Przelew z zagranicy na polskie konto: koszty, czas, wymagania

Wysyłanie przelewów z zagranicy na konta w polskich bankach jest dziś łatwe i – najczęściej – tanie. Tu wyjaśniamy co zrobić, żeby niepotrzebnie nie przepłacać.

22 grudnia, 2023

8 min

Media o nas:

Spis treści:

Wykonanie przelewu z zagranicy na polskie konto może sprawić trudności. Problemem jest ustalenie jego kosztu, warunków nadania zlecenia czy określenie czasu realizacji. W tekście wyjaśniamy wszystkie najważniejsze zagadnienia związane z przelewem międzynarodowym.

Dlaczego możesz nam zaufać

Informacja o reklamach

Z poniższego tekstu dowiesz się:

Jak zrobić przelew z zagranicy na polskie konto.
Jakie są rodzaje przelewów – SEPA/SWIFT.
Ile kosztuje przelew zagraniczny.
Jak długo trwa przelanie środków.
Czym jest przewalutowanie przy przelewie.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja — Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Rodzaje przelewów zagranicznych

SEPA

Single European Payment Area (tłumaczony w Rozporządzeniu PE i Rady jako jednolity obszar płatności w euro) już daje nieco jasności, czym przelew SEPA jesti. To po prostu przelew zagraniczny w euro, pomiędzy krajami SEPA (przede wszystkim państwa UE – pełna lista dostępna jest na stronie EBCi).

SWIFT

SWIFT to skrót od Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, czyli Stowarzyszenia na rzecz Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej. Kiedy korzysta się z takiego przelewu? W momencie, gdy przelew nie spełnia warunków SEPA. Przelewy w SWIFT są realizowane w różnych walutach pomiędzy państwami.

SPFS i CIPS

O tych systemach przypominamy tylko w ramach ciekawostki. Jest szansa, że nikt z nas nie będzie musiał z nich kiedykolwiek korzystać. Oba powstały jako alternatywa dla SWIFT. Pierwszy, rosyjski, rozwijany jest od 2014 r. i działa głównie wewnętrznie. Drugi, chiński i oparty na juanie, już funkcjonuje w ograniczonym zakresie na skalę międzynarodowąi.

Ile kosztuje przelew z zagranicy na konto w Polsce?

Koszt przelewu zagranicznego zależy przede wszystkim od tego, czy mówimy o SEPA, czy SWIFT. Jeśli mamy możliwość, to zawsze wybierajmy SEPA, gdyż płatność SWIFT może być znacznie droższa.

Cena SWIFT różni się w zależności od banku, ale zwykle wyrażana jest w procentach (np. 0,5%) kwoty przelewu. Niestety niska kwota niekoniecznie musi oznaczać niską opłatę. Banki ustalają minimalną opłaty za przelew.

Opłaty w SEPA są wygodniejsze i zazwyczaj niższe. To stała suma, której wysokość ustala bank. Często oscyluje wokół kilku złotych za jeden przelew, a niekiedy usługa nic nie kosztuje.

Pamiętaj

Opłata za przelew nie jest tym samym co koszty przewalutowania. W dalszej części artykułu wyjaśnimy zagadnienie wymiany waluty.

Kluczową kwestią (oprócz czasu dostarczenia pieniędzy) jest też to, kto za przelew zapłaci.

Kto płaci za przelew zagraniczny?

Przelew międzynarodowy może być opłacany na trzy sposoby:

SHA – Koszty przelewu SHA dzielone są pomiędzy nadawcę i odbiorcę. To jedyna możliwość funkcjonująca przy przelewach SEPA.
OUR – OUR obciąży kosztami zleceniodawcę, który pokryje koszty związane z przelewem.
BEN – W trybie BEN koszt przelewu ponosi odbiorca przelewu.

Ile idzie przelew zagraniczny na polskie konto?

Czas pojawienia się pieniędzy u zagranicznego odbiorcy zależy od rodzaju przelewu. Transakcje SEPA są szybsze i zajmują 1–2 dni robocze. Z kolei przy płatności SWIFT musimy się uzbroić w cierpliwość. W tym wypadku pieniądze mogą iść nawet 3 dni robocze, a może się zdarzyć, że nawet dłużej.

