Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – ile kosztuje i co obejmuje?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala dostać się bez kolejek do lekarza specjalisty. Oferty polis zdrowotnych zaczynają się od 43 zł miesięcznie.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance
Autor
Redaktor Hello Finance
9 min

Inflacja w Polsce wciąż rośnie. I nie wiadomo, kiedy będzie lepiej. Sprawdź, jak inflacja wpływa na Twoje życie i co możesz zrobić, żeby sobie z nią poradzić!

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Kolejki do lekarzy specjalistów w ramach NFZ zdają się nie mieć końca. Średni czas oczekiwania na konsultację z lekarzem wydłużył się do prawie 3,5 miesięcy. Dodatkowo do dzisiaj nie doczekaliśmy się ustawy gwarantującej każdemu obywatelowi RP dostępu do ochrony zdrowia. Korzystanie z usług w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia wymaga odprowadzania comiesięcznej składki.

Nie bez powodu ubezpieczenia zdrowotne stały się prawdziwym bestsellerem ostatnich miesięcy, a epidemia COVID-19 tylko to zjawisko spotęgowała.

Jeżeli nie chcesz być zdany na państwową służbę zdrowia i uważasz, że znacznie lepiej zapobiegać niż leczyć, prywatne ubezpieczenie zdrowotne będzie dla Ciebie znakomitym rozwiązaniem.

Z tego tekstu dowiesz się:

  • Jak działa prywatna polisa zdrowotna
  • Co może obejmować polisa zdrowia
  • Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne
  • Jak zapisać się do NFZ i skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego ZUS
  • Jaka jest wysokość dobrowolnej składki

Jak działa prywatna polisa zdrowotna?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj polisy kupionej u ubezpieczyciela, która daje dostęp do prywatnych usług medycznych. Największym atutem takiego ubezpieczenia jest szybszy dostęp do lekarzy specjalistów, konsultacje z internistą bez kolejki czy dodatkowe usługi medyczne (np. rehabilitacja czy badania USG). Polisy zdrowotne występują w różnych wariantach, a ich cena zależy od zakresu oferowanych usług i zabiegów. 

Warto pamiętać, że prywatne ubezpieczenie zdrowotne (za które płaci Twój pracodawca albo opłacasz je sam) nie jest alternatywą dla obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Oczywiście, można korzystać z obydwu jednocześnie, oznacza to jednak płacenie podwójnych składek.

Może Cię zainteresować również, jak działa ubezpieczenie na życie.

Co może obejmować polisa na zdrowie?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne może obejmować szereg dodatkowych usług medycznych, od dostępu do lekarzy specjalistów, po skomplikowane zabiegi medyczne w prywatnych szpitalach. Wszystko będzie zależeć od wysokości składek, które płacisz. 

Wykupienie prywatnej polisy zdrowia umożliwia leczenie w placówkach, które współpracują z Twoim ubezpieczycielem. Najpopularniejsze firmy świadczące usługi w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowia to:

  • Medicover 

  • Enelmed

  • Lux Med 

W rzeczywistości lista prywatnych przychodni, z którymi współpracuje Twój ubezpieczyciel, może nie mieć końca.

To jakie zabiegi i badania znajdą się w Twoim ubezpieczeniu, zależeć będzie od wysokości Twojego pakietu. Logiczne, że im wyższa miesięczna składka, tym więcej usług będzie objętych ubezpieczeniem.

Lista usług, które najczęściej obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne:

  • dostęp do specjalistów: internisty, pediatry, okulisty, logopedy, psychiatry czy nawet kardiologa

  • badania laboratoryjne: badania krwi, badania moczu, badania płytek krwi

  • badania diagnostyczne: EKG, RTG, próba wysiłkowa, założenie holtera, rezonans magnetyczny, USG

  • zabiegi ambulatoryjne: szycie ran, płukanie ucha, usunięcie kleszcza, odczulanie

  • zabiegi fizjoterapeutyczne i rehabilitacja

  • szczepienia

  • prowadzenie ciąży

  • wizyty domowe

  • konsultacje online i telefoniczne

Ważne: Jeżeli jesteś ubezpieczony w ramach grupowego ubezpieczenia zdrowotnego opłacanego przez pracodawcę, nie będziesz miał możliwości samodzielnego rozszerzenia zakresu ochrony nawet za dodatkową opłatą.

Koniecznie sprawdź, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie turystyczne!

Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie

Wybór prywatnego ubezpieczenia zależeć będzie o Twoich oczekiwań. Pierwszym, na co powinieneś zwrócić uwagę to zakres chorób, które obejmuje ubezpieczenie i dostęp do specjalistów. Następnie zwrócić uwagę czas oczekiwania na wizytę i pomoc na infolinii przez 24 godziny na dobę. 

Zastanów się, czy w Twojej rodzinie nie ma historii chorób genetycznych lub chorób psychicznych (np. schizofrenia), które chciałbyś objąć ubezpieczeniem.

Ostatnią rzeczą, na którą powinieneś zwrócić uwagę, to maksymalny wiek ubezpieczonego objęty polisą.

Najważniejsze kryteria wyboru polisy:

  • Jakie choroby objęte są ubezpieczeniem

  • Lista specjalizacji lekarskich objętych polisą

  • Lista badań i zabiegów w ramach umowy

  • Maksymalna liczba wizyt w ramach ubezpieczenia

  • Dostęp i godziny pomocy lekarskiej przez telefon

  • Lokalizacje i liczba placówek, w ramach których możesz się leczyć

  • Dostęp do transportu medycznego

Zanim podejmiesz decyzję, dokładnie porównaj ofertę ubezpieczycieli. Wiemy, może to przyprawić o ból głowy, ale Twoje zdrowie jest przecież najważniejsze.

Sprawdź, jakie korzyści daje ubezpieczenie NNW.

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Wszystko zależy od tego, jaki pakiet wybierzesz. Im szerszy zakres świadczeń, tym cena końcowa będzie wyższa. Najtańsze prywatne ubezpieczenie zdrowotne zaczyna się już od 43 złotych miesięcznie.

Za opłatę na tym poziomie, otrzymasz konsultacje z lekarzami 12 specjalizacji, dostęp do 40 badań laboratoryjnych i 39 zabiegów ambulatoryjnych. 

Pamiętaj, że wiek może wpływać na cenę polisy. Ubezpieczenie młodszych osób będzie tańsze.

Każdy z nas powinien zabezpieczyć swoje zdrowie. Dziś sytuacja w ochronie zdrowia może nas bardzo niemiło zaskoczyć na każdym etapie dostępu do niej. Zwykły uraz często oznacza dziś ogromne wydatki. Kolejki w NFZ blokują nas w diagnostyce i leczeniu. Pamiętajmy, nasze zdrowie jest walutą i kartą przetargową przy zakupie ubezpieczenia. Im jesteśmy młodsi, tym mniej ono kosztuje przy zawarciu umowy oraz w przyszłości.
Małgorzata Cegiełkowska

Ekspertka ds. ubezpieczeń

Jeżeli chodzi o górny zakres polisy, to najdroższe ubezpieczenia kosztują powyżej 200 zł miesięcznie. W ramach pakietów podwyższonych otrzymamy konsultację z najbardziej pożądanymi specjalistami takimi jak alergolog, psychiatra, dentysta czy seksuolog.

Standardowo umowa z ubezpieczycielem podpisywana jest na 12 miesięcy z automatycznym przedłużeniem, jeżeli nie wypowiesz umowy na 30 dni przed jej wygaśnięciem. Przed przedłużeniem umowy warto zapoznać się z aktualnymi ofertami ubezpieczycieli, które mogły zmienić się na przestrzeni roku.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne członka rodziny

Ubezpieczenia rodzinne sprzedawane w pakiecie są tańsze od pojedynczego ubezpieczenia. Często ubezpieczyciel w umowie z pracodawcą umożliwia opcję ubezpieczenia rodziny w ramach ubezpieczenia grupowego za dopłatą.

Ubezpieczenie rodziny „dwa plus dwa” kosztuje około 200 zł. Oczywiście po raz kolejny zakres ubezpieczenia zależeć będzie od miesięcznej wysokości składki.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić Ci świadczenia?

Pamiętaj, że ubezpieczyciel może odmówić Ci świadczeń medycznych, jeżeli:

  • W ankiecie zataiłeś przed nim informacje o Twoim stanie zdrowia. 

  • Uprawianiu sportów ryzykownych (skoki ze spadochronem, wspinaczka itp.). 

  • Doznałeś uszczerbku zdrowia podczas próby samobójczej. 

  • Zataiłeś długotrwałe leczeniu chorób wieńcowych czy zakaźnych, które zostały rozpoznane jeszcze przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne ZUS – jak zapisać się do NFZ

Jeżeli nie jesteś zatrudniony na stałe i nie prowadzisz działalności, a chciałbyś skorzystać ze świadczeń NFZ, możesz sam opłacać składki. W ten sposób dostaniesz  pełną opiekę świadczoną w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia.

Prywatne ubezpieczenia mogą być atrakcyjne ze względu na krótki czas oczekiwania do lekarza, jednak nie zagwarantują leczenia onkologicznego czy operacji.

Jeżeli zdecydujesz się sam opłacać składkę, (nie pracujesz, wykonujesz wolny zawód), w zamian otrzymasz dostęp do wszystkich świadczeń publicznej opieki zdrowotnej. 

Do państwowej służby zdrowia może przystąpić każdy znajdujący się legalnie na terytorium Polski. W tym celu będziesz musiał złożyć wniosek w wojewódzkim oddziale NFZ, mailowo albo przez e-PUAP.

Wysokość dobrowolnej składki w ramach NFZ

Do niedawna wysokość składki zdrowotnej ustalona była na określonym poziomie i aktualizowana corocznie w styczniu na podstawie przeciętnego wynagrodzenia za poprzedni rok podawanego przez GUS. 

Składka dla wszystkich była jednakowa. Sytuacja zmieniła się wraz z nowelizacją podatkową potocznie nazywaną „Polski Ład” i od tej pory jest inna dla przedsiębiorców i osób prywatnych.

Więcej o dobrowolnym ubezpieczeniu zdrowotnym w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia dowiesz się z tekstu Agaty Jach.

Wysokość składki zdrowotnej dla osoby prywatnej

Wysokość składki na ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% od kwoty przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, które w zeszłym roku wynosiło 6 566,15 zł. Oznacza to, że osoba, która chce się ubezpieczyć z wolnej stopy, musi zapłacić 590,95 zł miesięcznie (9% * 6 566,15 zł = 590,95 zł).

Pamiętaj, że ubezpieczenie zdrowotne gwarantowane jest osobom, które otrzymają status bezrobotnego, uczą się, są wolontariuszami albo wychodzą z bezdomności. Dodatkowo osoba bez ubezpieczenia może dopisać się do pracującego członka rodziny.

Wysokość składki zdrowotnej dla przedsiębiorców

Ustawie z dnia 29 października 2021 r. O zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych oraz niektórych innych ustaw znajdziemy art. 79, który stanowi:

Podstawę wymiaru składki na ubezpieczenie zdrowotne, o której mowa w art. 81 ust. 2c ustawy zmienianej w art. 15, w brzmieniu nadanym niniejszą ustawą, za styczeń 2022 r. ustala się na podstawie zasad obowiązujących do dnia 31 grudnia 2021 r

Jest to zapis, który do dzisiaj budzi wiele kontrowersji, ze względu na rozbieżne interpretacje. Ustawodawca we wspomnianej ustawie sam tłumaczy swój zapis w następujący sposób:

Art. 79 otrzymuje brzmienie: „Art. 79. 1. Składka na ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% podstawy wymiaru składki, z zastrzeżeniem art. 79a, art. 80, art. 82 i art. 242.

Aktualnie bezpieczna interpretacja księgowych oraz NFZ-u jest taka, że w praktyce składka zdrowotna wynosi 9% podstawy wynagrodzenia. Podstawa do wyliczenia składki, nie może być niższa niż pensja minimalna. 

Zatem minimalną składkę dla przedsiębiorców wyliczamy w następujący sposób: 9% z 3010 zł (pensja minimalna za 2021), co przekłada się na składkę w wysokości 270,90 zł.

Dla przedsiębiorców zarabiających więcej niż minimalna krajowa, składka uzależniona jest od dochodu w miesiącu poprzedzającym opłacanie składek. Jeżeli dochód jest różnej wysokości (np. wystawiasz faktury w ramach umowy b2b), co miesiąc inna będzie wysokość składki. 

Dodatkowym obciążeniem w ramach „Polskiego Ładu” jest konieczność przesyłania do ZUS comiesięcznej deklaracji DRA, która poświadcza uzyskany dochód. Jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o prace lub umowę zlecenie, firmowa księgowa zrobi to za Ciebie.

Ubezpieczenie zdrowotne niepracującego członka rodziny

Jeżeli odprowadzasz składki zdrowotne do NFZ, możesz do swojego ubezpieczenia dopisać członków swojej rodziny, takich jak:

  • Dziecko własne, dziecko małżonka, dziecko przysposobione. 

