Ubezpieczenie NNW: dziecka, samochodu, indywidualne – czy warto?

Nie znasz dnia ani godziny, kiedy może dojść do poważnego wypadku. Jego konsekwencje mogą okazać się zbyt obciążające dla Twojego budżetu. Na szczęście z pomocą przychodzi ubezpieczenie NNW (czyli ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków). Czy warto z niego skorzystać? Która opcja będzie dla Ciebie odpowiednia?

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Ubezpieczenie NNW: wybierz najlepsze oferty online!

Praktyczna i konkretna pomoc dla Ciebie i Twoich Bliskich (nie tylko) na wszelki wypadek. Porównaj oferty i wybierz tę, która najlepiej zadba o Was w każdej sytuacji.

Zobacz też:

• Ubezpieczenie na życie
• Ubezpieczenie zdrowotne
• Prywatne ubezpieczenie zdrowotne
• Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne
• Ubezpieczenie turystyczne
• Ubezpieczenie na wyjazd za granicę
• Jak sprawdzić, czy jestem ubezpieczony
• Ubezpieczenie domu i mieszkania
• Jak działa home assistance?

Ubezpieczenie NNW: co to jest?

NNW to pakiet dodatkowych ubezpieczeń osobowych, w których ochroną objęte jest życie i zdrowie ubezpieczonego. NNW może występować zarówno, jako samodzielna polisa, jak i dodatek do innego ubezpieczenia – ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia turystycznego czy komunikacyjnego.

Środki przyznaje się, gdy poszkodowany w wypadku doznaje uszczerbku na zdrowiu lub umiera. Odszkodowanie wypłacane jest osobie ubezpieczonej lub uposażonej. Wysokość sumy uzależniona jest od stopnia i rodzaju uszczerbku, a także wybranego zakresu i wysokości składki. Pełna suma świadczeń wypłacana jest tylko w przypadku śmierci i nieodwracalnych zaburzeń psychoruchowych.

Co oznacza skrót NNW?

NNW to tzw. Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków, czyli nagłych, gwałtownych zdarzeń spowodowanych przez czynniki zewnętrzne, na które nie mamy wpływu i których nie dało się przewidzieć. 

Poważny uraz a trwały uszczerbek na zdrowiu

Praktycznie każde towarzystwo ubezpieczeniowe rozróżnia w swoich ofertach dwa skutki nieszczęśliwych wypadków, czyli poważny uraz i trwały uszczerbek na zdrowiu. 

O ile pojęcie urazu wydaje wydaje się oczywiste, o tyle trwały uszczerbek na zdrowiu wymaga doprecyzowania. 

Zawierają się w nim wszelkie urazy związane z trwałym uszkodzeniem, utratą części ciała lub upośledzeniem ważnych funkcji organizmu, które uniemożliwiają lub utrudniają codzienne życie.

Stopień (lub procent) trwałego uszczerbku na zdrowiu ustala się na dwa sposoby:

• Na podstawie tabeli norm procentowych danego towarzystwa zawartej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
• Orzeczenia komisji lub konsultanta wydanego na podstawie dowodów, dokumentów, rachunków oraz wyników badań lekarskich, diagnostycznych i laboratoryjnych.

Przed podpisaniem umowy sprawdź, jak dana firma definiuje oba pojęcia, a także czym jest dla niej poważne zachorowanie. Wszystko to będzie miało znaczenie przy obliczaniu sumy ubezpieczenia (SU), która będzie wyrażać maksymalne uposażenie, jakie możesz otrzymać Ty lub wskazane przez Ciebie osoby. 

Jak działa i co obejmuje ubezpieczenie NNW?

Jak wynika z raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń i Deloitte „Mapa Ryzyka Polaków”, trzy główne obawy Polaków bez względu na wiek, płeć, status majątkowy czy miejsce zamieszkania to:

• Śmierć najbliższej osoby
• Brak środków na leczenie poważnej choroby
• Ciężka choroba w rodzinie

Co ciekawe, dopiero na ósmym miejscu znajdują się wypadki samochodowe.

Na szczęście na wszystkie te okoliczności da się ubezpieczyć.

Ubezpieczenie NNW to wsparcie finansowe po nieszczęśliwym wypadku. Decydując się na nie, musisz odpowiednio wybrać zakres i rozszerzenia ochrony swojej polisy. W jej ramach możesz liczyć na zwrot kosztów m.in.:

• leczenia i rehabilitacji
• pobytu w szpitalu według stawki dziennej
• zakupu sprzętu medycznego
• przystosowania mieszkania do życia po wypadku w przypadku trwałej niepełnosprawności
• kursów i szkoleń dających nowe kwalifikacje, jeśli praca w obecnym zawodzie nie będzie możliwa

Przykład: Pan Marek w czasie drogi do pracy został potrącony przez samochód. W wyniku wypadku miał złamane trzy żebra, wybity obojczyk, złamaną kość przedramienia i zwichniętą kostkę. Potrzebna była czterogodzinna operacja, kilkudniowy pobyt w szpitalu, a także wizyty kontrolne i kilka tygodni rehabilitacji. Dodatkowo nie mógł pracować w swoim zawodzie przez blisko rok.

Przed wypadkiem pan Marek wykupił indywidualne ubezpieczenie NNW i zgłosił się po odszkodowanie. Suma ubezpieczenia w umowie wynosiła 500 000 zł, a uszczerbek na zdrowiu wyliczono na 30%. Z tego tytułu wypłacono mu 150 000 zł odszkodowania. Oczywiście pan Marek dostał jeszcze pieniądze z OC sprawcy wypadku.

Jakie są możliwości rozszerzenia ochrony w ramach NNW?

Każda firma w zależności od oferty i OWU posiada własne możliwości rozszerzenia zakresu ubezpiezpieczenia. Do najczęściej wybieranych należą:

• assistance – zestaw dodatkowych usług, jak: transport medyczny, domowe wizyty lekarskie, dostarczenie leków
• zwrot kosztów operacji plastycznych, które były konieczne w rekonwalescencji po wypadku 
• zasiłek z tytułu niezdolności do pracy – wypłacany według stawki dziennej
• poważne zachorowanie – świadczenie związane z zachorowaniem na jedną z chorób wymienionych w OWU (np. zawał serca czy udar mózgu)
• ubezpieczenie bagażu od kradzieży i zniszczenia w podróży
• odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym – gwarantuje wypłatę odszkodowania osobie trzeciej poszkodowanej przez ubezpieczonego
• zwrot kosztów zakupu wyprawki dla nowonarodzonego dziecka
• zwrot kosztów pogrzebu
• świadczenie na wypadek zachorowania na nowotwór złośliwy
• ubezpieczenie mieszkania na czas podróży

W zależności od wybranego pakietu i rodzaju ubezpieczenia możesz – w ramach oferty – wybrać rozszerzenie zakresu ochrony. Pamiętaj tylko, że będzie się to wiązać z dodatkowymi kosztami.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Kto może skorzystać z ubezpieczenia NNW – najczęściej wybierane rodzaje ubezpieczeń

Tylko w I połowie 2022 roku wypłacono odszkodowania i świadczenia w wysokości 22,5 mld zł – z czego 10 mld z tytułu ubezpieczeń na życie, a 8 mld z ubezpieczeń komunikacyjnych.

Towarzystwa ubezpieczeniowe, wychodząc naprzeciw potrzebom i oczekiwaniom ludzi, którzy chcą zatroszczyć się o swoje zdrowie i życie, przygotowały kilka rodzajów ubezpieczeń od następstw nieszczęśliwych wypadków. Poznaj te najpopularniejsze. 

NNW komunikacyjne

NNW to dobrowolne ubezpieczenie dla kierowcy i dodatkowe wsparcie dla pasażerów. Zazwyczaj kupuje się je w pakiecie z ubezpieczeniem OC i AC. Obowiązuje ono nawet jeśli będziesz sprawcą wypadku. Obejmować będzie zarówno jednorazowe odszkodowanie, jak i pokrycie różnych kosztów – te mogą być objęte górnymi limitami.

NNW komunikacyjne działa w wielu sytuacjach, które mogą spotkać Cię podczas użytkowania samochodu: 

• Wypadek lub kolizja drogowa – nawet w czasie postoju lub na parkingu
• Wsiadanie i wysiadanie z auta
• Pakowanie i rozpakowywanie bagażu
• Naprawa samochodu w trakcie podróży

Wiele towarzystw umożliwia też sporo opcji rozszerzenia zakresu ochrony, np. o wypadki w czasie spaceru, a nawet pobytu w domu.

Zobacz też:

• Ubezpieczenie samochodu – porównywarka i kalkulator
• Jak sprawdzić ubezpieczenie samochodu
• Kalkulator OC
• Porównywarka OC
• Ubezpieczenie samochodu na wyjazd za granicę
• Sprawdzenie OC
• Kredyt na samochód - czy się w ogóle opłaca?
• Umowa kupna-sprzedaży samochodu [Wzór Umowy]

Ubezpieczenie NNW dla dziecka – szkolne, na wycieczkę

W myśl Ustawy o Ubezpieczeniach Obowiązkowych ubezpieczenie dziecka w szkole nie jest obowiązkowe i bez niego dziecko może normalnie uczęszczać na zajęcia. Wcale nie musisz liczyć tylko i wyłącznie na oferowane przez szkoły czy żłobki grupowe NNW. Ich składki są symboliczne, ale takie samo będzie też odszkodowanie.

Sam możesz zdecydować, gdzie i w jaki sposób ubezpieczysz swoją pociechę. Nigdy nie wiadomo, co zdarzy się na lekcji chemii, wychowania fizycznego czy w czasie szaleństw na przerwie lub na wycieczce szkolnej. Według danych rządowych tylko w roku szkolnym 2020/2021 w szkołach i placówkach oświatowych oficjalnie odnotowano aż 2793 nieszczęśliwe wypadki.

W niektórych ofertach możesz znaleźć takie rozszerzenia zakresu ochrony, jak ugryzienie kleszcza czy zachorowanie na COVID-19.

Ubezpieczenie OC i NNW dla studenta

Odpowiednio dobrany pakiet zapewni studentowi ochronę praktycznie wszędzie – na uczelni i w drodze do niej, w domu, w czasie nauki, hobby, a nawet w czasie wakacji. Wiele firm przygotowuje atrakcyjnie cenowo oferty. 

Ubezpieczenie w czasie praktyk

W czasie praktyk absolwenckich, studenckich i zawodowych, uczestnicy muszą mieć obowiązkowe ubezpieczenie NNW. Zapewnia je pracodawca, uczelnia lub szkoła, a jeśli nie ma takiej możliwości – praktykant musi o to zadbać we własnym zakresie.

Indywidualne ubezpieczenie NNW

To ochrona praktycznie dla każdego. Działa przez całą dobę – zarówno w życiu zawodowym, jak i prywatnym, w Polsce i za granicą (jeśli taką opcję wybierzesz). Jego zakres możesz dowolnie dostosować do swoich potrzeb i trybu życia. Pomyśl, ile wypadków przy pracy wydarzyło się wokół Ciebie. Jak podaje GUS, tylko w I kwartale 2022 roku zgłoszono ich aż 11 111, z czego 0,3% było wypadkami śmiertelnymi.

Takiemu rozwiązaniu szczególnie uważnie powinny przyjrzeć się osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Mogą one liczyć na wypłatę środków za każdy dzień niezdolności do pracy, a także kosztów związanych z koniecznością przekwalifikowania się do innego zawodu.

Jeśli chcesz poznać wszystkie niuanse ubezpieczeń na życie, przeczytaj artykuł Filipa Żyro: Ubezpieczenie na życie: ile kosztuje i jak wybrać najlepsze?

Grupowe ubezpieczenie NNW

Grupowe ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków dostępne jest za pośrednictwem pracodawcy. Mogą z niego skorzystać osoby pełnoletnie, które w momencie przystąpienia nie są na zwolnieniu lekarskim ani nie pobierają świadczeń rehabilitacyjnych. Grupowym NNW da się objąć także członków rodziny płatnika – oczywiście wysokość składek odpowiednio wzrośnie.

Ubezpieczenie NNW sportowe

To doskonałe rozwiązanie nie tylko dla zawodowców. Z NNW dla sportowców mogą skorzystać też amatorzy, trenerzy i wszystkie osoby związane ze sportem. Występuje w wersji indywidualnej lub grupowej – także dla członków klubów sportowych i stowarzyszeń. Masz do wyboru zakres pełny lub ograniczony (działa tylko w czasie uprawiania sportu).

Ubezpieczenie domu i mieszkania

Dzięki polisie mieszkaniowej (domowej) zabezpieczysz nie tylko samą nieruchomość, ale też elementy stałe i wyposażenie – w tym zabudowania na posesji (i poza nią), przedmioty specjalne (np. biżuteria, złoto, antyki czy dzieła sztuki), a nawet zwierzęta domowe. Wszystkie szczegóły sprawdzisz w OWU danego towarzystwa

Przez wszystkie szczegóły przeprowadzi Cię Filip Żyro w swoim artykule: Najlepsze ubezpieczenie domu i mieszkania: ranking, kalkulator i przegląd ofert

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie NNW dla Ciebie i Twoich bliskich?