Polacy coraz bardziej lubują się w krajowych przelewach ekspresowych. Jak podaje Krajowa Izba Rachunkowa – ich liczba w 2022 r. wzrosła o 94% w porównaniu z rokiem poprzednimi. Dlatego na wypadek, jeśli ten trend obejmie też przelewy międzynarodowe, poniżej wyjaśniamy, jak przyspieszyć te operacje.

Niecierpliwi mogą zlecić przelew tomnext lub overnight. W pierwszym przypadku bank odbiorcy powinien otrzymać środki już następnego dnia roboczego. W drugim natomiast – tego samego dnia (jeśli zostanie zlecony do odpowiedniej godziny). Należy jednak mieć na uwadze, że otrzymanie pieniędzy przez bank nie równa się pojawieniu się ich na rachunku odbiorcy do jego dyspozycji.

Uwaga

Przed zleceniem przelewu warto ustalić w banku, ile trwa, zanim środki trafią do odbiorcy.

Jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat czasu realizacji przelewów międzynarodowych i polskich, koniecznie zajrzyj: Kiedy przelew? Sprawdź kiedy kasa i od czego to zależy

Jak działa przewalutowanie przy przelewach z zagranicy

Odrębnym kosztem transakcji jest przewalutowanie. Chodzi o sytuację, gdy rachunek odbiorcy prowadzony jest w innej walucie niż zleceniodawcy. Wówczas musi dojść do konwersji środków zgodnych z walutą rozliczeniową posiadacza rachunku.

Warto zawczasu sprawdzić kurs i prowizję, jaką bank pobiera za przewalutowanie. Jednak jeśli mamy taką możliwość, to zwykle lepiej transferować pieniądze między rachunkami prowadzonymi w tej samej walucie (np. na rachunek prowadzony w euro wysyłać euro).

Sprawdź, na jakich warunkach Twój bank oferuje prowadzenie konta walutowego i porównaj to z ofertą innych podmiotów na rynku.

Co potrzebne jest do przelewu zagranicznego?

Przelewy zagraniczne wykonuje się podobnie co krajowe. Istnieją jednak pewne różnice, o których napiszemy poniżej. Wiele banków ułatwia wykonanie zagranicznego przelewu przez wyjaśnienie krok po kroku co i w którym miejscu należy uzupełnić w trakcie składania zlecenia.

Do wykonania przelewu międzynarodowego potrzeba:

Danych odbiorcy
Numeru rachunku w standardzie IBAN
Kodu BIC

Punkt pierwszy powinien być zrozumiały dla każdego, jednak czym jest IBAN i BIC? Spieszymy z wyjaśnieniem.

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

IBAN

IBAN to międzynarodowa numeracja kont bankowych. Zgodnie z tym standardem przed właściwym numerem rachunku umieszcza się kod konkretnego państwa.

Przykład

Dla polskiego numeru rachunku bankowego IBAN wygląda następująco:

PL XX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX

Dwie pierwsze cyfry po kodzie kraju to suma kontrolna. Kolejnych osiem stanowi oznaczenie banku. Pozostałe to numer konkretnego rachunku.

BIC (kod SWIFT)

Przelewy zagraniczne wykorzystują kod BIC. To oznaczenie banku czy innej instytucji, na której znajduje się rachunek odbiorcy. Banki informują, jaki jest ich BIC, dlatego wystarczy zapytać się odbiorcy, gdzie prowadzi rachunek.

Więcej na temat IBAN i BIC wraz z przykładami poszczególnych numerów znajdziesz w naszym tekście: Co to jest numer IBAN?

Czy przelewy zagraniczne w fintechach są tańsze?

