Ubezpieczenie AC – co to, co obejmuje + przegląd ofert 2023

„Mądry Polak po szkodzie” – brzmi znane porzekadło. Sztuką jest jednak być mądrym i przed szkodą, czyli właściwie się zabezpieczyć.

22 grudnia, 2023

9 min

Media o nas:

Spis treści:

Jak ocenić, które ubezpieczenie jest niezbędne? Przeczytaj ten tekst, żeby dowiedzieć się najważniejszych informacji o autocasco, zwanym też ubezpieczeniem AC.

Dlaczego możesz nam zaufać

Informacja o reklamach

Przy OC sprawa jest prosta. Każdy musi je posiadać, bo jest obowiązkowe i stanowi zabezpieczenie dla niewinnych poszkodowanych. Inaczej ma się sprawa z AC. Z powodu swojej ceny bywa uznawane za zbytek. Czy słusznie?

Z tego artykułu dowiesz się:

Czym charakteryzuje się to dobrowolne ubezpieczenie?
Za które szkody otrzymasz pieniądze z AC?
Ile kosztuje AC samochodu?
Czy warto je wykupywać?

Najlepsze oferty AC w 2023

Poniżej sprawdzisz wybrane oferty autocasco. Zobacz, czy znajdziesz wśród nich coś dla siebie:

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja — Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Co to jest AC?

AC (autocasco) to jedno z ubezpieczeń komunikacyjnych. Dotyczy ochrony właściciela pojazdu przed zdarzeniami takimi jak kradzież auta, uszkodzenie w wyniku wypadku czy konsekwencje złej pogody. Nie jest obowiązkowe, ale stanowi zabezpieczenie na wypadek niefortunnych zdarzeń oraz kolizji spowodowanych przez ubezpieczonego.

Niestety nieprzyjemne zdarzenia drogowe wciąż nie są w Polsce rzadkością. Z danych Komendy Głównej Policji wynika, że w 2021 r. zgłoszono 21 332 wypadki drogowe oraz 362 266 kolizjii. Oczywiście powyższe liczby pokazują skalę problemu, ale nie odzwierciedlają, jak ważne jest autocasco. Tutaj warto wskazać na raport Polskiej Izby Ubezpieczeń – Ubezpieczenia w liczbach 2021. Wynika z niego, że w 2021 roku:

zawarto ponad 8 mln umów AC;
w ramach AC w 2021 r. zlikwidowano 826 758 szkód;
średni koszt jednej szkody to 7 257 złi.

Zobacz też:

AC a OC

Najważniejsze różnice pomiędzy AC i OC:

AC	OC
Pieniądze mogą zostać wypłacone sprawcy szkody	Pieniądze są wypłacane tylko poszkodowanemu
Dobrowolne	Obowiązkowe
Strony same kształtują zakres ubezpieczenia	Zakres ubezpieczenia wynika z ustawy
Strony ustalają maksymalną kwotę ubezpieczenia	Maksymalna kwota ubezpieczenia (suma gwarancyjna) określona jest w art. 36 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowychi, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Powyższe porównanie zainteresowało Cię tematem OC? Sprawdź Najlepsze oferty ubezpieczenia samochodu (OC i AC): porównywarka i kalkulator!

Mini AC (minicasco, mini autocasco)

Mini AC to szczególny rodzaj ubezpieczenia AC. Zapewnia ochronę w węższej liczbie wydarzeń, ale jest tańsze. Zwykle dotyczy największych szkód powstałych na przykład w wyniku kradzieży, wypadku lub sił przyrody – powodzi czy pożaru.

Może być przydatne, gdy obawiasz się utraty auta lub jego poważnego uszkodzenia, a jednocześnie jesteś gotowy wysupłać z kieszeni środki na pokrycie mniejszych usterek.

AC krótkoterminowe

Autocasco da się wykupić na krótszy okres niż rok. Mowa tu na przykład o jednym miesiącu. Niestety może się okazać, że krótkoterminowe AC jest mniej opłacalne niż to wykupywane na dłuższy termin (AC na miesiąc może kosztować więcej niż 1/12 rocznego).

Co obejmuje AC?

Zakres szkód, które pokrywa ubezpieczenie AC zależy od zawartej umowy. Zajrzyj do Ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), żeby dowiedzieć się dokładnie, kiedy możesz liczyć na pieniądze.

Do przykładów szkód, które może obejmować autocasco, należą:

kolizje i wypadki drogowe
kradzież samochodu
uszkodzenia dokonane przez inne osoby
pożar
zalanie
uszkodzenia związane z nagłymi zjawiskami atmosferycznymi (np. grad, wichura)

Wykluczenie szkody z AC

Wykluczenie szkody z AC następuje, gdy ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy z ubezpieczenia, choć zaistniało zdarzenie, które wypłatę mogłoby powodować.

Przykład

Kierowca stracił panowanie nad pojazdem i przy niedużej prędkości uderzył w drzewo. Badanie wykazało, że prowadził w stanie nietrzeźwości. Ubezpieczyciel, mimo umowy AC, nie pokrył kosztów naprawy uszkodzenia samochodu. Umowa wykluczała wypłatę pieniędzy w przypadku, gdy kierujący ubezpieczonym pojazdem był pod wpływem alkoholu.

Zakres wykluczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela jest zależny od umowy. Do innych przykładów, poza wyżej wymienioną jazdą na podwójnym gazie, należą np. jazda bez uprawnień czy działania wojenne.

Z kolei w przypadku kradzieży, ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania z powodu zachowania właściciela pojazdu takiego jak zgubienie kluczyków czy zostawienie otwartych drzwi.

Pamiętaj!

Wybierając ubezpieczenie, zwróć uwagę na sytuacje, które mogą wykluczyć wypłatę odszkodowania z AC.

Szkoda całkowita

Szkoda całkowita występuje, gdy koszt naprawy uszkodzeń jest nieopłacalny z uwagi na wartość pojazdu. Nie musi to oznaczać, że reperacja jest droższa od pojazdu. Wystarczy, by wartość szkody przekroczyła kwotę określoną przez ubezpieczyciela. Przed zawarciem umowy należy dowiedzieć się, na jakich warunkach szkoda całkowita jest określana.

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Czy AC obejmuje uszkodzenie silnika?

To zależy od OWU oraz rodzaju uszkodzenia. Koszty związane z naprawą awarii raczej nie będą honorowane przez ubezpieczycieli. Mówimy tu o typowych usterkach powstałych w wyniku eksploatacji pojazdu.

Przykład

Jeśli OWU nie stanowi inaczej, to ubezpieczyciel nie pokryje kosztu uszkodzenia silnika polegającego na zatarciu z powodu jazdy bez odpowiedniej ilości oleju.

Czym innym są uszkodzenia silnika związane ze zdarzeniem zewnętrznym, od którego dane AC chroni. Jeśli problem z silnikiem powstanie na skutek wypadku samochodowego, polisa AC powinna objąć to zdarzenie.

AC a zarysowanie samochodu

Podobnie jak w przypadku uszkodzeń silnika. Jeśli OWU nie wyklucza danego zdarzenia, to zarysowanie lakieru powstałe w jego wyniku, również powinno być objęte odszkodowaniem AC.

Ile kosztuje AC?

Cena AC uzależniona jest od wielu czynników. Do najbardziej znaczących można zaliczyć:

zakres ubezpieczenia
markę, rodzaj i wiek pojazdu
wartość rynkową auta
wiek kierowcy oraz jego staż w tej roli
poprzednie wypadki ubezpieczanego
region i sposób parkowania

Nie da się podać konkretnej kwoty. W wielu przypadkach koszty AC oscylują od kilkuset do 2 tys. zł rocznie. Warto sprawdzić, czy AC w pakiecie z OC nie będzie tańsze od kupowanego osobno.

Przykład

Młody kierowca, który już powodował stłuczki, a swój drogi samochód zostawia na ogólnodostępnym parkingu w mieście – prawdopodobnie zapłaci więcej od doświadczonego kierowcy, który ma tańszy samochód i parkuje w garażu.

Niestety koszt AC może skutecznie zniechęcić do tego typu ubezpieczenia. W związku z tym warto sprawdzić, czy przysługują nam zniżki. Dzięki nim zbijemy cenę polisy nawet o kilkadziesiąt procent.

Zniżki AC – po ilu latach?

Ubezpieczyciele udzielają zniżek za bezszkodową jazdę przez dany okres. Niekiedy maksimum zniżek (często to 60%) można uzyskać po 5–6 latach. Konkretny przelicznik (ile lat to ile procent), zależy już od ubezpieczyciela.

Likwidacja szkody z AC a utrata zniżki

Niestety każdy kij ma dwa końce, więc skoro ubezpieczyciel może przyznać nam zniżkę za bezszkodową jazdę, to również może ją odebrać. Jednym ze skutków zgłoszenia szkody, obok wypłaty pieniędzy, może być również utrata preferencyjnych warunków finansowych.

Uwaga

Niektórych szkód po prostu nie opłaca się zgłaszać ubezpieczycielowi. Ich naprawa kosztuje mniej niż łączna kwota utraconych zniżek.

Zwrot składki AC

Autocasco wykupuje się na określony okres. Co jednak gdy w jego połowie sprzedamy samochód? Wtedy mamy możliwość zwrócenia się z wnioskiem o zwrot opłaconej składki za ten okres. Podobnie jest w przypadku odstąpienia od umowy.

Czy ubezpieczonemu przysługuje zwrot składki AC po szkodzie całkowitej?

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty składki za pozostały okres ubezpieczenia w przypadku stwierdzenia szkody całkowitej.

Czym kierować się przy wyborze AC?

Wiktor Dębski, agent ubezpieczeniowy, zwraca uwagę, że autocasco oraz ubezpieczenie od kradzieży są dobrowolnymi polisami, więc każdy z ubezpieczycieli może proponować zupełnie inne warunki.

Głównym czynnikiem wpływającym na cenę jest zakres takiej umowy. Jeśli mamy w miarę nowy samochód, powinniśmy zawsze wybierać AC gwarantujące naprawę pojazdu w Autoryzowanej Stacji Obsługi (ASO).

Naprawa relatywnie nowych i skomplikowanych aut jest znacznie bardziej kosztowna, niż nam się wydaje. Tańsze warianty AC mogą nie pokryć w całości kosztów naprawy. Na rynku pojawiło się dużo produktów, które oferują naprawę uszkodzonego pojazdu poza ASO, ale w sieci warsztatów, z którymi dany ubezpieczyciel ma podpisane umowy. Zazwyczaj stosuje się wtedy nowe, ale nieoryginalne części. To często najlepszy wariant dla aut w wieku ok. 5–10 lat.

Wiktor Dębskiagent ubezpieczeniowy

Ekspert dodaje, że najtańsze AC to naprawy kosztorysowe, które uwzględniają amortyzację części, czyli ich zużycie. Taka polisa nie pokryje bezgotówkowej naprawy, ale może wystarczyć dla starszych aut, które jesteśmy w stanie naprawić w zaprzyjaźnionym warsztacie. Często odszkodowanie wystarcza na jedynie na zakup części używanych.

Kupując polisę, musimy zawrócić uwagę na wartość pojazdu, gdyż od tego wylicza się składkę. Dobrze zapytać, czy ta kwota jest stała w ciągu roku, czy też spada wraz z eksploatacją. Czasami w ofertach pojawiają się udziały własne, obniżające wysokość składki. Są to kwotowe lub procentowe wartości, które w razie szkody pokrywamy sami.

Wiktor Dębskiagent ubezpieczeniowy

Specjalista wskazuje, że warto sprawdzić reputację, jaką ma wybrany przez nas ubezpieczyciel. Miarodajnym parametrem jest lista reklamacji, które trafiają do Rzecznika Finansowego. Statystyki możemy sprawdzić na jego stroniei.

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Podsumowanie

Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie, które pozwala na uzyskanie pieniędzy za szkodę
AC stanowi uzupełnienie OC, gdyż są między nimi istotne różnice
Koszt tego ubezpieczenia zależny jest od wielu czynników, ale ubezpieczyciele mają również w ofercie tańsze mini AC
Dokładny zakres ubezpieczenia AC można poznać w OWU

Mamy nadzieję, że znalazłeś odpowiedź na pytania, które Cię nurtowały. Jeśli nie – zapytaj w komentarzu.

