Ranking lokat bankowych: najwyższe oprocentowanie (maj 2023)

Najlepsze lokaty bankowe (maj 2023)

inBank - Lokata Na Start

Wybór redakcji

Lokata Na Start

4.8

     

Oprocentowanie

8%

Okres lokaty

3 miesiące

8% na 3 miesiące dla nowych klientów

912 osób wybrało tę ofertę

Załóż lokatę

Limity

Wymagania

Opłaty

Plusy i minusy

Otwórz konto

BFF - Lokata Facto

Wysoki górny limit

Lokata Facto

4.7

     

Oprocentowanie

3,5%-7%

Oprocentowanie zależy od wybranego okresu trwania lokaty

Okres lokaty

1-60 miesięcy

1132 osób wybrało tę ofertę

Załóż lokatę

Limity

Wymagania

Opłaty

Plusy i minusy

Otwórz konto

inBank - Lokata Standardowa

Brak dodatkowych warunków

Lokata Standardowa

4.6

     

Oprocentowanie

3,5%-7,25%

Oprocentowanie zależy od wybranego okresu trwania lokaty

Okres lokaty

1-60 miesięcy

504 osób wybrało tę ofertę

Załóż lokatę

Limity

Wymagania

Opłaty

Plusy i minusy

Otwórz konto

Santander - Lokata na nowe środki

Wysokie oprocentowanie

Lokata na nowe środki

4.5

     

Oprocentowanie

6,75%

Okres lokaty

6 miesięcy

301 osób wybrało tę ofertę

Załóż lokatę

Limity

Wymagania

Opłaty

Plusy i minusy

Otwórz konto

Velo Bank - Lokata na nowe środki

Bonusy za otwarcie lokaty mobilnie

Lokata na nowe środki

4.2

     

Oprocentowanie

6,5%-7,5%

Oprocentowanie zależy od wybranego okresu trwania lokaty, 8% przy otwarciu lokaty mobilnie

Okres lokaty

3 miesiące

8% na 2 miesiące jeśli otworzysz lokatę mobilnie

498 osób wybrało tę ofertę

Załóż lokatę

Limity

Wymagania

Opłaty

Plusy i minusy

Otwórz konto

Kryteria wyboru: jak powstał ranking lokat

W naszym rankingu uwzględniliśmy przede wszystkim lokaty na nowe środki lub dla nowych klientów. Dlaczego? Podejrzewamy, że znasz ofertę swojego banku, a chciałbyś spojrzeć na alternatywy. W oczach banków, z których usług aktualnie nie korzystasz, będziesz nowym klientem, a tym samym otrzymasz lokatę na preferencyjnych warunkach.

Nasze kryteria i ich waga to:

• Wysokość oprocentowania – 60%
• Kapitalizacja odsetek – 10%
• Liczba dostępnych okresów lokat – 5%
• Czy wymaga konta osobistego (lokaty bez konta są przez nas wyżej oceniane) – 10%
• Czy oferta jest dostępna tylko dla nowych klientów lub nowych środków – 5%  
• Czy zachowuje się odsetki przy zerwaniu – 2,5%
• Czy lokatę można założyć online – 2,5%
• Dolny limit lokaty (ile minimum należy włożyć pieniędzy) – 2,5%
• Górny limit lokaty (ile maksymalnie można zdeponować pieniędzy, liczony łącznie dla wielu lokat, ale tylko w jednym okresie np. tylko dla lokat 3-miesięcznych) – 2,5%

Chcesz poznać inne sposoby na lokowanie pieniędzy, sprawdź: W co inwestować pieniądze? Najważniejsze aktywa

Jak działa lokata bankowa?

Lokata bankowa to umowa zawierana między klientem a bankiem. Można ją określić mianem „odwrotnego kredytu”. To Ty udostępniasz bankowi pieniądze, które ten zwróci Ci po określonym czasie wraz z odsetkami.

