Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – ile kosztuje i co obejmuje?

Polacy pokochali prywatne ubezpieczenia zdrowotne. Polska Izba Ubezpieczeniowa informuje, że w 2021 r. liczba wykupionych aktywnych polis wynosiła prawie 3,7 miliona. Chętnych do skorzystania z prywatnej opieku zdrowotnej przybywa.

Kolejki do lekarzy specjalistów w ramach NFZ zdają się nie mieć końca. Średni czas oczekiwania na konsultację z lekarzem wydłużył się do prawie 3,5 miesięcy. Korzystanie z usług w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia wymaga odprowadzania comiesięcznej składki.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Zobacz też:

• Ubezpieczenie zdrowotne
• Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne
• Ubezpieczenie na życie
• Jak sprawdzić, czy jestem ubezpieczony
• Ubezpieczenie turystyczne
• Ubezpieczenie samochodu na wyjazd za granicę
• Ubezpieczenie NNW
• Ubezpieczenie domu i mieszkania
• Home Assistance

Kolejki do lekarzy specjalistów w ramach NFZ zdają się nie mieć końca. Średni czas oczekiwania na konsultację z lekarzem wydłużył się do prawie 3,5 miesięcy. Dodatkowo do dzisiaj nie doczekaliśmy się ustawy gwarantującej każdemu obywatelowi RP dostępu do ochrony zdrowia. Korzystanie z usług w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia wymaga odprowadzania comiesięcznej składki.

Nie bez powodu ubezpieczenia zdrowotne stały się prawdziwym bestsellerem ostatnich miesięcy, a epidemia COVID-19 tylko to zjawisko spotęgowała.

Jeżeli nie chcesz być zdany na państwową służbę zdrowia i uważasz, że znacznie lepiej zapobiegać niż leczyć, prywatne ubezpieczenie zdrowotne będzie dla Ciebie znakomitym rozwiązaniem.

Jak działa prywatna opieka zdrowotna (oraz prywatne pakiety medyczne)?

Na rynku prywatnej opieki medycznej w Polsce wyróżniamy dwa rodzaje kontraktów: ubezpieczenie zdrowotne zawarte z firmą ubezpieczeniową oraz abonament medyczny wykupiony bezpośrednio u operatora medycznego.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj polisy kupionej u ubezpieczyciela, która daje dostęp do prywatnych usług medycznych. Największym atutem takiego ubezpieczenia jest szybszy dostęp do lekarzy specjalistów, szybsze konsultacje z internistą czy dodatkowe usługi medyczne (np. rehabilitacja czy diagnostyka laboratoryjna). Polisy zdrowotne występują w różnych wariantach, a ich cena zależy między innymi od zakresu oferowanych usług i zabiegów. 

Prywatny pakiet medyczny może być wykupiony indywidualnie, ale często jest benefitem finansowanym przez pracodawcę. Warto pamiętać, że prywatne pakiety medyczne (za które płaci Twój pracodawca lub opłacasz je sam) nie jest alternatywą dla obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Oczywiście, można korzystać zarówno z publicznego, jak i prywatnego sektora jednocześnie, jednak nie zwalnia to z opłacania składki na powszechne ubezpieczenie zdrowotne do NFZ.

Co może obejmować pakiet medyczny?

Prywatny pakiet medyczny może obejmować szereg usług medycznych, od dostępu do lekarzy podstawowej opieki zdrowotnej i specjalistów, po bardziej zaawansowane zabiegi medyczne w szpitalach. Wszystko będzie zależeć od pakietu, który wybierzesz oraz wysokości składek, które płacisz. 

Wykupienie prywatnego pakietu medycznego umożliwia leczenie w placówkach, które współpracują z Twoim ubezpieczycielem lub operatorem medycznym.

To, które zabiegi i badania znajdą się w Twoim ubezpieczeniu, zależy od zakresu pakietu. Można zatem przyjąć tezę, że im wyższa miesięczna składka, tym więcej usług będzie objętych ubezpieczeniem.

Lista usług, które najczęściej obejmuje prywatny pakiet medyczny:

• dostęp do specjalistów: np. internisty, pediatry, okulisty, logopedy czy nawet kardiologa
• badania laboratoryjne: np. badania hormonalne, immunologiczne, posiewy bakteryjne, morfologia
• badania diagnostyczne i obrazowe
• zabiegi ambulatoryjne
• zabiegi fizjoterapeutyczne i rehabilitacja
• szczepienia
• prowadzenie ciąży
• wizyty domowe
• konsultacje online i telefoniczne

Na co zwrócić uwagę wybierając pakiet medyczny?

Wybór prywatnego pakietu medycznego zależeć będzie od Twoich oczekiwań i potrzeb. Pierwszym, na co powinieneś zwrócić uwagę to zakres procedur oraz usług medycznych, które obejmuje ubezpieczenie i dostęp do specjalistów. Następnie zwrócić uwagę na dostępność placówek, czy pomoc na infolinii przez 24 godziny na dobę.

