Ranking kont osobistych – jak wybrać najlepsze konto na lata?

Coraz rzadziej używamy gotówki. Pieniądze trzymane na rachunku bankowym są nie tylko bezpieczne, ale dodatkowo łatwiej również kontrolować zakupy. Podpowiadamy, jak wybrać konto osobiste, które będzie czymś więcej niż tylko miejscem do trzymania środków.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance
Autor
Redaktor Hello Finance
8 min

Posiadanie konta bankowego jest dziś koniecznością. Czasy, w których rachunek bankowy służył tylko do przechowywania i przelewania pieniędzy, minęły. Dzisiaj konto osobiste coraz częściej służy do inwestowania, kupowania polisy, a nawet do uwierzytelnia urzędowych dokumentów elektronicznych.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Aktualnie wielu pracodawców nie wypłaci Ci pieniędzy, jeżeli nie masz rachunku bankowego. Dodatkowo od 1 stycznia 2023 r. zostanie wprowadzony limit transakcji gotówkowych między osobami prywatnymi a przedsiębiorcami, który wynosić będzie 20 000 zł dla jednej transakcji. Zapomnij o kupnie samochodu za gotówkę.

Przedsiębiorcy już teraz mają limit transakcji gotówkowych na poziomie 15 tys. zł., a od stycznia 2023 r. będzie wynosić 8 tys. zł.

Sprawdź nasz ranking kont bankowych, które pozwolą Ci zarządzać pieniędzmi w nowoczesny sposób. Wybierz rachunek, który najlepiej spełnia Twoje oczekiwania.

Z tego tekstu dowiesz się:

  • Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta
  • Jakie dodatkowe produkty oferowane są z rachunkiem osobistym
  • Co to jest podstawowy rachunek płatniczy
  • Jaka jest różnica między kontem osobistym a kontem oszczędnościowym
  • Czy warto mieć więcej niż jedno konto
  • Co to jest konto walutowe
  • Na czym polega konto bankowe dla studentów
  • Czym jest konto osobiste dla młodych

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta bankowego?

Najważniejszą rzeczą są opłaty. Różne rachunki mają inne stawki za: założenie i prowadzenie rachunku, przelewy, przelewy stałe, wypłatę pieniędzy z bankomatu i wypłatę w oddziale.

Cena

Wiele banków oferuje konta, których otworzenie, prowadzenie i utrzymanie nic nie kosztuje. Standardem są również darmowe wypłaty z bankomatów należących do banku. Za wypłatę z bankomatu „obcego” może, choć nie musi, być doliczona opłata. Czasem do konta bankowego oferowane są karty z darmowymi wypłatami ze wszystkich bankomatów. Za taką kartę pobierana będzie stała niewysoka miesięczna opłata, która zostanie zwrócona po wykonaniu odpowiedniej liczby transakcji bezgotówkowych.

Przelewy internetowe

W zależności od banku kosztować również mogą przelewy internetowe. Nierzadko w ofercie znajdziemy pulę darmowych przelewów (przykładowo 20 miesięcznie), a powyżej tego limitu każdy kolejny będzie kosztował.

Od niedawna banki wprowadziły również opłatę za obsługę w oddziale – bowiem liczba oddziałów bankowych systematycznie maleje.

Limity na transakcje gotówkowe

Przed założeniem konta, często bagatelizujemy to, jak uporczywą kwestią mogą być limity transakcji gotówkowych w bankach. Banki różnią się pod względem maksymalnych limitów wypłat gotówkowych, liczby darmowych miesięcznych wypłat z bankomatu i wysokości maksymalnej jednorazowej wypłaty gotówki.

Część banków ma dzienne limity wypłat gotówki miedzy 5 a 10 tys. zł i często nie można ich zwiększyć. Są jednak banki, które oferują wyższe limity, jak np. Alior Bank, który umożliwia wypłatę gotówki do 25 tys. zł dziennie.

Bankowość internetowa i aplikacja mobilna

Ostatnią rzeczą, która może okazać się istotna, jest moduł bankowości internetowej i dedykowana aplikacja bankowa. Aplikacje poszczególnych banków mogą różnić się od siebie pod względem funkcjonalności.

Top 5 najlepiej ocenianych aplikacji w Google Play:

  1. Moje ING mobile (ING) – ocena 4,8 (260 tys. głosów)
  2. IKO (PKO BP) – ocena 4,7 (547 tys. głosów)
  3. mBank PL (mBank) – ocena 4,7 (297 tys. głosów)
  4. Santadner mobile (Santander) – ocena 4,7 (187 tys. głosów) 
  5. Bank Millenium – 4,7 (178 tys. głosów)

Dodatkowe produkty oferowane z rachunkiem osobistym

Dzisiejsza bankowość oferuje setki produktów finansowych, które pomogą zadbać Ci o bezpieczeństwo, oszczędności, emeryturę, a nawet pożyczyć pieniądze bez wchodzenia z domu. W ramach dodatkowych produktów finansowych znajdziesz pożyczki, produkty inwestycyjne, ubezpieczenia i instrumenty pochodne.

Do najpopularniejszych produktów oferowanych przez banki (poza kontami osobistymi) należą:

  • konta oszczędnościowe
  • lokaty terminowe
  • fundusze inwestycyjne zarządzane aktywnie
  • fundusze inwestycyjne zarządzane pasywnie
  • konta maklerskie
  • konta IKZE i IKE (konta inwestycyjno-emerytalne zwolnione z podatku Belki)
  • ubezpieczenia
Lokując pieniądze w funduszach inwestycyjnych czy na giełdzie, musimy liczyć się z tym, że możemy stracić część lub całość zainwestowanej kwoty. Żeby zarabiać na instrumentach finansowych, potrzeba jest nie tylko duża wiedza. Na finalne powodzenia wpływ mają też czynniki losowe, jak wojna czy kataklizmy.

Grzegorz Nazar ekspert ds. finansów

Więcej o tym, w co inwestować pieniądze dowiesz się z mojego tekstu.

Pamiętaj, że uzyskanie kredytu w banku, w którym posiadasz rachunek, będzie z reguły łatwiejsze. Często banki dają pożyczki gotówkowe na podstawie analizy historii transakcji i wysokości przelewów przychodzących na konto.

Ważne

Jeżeli zależy Ci na dostępie do kredytu, dopilnuj, żeby Twoja wypłata wpływała na rachunek w banku, w którym chcesz wziąć pożyczkę.

W banku, w którym masz konto z długą historią, otrzymasz:

Konto bankowe daje też możliwość ubezpieczenia życia, rodziny i zdrowia. Często dzięki rezygnacji z pośrednika ubezpieczeniowego, bank może zaproponować Ci bardziej atrakcyjną cenę za polisę.

Chcesz wiedzieć więcej o ubezpieczeniach i ochronie zdrowia? Przeczytaj nasze artykuły:

  • Ubezpieczenie na życie
  • Prywatne ubezpieczenie zdrowotne
  • Ubezpieczenie samochodu

Czym jest Podstawowy Rachunek Płatniczy?

Dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady UE w 2014 r. wprowadzono Podstawowy Rachunek Płatniczy (PRP). W ten sposób, pośrednio, uznano posiadanie rachunku bankowego, za prawo podstawowe dla obywateli UE. Wprowadzenie PRP ma za zadanie walkę z wykluczeniem. Umówmy się. Większość z nas nie jest w stanie wyobrazić sobie funkcjonowania bez bankowości.

W Polsce zasady prowadzenia podstawowych rachunków płatniczych regulowane są Ustawą z 30 listopada 2016 r. o usługach płatniczych. Zgodnie z jej zapisami banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowe mają obowiązek prowadzenia rachunków nieodpłatnie, pod warunkiem że nie posiadasz konta w innym banku.

Usługa ta dedykowana jest osobom prywatnym. Rachunki firmowe nie mogą być prowadzone na zasadach obowiązujących dla PRP.

W przypadku Podstawowego Rachuneku Płatniczego bank nie pobierze od Ciebie opłat za założenie i prowadzenie rachunku. W większości wypadków nie będzie również brać prowizji za wykonywanie transakcji, choć mogą być od tej reguły pewne wyjątki.

Wspomniana ustawa zmusza banki jedynie do pięciu pierwszych transakcji zwolnionych z opłat. Opłaty za szóstą i każdą kolejną transakcję pozostają w gestii polityki banku. Zanim wybierzesz bank do prowadzenia Podstawowego Rachunku Płatniczego, zapoznaj się ze szczegółową tabelą opłat.

Konto osobiste a konto oszczędnościowe

Konto osobiste służy do obsługi bieżących wydatków, otrzymywania wypłaty od pracodawcy, rozliczeń finansowych, płacenia rachunków, przelewania pieniędzy. Często również za darmo do konta osobistego wydawana jest karta płatnicza.

Konto oszczędnościowe służy do oszczędzania pieniędzy. Banki często oferują oprocentowanie środków zgromadzonych w ramach rachunku oszczędnościowego.

Jest jednak pewien haczyk.

Banki zadbały, żeby rachunek oszczędnościowy był jedynie uzupełnieniem zwykłego rachunku. W tym celu określiły pułap darmowych transakcji na rachunku oszczędnościowym. Po jego przekroczeniu zapłacisz za każdy przelew z rachunku oszczędnościowego, nawet w ramach rachunków w tym samym banku.

Operacje z rachunku oszczędnościowego ograniczone są tylko do przelewów. Oznacza to, że nie skorzystasz z BLIKa i nie wypłacisz pieniędzy z bankomatu bezpośrednio z takiego rachunku.

Czy warto mieć więcej niż jedno konto osobiste?

To zależy. Jeżeli jesteś osobą dobrze zorganizowaną, to tak. Banki często oferują atrakcyjne promocje dla nowych klientów, jednak musisz spełnić określone warunki.

Najczęściej będą to regularne wpływy na konto i minimalna liczba transakcji bezgotówkowych (na ogół wykonanych kartą). Po spełnieniu tych warunków możesz dostać od banku nawet do kilkuset złotych zasilenia konta albo atrakcyjne oprocentowanie oszczędności.

Pamiętaj

Często w umowie bankowej znajdą się zapisy o zwolnieniu konta z opłat dopiero po spełnieniu określonych warunków.

Jeżeli zdarza ci się regularnie przegapić umówioną wizytę u lekarza i raz na jakiś czas zapomnisz odebrać dziecko z przedszkola, zastanów się dobrze: czy na pewno uda Ci się przez kilka kolejnych miesięcy, wypełniać warunki umowy?

Dobrym pomysłem może być posiadanie dwóch kont w innych bankach do innych celów. W jednym banku możesz prowadzić rachunek do codziennych płatności, a w innym założyć konto oszczędnościowe. Dodatkowy próg wysiłku w postaci przelewania pieniędzy z jednego konta na drugie zawsze utrudni wydawanie oszczędności.

Konto walutowe w ramach konta bankowego

To rodzaj konta prowadzonego w walucie obcej. Dzięki otwarciu takiego rachunku unikniesz kosztów każdorazowego przewalutowania podczas płacenia za granicą. Nie oznacza to, że konto walutowe jest pozbawione wszystkich opłat. Zapłacisz każdorazowo za wymianę złotówek na walutę obcą i z powrotem. 

Konto bankowe dla studentów

Konto dla studentów nie różni się znacząco od zwykłego rachunku ROR (Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Jednak banki, mając świadomość, że studenci często nie są jeszcze aktywni zawodowo, oferują konta studenckie bez opłat za prowadzenie rachunku i przelewy internetowe. Część banków rezygnuje z prowizji za wydanie i używanie karty płatniczej, a także prowizji przy wypłatach w bankomatach. Liczą, że przywiązany do nich student zostanie z nimi nawet po znalezieniu pracy.