Warto pamiętać:

• Wiele umów nie pozwala na wycofanie pieniędzy przed upływem określonego terminu. Ograniczona może być również możliwość wpłacania pieniędzy na już istniejącą lokatę.
• Zysk z lokaty zostanie pomniejszony o tzw. podatek Belki (podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%).
• Część banków oferuje atrakcyjne oprocentowanie wyłącznie na nowe środki. Chodzi o nadwyżkę pieniędzy na koncie w danym terminie w porównaniu do wcześniejszego, określonego dnia.

Oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie nominalne podawane jest w skali roku. To prawdopodobnie jeden z najczęściej używanych rodzajów oprocentowania. Banki lubią go podawać, bowiem wygląda lepiej w przypadku lokat na krótki termin. Zresztą dzięki niemu możemy łatwo porównać warunki oferowane przez różne instytucje.

Stałe oprocentowanie lokaty

Wysokość stałego oprocentowania nie ulega zmianie przez okres trwania umowy z bankiem. Założenie lokaty na 7% w skali roku, niezależnie od decyzji RPP (obniżenia lub podniesienia stóp procentowych) i inflacji, przyniesie tyle samo pieniędzy po jej upływie. Jaka jest tego zaleta? Wiesz, czego się spodziewać i nie ryzykujesz zmian. 

Z jednej strony w przypadku obniżek jesteś bezpieczny, a z drugiej strony w przypadku podwyżek – tracisz szansę na większy zarobek.

Zmienne oprocentowanie lokaty

Zmienne oprocentowanie depozytów (jak zresztą sama nazwa wskazuje) kształtuje się w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej odnośnie do stóp procentowych. Jeśli stopy idą w górę, to i oprocentowanie rośnie. Gdy spadają, to oprocentowanie lokat spada razem z nimi.

Kapitalizacja odsetek

Poza samym oprocentowaniem ważna jest również kapitalizacja odsetek. Ma szczególnie znaczenie, gdy jest częstsza niż okres trwania lokaty. Dlaczego? Niższy okres kapitalizacji odsetek umożliwia ich dopisanie do kapitału początkowego. Odsetki pracują wówczas z pieniędzmi, które włożyłeś na początku. Te środki razem generują nowe odsetki.

Spójrz na przykład lokaty rocznej na 6% z okresem kapitalizacji odsetek równym 6 miesięcy. Po pół roku odsetki doliczane są do kapitału początkowego. Po tym okresie oprocentowanie nominalne 6% odnosi się już do powiększonej sumy, więc przychód brutto z lokaty na koniec okresu jej trwania będzie wynosił więcej niż 6% kapitału początkowego (oczywiście podatek odpowiednio go zmniejszy, ale o tym niżej).

Wniosek

Częściej kapitalizowane odsetki zwiększają końcowy zysk. Niestety w większości przypadków odsetki są kapitalizowane na sam koniec trwania lokaty.

Lokaty terminowe (krótko- i długoterminowe)

Lokaty terminowe można podzielić na lokaty krótko- i długoterminowe. Już nazwy wskazują na różnice między nimi. Lokata krótkoterminowa jest zawierana na krótki okres (kilka miesięcy), natomiast lokata długoterminowa na dłużej.

Którą lokatę lepiej założyć? To już zależy od Ciebie i Twojej sytuacji. Lokaty krótkoterminowe są elastyczniejsze, gdyż pozwalają na szybsze odzyskanie pieniędzy wraz z odsetkami (by potem zainwestować je znowu). 

Z drugiej strony – jeśli spodziewasz się zmian rynkowych i szybkiego spadku oprocentowania depozytów – rozważ lokatę o dłuższym terminie, która dłużej zachowa wyższe oprocentowanie. Będziesz się cieszyć wyższymi odsetkami niż te proponowane przez rynek. 

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty

Przede wszystkim na wysokość oprocentowania. To ono określa, ile pieniędzy dostaniesz. Jednak ostatecznie na zysk z lokaty wpływa kilka różnych czynników. Wśród szczególnie ważnych można wymienić:

• Okres lokaty.
• Sposób kapitalizacji odsetek (im częstsza kapitalizacja odsetek, tym wyższa będzie końcowa kwota).
• Minimalny i maksymalny depozyt (oraz liczbę dostępnych lokat).
• Informacje, czy bank wymaga założenia konta osobistego (prowadzenie potrafi kosztować).
• Czy lokata automatycznie się odnawia i na jakich warunkach.

Przed założeniem lokaty, warto również upewnić się, jakie grożą skutki przy przedterminowym rozwiązaniu lokaty.

Więcej na temat darmowych rachunków bankowych przeczytasz w tekście Darmowe konto bankowe – jak wybrać najlepsze?

Za niski limit lokat – czy warto rozbijać kwotę lokaty na mniejsze?

Niewysoki limit wysokości pojedynczej lokaty (np. 20 tys. czy 50 tys. zł) nie musi pokrzyżować Twoich planów zdeponowania większej sumy. Możesz ulokować swoje pieniądze na więcej niż jednej lokacie w tym samym lub innym banku.

Korzyści z zakładania więcej niż jednej lokaty:

• Większe bezpieczeństwo depozytu (jeśli lokujesz go w różnych instytucjach – o tym niżej)
• Możliwość skorzystania z różnych ofert
• Możliwość zerwania jednej z lokat bez utraty odsetek z pozostałych

Kwota rozbita na kilka mniejszych lokat daje możliwość manewru na wypadek nagłych i nieprzewidzianych wydatków.

Niestety w przypadku promocji niektóre banki pozwalają na założenie jednej lokaty z preferencyjnym oprocentowaniem. W takim wypadku musisz rozważyć samodzielnie wszelkie za i przeciw. Podpowiemy, że nic nie stoi na przeszkodzie, by korzystać z usług różnych instytucji.

Kiedy najlepiej zakładać lokatę?

Jeśli nie jesteś związany żadnym terminem – rozważ zaczekanie na koniec miesiąca lub kwartału. Bankom zdarza się oferować wówczas lepsze warunki, by skusić klientów i poprawić swoje wyniki w statystykach.

Zalety lokat bankowych

Lokaty nie są sposobem na szybkie pomnożenie kapitału. W przypadku wysokiej inflacji mogą nawet nie rekompensować w pełni wzrostu cen w gospodarce. Ale mają swoje zalety, dzięki którym warto je rozważyć jako jeden ze sposobów na dywersyfikację sposobów przechowywania oszczędności.

Wypłata środków z BFG

Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym ustanawia zabezpieczenie w wysokości maksymalnie 100 tys. euro na depozyty w konkretnym bankui. Dotyczy to również lokat. Jeżeli jednak obawiasz się ewentualnej niewypłacalności danej instytucji, a zamierzasz ulokować większe kwoty – rozważ zdeponowanie tej sumy „po kawałku” w różnych bankach.

Pamiętajmy, że jeden bank może prowadzić swoją działalność również pod inną marką. Przykładowo PKO BP i Inteligo to jedna instytucja. W takiej sytuacji podział środków nie zadziała.
Konrad Kopczyński

Jak w takim razie za pomocą BFG zabezpieczyć całą sumę?

Jak pisaliśmy – BFG zabezpiecza depozyty do równowartości 100 tys. euro w każdym banku z osobna. Wystarczy podzielić dużą sumę na mniejsze i ulokować je w różnych instytucjach. Załapiesz się na limit 100 tys. euro ze wszystkimi depozytami. Ważne, żeby lokaty znajdowały się w różnych instytucjach, ponieważ BFG zabezpiecza depozyty do równowartości 100 tys. euro łącznie na każdy bank z osobna.

Bezpieczeństwo

Jak wyżej wspomnieliśmy – środki (przynajmniej w ograniczonym zakresie) są chronione przez BFGi. Poza tym, oszczędzającym na lokacie może grozić przede wszystkim nagła, rosnąca inflacja. 

Natomiast – w przeciwieństwie do inwestowania na rynku (np. w papiery wartościowe czy w pochodne instrumenty finansowe) – jesteśmy mniej narażeni na utratę pieniędzy. Nie ryzykujemy aż w takim stopniu, że nasze błędne decyzje doprowadzą do uszczuplenia kapitału, a nawet pojawienia się strat go przewyższających.

Łatwość otwarcia

Lokatę możesz zwykle założyć na kilka sposobów. Banki umożliwiają jej otwarcie w oddziale, przez internet lub przez infolinię. Dzięki temu zrobisz to szybko i w sposób, który Ci odpowiada. To ważne, bo im szybciej zdeponujesz środki, tym szybciej zaczną  „pracować”.

Niski próg wejścia (kwotowy i wiedzy)

Lokatę bankową możesz założyć, gdy masz nawet 500–1000 zł (pytanie, czy lokowanie takiej sumy jest w ogóle grą wartą świeczki). Po prostu musisz się liczyć z tym, że odsetki od takiej kwoty będą niskie.

W przeciwieństwie do innych sposobów na inwestowanie – lokaty nie wymagają aż takiego rozeznania się w finansach jak instrumenty dostępne na rynkach kapitałowych. Oczywiście to nie znaczy, że rozsądnie jest naiwnie i bez wiedzy lokować losowo pieniądze w ten sposób. 

Lokaty nie angażują czasowo

Inwestujący w lokatę, przez czas jej trwania, nie musi szczególnie śledzić zmian na rynku. Oczywiście ważne gospodarcze wydarzenia, takie jak wysoka inflacja czy zmiana wysokości stóp procentowych zawsze powinny zwracać naszą uwagę. Jednak w przypadku lokowania pieniędzy w niektóre papiery wartościowe, czy handlu pochodnymi instrumentami finansowymi – należy bezustannie trzymać rękę na pulsie i sprawdzać, co się dzieje na rynkach. Wyjątkiem są stosunkowo bezpieczne i stabilne papiery wartościowe takie jak akcje dużych spółek dywidendowych albo obligacje skarbu państwa.

Podatek od zysków kapitałowych (podatek Belki)

To, co nas powinno interesować to, jakie jest oprocentowanie, uwzględniając podatek od zysków kapitałowych (oprocentowanie netto). Dzięki niemu dowiesz się, ile otrzymasz w skali roku po odjęciu 19% daniny od odsetek.

Poniżej przedstawiamy wpływ podatku Belki na poszczególne wysokości oprocentowania nominalnego.

Wystarczy przemnożyć oprocentowanie nominalne przez 0,81 (podatek Belki to 19% czyli 1 - 0,19 = 0,81), żeby otrzymać wysokość oprocentowania netto.

Jak na lokatę wpływa inflacja?

Czym innym jest zysk po odprowadzeniu podatku, a czym innym prawdziwy zysk z lokaty przy uwzględnieniu rynkowej wartości pieniądza. Zamrożenie pieniędzy na 12 miesięcy, gdy panuje podwyższona inflacja, może skończyć się otrzymaniem na koniec sumy, za którą można kupić mniej dóbr niż przed lokatą.

Oprocentowanie lokat w bankach w Polsce jest związane ze stopami procentowymi (zależnymi od RPP), a przez to pośrednio od inflacji. Jeżeli chcesz, wiedzieć jak to działa przeczytaj nasz tekst: Inflacja w Polsce

Lokaty dla seniorów

Na rynku można znaleźć oferty lokat dla seniorów. Chodzi o produkty dostępne dla osób powyżej określonego wieku (zwykle ok. 60 lat). Przykładem takich produktów jest Lokata dla Nestora Alior Banku czy Lokata 60+ w PKO BP. W naszym rankingu umieściliśmy lokaty dostępne dla każdego bez limitu wiekowego.

Lokata oszczędnościowa a konto oszczędnościowe

Oba produkty bankowe służą podobnemu celowi. Uzyskiwaniu odsetek z kapitału. Przede wszystkim różnią się tym, że:

• Konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne (można swobodnie wpłacać i wypłacać pieniądze)
• Lokata jest zazwyczaj wyżej oprocentowana
• Odsetki na koncie oszczędnościowym są zwykle kapitalizowane co miesiąc, a na lokacie na koniec jej trwania.

Więcej na ten temat przeczytasz w naszym rankingu kont oszczędnościowych.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Podsumowanie

Dzięki, że zajrzałeś do naszego rankingu. Jeśli coś pozostaje dla Ciebie niejasne – śmiało zadaj pytanie.