Ostatnią rzeczą, na którą powinieneś zwrócić uwagę, to maksymalny wiek ubezpieczonego objęty polisą.

Najważniejsze kryteria wyboru polisy:

• Lista specjalizacji lekarskich objętych polisą

• Lista badań i zabiegów w ramach umowy

• Maksymalna liczba wizyt w ramach ubezpieczenia, limity i ograniczenia

• Dostęp i godziny pomocy lekarskiej przez telefon

• Lokalizacje i liczba placówek, w ramach których możesz się leczyć

• Dostęp do transportu medycznego i lekarzy dyżurnych

Zanim podejmiesz decyzję, dokładnie porównaj ofertę ubezpieczycieli. Wiemy, może to przyprawić o ból głowy, ale Twoje zdrowie jest przecież najważniejsze.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Wszystko zależy od tego, jaki pakiet wybierzesz. Im szerszy zakres świadczeń, tym cena końcowa będzie wyższa. Najtańsze prywatne ubezpieczenie zdrowotne zaczyna się już od kilkudziesięciu złotych.

Za opłatę na tym poziomie, możesz otrzymać konsultacje z lekarzami różnych specjalizacji, dostęp do wielu badań laboratoryjnych i zabiegów ambulatoryjnych.

Pamiętaj, że wiek może wpływać na cenę polisy. Ubezpieczenie osób w sile wieku może być tańsze.

Jeżeli chodzi o górny zakres polisy, to najdroższe ubezpieczenia kosztują powyżej 1000 zł miesięcznie. W ramach pakietów podwyższonych otrzymamy konsultację z wieloma specjalistami, jak również leczenie stomatologiczne, zabiegi chirurgiczne, a nawet operacje i pobyt w szpitalu o podwyższonym standardzie. takimi jak alergolog, psychiatra, czy dentysta.

Standardowo umowa z ubezpieczycielem (lub operatorem medycznym) podpisywana jest na 12 miesięcy. Przy abonamentach medycznych możesz mieć do czynienia z możliwością automatycznego przedłużenia, jeżeli nie wypowiesz umowy na 30 dni przed jej wygaśnięciem. Przed przedłużeniem umowy warto zapoznać się z aktualnymi ofertami ubezpieczycieli, które mogły zmienić się na przestrzeni roku.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne członka rodziny

Pakiety rodzinne powinny być korzystniejsze finansowo, niż osobne pakiety dla każdego członka rodziny. Często ubezpieczyciel w umowie z pracodawcą umożliwia opcję ubezpieczenia rodziny w ramach ubezpieczenia grupowego za dopłatą.

Ubezpieczenie rodziny „dwa plus dwa” kosztuje powyżej 200 zł. Oczywiście po raz kolejny zakres ubezpieczenia zależeć będzie od miesięcznej wysokości składki.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić Ci świadczenia?

Pamiętaj, że ubezpieczyciel może odmówić Ci świadczeń medycznych, jeżeli:

• W ankiecie zataiłeś przed nim informacje o Twoim stanie zdrowia.

• w przypadku uprawiania sportów ryzykownych (skoki ze spadochronem, wspinaczka itp.).

• Doznałeś uszczerbku zdrowia podczas próby samobójczej. 

• Zataiłeś długotrwałe leczeniu chorób wieńcowych czy zakaźnych, które zostały rozpoznane jeszcze przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne NFZ – jak się zapisać

Jeżeli nie jesteś zatrudniony na stałe i nie prowadzisz działalności, a chciałbyś skorzystać ze świadczeń NFZ, możesz sam opłacać składki. W ten sposób dostaniesz  pełną opiekę świadczoną w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia.

Prywatne ubezpieczenia mogą być atrakcyjne ze względu na krótszy czas oczekiwania do lekarza, jednak nie zagwarantują leczenia onkologicznego czy każdej potrzebnej operacji.

Jeżeli zdecydujesz się sam opłacać składkę, (nie pracujesz, wykonujesz wolny zawód), w zamian otrzymasz dostęp do wszystkich świadczeń w ramach publicznej opieki zdrowotnej. 

Do publicznego systemu może przystąpić każdy znajdujący się legalnie na terytorium Polski. W tym celu będziesz musiał złożyć wniosek w wojewódzkim oddziale NFZ, mailowo albo przez e-PUAP. 

Wysokość dobrowolnej składki w ramach NFZ

Do niedawna wysokość składki zdrowotnej ustalona była na określonym poziomie i aktualizowana corocznie w styczniu na podstawie przeciętnego wynagrodzenia za poprzedni rok podawanego przez GUS. 

Składka dla wszystkich była jednakowa. Sytuacja zmieniła się wraz z nowelizacją podatkową potocznie nazywaną „Polski Ład” i od tej pory jest inna dla przedsiębiorców i osób prywatnych.

Więcej o dobrowolnym ubezpieczeniu zdrowotnym w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia dowiesz się z tekstu Agaty Jach.

Wysokość składki zdrowotnej dla osoby prywatnej

Wysokość składki na ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% od podstawy wymiaru w sektorze przedsiębiorstw, które w zeszłym roku wynosiło 6 739,42 zł. Oznacza to, że w ostatnim kwartale 2022 r. należało zapłacić 606,55 zł.

Pamiętaj, że ubezpieczenie zdrowotne gwarantowane jest osobom, które otrzymają status bezrobotnego, uczą się, są wolontariuszami albo wychodzą z bezdomności. Dodatkowo osoba bez ubezpieczenia może dopisać się do pracującego członka rodziny.

Wysokość składki zdrowotnej dla przedsiębiorców

W Ustawie z dnia 29 października 2021 r. O zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych oraz niektórych innych ustaw znajdziemy art. 79, który stanowi:

Podstawę wymiaru składki na ubezpieczenie zdrowotne, o której mowa w art. 81 ust. 2c ustawy zmienianej w art. 15, w brzmieniu nadanym niniejszą ustawą, za styczeń 2022 r. ustala się na podstawie zasad obowiązujących do dnia 31 grudnia 2021 r

Jest to zapis, który do dzisiaj budzi wiele kontrowersji, ze względu na rozbieżne interpretacje. Ustawodawca we wspomnianej ustawie sam tłumaczy swój zapis w następujący sposób:

Art. 79 otrzymuje brzmienie: „Art. 79. 1. Składka na ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% podstawy wymiaru składki, z zastrzeżeniem art. 79a, art. 80, art. 82 i art. 242.

Aktualnie bezpieczna interpretacja księgowych oraz NFZ-u jest taka, że w praktyce składka zdrowotna wynosi 9% podstawy wymiaru. Podstawa do wyliczenia składki nie może być niższa, niż pensja minimalna. 

Zatem minimalną składkę dla przedsiębiorców wyliczamy w następujący sposób: 9% z 3010 zł (pensja minimalna za 2021), co przekłada się na składkę w wysokości 270,90 zł.

Dla przedsiębiorców zarabiających więcej niż minimalna krajowa, składka uzależniona jest od dochodu w miesiącu poprzedzającym opłacanie składek. Jeżeli dochód jest różnej wysokości (np. wystawiasz faktury w ramach umowy b2b), co miesiąc inna będzie wysokość składki. 

Dodatkowym obciążeniem w ramach „Polskiego Ładu” jest konieczność przesyłania do ZUS comiesięcznej deklaracji DRA, która poświadcza uzyskany dochód. Jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o prace lub umowę zlecenie, firmowa księgowa zrobi to za Ciebie.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Ubezpieczenie zdrowotne niepracującego członka rodziny

Jeżeli odprowadzasz składki zdrowotne do NFZ, możesz do swojego ubezpieczenia dopisać członków swojej rodziny, takich jak:

• Dziecko własne, dziecko małżonka, dziecko przysposobione. 

• Wnuka albo dziecko obce, dla którego ustanowiono opiekę, dziecko obce w ramach rodziny zastępczej lub rodzinnego domu dziecka, do ukończenia przez nie 18 lat, a jeżeli uczy się dalej w szkole lub zakładzie kształcenia nauczycieli, lub odbywa kształcenie w uczelni, lub szkole doktorskiej – do ukończenia 26 lat. 

• Dziecko z orzeczeniem o znacznym stopniu niepełnosprawności lub inne traktowane na równi – bez ograniczenia wieku.

• Małżonka.

• Wstępnych (np.rodziców, dziadków itp.), którzy są we wspólnym gospodarstwie domowym z osobą ubezpieczoną.

W tym celu należy wypełnić formularz ZUS ZCNA w dowolnym oddziale ZUS lub za pośrednictwem strony ZUS PUE (pod warunkiem że opłacający składki założył tam konto).

Więcej o ubezpieczeniu w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia dowiesz się z tekstu Agaty Jach:
Ubezpieczenie zdrowotne ZUS 2022: dla kogo + koszt składki

Podsumowanie

Organizacja pozarządowa Watch Health Care w badaniu z września 2021 r. wskazuje, że oczekiwanie na wizytę lekarza specjalisty w Polsce wydłużyło się prawie do 3,5 miesięcy. Z tego powodu prywatne ubezpieczenie zdrowotne może być interesującym rozwiązaniem dla każdego, kto chce uzyskać szybszy dostęp do usług medycznych.

Jeżeli masz jakieś pytania o ubezpieczeniach zdrowotnych, zostaw je w komentarzach poniżej! Ale najpierw zobacz, o co pytali inni: