. Za kolejną pożyczkę zapłacisz już jednak dużo więcej. 

Maksymalne RRSO

Maksymalne RRSO regulowane jest między innymi przez tzw. ustawę antylichwiarską (czyli ustawę o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku). W myśl ustawy:

  • Maksymalna stopa procentowa nie może przekraczać dwukrotności stopy referencyjnej NBP + 3,5%. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 6,75%maksymalna stopa procentowa wynosi więc 2x (6,65% + 3,5%) = 20,3%.
  • Pozaodsetkowe koszty kredytu (prowizje, ubezpiecenia, koszty bankowe) nie mogą przekraczać 25% całkowitej kwoty pożyczki.

RRSO a WIBOR

WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to, w znacznym uproszczeniu, stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, ustalana dla każdego dnia roboczego. WIBOR wpływa na wysokość oprocentowania kredytu, stanowiąc część tzw. stopy bazowej. Ten wskaźnik nie zależy od banku – ustala ją Rada Polityki Pieniężnej.

Wskaźnik WIBOR jest istotny dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, które jest na nim najczęściej oparte. Stopa bazowa WIBOR wchodzi w skład oprocentowania kredytu, to z kolei jest jednym ze składowych wzkaźnika RRSO. 

RRSO w różnych bankach

Bank ma obowiązek podać Ci wysokość RRSO kredytu już na etapie składania oferty (dotyczy to kwot pożyczki do 255 500 zł). Wysokość RRSO Twojego kredytu znajdziesz więc bez problemu na stronie swojego banku lub w tekście umowy kredytowej. 

Pamiętaj!

RRSO podane na stronie banku dotyczy standardowej oferty – możesz ją negocjować. Ostateczny koszt zobowiązania będzie zależał od twojej zdolności kredytowej, zarobków, dodatkowych ubezpieczeń oraz tego, czy masz inne produkty finansowe tego banku.

Czy RRSO może ulec zmianie?

RRSO to suma kilku czynników, które wpływają na całkowity koszt kredytu. Niektóre z nich są stałe, jednak niektóre mogą ulec zmianie. Wtedy zmieni się też RRSO.

Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, może się ono zmienić podczas spłaty zobowiązania. W kredycie ze zmiennym oprocentowaniem stawka zależy od wskaźnika WIBOR, który może zmieniać się co 1, 3 lub 6 miesięcy.

Wszelkie koszty zależne od banku nie powinny ulec zmianie w trakcie spłaty kredytu. 

Podsumowanie: RRSO w pigułce

Jeśli planujesz wziąć kredyt, pożyczkę lub raty, RRSO jest pierwszym wskaźnikiem, który powinieneś brać pod uwagę. Dzięki niemu porównasz ofertę różnych banków, SKOK-ów i instytucji pożyczkowych i poznasz całkowity koszt swojego kredytu. 

Porównanie RRSO powinno być jednak dopiero punktem wyjścia do dalszej analizy, a nie końcem poszukiwań. 

  • Niskie RRSO nie zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę.Zanim weźmiesz kredyt, sprawdź jego dokładne warunki – ilość rat, ich częstotliwość, oraz czas spłaty.
  • Im krótszy okres spłaty zobowiązania, tym wyższe RRSO.
  • RRSO 0% może wiązać się z konkretnymi obostrzeniami – często jest przeznaczone tylko dla nowych klientów, lub wymaga dotrzymania termianu spłaty.
  • W swoim banku możesz negocjować oprocentowanie i prowizję, które wpływają na RRSO.
  • Wysokość RRSO może ulec zmianie ze względu na czynniki niezależne od banku. 

Dzięki za przeczytanie mojego artykułu. Jeśli masz pytania – pytaj śmiało na forum poniżej!

O co pytają inni?

FAQ

1. Co to dokładnie znaczy, że RRSO chwilówki wynosi 500%?

RRSO to suma kosztów kredytu, liczona w skali roku. RRSO na poziomie 500% oznacza, że jeśli pożyczasz 1000 zł, po roku musiałbyś oddać 5000. Jednak w praktyce chwilówki udzielane są na krótki okres, dlatego suma obciążeń nie jest aż tak dotkliwa. 

2. Czy bank zawsze ma obowiązek podać RRSO?

Tak, bank powinien podać wysokość RRSO zarówno dla kredytów konsumenckich (kwoty do 250 500 tys. zł), jak i kredytów hipotecznych. Dotyczy to również aktykułów reklamowych i promocyjnych.

3. Czy jeśli RRSO wynosi 0%, mogą być jakieś ukryte koszty kredytu?

RRSO powinno określać całkowity koszt kredytu, jednak przy RRSO 0% warto zwrócić uwagę na szczegółowe warunki pożyczki. RRSO 0% jest często obwarowane dodatkowymi wymaganiami (np. oferta tylko dla nowych klientów lub tylko przy terminowej spłacie raty).

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined