Lokaty

Lokaty bankowe chronią kapitał w czasach wysokiej inflacji. Podpowiadamy, jaką lokatę wybrać, na co zwrócić uwagę i czym się różnią między sobą poszczególne rodzaje.

Lokaty bankowe to pewny sposób przechowywania pieniędzy w niepewnych czasach. Zwrot z inwestycji gwarantuje umowa, a w razie jakichkolwiek zawirowań, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaci zdeponowane pieniądze. Znakomite rozwiązanie dla osób, które mają dość patrzenia, jak inflacja przejada ich oszczędności.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Lokata bankowa w swoim mechanizmie przypomina odwrócony kredyt. To ty pożyczasz pieniądze bankowi, a on zobowiązuje się zwrócić Ci środki powiększone o oprocentowanie. To ile finalnie zarobisz, zależeć będzie od oprocentowania, czasu obowiązywania umowy i sposobu aktualizacji odsetek.

Najpopularniejszym rodzajem lokaty jest lokata terminowa, która gwarantuje wypłatę kapitału powiększoną o odsetki zapisane w umowie. W ofertach banków są jednak inne produkty, które łączą w sobie bezpieczeństwo lokaty z elementem inwestycyjnym lub spekulacyjnym. Są to lokaty walutowe albo lokaty strukturyzowane.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Jakie są najpopularniejsze rodzaje lokat
  • Jak działa oprocentowanie od lokaty
  • Czy trzeba zapłacić podatek od zysków z lokaty
  • Czy trzeba wypełnić PIT od zysku z lokaty
  • Lokaty a konto oszczędnościowe – czym się różnią

Sprawdź najlepsze lokaty bankowe i zobacz, ile możesz na nich zarobić.

Rodzaje lokat bankowych

Standardowa lokata terminowa

To najpowszechniejszy rodzaj lokaty, w który będzie interesowało 90% wszystkich osób zainteresowanych. Otwierając lokatę terminową w banku, powierzasz mu pieniądze, a on w zamian zobowiązuje się zwrócić Ci pieniądze powiększone o wysokość oprocentowania. W przypadku lokaty terminowej odsetki dopisywane są na koniec obowiązywania umowy, a jej przedterminowe zerwanie wiąże się z utratą wypracowanego zysku.

Najpopularniejsze umowy podpisywane są na trzy, sześć i 12 miesięcy. Niektóre banki oferują lokaty terminowe na okres do dwóch lat.

Lokata rentierska

To specjalny rodzaj lokaty długoterminowej zawieranej na ogół na okres od dwóch do trzech lat. Lokata rentierska pozwala na cykliczną wypłatę wypracowanego w trakcie trwania umowy zysku. Przez cały okres umowy część kapitałowa pozostaje nietknięta, jednak odsetki wypłacane są co miesiąc lub co kwartał.

Lokaty rentierskie przeznaczone są dla osób dysponujących większym kapitałem. Minimalny próg otwarcia lokaty w większości banków będzie wynosić kilka tysięcy złotych, a niektóre banki ustaliły ten próg nawet poziomie 100 tys. zł. Ze względu na specyficzny sposób rozliczenia, lokaty rentierskie będą oprocentowane trochę poniżej wysokości klasycznej lokaty terminowej.

Lokata strukturyzowana

Pozwala na lokatę kapitału w instrument składający się z dwóch części:

  • Lokaty terminowej
  • Komponentu inwestycyjnego

W część inwestycyjną wchodzić mogą akcje kilku największych spółek notowanych na rynku polskim, amerykańskim, japońskim czy francuskim. 

Lokata strukturyzowana przeznaczona będzie dla osób szukających wyższej stopy zwrotu w porównaniu ze zwykłymi lokatami, jednocześnie z większą tolerancją na ryzyko.

Lokata progresywna

To rodzaj lokaty terminowej, której oprocentowanie zmienia się w trakcie trwania umowy. Przykładowo oprocentowanie lokaty progresywnej, może wyglądać następująco:

  • Pierwszy kwartał oprocentowanie 3%
  • Drugi kwartał oprocentowanie 6%
  • Trzeci kwartał oprocentowanie 9%

Zawsze patrz na efektywne oprocentowanie (uwzględniające kapitalizację odsetek w trakcie) takiej lokaty. Dla przykładu przytoczonego powyżej oprocentowanie efektywne wynosi 6,13%. Pamiętaj jednak, że w przypadku lokaty progresywnej odsetki dopisywane są do salda raz na kwartał.

Lokata walutowa

To lokata, na którą będą miały wpływ dwa czynniki: oprocentowanie i różnice kursowe. W momencie otwarcia lokaty środki zostaną zamienione na walutę obcą (euro, dolary, funty) i zdeponowane na lokacie. Pod koniec bank wypłaci Ci nie tylko oprocentowanie, ale policzy też, w jaki sposób zmieniał się kurs waluty. W przypadku dużych wahań kursowych może się okazać, że finalnie stracisz na swojej inwestycji.

Lokata overnight

Swego czasu był to bardzo popularny rodzaj lokaty, który umożliwiał ominięcie 19% podatku od zysków kapitałowych. Na zakończenie każdego dnia odsetki dopisywane były do kapitału lokaty i następnego dnia oprocentowanie było liczone od nowej kwoty. Po uszczelnienie przepisów luka podatkowa, którą wykorzystywały lokaty overnight, przestała działać. Łatwo się domyślić, że sam instrument stracił na popularności.

Oprocentowanie

Najważniejszym elementem każdej lokaty jest oprocentowanie. To ono określa, ile finalnie zarobisz na swojej inwestycji. Im wyższe oprocentowanie, tym więcej zarobisz. Dzisiaj banki oferują lokaty oprocentowane nawet na 8 procent.

Zwróć uwagę, w jaki sposób liczone jest oprocentowanie. Podobnie, jak w przypadku kredytu (a lokata działa na zasadzie odwróconego kredytu), oprocentowanie lokaty może być stałe albo zmienne. Stałe nie zmieni się przez cały okres umowy. Zmienne uzależnione będzie od decyzji Rady Polity Pieniężnej.

Czas trwania lokaty

W następnej kolejności określ, na jak długo chcesz zamrozić swoje środki. Im dłuższą umowę lokaty podpiszesz, tym finalnie dostaniesz więcej pieniędzy. 

Lokaty dzielimy na:

  • Krótkoterminowe – okres od dwóch do dziewięciu miesięcy 
  • Długoterminowe – roczne, dwuletnie i dłuższe

Sposób dopisywania odsetek

Wybierając lokatę, zwrócić uwagę, w jaki sposób naliczane są odsetki i jak często następuje ich kapitalizacja. Większość lokat oferuje aktualizację odsetek na koniec obowiązywania umowy, są jednak nieliczne wyjątki. Bank może zaoferować kapitalizację odsetek raz w miesiącu. Im częstsza kapitalizacja odsetek, tym wyższa będzie suma odsetek wypłaconych na koniec trwania lokaty.

Maksymalna i minimalna kwota wpłaty

Lokaty są idealnym instrumentem do przechowywania oszczędności. Bankowi zależy na Twoich pieniądzach, dlatego górny pułap może czasem wynosić nawet powyżej miliona złotych. Standardowe lokaty mają ustalony próg na poziomie kilkuset tysięcy złotych.

Dolny pułap w większości banków został ustalony na poziomie tysiąca złotych. Wyjątkiem są lokaty oprocentowane na preferencyjnych zasadach, wtedy minimalny próg wpłaty może wynosić od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Podatek od lokaty

Wysokie odsetki od lokat, wypłacane przez banki, cieszą klientów. Nie cieszy jednak fakt, że od zysków z lokaty będziemy zmuszeni zapłacić podatek od zysków kapitałów tzw. Podatek Belki. Podatek od zysków z lokaty wnosi w Polsce 19% i to właśnie o jego wysokość pomniejszone zostaną należne odsetki.

Dobra informacja jest taka, że zysków z lokaty nie musimy ujmować w rocznym rozliczeniu PIT. Banki odprowadzą za nas należności do Urzędu Skarbowego. Sytuacja komplikuje się w momencie, gdy założymy lokatę w zagranicznym banku, który nie płaci podatków w Polsce. Wtedy ciężar rozliczenia będzie spoczywać na właścicielu lokaty.

Czy można założyć lokatę bez konta

Tak, na rynku znajdziesz oferty różnych banków, które oferują lokaty bez konieczności zakładania do nich zwykłego rachunku rozliczeniowego. Częściej jednak założenie takiego konta będzie wymagane.

Lokaty a konto oszczędnościowe – czym się różnią

Jeżeli zastanawiasz się gdzie ulokować swoje oszczędności, na pewno trafiłeś również na oferty kont oszczędnościowych. Co więcej, być może zauważyłeś, że banki oferują podobne oprocentowanie, jak w przypadku lokat. Nie daj się jednak zwieść. Jest to jedynie oprocentowanie obowiązujące w ramach okresu promocyjnego. Z reguły po upływie kilku miesięcy oprocentowanie oszczędności na koncie spadnie do poziomu 0,5-1%.

Konto oszczędnościowe posiada jednak swobodę, której nie uświadczysz na lokacie. hodzi o dysponowanie środkami. Oprocentowanie będzie stałe, niezależnie ile operacji miesięcznie wykonasz. Pamiętaj jednak, że przelewy z konta oszczędnościowego mogą kosztować i to słono. W niektórych bankach zapłacisz nawet kilkanaście złotych.

Wszystkiego o kontach oszczędnościowych dowiesz się z mojego tekstu Konta oszczędnościowe

Podsumowanie

Lokaty gwarantują częściową ochronę kapitału w czasach, gdy inflacja przejada nasze oszczędności. Najważniejsze czym powinieneś się kierować, przy wybieraniu lokaty, jest jej oprocentowanie. To ono określi, ile finalnie dostaniesz pod koniec umowy. 

Następnie sprawdź, w jaki sposób kapitalizowane są odsetki i czy bank Ci je wypłaci, jeśli zerwiesz umowę przed czasem. 

Na koniec zobacz czy bank określił w warunkach umowy maksymalną i minimalną wpłatę.

W skrócie, sprawdź:

  • Oprocentowanie
  • Czas trwania
  • Sposób kapitalizacji odsetek
  • Maksymalna i minimalna kwota wpłaty

Pamiętaj, że banki oferują różne rodzaje lokat, które będą różniły się sposobem liczenia odsetek i charakterem. Najbezpieczniejszą formą lokaty kapitału będą lokaty terminowe i rentierskie. 

Jeżeli masz apetyt na większe zyski, możesz wybrać lokaty o profilu inwestycyjnym, takie jak lokata strukturyzowana lub lokata walutowa. Pamiętaj, że musisz wtedy liczyć się z potencjalnym ryzykiem utraty części zainwestowanych środków.

Rodzaje lokat bankowych:

  • Lokata standardowa
  • Lokata rentierska
  • Lokata progresywna
  • Lokata walutowa
  • Lokata overnight

Jeżeli masz jakieś pytania odnośnie lokat, zadaj je w komentarzu. Wcześniej sprawdź jednak nasze inne teksty o inwestycjach i lokatach terminowych.