FAQ

Ile jest czasu na zgłoszenie szkody z AC?

Każdy ubezpieczyciel odrębnie wyznacza czas na zgłoszenie szkody. Zajrzyj do warunków umowy lub zapytaj towarzystwo, z którym zamierzasz ją podpisać. Zwykle ubezpieczony ma 7 dni na zgłoszenie szkody, jednak w przypadku kradzieży ten termin bywa skracany do 24–48 godzin.

Czy AC przechodzi na nowego właściciela?

W chwili sprzedaży samochodu AC nie przechodzi automatycznie na nowego właściciela. Kupujący pojazd może skontaktować się z ubezpieczycielem w celu zawarcia umowy, natomiast sprzedającemu pozostaje zwrócenie się o zwrot składki opłaconej za okres, gdy już nie jest właścicielem auta.

Czy można kupić samo AC?

Nie można mieć wykupionego tylko AC, gdyż OC jest w Polsce obowiązkowe. Natomiast nie musimy kupować AC razem w pakiecie z OC. Autocasco stanowi samodzielny produkt ubezpieczeniowy. Jednak warto rozważyć kupno obu jednocześnie u tego samego ubezpieczyciela. Pakiet może się okazać tańszy, a dodatkowo niekiedy istnieje również możliwość uwzględnienia zniżek z OC w AC.

Czy można zrezygnować z AC w trakcie trwania umowy?

Co do zasady – rezygnacja z AC po jego wykupieniu nie jest możliwa. Jednak polskie prawo otwiera pewną furtkę dla osób, chcących odstąpić od umowy. Jeśli umowa została zawarta na ponad 6 miesięcy, to można od niej odstąpić w ciągu 30 dni od zawarcia (lub 30 dni od chwili, gdy konsument dowiedział się o tej możliwości, a nie został uprzednio poinformowany przez ubezpieczyciela). Przedsiębiorcy mają krótszy termin na skorzystanie z tego prawa – 7 dni.

Prawo wyznacza również termin odstąpienia umów AC zawartych przez konsumenta na odległość (np. przez internet, telefon) i wynosi on 30 dni.

Kiedy można liczyć na samochód zastępczy z AC?

Auto zastępcze na czas naprawy pojazdu jest jednym z udogodnień w ramach ubezpieczenia. Sprawdź, czy dana polisa zapewnia taką możliwość. Jeśli nie, to prawdopodobnie istnieje możliwość dołączenia tej usługi w zamian za wyższą składkę.

Źródła

Zobacz wszystkie

Policja, P. (b.d.). Wypadki drogowe—Raporty roczne. Statystyka. Pobrano 29 maj 2023, z https://statystyka.policja.pl/st/ruch-drogowy/76562,Wypadki-drogowe-raporty-roczne.html

Rzecznik Finansowy. (2023, maj 25). https://rf.gov.pl/

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. O ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. (b.d.). Pobrano 29 maj 2023, z https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20031241152

Oceń artykuł

5.0

Odałeś juz glos

1 opinia, ocena: 5.0

Redakcja

Poznaj zespół

Redaktor HelloFinance

Grzegorz Koper

Dziennikarz z doświadczeniem w Dzienniku Gazecie Prawnej oraz INNPoland. W HelloFinance objaśnia zawiłości świata finansów i bankowości. Dzięki prawniczemu wykształceniu pomaga czytelnikom odnaleźć właściwą drogę w labiryncie stale zmieniających się przepisów i regulacji.

Redaktor naczelny

Michał Tomaszewski

Michał Tomaszewski jest redaktorem z wieloletnim doświadczeniem w branżach kariery, sprzedaży B2B i finansów osobistych. W HelloFinance dba o to, aby treści które do Was trafiają pomagały Wam osiągnąć to, co w życiu finansowym najważniejsze – mieć więcej pieniędzy i wiedzieć, co z nimi zrobić.

Fact-checker

Nina Wawryszuk

Nina Wawryszuk zajmuje się weryfikacją cytowanych źródeł i sprawdza, czy publikowane treści są zgodne z prawdą.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści

Podobne artykuły