W ostatnich latach coraz popularniejsze stają oferty fintechów takich jak np. Revolut czy Wise. Czym są fintechy? To podmioty niebędące bankami (choć Revolut, od 2021 roku, ma już status normalnego banku), które oferują usługi finansowe przy wykorzystaniu najnowszych technologii (stąd nazwa fintech – financial technology)i. Dzięki nim można, chociażby, prowadzić rachunki, płacić kartą, zlecać przelewy czy wymieniać pieniądze.

Tego typu rozwiązania odmieniły bankowość, gdyż stały się konkurencją dla tradycyjnych instytucji dzięki:

niskim kosztom
szybkości realizacji
wygodnej obsłudze w aplikacji.

Warto sprawdzić, jakie oferty przedstawiają popularne fintechy. Być może odnajdziesz w nich alternatywę dla usług, które wykorzystujesz na co dzień. Co ciekawe, banki zauważyły, jaką konkurencją jest dla nich sektor fintech. Z tego powodu coraz prężniej dostosowują swoją ofertę do potrzeb współczesnego użytkownika.

Podsumowanie

Płatności SEPA są wygodniejsze i tańsze w realizacji niż przelewy SWIFT, ale…
…są ograniczone wyłącznie do grupy kilkunastu państw oraz jednej waluty (euro).
Koszt przelewu może ponieść nadawca, odbiorca lub obaj – zależnie od rodzaju przekazu.
Przelew zagraniczny może iść 1–2 dni robocze (SEPA) lub nawet 3 (SWIFT).
Wykonując przelew zagraniczny, należy zwrócić uwagę na koszt przewalutowania.
Dzięki konkurencyjnym cenom i prostocie obsługi Fintechy zmuszają banki do ostrzejszej rywalizacji.

Wierzymy, że znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania. Jeśli jednak coś dalej pozostaje niejasne. Nie wahaj się zapytać w komentarzu!

FAQ

Jak zrobić przelew z zagranicy na polskie konto?

Sprawdź ofertę banków oraz Fintechów.
Dokładnie zapoznaj się z kosztami poszczególnych rodzajów przelewów.
Wybierz odpowiedni rodzaj (przelewy SEPA czy SWIFT).
Ustal termin realizacji usługi oraz kto będzie obciążany kosztami (w przypadku SWIFT).
Przygotuj niezbędne dane, w tym numer IBAN i kod BIC odbiorcy.
Wprowadź do systemu dane odbiorcy (i sprawdź, czy nie pomyliłeś się przy ich wpisywaniu!).

Ile idzie przelew z Niemiec do Polski?

Zarówno Niemcy, jak i Polska są częścią Unii Europejskiej, dlatego pomiędzy nimi możliwe jest przekazywanie pieniędzy w trybie SEPA. Taki przelew idzie 1–2 dni robocze i na koncie odbiorcy powinien się znaleźć następnego dnia od wysłania. Z kolei pieniądzom wysłanym w trybie SWIFT podróż może zająć nawet 3 dni.

Ile kosztuje przelew euro na polskie konto złotówkowe?

Poza opłatami związanymi z samym przelewem (te zależne są od trybu przelewu, zaplanowanego czasu realizacji, taryf banku) na koszt przelewu zagranicznego może składać się jeszcze opłata związana z przewalutowaniem. Zanim przekażesz środki w ten sposób – sprawdź, ile wynosi kurs i jakie są opłaty związane z wymianą euro na złotówki.

Być może znacznie bardziej opłacalne będzie przyjęcie tych pieniędzy na konto walutowe prowadzone w euro.

Jak wysłać pieniądze do Anglii?

Wielka Brytania dalej jest państwem członkowskim SEPA, jednak w przypadku przelewania pieniędzy z Polski może to być niewielka pociecha. Jeśli nie mamy konta walutowego, a chcemy skorzystać z tego rodzaju przelewu, to czeka nas podwójne przewalutowanie środków (złotówki na euro i euro na funty). Warto więc sprawdzić, czy takie rozwiązanie jest bardziej opłacalne do przelewu SWIFT.

Być może lepszym rozwiązaniem będzie postawienie na oferty alternatywnych do banków usługodawców, takich jak np. fintechy.

Dlaczego przelewy międzynarodowe trwają tak długo?

