W co inwestować pieniądze w 2022? Najważniejsze aktywa

W dobie szalejącej inflacji nasze oszczędności z dnia na dzień są warte coraz mniej. Wszyscy zastanawiamy się, gdzie ulokować pieniądze, żeby zachowały swoją wartość.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance
Autor
Redaktor Hello Finance
9 min

Oficjalny wskaźnik inflacji GUS za kwiecień wyniósł 12,4%. Dla zwykłego Kowalskiego oznacza to dramatyczny spadek wartości pieniądza i ekspresowe topnienie oszczędności. Kapitał można jednak ochronić dzięki przemyślanym inwestycjom. Należy jednak pamiętać, że im większa oczekiwana stopa zwrotu, tym większe ryzyko utraty zainwestowanych pieniędzy.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Z naszego artykułu dowiesz się:

  • w co można inwestować pieniądze,
  • jakie są korzyści poszczególnych aktywów
  • i jakie ryzyko za sobą niosą.

Lokaty bankowe

Długa polityka zerowych stóp procentowych sprawiła, że wielu z nas zapomniało o możliwości przechowywania pieniędzy na lokatach bankowych. Ostatnie zawirowania związane z rozpędzającą się inflacją zmusiły NBP do podwyżki stóp procentowych. Rosnące stopy procentowe z kolei sprawiły, że banki w poszukiwaniu pieniędzy, zaczynają oferować coraz wyższe oprocentowanie. 

Aktualnie, niektóre banki oferują lokaty oprocentowane nawet na 6%. Dużą zaletą trzymania pieniędzy na lokacie jest umowa, którą podpisujemy z bankiem. Dzięki niej możemy być pewni, że zwrot z inwestycji wyniesie dokładnie tyle, ile zapisane jest w umowie. 

Należne odsetki zostaną nam wypłacone pod warunkiem, że pieniądze pozostaną nietknięte przez cały czas obowiązywania umowy. Najpopularniejsze lokaty zawierane są na: 3, 6 lub 12 miesięcy.

Zalety:

  • pewny zysk, który możemy obliczyć z góry,
  • zabezpieczenie umową.

Wady:

  • długi okres zamrożenia kapitału,
  • stosunkowo niska stopa zwrotu.

Sprawdź też: Inflacja: co to jest, jak wpływa na Twoje życie + przyczyny

Obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe to papiery wartościowe emitowane przez państwo. Mechanizm inwestowania pieniędzy przypomina lokatę bankową, jednak w tym wypadku drugą stroną transakcji jest skarb państwa. Kupując obligacje, państwo polskie pożycza od nas pieniądze, żeby móc je inwestować w programy społeczne, socjalne i rozwój. W zamian oferuje stałe oprocentowanie, którego jest gwarantem. 

Obligacje różnią się co do sposobu naliczania odsetek i terminów ich wypłat. Z reguły oprocentowanie oparte jest o wskaźnik WIBOR, choć na liście obligacji NBP znajdziemy też obligacje, których oprocentowanie powiązane jest ze wskaźnikiem inflacji. 

Aktualnie w swojej ofercie NBP posiada obligacje 3-miesięczne, 2-letnie, 3-letnie, 4-letnie, 6-letnie, 10-letnie i 12-letnie. Obligacje można spieniężyć przed upływem ich wygaśnięcia. Należ jednak pamiętać, że zostaną z tego tytułu naliczone dodatkowe opłaty

Zalety:

  • gwarantem jest państwo,
  • pewny zysk, który możemy obliczyć z góry,
  • zabezpieczenie umową.

Wady:

  • zamrożenie kapitału na dłuższy okres,
  • dodatkowe opłaty za przedterminową sprzedaż,
  • stosunkowo niska stopa zwrotu.

Czytaj więcej: Obligacje skarbowe 2022: czy warto w nie inwestować?

Inwestowanie na giełdzie – akcje

Giełda rozpala wyobraźnie inwestorów na całym świecie. Każdy z nas słyszał o kimś, kto dorobił się wielkich pieniędzy, inwestując w akcje. Niestety często nie zdajemy sobie sprawy, że do wygrywania na giełdzie potrzebna jest nie tylko wiedza i silna psychika, ale też szczęście. 

O inwestowaniu na giełdzie napisano setki książek, jednak nikomu nie udało odnaleźć się złotego Grala, dającego pewny wysoki zysk. Niewątpliwie inwestując w akcje z „chłodną głową”, możemy liczyć na zwrot z inwestycji. 

Akcje możemy nabywać i sprzedawać za pośrednictwem brokera giełdowego, dzisiaj na ogół jest to internetowa platforma inwestycyjna niezależnego brokera lub konto maklerskie przypisane do banku. 

Najpopularniejsze platformy inwestycyjne w Polsce:

Decydując się na zakup akcji, musimy pamiętać, że na ryzyko kursowe wpływa mnóstwo czynników, często pozostających poza naszą kontrolą. Dużym atutem rynku akcyjnego jest ścisła regulacja, która ogranicza nadużycia.

Zalety:

  • potencjalnie wysoki zwrot z inwestycji,
  • regulowany rynek, który podlega określonym przepisom prawnym,
  • możliwość decydowania, którym spółkom powierzymy nasze pieniądze.

Wady:

  • wymaga doświadczenia i dużej wiedzy,
  • potencjalne ryzyko strat,
  • podatne na sentyment i sytuację makroekonomiczną.

Inwestycje w srebro i złoto

Inwestycje w metale szlachetne są jednym z najpopularniejszych sposobów lokowania pieniędzy. Złoto i srebro cieszą się niesłabnącą popularnością inwestorów od tysięcy lat. Wielu uważa, że królewski metal powróci jeszcze do inwestorskich łask. 

W metale szlachetne można inwestować na wiele sposobów, więcej na ten temat dowiesz się z naszego artykułu

Jeżeli potraktować złoto i srebro, jak ubezpieczenie od turbulencji ekonomicznych, najlepszym wyborem będzie zakup fizycznych monet. Najkorzystniej cenowo wypadnie kupowanie tych jednouncjowych, tzw. bulionówek, wybijanych przez certyfikowane mennice. 

Do najpopularniejszych należą: 

  • Krugerrandy, 
  • Kanadyjskie Liście Klonowe, 
  • Austriaccy Filharmonicy Wiedeńscy,
  • Amerykański Orzeł.

Złoto i srebro przekuwane są również w inne monety inwestycyjne, jednak te cztery wyżej wymienione są gwarancją płynności. 

Choć wartość złotych i srebrnych monet notuje stabilne wzrosty od dziesięcioleci, jest szereg niedogodności, z którymi należy się liczyć. Po pierwsze, trzeba mieć odpowiednie miejsce do ich przechowywania. Monety podatne są na uszkodzenia i zabrudzenia, i od czasu do czasu trzeba je wyczyścić. 

Bulionówki są trudne do sprzedaży na wolnym rynku, a transakcja na większą kwotę może wymagać odpowiedniego zabezpieczenia prawnego. Dodatkowo ceny surowców w ostatnich latach podatne są na zawirowania ekonomiczne, co przekłada się na większe wahania.

Zalety:

  • fizyczna forma posiadanego aktywa,
  • potencjalnie wysoki zwrot z inwestycji,
  • ochrona przed ekstremalnymi wydarzeniami politycznymi.

Wady:

  • niepłynne,
  • podatne na wahania kursowe,
  • wymagają miejsca do przechowywania.

Sprawdź koniecznieGdzie kupić złoto i jak zacząć inwestować?

Nieruchomości

Dynamiczny wzrost średniej ceny metra kwadratowego w dużym mieście sprawił, że coraz więcej osób zaczęło postrzegać rynek nieruchomości, jako łatwy i szybki zysk. Trudno się dziwić. Przez ostatnią dekadę mieszkania i domy generowały znakomitą stopę zwrotu, przewyższającą kilkukrotnie oficjalne wskaźniki inflacji. 

Inwestycje w mieszkania na wynajem było jednym z najpopularniejszy sposobów lokowania pieniędzy. Inwestorom bardzo łatwo wychodziło policzenie kosztu kredytu, którego spłatą pośrednio obciążali osoby wynajmujące. W takim scenariuszu lokal spłaca się sam, a inwestor finalnie po kilkunastu/kilkudziesięciu latach zostaje z nieruchomością na własność. 

Zanim jednak zainwestujemy kilkaset tysięcy w mieszkanie, powinniśmy pamiętać, że zerowe stopy procentowe były precedensem ekonomicznym. Łatwy kredyt napędzał popyt na nieruchomości. Na niekorzyść inwestorów działa również fakt, że w Polsce będziemy borykali się z kolejnymi niżami demograficznymi, wpływającymi na popyt.

Zalety:

  • potencjalnie wysoki zwrot z inwestycji,
  • relatywnie bezpieczna lokata kapitału.

Wady:

  • ściśle powiązane z polityką stóp procentowych,
  • duża konkurencja na rynku tzw. flipperów,
  • mieszaniem na wynajem trzeba się opiekować.

Sprawdź, jakie możliwości daje pożyczka hipoteczna!

Inwestowanie w surowce

Dwa lata pandemii koronawirusa, a następnie wojna na Ukrainie sprawiły, że surowce wróciły do inwestorskich łask. Ropa, gaz ziemny, węgiel czy surowce rolne znowu znalazły się pod lupą inwestorów. 

Wobec zagrożeń geopolitycznych inwestowanie w surowce wydaje się bezpiecznym zakładem. Niestety w świecie inwestycji nie ma pewniaków. Inwestowanie w surowce wiąże się z koniecznością znajomości skomplikowanych instrumentów finansowych, niejednokrotnie opartych o mechanizm dźwigni

Dla początkujących inwestorów znacznie lepszym rozwiązaniem może być pośrednia inwestycja w surowce. Kupowanie akcji spółek związanych z wydobyciem ropy czy uprawą rolną jest znacznie mniej podatne na wahanie kursów.

Zalety:

  • potencjalny duży zysk,
  • możliwość zabezpieczenia się przed zawirowaniami makroekonomicznymi.

Wady:

  • podatność na sytuacje geopolityczną,
  • skomplikowane instrumenty finansowe,
  • potrzebna duża wiedza.

Inwestowanie w ETF-y

ETF czyli Exchange Traded Fund (tłum. Fundusz giełdowy) to rodzaj funduszu inwestycyjnego notowanego na giełdzie. Jego zadaniem jest dokładne odzwierciedlenie grupy aktywów, a następnie opakowanie w instrument łatwy do kupienia i sprzedaży u brokera giełdowego. 

ETF może śledzić ruch indeksów giełdowych, surowców czy koszyka aktywów takich jak najwięksi producenci samochodów, czy spółki wydobywające metale szlachetne. ETF-ów są tysiące, a ich pełną listę z podziałem na kategorie, państwa, rodzaje itd. można znaleźć na stronie spółki ETF Flows

ETF-y dają możliwość inwestowania w giełdę i rynek akcyjny, jednocześnie gwarantując mniejsze wahania kursu. Fundusz, który posiada w portfelu 20 firm motoryzacyjnych, jest mniej podatny na zmiany cenowe niż akcje Volkswagena. 

ETF-y należą do skomplikowanych instrumentów i nie każdy ma do nich dostęp. Część z nich jest lewarowana. Z tego powodu dostęp do nich na europejskim rynku został ograniczony – ie obędzie się bez rachunku brokerskiego. 

Jeżeli uda nam się pokonać te trudności, ETF-y oferują niskie opłaty za zakup, sprzedaż i tzw. utrzymanie pozycji. Jednocześnie dają ekspozycję na szeroki rynek akcyjny, np. firmy związane z energią odnawialną czy amerykański przemysł farmaceutyczny. 

ETF-y to instrumenty dla inwestorów, którzy widzą potencjał całej branży i nie chcą ograniczać się do kupowania akcji konkretnej spółki.

Zalety:

  • potencjalnie wysoki zwrot inwestycji,
  • ekspozycja na szeroki rynek przy niskich opłatach,
  • niektóre wypłacają dywidendę na wzór akcji.

Wady:

  • skomplikowane,
  • nie każdy ma dostęp,
  • podatne na wahania kursowe,
  • potrzebna wiedza.

Kryptowaluty

Szał na kryptowaluty trwa nieprzerwanie od ponad dekady. W styczniu 2009 r. narodziła się sieć Bitcoin, a wraz z nią zostały wykopane pierwsze cyfrowe monety BTC. Kryptowaluty przez ponad dziesięć lat przyciągały inwestorów bajońskimi sumami zwrotu i opowieściami o milionerach z przypadku. 

Niestety prawda o kryptowalutach jest taka, że ciężko znaleźć dla nich realne zastosowanie, przy jednoczesnych gigantycznych wahaniach ceny. Coraz częściej słyszy się o bankrutach, którzy inwestując w „krypto” stracili całe swoje oszczędności. 

Wielu stawia, że kryptowaluty któregoś dnia staną się walutą internetu. Jednak na chwilę obecną ekosystem pełen jest naciągaczy, a giełdy znikają jedna po drugiej wraz z pieniędzmi inwestorów. 

Zalety:

  • historycznie bardzo duży zysk,
  • alternatywa dla całego systemu finansowego.

Wady:

  • brak regulacji prawnych,
  • niedojrzałość ekosystemu,
  • możliwość utraty całego kapitału.

Sprawdź też: Banki w Polsce: największe, najlepsze, najbezpieczniejsze

Inwestycje w sztukę i inwestycje alternatywne

Inwestycje w sztukę i dobra kolekcjonerskie są idealne dla ludzi, którzy lubią mieć poczucie, że posiadają coś na własność. Niestety, żeby skutecznie inwestować w sztukę, karty Pokemon czy monety kolekcjonerskie trzeba być w danej dziedzinie ekspertem. 

Inwestowanie alternatywne oznacza konkurowanie z innymi kolekcjonerami i podatne jest na zmiany w modzie. Inwestowania w kolekcje czy dzieła sztuki odradzałbym zwykłemu Kowalskiemu, dla którego kupno obrazu może wiązać się z bólem głowy, gdzie go później powiesić i jak go przechować.

Zalety:

  • duży zysk, jeżeli artysta stanie się popularny,
  • rosnący rynek dóbr kolekcjonerskich.

Wady:

  • wymaga znajomości tego w co inwestujemy,
  • duże ryzyko inwestycyjne,
  • podatne na mody.

O czym należy pamiętać inwestując pieniądze?

Wszędzie tam, gdzie pojawia się zysk, prawdopodobnie pojawi się państwo z rękami wyciągniętymi po pieniądze. Nie inaczej jest z zyskiem z inwestycji kapitałowych. Podatek dochodowy od zysków kapitałowych został wprowadzony w 2002 roku przez ówczesnego ministra finansów Marka Belkę. 

Obecnie powszechnie mówi się o tzw. podatku Belki. Podatek ten wynosi 19%, a lista instrumentów, od których należy zapłacić podatek ciągle się wydłuża. Najmłodszą pozycją na niej są kryptowaluty, które od 2020 r. objęte są szczegółowymi przepisami prawnymi.

Podatek Belki reguluje ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych. Zgodnie z art. 30a są nim obciążone wszelkie odsetki, dywidendy i dochody uzyskane z tytułu lokowania lub inwestowania środków w:

  • akcje,
  • depozyty bankowe – lokaty, konta oszczędnościowe i innego rodzaju rachunki,
  • fundusze kapitałowe np. TFI,
  • instrumenty pochodne i inne papiery wartościowe,
  • obligacje,
  • produkty ubezpieczeniowe z komponentem inwestycyjnym,
  • pożyczki (o ile ich udzielania nie jest związane z prowadzoną działalnością gospodarczą),
  • kryptowaluty.

Inwestycje bez podatku Belki

Od reguły są jednak wyjątki: IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). Oszczędzanie w IKE jest zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki), a oszczędzanie w IKZE pomniejsza płacony corocznie podatek dochodowy, poprzez zmniejszanie podstawy jego wymiaru o wpłaty na IKZE. Warunkiem jest niewypłacenie środków do czasu osiągnięcia wieku emerytalnego. 

Podsumowanie

Jeżeli nie chcemy, żeby inflacja przejadła nasze oszczędności, musimy inwestować pieniądze. Decyzję, gdzie je ulokujemy, należy podjąć na podstawie oceny naszych skłonności do ryzyka. 

Trzeba pamiętać, że im większy spodziewany zwrot z inwestycji, tym większa szansa, że możemy stracić oszczędności. Świat finansów potrafi być pasjonujący, a inwestycje mogą przynieść dużą radość. Warto jednak nabrać dystansu do własnych inwestycji i uzbroić się cierpliwość. 

Przygodę z inwestowaniem warto zacząć od instrumentów mniej ryzykownych, jak lokaty czy obligacje, a potem, wraz ze wzrostem wiedzy, inwestować w aktywa o większych wahaniach kursów jak akcje czy ETF-y.

Dzięki za przeczytanie mojego artykułu! Masz pytania? Jeżeli potrzebujesz pomocy w pierwszych krokach inwestycyjnych zostaw komentarz, chętnie odpowiem jak zacząć przygodę z lokowanie kapitału.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Gdzie kupić złoto i jak zacząć inwestować?

paź 14

Gdzie kupić złoto i jak zacząć inwestować?

Złoto. Przez wieki było podstawą systemu monetarnego. Dziś chroni przed inflacją i kryzysami w gospodarce. Gdzie kupić złoto i jak zacząć inwestowanie? Czy to w ogóle bezpieczne?undefined

Obligacje skarbowe 2022: czy warto w nie inwestować?

cze 20

Obligacje skarbowe 2022: czy warto w nie inwestować?

Jeśli szukasz pewnej lokaty kapitału, ale nie masz dużego (albo żadnego) doświadczenia inwestycyjnego – spróbuj kupić obligacje skarbowe. Ryzyko straty jest bardzo niskie, a oprocentowanie z roku na rok – coraz korzystniejsze.undefined