  • Wnuka albo dziecko obce, dla którego ustanowiono opiekę, dziecko obce w ramach rodziny zastępczej lub rodzinnego domu dziecka, do ukończenia przez nie 18 lat, a jeżeli uczy się dalej w szkole lub zakładzie kształcenia nauczycieli, lub odbywa kształcenie w uczelni, lub szkole doktorskiej – do ukończenia 26 lat. 

  • Dziecko z orzeczeniem o znacznym stopniu niepełnosprawności lub inne traktowane na równi – bez ograniczenia wieku.

  • Małżonka.

  • Wstępnych (np.rodziców, dziadków itp.), którzy są we wspólnym gospodarstwie domowym z osobą ubezpieczoną.

W tym celu należy wypełnić formularz ZUS ZCNA w dowolnym oddziale ZUS lub za pośrednictwem strony ZUS PUE (pod warunkiem że opłacający składki założył tam konto).

Podsumowanie

Organizacja pozarządowa Watch Health Care w badaniu z września 2021 r. wskazuje, że oczekiwanie na wizytę lekarza specjalisty wydłużyło się prawie do 3,5 miesięcy. Z tego powodu prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest interesującym rozwiązaniem dla każdego, kto troszczy się o swoje zdrowie i zdrowie członków rodziny. 

O czym należy pamiętać przed kupnem polisy:

  • Oczekiwanie na wizytę lekarską w ramach NFZ jest praktycznie w okolicach historycznych maksimów (poza szczytem pandemii).
  • Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu dostaniesz się do lekarzy znacznie szybciej, a ubezpieczyciele oferują dostęp praktycznie do wszystkich specjalizacji.
  • Ubezpieczyciele oferują coraz więcej zabiegów i badań w ramach prywatnej polisy zdrowia.
  • Prywatne ubezpieczenie zdrowia należy traktować, jako uzupełnienie ubezpieczenia w ramach NFZ. NFZ zagwarantuje nam opiekę na wypadek ciężkich chorób lub hospitalizacji oraz opiekę paliatywną.

Jeżeli masz jakieś pytania o ubezpieczeniach zdrowotnych, zostaw je w komentarzach poniżej! Ale najpierw zobacz, o co pytali inni:

FAQ

 

Czy dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne to po prostu polisa na zdrowie?

Tak. Dodatkowe prywatne ubezpieczenie może skrócić czas oczekiwania na wizytę u specjalisty albo zapewnić leczenie ambulatoryjne, jednak nie zastąpi w całości usług, które oferuje NFZ.

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowia?

Oferta najtańszych ubezpieczeń zaczyna się od trochę ponad 40 zł, a maksymalne pakiety kosztują ponad 200 zł miesięcznie. Wszystko zależy od zakresu usług objętych ochroną. Ubezpieczenia grupowe lub rodzinne są tańsze od indywidualnego.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne a leczenie szpitalne?

W ramach prywatnej polisy czasem ubezpieczony otrzyma możliwość hospitalizacji w placówce o podwyższonym standardzie. Zwróć uwagę, czy Twoja polisa oferuje ubezpieczenie na wypadek leczenia szpitalnego. Często, oprócz leczenia w bardziej komfortowej placówce, otrzymasz pomoc w postaci rehabilitacji po zabiegu.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Sprawdzenie OC: jak sprawdzić, czy samochód jest ubezpieczony?

paź 14

Sprawdzenie OC: jak sprawdzić, czy samochód jest ubezpieczony?

Przeczytaj, jak sprawdzić OC pojazdu online.undefined

Najlepsze oferty ubezpieczenia samochodu (OC i AC): porównywarka i kalkulator

paź 12

Najlepsze oferty ubezpieczenia samochodu (OC i AC): porównywarka i kalkulator

Zobacz, ile zapłacisz za ubezpieczenie samochodu (OC i AC) i czym się kierować przy wyborze polisy. Od czego zależy cena ubezpieczenia OC?undefined

Jak sprawdzić, czy jesteś ubezpieczony? Sprawdź status ubezpieczenia NFZ i ZUS online

paź 11

Jak sprawdzić, czy jesteś ubezpieczony? Sprawdź status ubezpieczenia NFZ i ZUS online

Ubezpieczenie zdrowotne uprawnia Cię do korzystania z usług państwowej ochrony zdrowia. Z założenia jest powszechne, co oznacza, że obejmuje całość społeczeństwa. Jednak w praktyce 2 miliony osób w Polsce pozostaje poza systemem.undefined