Przelewy międzynarodowe trwają dłużej, ponieważ muszą przejść przez wiele etapów i instytucji finansowych. Wymagane są międzybankowe rozliczenia oraz przestrzeganie przepisów dotyczących wymiany walut. W porównaniu z krajowymi transferami przelewy międzynarodowe mają więcej procedur do spełnienia, co wydłuża czas realizacji.

Czy Urząd Skarbowy sprawdza przelewy z zagranicy?

Tak, Urząd Skarbowy monitoruje i sprawdza wszelkie przelewy zagraniczne, zgodnie z przepisami prawa. Jeśli przekazywane kwoty przekraczają określone wartości, może to wywołać kontrolę podatkową. W przypadku ewentualnych wątpliwości Urząd Skarbowy może poprosić o złożenie wyjaśnień oraz dokumentów potwierdzających źródło dochodów.

Czy bank ma prawo pytać, skąd mam pieniądze?

Tak, bank ma prawo pytać o źródło pochodzenia środków w celu zapewnienia zgodności z przepisami przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. W przypadku dużych lub nietypowych transakcji bank może poprosić o dodatkowe informacje oraz dokumenty potwierdzające pochodzenie wpłaty, a nawet zablokować taką transakcję do czasu otrzymania stosownych wyjaśnień.

Źródła

Zobacz wszystkie

Bank, E. C. (2023). Single Euro Payments Area (SEPA). https://www.ecb.europa.eu/paym/integration/retail/sepa/html/index.en.html

HOME, Cross-Border Interbank Payment System (CIPS) Pobrano 29 maj 2023, z https://www.cips.com.cn/en/index/index.html

Regulation (EU) No 260/2012 of the European Parliament and of the Council of 14 March 2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro and amending Regulation (EC) No 924/2009 (Text with EEA relevance), (2014). http://data.europa.eu/eli/reg/2012/260/2014-01-31/eng

Statystyki systemu Express Elixir w maju 2022 r. / Statystyki systemu Express Elixir w maju 2022 r. (b.d.). Pobrano 29 maj 2023, z https://www.expresselixir.pl/o-nas/aktualnosci/statystyki-systemu-express-elixir-w-maju-2022-r-,118.html

Technologie finansowe. (2022). W Wikipedia, wolna encyklopedia. https://pl.wikipedia.org/w/index.php?title=Technologie_finansowe&oldid=68211809

Oceń artykuł

0.0

Odałeś juz glos

0 opinii, ocena: 0.0

Redakcja

Poznaj zespół

Redaktor HelloFinance

Grzegorz Koper

Dziennikarz z doświadczeniem w Dzienniku Gazecie Prawnej oraz INNPoland. W HelloFinance objaśnia zawiłości świata finansów i bankowości. Dzięki prawniczemu wykształceniu pomaga czytelnikom odnaleźć właściwą drogę w labiryncie stale zmieniających się przepisów i regulacji.

Redaktor naczelny

Michał Tomaszewski

Michał Tomaszewski jest redaktorem z wieloletnim doświadczeniem w branżach kariery, sprzedaży B2B i finansów osobistych. W HelloFinance dba o to, aby treści które do Was trafiają pomagały Wam osiągnąć to, co w życiu finansowym najważniejsze – mieć więcej pieniędzy i wiedzieć, co z nimi zrobić.

Redaktor HelloFinance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści

Podobne artykuły

sty 09

Kantor online – jak działa, gdzie najtaniej wymienisz walutę

Kantor online to najtańszy sposób na wymianę złotówek na walutę obcą. Jeśli spełnisz jeden warunek, będziesz mógł cieszyć się pieniędzmi na koncie nawet w 15 minut. Sprawdź jaki!

cze 20

Wpłatomat: jak działa i jak wpłacić pieniądze na kartę

Wpłacaj gotówkę na konto – szybko i bezpiecznie! Poznaj ofertę najpopularniejszych wpłatomatów i dowiedz się, o czym warto pamiętać, aby nie stracić pieniędzy.