Z wyborem ubezpieczenia nie jest jak z kredytem czy pożyczką. Najtańsze ubezpieczenie wcale nie jest najlepsze. Każdy może mieć zupełnie inne wymagania wobec produktów ubezpieczeniowych. Zastanów się: 

• Czy zależy Ci na szerokiej ochronie siebie i Bliskich?
• Kogo z Bliskich chcesz objąć ochroną?
• Na jaką kwotę ma opiewać ubezpieczenie?

Najważniejsze czynniki, na które musisz zwrócić uwagę przy wyborze konkretnej oferty, to: 

• Suma ubezpieczenia – jest to maksymalna kwota, jaką może wypłacić Ci ubezpieczyciel w ramach Twojej polisy. Od niej będzie wyliczana wartość odszkodowania w zależności od procentu uszczerbku na zdrowiu. Zasada jest prosta: 1% uszczerbku na zdrowiu to wypłata 1% sumy ubezpieczenia.
• Zakres ochrony – im jest szerszy, tym lepiej. Wiele firm proponuje samodzielne skomponowanie ubezpieczenia w zależności do swoich potrzeb. Wchodzi w nie zarówno pakiet podstawowy, jak i rozszerzenia.
• Zasięg obejmowania – sprawdź, czy obowiązuje ono tylko w Polsce, czy też zagranicą (na wyjazdy zagraniczne przyda Ci się ubezpieczenie turystyczne!).
• Wykluczenia – każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swoją listę zdarzeń i okoliczności, za które nie bierze odpowiedzialności. Znajdują się one w OWU i jeśli będę miały miejsce, ani odszkodowanie, ani świadczenia nie zostaną Ci wypłacone – więc dokładnie wszystko czytaj i sprawdzaj.

Porównanie ofert – zakresów ochrony, rozszerzeń i wykluczeń, a także sposobów dochodzenia roszczeń – jest kluczowe dla ostatecznego wyboru. Składki między firmami ubezpieczeniowymi mogą się nieznacznie różnić, jednak od wysokości składki ważniejsze są świadczenia, które dane ubezpieczenie gwarantuje.

Od czego zależy wysokość składki?

Reklamy i promocje mogą kusić atrakcyjnymi ofertami, więc może wydawać Ci się, że dodatkowe ubezpieczenie NNW (indywidualne czy w pakiecie) będzie niewielkim wydatkiem. Może tak być, o ile zaakceptujesz jej podstawowe założenia. Możesz samodzielnie skomponować swój pakiet. Każde rozszerzenie zakresu będzie ją sukcesywnie zwiększać. Ale nie tylko to. 

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Wysokość składki NNW zależy od kilku czynników: 

• Przynależność do określonej grupy ryzyka: inne stawki będą przewidziane dla uczniów i studentów, dzieci, inne dla wyczynowych sportowców, inne dla pracowników biurowych, a jeszcze inne dla operatora dźwiga czy 50–letniej nauczycielki.
• Wysokość sumy ubezpieczenia: mniejszą składkę zapłacisz, gdy SU będzie wynosić 35 000 zł, a zdecydowanie wyższą, gdy chcesz się ubezpieczyć na 350 000 zł. Jedno zero robi tu sporą różnicę.
• Częstotliwość opłacania składek: możesz wybrać model miesięczny, kwartalny, półroczny i roczny. Opłacenie polisy za cały rok z góry może przynieść dodatkowe rabaty.
• Stan zdrowia: ubezpieczyciel może poprosić o wyniki badań lekarskich lub wypełnienie ankiety medycznej, by ustalić Twój stan zdrowia na dzień zawarcia umowy.
• Wiek: im starsza jest ubezpieczona osoba, tym większe ryzyko śmierci ponosi ubezpieczyciel – a stawka będzie rosnąć.
• Czas trwania polisy: inny koszt będzie miała polisa roczna, a inny długoterminowa.
• Rodzaj i zakres ubezpieczenia: różne stawki są przewidziane dla ubezpieczeń indywidualnych i grupowych. 

Znaczenie będzie miało też to, czy ubezpieczasz tylko siebie, czy masz zamiar włączyć też swoich Bliskich.

Czy warto wykupić ubezpieczenie NNW?

Mógłbym ten fragment zamknąć w dwóch słowach: „Zdecydowanie TAK!”.

Podsumowanie

Dziękuję za przeczytanie artykułu. Mam nadzieję, że już teraz wiesz, jak przydatne jest NNW na co dzień i jaką ofertę wybrać. Jeśli masz dodatkowe pytania, zapraszam do komentarzy. Razem z ekspertami odpowiem na każde.

A teraz sprawdź, o co często pytają inni czytelnicy.