  • Żeby otworzyć konto dla studenta, trzeba poświadczyć status studenta. Na ogół wystarczy legitymacja uczelni. Banki dla kont studenckich objęte są również limitem wiekowym, który na ogół wynosi od 13 do 26 lat.

Konto osobiste dla młodych

Jeszcze kilka lat temu dziecko mogło mieć własne konto dopiero po ukończeniu 13 lat. Dzisiaj banki coraz częściej proponują konta dla młodych praktycznie od momentu narodzin.

Konta dla dzieci często zwolnione są z dodatkowych opłat i traktowane jak konto dodatkowe rodzica lub opiekuna prawnego. 

Ze szczegółami o kontach dla dzieci dowiesz się z naszego tekstu Konto dla dziecka w 2022: jakie poniżej 13 lat, a jakie powyżej?

Podsumowanie

Konto bankowe jest dzisiaj podstawą funkcjonowania w społeczeństwie. Polski sektor bankowy jest jednym z najbardziej zaawansowanych na świecie, a adopcja nowinek bankowych w Polsce jest wysoka na tle innych krajów. Prawie 21 milionów Polaków korzysta dzisiaj z bankowości internetowej i jest to wynik lepszy niż np. w USA, gdzie wciąż króluje bankowość tradycyjna z wizytami w okienku włącznie.

Większość banków oferuje konta bankowe wolne od opłat za otworzenie i prowadzenie, z dostępem do bankowości internetowej i wypłat z bankomatów na terenie Polski.

Otwierając konto w banku, zwróć uwagę na opłaty związane z przelewami, zleceniami stałymi, przewalutowaniem, a także na limity transakcyjne. W następnej kolejności weź pod uwagę jakość aplikacji i dodatkowe instrumenty oferowane przez bank (kredyty, inwestycje, ubezpieczenia).

Jeżeli potrzebujesz bazowego rachunku, który pozwoli na otrzymywanie wypłaty i zrobienie kilku przelewów miesięcznie, możesz skorzystać z Podstawowego Rachunku Płatniczego, który w myśl rozporządzenia UE zwolniony jest z większości opłat.

Pamiętaj, że od stycznia 2023 r. Wprowadzone zostaną nowe limity transakcji gotówkowych, o których więcej przeczytasz na stronie Ministerstwa.

Chciałbyś wiedzieć więcej na temat rachunków bankowych? Zostaw swoje pytanie w komentarzu poniżej, a ja postaram się na nie jak najszybciej odpowiedzieć!

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Konta studenckie. Gdzie najlepiej założyć konto bankowe? (Ranking 2022)

lis 29

Konta studenckie. Gdzie najlepiej założyć konto bankowe? (Ranking 2022)

Sprawdź, jakie konto bankowe dla studenta wybrać. Pokazujemy konta studenckie oraz prezentujemy banki, w których najlepiej założyć konto.undefined

Konto bankowe dla młodych 13-18. Jakie konto młodzieżowe wybrać [ranking]

paź 05

Konto bankowe dla młodych 13-18. Jakie konto młodzieżowe wybrać [ranking]

Jesteś nastolatkiem i chcesz założyć swoje pierwsze konto? A może jako rodzic pragniesz wybrać najlepszy bank dla dziecka? Nieważne, do której grupy się zaliczasz – poniżej znajdziesz wskazówki jak wybrać najlepszą ofertę.undefined

Ranking kont oszczędnościowych 2022 [Jak wybrać najlepsze?]

wrz 23

Ranking kont oszczędnościowych 2022 [Jak wybrać najlepsze?]

Nie trzeba zadawać sobie pytania, czy warto oszczędzać pieniądze. Prawidłowe pytanie brzmi: w jaki sposób? Oszczędności dają poczucie bezpieczeństwa i pozwalają spać spokojnie. Najbezpieczniejszym miejscem dla pieniędzy jest konto oszczędnościowe.undefined