Najlepsze konto osobiste 2023. Ranking kont bankowych

Najlepsze konta osobiste — marzec 2023

mBank – eKonto osobiste

Opłaty za konto

mBank oferuje konto bez comiesięcznych opłat za jego prowadzenie. To dobra propozycja dla osób, którym zależy na polskiej ofercie. Dzięki Moim Celom możesz też oszczędzać pieniądze nawet jeśli trudno Ci regularnie odkładać stałe sumy.

Karta

Kosztuje 7 zł miesięcznie. Opłata nie dotyczy osób, które spełnią jeden z dwóch warunków:

• wykonają kartą transakcje za minimum 350 zł
• mają do 24 lat

Przelewy

Bank wycenia przelewy podobnie jak wielu konkurentów (choć na rynku znajdziemy też tańsze propozycje): 

• zwykłe krajowe w złotówkach (zlecone online) – 0 zł
• ekspresowe – 5 zł

Bankomaty

Na szczególną uwagę zasługuje oferta związana z bankomatami. Bezpłatne są wypłaty w dowolnym bankomacie krajowym powyżej 100 zł oraz wszystkie dla osób do 24 r.ż.

W pozostałych wypadkach zapłacisz 2,5 zł.

Za granicą:

• opłata za przewalutowanie transakcji dla karty wielowalutowej – 3,5%
• opłata za przewalutowanie w pozostałych przypadkach – 5,9%

Promocja

Na klientów, którzy założą konto przez aplikację, czeka 150 zł premii pod warunkiem, że dodatkowo:

• zapewnią jednorazowy wpływ na min. 1000 zł w ciągu 7 dni od otwarcia konta
• wykonają min. 8 transakcji kartą lub blikiem w miesiącu otwarcia konta lub następnym.

Jeśli założysz konto z kartą, to po spełnieniu powyższych warunków (liczby transakcji i wpływu), zyskasz dalsze 100 zł. Kolejne 50 zł czeka na klientów, którzy w drugim miesiącu spełnią te same wymagania (wpływy i transakcje), co w pierwszym. Jeśli uda Ci się powtórzyć to w 3 miesiącu – dostajesz kolejne 50 zł.

Dodatkowe 100 zł czeka na klientów, którzy po aktywacji swojego konta otworzą eKonto Junior dziecku poniżej 13 r.ż. 

Ciekawym dodatkiem do konta osobistego jest oddzielny rachunek Moje Cele – pozwala oszczędzać małe kwoty z każdej transakcji (płatności kartą, przelewy, wypłaty z bankomatu). mBank w promocji na start oferuje dla Moich Celów preferencyjne oprocentowanie 7% (8% – jeśli założyłeś konto przez selfie lub e-dowód). Bonusowe oprocentowanie przysługuje, gdy w danym miesiącu suma naszych wpływów na Moje Cele była wyższa o min. 100 zł od obciążeń na tym rachunku.

Dlaczego warto:

• Darmowe prowadzenie konta
• Promocja na start (premie i wyższe oprocentowanie w Moich Celach)
• Dobre warunki wypłaty z bankomatów w Polsce, ale…

Zwróć uwagę:

• …wypłata z bankomatu poniżej 100 zł już kosztuje

Santander – Konto Jakie Chcę

Opłaty za konto

To wszechstronne konto, które wyróżnia się bezpłatnymi przelewami natychmiastowymi oraz bogatą ofertą promocji. Możesz je mieć bez miesięcznych opłat. Musisz tylko spełnić dwa warunki: 

• zapewnić wpływy w wysokości co najmniej 500 zł
• wykonać min. 1 płatność kartą lub blikiem

lub

• mieć mniej niż 26 lat.

Jeśli nie uda Ci się spełnić tych warunków – miesięcznie zapłacisz 6 zł.

Karta

Kartę również można mieć bezpłatnie. Wystarczy jednocześnie:

• zapewnić wpływy w wysokości co najmniej 500 zł (ten warunek nie dotyczy osób do 26 r.ż.)
• wykonać min. 1 płatność kartą lub blikiem

W przeciwnym wypadku karta kosztuje 8 zł.

Przelewy

Mocną stroną Konta osobistego Jakie Chcę są przelewy do polskich banków. Bezpłatne (zlecone online lub mobilnie) są:

• zwykłe, krajowe w PLN 
• natychmiastowe Elixir Express 

Warto nadmienić, że za te ostatnie konkurencja zwykle pobiera opłatę.

Bankomaty

Młodzi (do 26 r.ż.) mają za darmo wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą. Starsi użytkownicy skorzystają bezpłatnie z maszyn własnych banku, ale w pozostałych w bankomatach Polsce będą musieli uiścić 5 zł za każdą transakcję.

Jeśli chcesz korzystać z bankomatów często – Santander przygotował możliwość wykupienia abonamentu za 7 zł miesięcznie. Dzięki niemu za darmo wypłacisz gotówkę w maszynach w Polsce i za granicą.

W przeciwnym wypadku opłaty za bankomaty poza Polską to:

• 0 zł – dla osób poniżej 26 r.ż.
• 5 zł – za wypłatę w euro na terenie UE
• 10 zł – inne wypłaty

Promocja

Promocja Santandera jest bardzo zróżnicowana. Bank pozwala na:

• Zwrot za rachunki (do 25 zł miesięcznie)
• Bonusy w programie poleceń (karty podarunkowe na zakupy lub do kina) 
• Premię na start w formie pieniędzy (dwie tury, odpowiednio po 100 i 200 zł) i bonu na zakupy (100 zł) za spełnianie poszczególnych warunków aktywności

Dlaczego warto:

• Różne promocje, w tym ciekawa promocja na start
• Darmowe przelewy Elixir Express (zlecone online i mobilnie)

Zwróć uwagę:

• Drogie wypłaty z bankomatów bez abonamentu

Alior Bank – Konto Jakże Osobiste

Opłaty za konto

Alior Bank pozwala na wybranie usług, które są dla nas szczególnie przydatne w preferencyjnych cenach. Potencjalne benefity dotyczą prowadzenia rachunku w kraju (bezpłatne bankomaty w Polsce czy wyższe oprocentowanie oszczędności), podróży zagranicznych (np. bezpłatne bankomaty za granicą czy płatności kartą bez kosztów przewalutowania) lub bezpieczeństwa.

Możesz mieć dwie usługi za darmo, a każda kolejna kosztuje 3,5 zł miesięcznie.

Samo konto jest darmowe, jeśli spełnisz któryś z warunków:

• wpływ min. 1500 zł z rachunku prowadzonego w innym banku lub rachunku dla Klientów Biznesowych
• masz mniej niż 26 lat

W przeciwnym wypadku comiesięczny koszt to 10 zł.

Karta

Obsługa karty debetowej jest bezpłatna jeśli spełnisz jeden z dwóch warunków:

• wykonasz transakcje na łączną kwotę 300 zł miesięcznie l
• masz mniej niż 18 lat

W innym wypadku zapłacisz 5 zł miesięcznie.

Przelewy

Przelewy krajowe w złotówkach są bezpłatne (ale tylko te zlecone przez bankowość internetową lub mobilną). Natychmiastowe kosztują 5 zł (za każdy przelew do 100 tys. zł).

Wybranie pakietu bezpłatnych przelewów natychmiastowych, umożliwia wykonanie 5 pierwszych w miesiącu za darmo.

Bankomaty

Bankomaty Aliora są bezpłatne, jednak za resztę bankomatów w kraju trzeba zapłacić 2,5 zł od każdej transakcji. Unikniesz opłat jeśli wybierzesz – wspomniany wyżej – pakiet bezpłatnych wypłat w Polsce.

Bankomaty za granicą kosztują:

• po wybraniu pakietu bezpłatnych bankomatów za granicą – 0 zł
• przy użyciu karty debetowej do płatności gotówkowych w euro – 2,5 zł
• w pozostałych przypadkach – 5 zł

Promocja

Dla nowych klientów Alior przygotował promocję, w której można uzyskać do 450 zł premii. Otrzymuje się:

• 50 zł miesięcznie (przez 8 miesięcy) za jedno logowanie do apki mobilnej oraz wykonanie co najmniej 1 transakcji kartą
• dodatkowe 50 zł za założenie konta przez videoselfie

Dlaczego warto:

• Możliwość wybrania pakietów z korzystnymi dla nas usługami
• Promocja na start (do 450 zł premii)

Zwróć uwagę:

• Stosunkowo rygorystyczny warunek aktywności (wpływ 1500 zł)

Alior Bank – Konto internetowe

Opłaty za konto

Kolejny produkt od Alior Banku. W przeciwieństwie do Konta Jakże Osobistego nie ma tu systemu pakietów korzyści. Dlatego nie dostosujesz go do własnych potrzeb – dostajesz konkretną ofertę, którą przygotował bank. 

Na duży plus bezpłatne prowadzenie rachunku. Nie trzeba dbać o wpływy czy dokonywać określonej liczby transakcji. Nie płacimy i koniec – z tego powodu konto internetowe oferowane przez Alior Bank warto rozpatrywać w roli konta pomocniczego.

Karta

Obsługa karty debetowej jest darmowa pod warunkiem, że:

• wydasz nią co najmniej 300 zł miesięcznie lub
• masz mniej niż 18 lat 

W przeciwnym wypadku musisz się liczyć z opłatą o złotówkę wyższą niż w ofercie konta Jakże Osobistego (tam 5 zł, tu 6 zł).

Przelewy

Ceny przelewów krajowych w PLN oscylują wokół rynkowej średniej:

• zwykłe – 0 zł 
• natychmiastowe do 1000 zł – 3 zł
• natychmiastowe od 1000 do 100 000 zł – 5 zł.

Bankomaty

Konto internetowe różni się od konta Jakże Osobistego także kosztami wypłat z bankomatów:

• maszyny Aliora – 0 zł
• bankomaty Euronetu powyżej 100 zł – 0 zł
• pozostałe w kraju – 5 zł

Niestety nie ma tutaj możliwości wybrania pakietu bezpłatnych wypłat (takiego jak przy koncie bankowym Jakże Osobistym).

Bankomaty za granicą są bezpłatne.

Dlaczego warto:

• Bezpłatne prowadzenie konta
• Tańsze niż przeciętnie przelewy natychmiastowe

Zwróć uwagę:

• Konto Jakże Osobiste, inny produkt Aliora, jest bardziej uniwersalne

Citi Handlowy – Konto Osobiste Citikonto

Opłaty za konto

Mocną stroną konta jest bezwarunkowe 0 zł za jego prowadzenie oraz 0 zł miesięcznej opłaty za kartę. Co prawda brak tych opłat jest raczej standardem na rynku, ale często zwolnienie z nich następuje po spełnieniu określonych warunków. 

Tutaj nie musisz spełniać żadnych wymogów, co czyni z Citikonta najtańsze konto bankowe (przynajmniej w podstawowym zakresie). Na Citikonto polecamy zwrócić szczególną uwagę w roli konta drugiego, zapasowego (nie wymaga aktywności, pozostaje bezwarunkowo bezpłatne). Choć w tym miejscu musisz sobie zadać pytanie, czy nie lepiej postawić na konto oszczędnościowe. Może odgrywać podobną rolę, a jest wyżej oprocentowane.

Karta

Karta do Citikonta jest bezwarunkowo bezpłatna.

Przelewy

Przelewy krajowe, zlecone online, w złotówkach są bezpłatne. Atrakcyjny bonus – posiadacze tego konta mogą zrealizować 3 pierwsze przelewy natychmiastowe w miesiącu w PLN (Elixir Express) za darmo. 

Każdy kolejny kosztuje 5 zł.

Bankomaty

Pierwsze 4 wypłaty w miesiącu są darmowe, więc jeśli wypłacasz gotówkę rzadko – powinny Ci wystarczyć. Jeśli zdarza Ci się to częściej, to niestety 8 zł z każdą kolejną wypłatą może kumulować się do niemałych sum.

Oczywiście bankomaty Citi Handlowego są bezpłatne. Niestety, instytucja ma ich niedużo. Nie nastawiaj się, że za co drugim rogiem znajdziesz taką maszynę (tu mapa oddziałów i bankomatów).

Identyczne warunki obowiązują za granicą (bankomaty Citi bezpłatne oraz 4 darmowe wypłaty w miesiącu w pozostałych – za każdą kolejną zapłacisz 8 zł).

Warto zwrócić uwagę na zaporowe wręcz opłaty (30 zł) za zlecanie przelewu lub wypłatę pieniędzy w oddziale. Z drugiej strony – kiedy ostatni raz robiłeś przelew w oddziale?

Promocja

Citi Handlowy przygotował promocję, która pozwala uzyskać łącznie nawet 350 zł premii przy założeniu konta:

• 120 zł w formie cashback za min. 3 płatności blikiem
• 120 zł w formie cashback za przelanie wynagrodzenia w wysokości co najmniej 2000 zł lub za wykonanie zlecenia walutowego Citi Kantor na min. 2000 zł
• dodatkowe 90 zł za spełnienie obu powyższych warunków
• 20 zł w formie cashback za wyrażenie zgód marketingowych

Dlaczego warto:

• Bezwarunkowo bezpłatne prowadzenie konta i karta
• Promocja na start
• Co miesiąc trzy darmowe przelewy natychmiastowe Elixir Express

Zwróć uwagę:

• Niewielka liczba oddziałów i bankomatów

VeloBank – Velo Konto

Opłaty za konto

Na plus – darmowe prowadzenie konta. Zaletą VeloBanku jest również dobra oferta oszczędnościowa. Choć do założenia Lokaty na Nowe Środki nie trzeba zakładać konta osobistego, to korzystanie z oferty oszczędnościowej swojego banku jest po prostu wygodniejsze (ale może być bardziej ryzykowne – o tym w dalszej części tekstu).

Karta

Kartę można mieć bezpłatnie. Wystarczy dokonać min. 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym wypadku to koszt 7 zł. 

Przelewy

Ceny zwykłych krajowych przelewów w PLN zależą od miejsca ich zlecania:

• 0 zł – zlecone przez bankowość internetową mobilną
• 2 zł – zlecone przez infolinię
• 10 zł – zlecone w oddziale

Przelew natychmiastowy kosztuje 5 zł.

Bankomaty

Koszt wypłat z bankomatów w Polsce wygląda następująco:

• 0 zł – Planet Cash (drugi co do wielkości operator bankomatów w Polsce)
• 0 zł – pozostałe, gdy w miesiącu wykonano 5 transakcji bezgotówkowych
• 5 zł – w innych przypadkach

Z kolei za granicą liczmy się z kosztem:

• 0 zł – w krajach EOG
• 4,5% od wartości transakcji i minimum 2 USD/GBP/CHF – w krajach EOG z rachunków prowadzonych w USD, GBP lub CHF
• 4,5% od wartości transakcji i minimum 10 PLN – z rachunków prowadzonych w PLN poza EOG

Promocja

VeloBank, czyli były Getin Bank kusi nowych klientów promocją przy założeniu VeloKonta przez internet. Możesz zyskać:

• do 600 zł zwrotu za zakupy kartą, telefonem lub blikiem (10% zwrotu za zakupy przez 180 dni)
• do 8% w skali roku na VeloSkarbonce (koncie do oszczędzania małych sum z transakcji). W promocji obowiązuje limit 3 tys. zł.

Dlaczego warto:

• Bezpłatne prowadzenie konta
• Dobra oferta oszczędnościowa (lokaty, VeloSkarbonka, konto oszczędnościowe)
• Promocja na start

PKO BP – Konto za zero

Opłaty za konto

Konto za zero, zgodnie z jego nazwą, można faktycznie mieć za 0 zł. Przede wszystkim nic się nie płaci miesięcznie za jego prowadzenie.

Karta

Karta debetowa kosztuje 10 zł miesięcznie, ale jeśli użyjesz jej do 5 transakcji bezgotówkowych (lub transakcji blikiem), koszt obsługi spada do 0. Nie ma tu ograniczeń kwotowych, więc wystarczy pięć razy zapłacić za jakieś drobiazgi.

Przelewy

Przelewy krajowe w PLN są za darmo. Za każdy natychmiastowy należy zapłacić 4,99 zł – co jest rynkowym standardem.

Bankomaty

Wypłaty z bankomatów PKO BP są bezpłatne. Pozostałe wypłaty kosztują 10 zł za transakcję. Bankomatów PKO BP jest wprawdzie sporo, ale wciąż nie tak dużo jak Euronetów albo maszyn Planet Cash.

Wypłaty blikiem we wszystkich polskich bankomatach są za darmo.

PKO BP nie pobiera dodatkowej opłaty za wypłatę z maszyn za granicą poza kosztami przewalutowania. Unikniesz ich jeśli założysz rachunek walutowy.

Dlaczego warto:

• Prowadzenie za 0 zł
• PKO BP sprzedaje obligacje skarbu państwa
• Bonusy pieniężne w programie poleceń

Zwróć uwagę:

• Droga wypłata z bankomatów innych niż PKO BP (10 zł) 

Millennium – Millennium 360

Opłaty za konto

Millennium proponuje klientom konto uniwersalne. Sprawdzi się w roli zarówno głównego, jak i drugiego konta osobistego. Prowadzenie konta nic nie kosztuje.

Karta

Karta również dostępna jest bez miesięcznej opłaty, ale pod warunkiem:

• dla osób w wieku 18–26 lat: 1 płatności kartą lub blikiem miesięcznie (inaczej 5 zł)
• dla pozostałych: 5 płatności kartą lub blikiem miesięcznie (inaczej 11 zł)

Millennium proponuje kartę, która ma jednocześnie pełnić funkcję zwykłej debetowej, jak i walutowej. Dzięki niej można wymieniać waluty po kursie Visa lub Mastercard oraz płacić za granicą do 1000 zł miesięcznie bez dodatkowej marży banku (po wykorzystaniu limitu marża wynosi 2%).

Za 9,9 zł tygodniowo bank pozwala uruchomić pakiet walutowy, który pozwala przeprowadzać kartą nielimitowane transakcje bez marży za przewalutowanie.

Przelewy

Zwykłe krajowe przelewy w PLN (zlecone przez apkę lub online) są bezpłatne. Niestety natychmiastowe kosztują więcej niż u konkurencji – 9,9 zł.

Bankomaty

Ceny wypłat z bankomatów w Polsce kształtują się następująco:

• 0 zł – maszyny Millennium
• 1 zł – bankomaty Santander i Planet Cash
• 5 zł – pozostałe maszyny

Z bankomatów w Polsce i za granicą można korzystać za darmo po spełnieniu tych samych wymagań, co przy karcie (liczby płatności kartą lub blikiem). W przeciwnym wypadku bankomaty za granicą kosztują 5 zł. Dodatkowo, powyżej 1000 zł miesięcznie, bank dolicza opłatę za przewalutowanie w wysokości 2%.

Promocja

Millennium pozwala otrzymać nawet 500 zł w promocji. Pierwsze 200 zł dostaje się po:

• założeniu konta Millennium 360° online z kartą debetową i wyrażeniu zgód
• zalogowaniu się przez apkę banku Millennium
• zasileniu konta na co najmniej 1000 zł w ciągu 14 dni od założenia konta
• zapłaceniu minimum 5 razy kartą do konta lub blikiem w czasie wskazanym w regulaminie

Kolejne 200 zł otrzymasz jeśli spełnisz powyższe warunki, a potem, w każdym z kolejnych trzech miesięcy:

• zasilisz konto kwotą min. 1000 zł
• zapłacisz co najmniej 5 razy kartą do konta lub blikiem
• przynajmniej raz zalogujesz się do apki mobilnej

Dodatkowe 100 zł na karcie podarunkowej otrzymasz po założeniu Konta 360 Junior dla dziecka.

Promocja trwa do 31 marca lub wyczerpania puli promocyjnych kont.

Dlaczego warto:

• Prowadzenie za 0 zł
• Nawet 500 zł premii na start
• 5 dowolnych transakcji w miesiącu pozwala na darmowe wypłaty w bankomatach
• Nagrody w programie poleceń oraz zwroty za zakupy
• Dobra oferta dla wyjeżdżających na niedługie wakacje

Zwróć uwagę:

• Drogie przelewy natychmiastowe

PEKAO – Konto Przekorzystne

Opłaty za konto

Konto Przekorzystne jest za 0 zł – zarówno otwarcie, jak i prowadzenie. To jest niewątpliwy plus. Dzięki temu może pełnić funkcję podstawowego, jak i dodatkowego rachunku bankowego.

Karta

Tzw. bank z żubrem pobiera miesięczną opłatę za kartę w wysokości 4 zł. Możesz jej uniknąć, gdy zapewnisz:

• jednorazowy wpływ na kwotę co najmniej 500 zł (np. pensji) oraz 
• dokonasz jednej transakcji bezgotówkowej kartą

Przelewy

Nie zapłacisz za zwykłe krajowe przelewy w złotówkach zlecone za pomocą internetu lub bankowości mobilnej. Natomiast przy natychmiastowych (Express Elixir zleconych elektronicznie) trzeba się liczyć z kosztem 5 zł. 

Skoro już mowa o przelewach natychmiastowych, PEKAO umożliwia wykupienie Pakietu Komfort (w różnych wariantach od 6 do 12 zł miesięcznie), który zapewnia ubezpieczenia i kilka darmowych przelewów Elixir Express (2, 3 lub 4 – zależnie od wariantu).

Bankomaty

Bezpłatne są bankomaty:

• własne PEKAO
• wszystkie dla młodych do 26 r.ż.

Za wypłaty w innych bankomatach zapłacimy 2,3% wartości transakcji (min. 5 zł) – jednak jeśli spełnimy ten sam warunek, co przy darmowym posiadaniu karty, możemy liczyć na dwie pierwsze wypłaty w miesiącu za darmo (oraz bezpłatnie wszystkie wypłaty w maszynach za granicą).

Promocja

Nowe konto ma dostęp do Pakietu Komfort przez pierwsze 6 miesięcy za darmo. Poza tym zakładając konto w PEKAO w promocji uzyskasz:

• 8% w skali roku na koncie oszczędnościowym (do 100 tys. przez 183 dni)
• do 200 zł premii
• 50 zł w bonie na zakupy do Żabki

Premia przyznawana jest stopniowo: 50 zł oraz 50 zł w bonie na zakupy przysługuje za otwarcie konta z kartą, apką i bankowością internetową. Dalsze 150 zł otrzymują osoby, które przez 3 kolejne miesiące od założenia konta dokonają co miesiąc 5 płatności bezgotówkowych kartą debetową do konta lub aplikacją. Premia wypłacana jest w transzach po 50 zł.

Dlaczego warto: 

• Nieodpłatne prowadzenie konta
• Pół roku darmowego Pakietu Komfort na początek
• PEKAO umożliwia kupno obligacji skarbowych przez apkę PeoPay

Zwróć uwagę:

• Mało korzystne warunki wypłat z bankomatów innych polskich banków

ING Bank Śląski – Konto osobiste Direct

Opłaty za konto

ING na pewno nie utrudnia prowadzenia konta. Stawiając na Konto osobiste Direct nie będziesz musiał pamiętać o spełnianiu warunków aktywności, by mieć konto za darmo.

Karta

Do konta można wziąć kartę Visa Zbliżeniowa. Kosztuje 7 zł miesięcznie. Oplaty da się uniknąć, gdy kartami zapłacisz miesięcznie na kwoty co najmniej:

• 200 zł – młodzi w wieku 18–26 lat
• 300 zł – pozostali

Przelewy

Zwykłe przelewy krajowe w złotówkach (zlecone online) są za darmo. Za Express Elixir i BlueCash zapłacisz 5 zł (co jest, plus minus, rynkowym standardem).

Bankomaty

Opłaty w bankomatach wyglądają następująco:

• 0 zł – maszyny ING i Planet Cash
• 0 zł – pierwsza wypłata w miesiącu w pozostałych bankomatach
• 5 zł – kolejne wypłaty w miesiącu w pozostałych bankomatach

Koszt wypłat z bankomatów zagranicznych to:

• 0 zł – pierwsza w miesiącu w krajach SEPA
• 5 zł – kolejne w krajach SEPA
• 3% – pozostałe za granicą

Promocja

ING przygotował promocję, która pozwala uzyskać nawet do 250 zł premii pod warunkiem spełnienia określonych warunków.

Dlaczego warto:

• Darmowe prowadzenie konta
• Promocja na start

BNP Paribas – Konto Otwarte na Świat

Opłaty za konto

Konto BNP nie wymaga comiesięcznych opłat za prowadzenie. Bezwarunkowo.

Karta

Kartę Otwartą na Dzisiaj również możesz mieć za darmo, jeśli: 

• masz mniej niż 26 lat 

lub

• wykonasz trzy transakcje bezgotówkowe w miesiącu poprzedzającym oraz 
• zalogujesz się co najmniej 1 raz w poprzednim miesiącu do GOmobile (aplikacja mobilna lub GOonline (bankowość internetowa)
• wyrazisz zgody marketingowe

W przeciwnym wypadku licz się z kosztem 7 zł miesięcznie (2 zł, jeśli wykonasz trzy transakcje bezgotówkowe w miesiącu poprzedzającym).

Plusem konta jest możliwość wyboru karty skrojonej pod potrzeby różnych klientów. Za niewielką miesięczną opłatą (6–10 zł) dostępne są:

• Karta Otwarta na Świat (brak dodatkowych kosztów przewalutowania dla prawie 160 walut, tańsze wypłaty pieniędzy z bankomatów za granicą, ubezpieczenie „Rezygnacja z podróży”)
• Karta Otwarta na eŚwiat (z ubezpieczeniem „Cyber Pomoc”)
• Karta Multiwalutowa (do rachunku walutowego).

Ich kosztu nie da się uniknąć.

Bankomaty

Bezpłatne są maszyny:

• BNP Paribas i Planet Cash 
• wszystkie krajowe dla osób poniżej 26 r.ż. 

Pozostałe przy Karcie Otwartej na Dzisiaj kosztują 7 zł. 

Koszty bankomatów za granicą zależą od wybranej karty. Maszyny grupy BNP Paribas i Global Alliance są bezpłatne. Wypłata w pozostałych kosztuje 7 zł (Karta Otwarta na Świat) lub 3% wartości transakcji i min. 12 zł (Karta Otwarta na eŚwiat i Karta Otwarta na Dzisiaj).

Przelewy

Przelewy krajowe w złotówkach (zlecone online) są za darmo, za każdy natychmiastowy zapłacisz 5 zł.

Promocja

Mobilni wiosną to promocja przygotowana przez BNP Paribas dla nowych klientów. Po spełnieniu poszczególnych warunków otrzymuje się niewielkie kwoty, które łącznie mogą dać nawet 430 zł.

Promocja trwa do 19 marca lub wyczerpania puli rejestracji. Szczegóły znajdują się na stronie banku.

Dlaczego warto:

• Darmowe prowadzenie konta
• Promocja na start
• Możliwość dobrania kart do własnych potrzeb

Szukasz konta w banku bez opłat? Zobacz nasz ranking darmowych kont osobistych.

Kryteria wyboru: co zdecydowało o miejscu w rankingu kont osobistych

Tworząc ranking przejrzeliśmy oferty banków oraz oceniliśmy je według określonych kryteriów. Całość powstała przy udziale ekspertów bankowości i inwestycji.

Kryteria, które braliśmy pod uwagę (wraz z przypisanymi im wagami):

• Miesięczna opłata za prowadzenie konta (30%)
• Miesięczna opłata za kartę (30%)
• Koszt oraz dostępność bankomatów krajowych i zagranicznych (20%)
• Koszty przelewów krajowych zwykłych i natychmiastowych (20%)

Dla każdego z kryteriów każde z kont osobistych może otrzymać ocenę od 1 do 5 punktów.

W zestawieniu wspominamy o aktualnych promocjach, ale nie uwzględniamy ich w ocenie. Promocje często się zmieniają, a oprócz tego tracą na znaczeniu, gdy planujemy się związać z danym kontem na lata.

Jak wybrać konto osobiste dla siebie? W jakim banku je założyć?

Poniżej opisujemy kryteria, którymi warto się kierować przy wyborze banku oraz konta.

Opłaty i prowizje

Opłaty za konto

Dzisiejszym standardem są konta, których prowadzenie nic nie kosztuje, przynajmniej po spełnieniu określonych warunków (np. comiesięczne zapewnienie wpływów na konto w określonej wysokości). 

Karta

Z opłatami za kartę bywa różnie. Do naszego rankingu najlepszych rachunków bankowych wytypowaliśmy takie konta, przy których użytkownik jest zwolniony z miesięcznej opłaty za posiadanie karty pod warunkiem spełnienia określonych warunków (np. wykonanie określonej liczby transakcji w miesiącu).

Przelewy

Najczęściej bezpłatne są przelewy krajowe Elixir. Przelewy zagraniczne czy natychmiastowe już niekoniecznie. Jeśli często musisz wysyłać pieniądze za granicę albo korzystać z przelewów natychmiastowych – w naszym rankingu kont osobistych znajdziesz interesujące oferty bankowe z bezpłatnymi przelewami natychmiastowymi Elixir Express i niedrogimi przelewami międzynarodowymi.

Uwaga: nie zdziw się, jeśli za polecenie przelewu lub wypłatę (czy wpłatę) pieniędzy w oddziale będziesz musiał zapłacić. Banki starają się przenieść bankowość do sieci i tym samym ograniczyć operacje, które zajmują czas pracowników.

Bankomaty

Najczęściej za darmo wybierzesz środki w maszynach należących do banku, w którym założysz konto. Jeśli chodzi o pozostałe bankomaty w kraju – spójrz w tabelę opłat i prowizji dołączaną do konta. Zwróć szczególną uwagę na duże sieci bankomatów (np. Euronet czy Planet Cash). Jeśli często korzystasz z gotówki, warto wybrać konto, które oferuje darmowe wypłaty w bankomatach tych sieci.

Uwaga: W przypadku zagranicznych bankomatów ich operatorzy mogą pobierać własne opłaty. Poza tym wyciągnięcie gotówki za granicą, jeśli nie masz środków w danej walucie, może wiązać się z koniecznością poniesienia kosztów przewalutowania. Choć tutaj akurat w tym aspekcie korzystniejsza wydaje się oferta fintechów takich jak Revolut czy Wise, którzy zapewniają zwykle lepsze warunki wymiany środków.

Aplikacja mobilna banku

Dziś aplikacja mobilna jest jednym z najważniejszych sposobów na obsługę konta. Z jej poziomu można sprawdzić saldo, dokonać przelewu czy nawet wziąć kredyt.

Jak dowiedzieć się, czy dana apka jest dobra? Sprawdź recenzje i oceny publikowane w Google Play lub App Store. Dzięki nim rozeznasz się, jakie wady i zalety wymieniają inni użytkownicy. Możesz również podpytać znajomych lub ściągnąć apkę i przeklikać ją „na sucho”, bez logowania.

Oceny aplikacji kont bankowych z naszego rankingu (za Google Play):

1. IKO (PKO BP) – ocena 4,8 (630 tys. głosów)
2. Moje ING mobile – ocena 4,8 (296 tys. głosów)
3. Bank Millenium – 4,8 (233 tys. głosów)
4. mBank PL – ocena 4,7 (326 tys. głosów)
5. PeoPay (PEKAO) – 4,7 (206 tys. głosów)
6. Santander mobile – ocena 4,7 (201 tys. głosów) 
7. BNP Paribas GOMobile – ocena 4,6 (35 tys. głosów)
8. Alior Mobile – ocena 4,1 (58 tys. głosów)
9. VeloBank – ocena 3,9 (26 tys. głosów) 
10.  Citi Handlowy – ocena 3,5 (13 tys. głosów)

Dodatkowe produkty oferowane z rachunkiem osobistym

Banki zapewniają nie tylko konta osobiste, w ich ofercie można znaleźć również takie produkty bankowe jak chociażby: lokaty, konta maklerskie, kredyty czy pożyczki. Zanim wybierzesz najlepsze konto osobiste, sprawdź ofertę innych produktów, które mogą Cię zainteresować w przyszłości.

Wybór konta osobistego nie musi się oczywiście ograniczać do korzystania z oferty tylko jednego banku. W przyszłości zawsze możesz otworzyć kolejne bezpłatne konto (lub nawet płatne). 

Poza tym przechowywanie środków na różnych kontach jest wskazane ze względów bezpieczeństwa. Chodzi tu zarówno o ograniczenie ryzyka kradzieży pieniędzy z konta, jak i zabezpieczenie się w razie ew. upadłości banku (Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni depozyty tylko do równowartości kwoty 100 tys. euro).

Jeśli chodzi o kredyty – pamiętaj, że uzyskanie kredytu w banku, w którym posiadasz rachunek, może być łatwiejsze. Banki znają swoich stałych klientów i ich historię finansową, więc mogą chętniej udzielać im kredytów (np. hipotecznych). 

Więcej o tym, jak wybrać bank do kredytu hipotecznego znajdziesz w artykule: Kredyt hipoteczny: jak działa, co to, jak wybrać.

Promocyjne oferty kont bankowych

Banki oferują premie i promocje przy założeniu konta. Najczęściej chodzi o gratyfikację finansową za samo założenie konta oraz ewentualne spełnienie określonych warunków. Nasze porównanie kont bankowych uwzględnia takie korzyści, jednak chcemy uczulić, że promocje nie są najważniejszym kryterium przy wyborze konta.

Dodatkowe pieniądze na start w postaci kilkudziesięciu czy kilkuset złotych mogą w wieloletniej perspektywie i tak zostać zrównoważone przez różne opłaty. Nie zrozum nas źle – nie twierdzimy, że tam, gdzie są premie, warunki konta są gorsze. Po prostu lepiej jest patrzeć na sprawę całościowo.

Jak radzić sobie z warunkami aktywności?

Typowym przykładem warunku aktywności jest wykonanie kilku transakcji bezgotówkowych (kartą lub blikiem) w miesiącu. Banki zwykle nie precyzują wysokości kwoty transakcji ani odstępów pomiędzy nimi. Wystarczy kupić oddzielnie kilka drobiazgów, żeby cieszyć się darmowym kontem przez miesiąc.

Innym często spotykanym warunkiem jest ustalenie na konto wpływu w określonej wysokości. To najłatwiej rozwiązać przez przyjmowanie na swój rachunek pensji lub emerytury. Jeśli przychodzi regularnie co miesiąc – warunek ten spełnisz w zasadzie automatycznie.

Jeśli mowa o rachunku pomocniczym, to wystarczy ustalić na nie stałe zlecenie z naszego głównego konta. Tak, żeby było realizowane raz w miesiącu w wysokości niezbędnej do spełnienia warunku.

Dostępność oddziałów i bankomatów

Jeśli lubisz płacić gotówką, a wizytę w banku przedkładasz nad możliwości oferowane przez nową technologię – sprawdź lokalizację oddziałów banków oraz dostępność bankomatów. Podpowiemy, że najwięcej oddziałów (970) i własnych maszyn (2998) ma PKO BP.

Powyższe dane dotyczą wyłącznie banków. Jeśli chodzi o liczbę bankomatów, to zdecydowanymi liderami są prywatni operatorzy tacy jak Euronet (7300) i Planet Cash (4300).

Z maszyn Euronetu na preferencyjnych warunkach (choć niekoniecznie za darmo) wypłacą klienci następujących kont z naszego zestawienia:

• Konto internetowe (Alior Bank)
• Konto Jakże Osobiste (Alior Bank)
• eKonto Osobiste (mBank)

Z kolei za pośrednictwem maszyn Planet Cash opłacalniej będzie wypłacić użytkownikom:

• Konta osobistego Direct (ING)
• VeloKonta (VeloBank)
• Konta Otwartego na Ciebie (BNP Paribas)
• eKonta Osobistego (mBank)
• Millenium 360

Rachunki osobiste a konta ROR

Konta indywidualne, osobiste, oszczędnościowe, a nawet konta ROR – mnogość terminów bankowych może przyprawić o ból głowy. Zacznijmy od synonimów. Konto ROR (rachunek ROR), czyli Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy to po prostu konto osobiste (zwane również kontem indywidualnym).

Konto osobiste to taki bankowy portfel. Z jednej strony możesz je wykorzystywać do otrzymywania wynagrodzenia czy przelewów. Z drugiej, przy pomocy karty podpiętej do konta, zapłacisz za zakupy.

Jeśli jednak chcesz płacić gotówką – nic nie stoi na przeszkodzie, by wypłacić ją z bankomatu (lub w formie cashbacku, czyli wypłaty gotówki u kasjera w trakcie zakupów).

Konto osobiste a konto oszczędnościowe

Zdarza się, że te konto osobiste i konto oszczędnościowe traktowane są zamiennie. To błąd. Konto oszczędnościowe – jak sama nazwa wskazuje – służy do oszczędzania pieniędzy. Jest zazwyczaj wyżej oprocentowane od konta osobistego (które może w ogóle nie przynosić odsetek).

Dlaczego w takim razie nie używać wyłącznie konta oszczędnościowego?

Banki zazwyczaj nie wydają kart do kont oszczędnościowych. Chcesz zapłacić za zakupy w sklepie? Najpierw przelej pieniądze na konto osobiste. Ale to nie jest wcale takie proste, bo przelewy z konta oszczędnościowego (nawet wewnętrzne) bywają płatne. Banki czasem dopuszczają miesięczny limit liczby bezpłatnych przelewów, ale nie nastawiaj się, że pozwoli to na wygodne codzienne płatności. Konta oszczędnościowe zazwyczaj nie umożliwiają innych operacji, jak chociażby transakcje blikiem.

Z drugiej strony – rachunek oszczędnościowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do oszczędzania, więc dodatkowe opłaty wprowadzane są częściowo po to, żeby zmotywować do nieruszania odłożonych środków.

Zobacz nasz ranking rachunków bankowych dotyczący kont oszczędnościowych: Ranking kont oszczędnościowych [Jak wybrać najlepsze?]

Czy warto mieć więcej niż jedno konto osobiste?

Tak, choć posiadanie więcej niż jednego konta może kosztować. Tym bardziej, jeśli nie będzie darmowe, a Ty zapomnisz uniknąć poszczególnych opłat przez spełnienie warunków aktywności. 

Posiadanie dwóch kont to możliwość łatwiejszego dostępu do oferty finansowej (np. kredytowej) banków. Jednak w wielu przypadkach można po prostu wstrzymać się z zakładaniem konta i poczekać z tym na konkretną ofertę lokaty, kredytu czy innego produktu bankowego. Dzięki temu możemy uzyskać dostęp do oferty zarezerwowanej dla nowych klientów.

Posiadanie większej liczby kont to zwiększenie bezpieczeństwa w ramach dywersyfikacji lokowania środków. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza depozyty do równowartości 100 tys. euro. Gwarancja dotyczy każdego banku z osobna.

Przykład: Masz do ulokowania 1,2 mln złotych. Jeśli całość kwoty zdeponujesz w jednym banku, to Twoje środki będą gwarantowane przez BFG tylko do wysokości ok. 475 tys. zł (przyjęliśmy, że 1 euro to 4,75 zł). W przypadku kłopotów finansowych banku ryzykujesz utratę 725 000 zł. Ta sama kwota rozbita na trzy części po 400 tys. zł – jest zabezpieczona przez BFG do pełnej sumy w każdym z banków osobno.

Następna kwestia warta uwagi to zabezpieczenie przed potencjalnym cyberatakiem lub innym rodzajem kradzieży. Limity i zabezpieczenia nałożone przez bank mogą zapewnić przynajmniej częściową ochronę. Jednak środki rozdzielone pomiędzy kontami powinny utrudnić przestępcom przejęcie ich wszystkich.

Mając dwa konta możemy w prosty sposób spełnić warunek aktywności w formie wykonania przelewu na konto lub z konta w innym banku. Poza tym możemy też żonglować pieniędzmi między rachunkami, żeby spełnić warunek nowych środków na potrzeby lokaty czy konta oszczędnościowego.

Przykład: Nasze oszczędności podzielone są pomiędzy dwoma bankami. W banku nr 1 jest promocyjna lokata tylko na nowe środki. Przelewając część naszych oszczędności z konta w banku nr 2 spełniamy warunek nowych środków – nawet jeśli dla nas samych nie są one wcale nowe.

Zastanów się po prostu, czy nie warto prowadzić konta osobistego do codziennych płatności za pomocą karty, odbierania wynagrodzenia czy wykonywania przelewów – a pieniądze trzymać ulokowane na procent np. na lokacie czy koncie oszczędnościowym.

Przykład: nawet 10 tys. zł warto zdeponować na procent w banku. Taka kwota na lokacie oprocentowanej w wysokości 7% w skali roku przyniesie ok. 566 zł odsetek (już po odjęciu podatku). Otrzymamy tam więcej niż na nieoprocentowanym koncie osobistym.

Przeczytaj nasz artykuł, aby poznać alternatywę w postaci obligacji skarbowych.

Osobiste konto walutowe

To rodzaj konta prowadzonego w walucie obcej. Dzięki niemu i karcie walutowej można łatwiej wydawać pieniądze za granicą (czyli np. za zakupy w euro płacić w tej walucie, a nie w złotówkach przeliczanych każdorazowo przy transakcji na euro).

W przypadku nieposiadania obcej waluty, konto takie można zasilić przez:

• przelew środków z innego konta (jednocześnie wymieniając je po kursie banku),
• wykorzystanie kantoru banku (np. mKantor w mBanku),
• wykorzystanie kantoru firmy zewnętrznej (np. Cinkciarz czy Walutomat).

Jeśli zamierzasz płacić kartą za granicą, koniecznie sprawdź ofertę walutową banku. Zwróć uwagę przede wszystkim na spready walutowe, koszt prowadzenia rachunku walutowego oraz kartę wielowalutową. Na rynku dostępne są karty, które można podpiąć jednocześnie do rachunków walutowych i osobistych.

Uwaga: wypłata z bankomatów za granicą może wiązać się z dodatkowymi kosztami nakładanymi przez pośredników lub operatorów maszyn. To, że nasz bank nie pobiera opłaty nie oznacza, że wypłata gotówki będzie zupełnie bezkosztowa.

Karta debetowa do konta osobistego 

Wszystkie konta w naszym rankingu umożliwiają korzystanie z karty debetowej. Dlaczego to takie ważne? Ten niewielki kawałek plastiku pozwala na codzienne płatności czy wybranie gotówki z banku.

Karta debetowa a kredytowa

Karta debetowa pozwala płacić środkami, które mamy na koncie lub do wysokości przyznanego przez bank debetu. Debet to, zwykle niewielka, możliwość posiadania ujemnego salda na rachunku (czyli np. -300 zł). Spłacamy go swoimi wpływami na konto.

Uwaga: debet jest oprocentowany do stopnia jego wykorzystania. Tzn. jeśli nasz limit debetu to 1000 zł, a wykorzystaliśmy z niego tylko 300 zł – to bank pobierze odsetki do tych 300 zł, a nie całego potencjalnego debetu.

Karta kredytowa umożliwia wydawanie środków, które bank udziela nam w ramach limitu kredytowego. W praktyce wygląda to tak, że odsetki (zazwyczaj maksymalne) pojawiają się po okresie bezodsetkowym wynoszącym zwykle 50–60 dni. To rozwiązanie preferowane przez osoby, które muszą w danej chwili wydać pieniądze, a mają świadomość, że wkrótce dostaną środki z nowego źródła. Dzięki karcie kredytowej pożyczają pieniądze niemal bezkosztowo (choć nie wolno zapominać o opłacie za samo posiadanie karty).

Konto bankowe dla studentów (osób młodych)

Tzw. konto dla studentów (czyli konto dla osób młodych) nie różni się znacząco od zwykłego ROR. 

Banki, mając świadomość, że studenci często nie są jeszcze aktywni zawodowo, oferują im konto bez opłat za prowadzenie rachunku. Część banków rezygnuje z prowizji za wydanie i używanie karty płatniczej, a także prowizji przy wypłatach w bankomatach. Liczą, że przywiązany do nich student zostanie z nimi nawet po skończeniu edukacji i znalezieniu pracy.

Konta studenckie objęte są również limitem wiekowym, który na ogół wynosi od 18 do 26 lat.

Sprawdź nasz ranking kont dla studentów: Konta studenckie. Gdzie najlepiej założyć konto bankowe?

Konto osobiste dla dzieci

Banki oferują specjalne rachunki dla osób pomiędzy 13, a 18 r.ż. W przeciwieństwie do rachunków dla dzieci, które są własnością opiekuna – konta dla młodych należą już do nich samych. Dorośli jednak nie są zupełnie pozbawieni władzy w tym zakresie. 

Więcej na ten temat dowiesz się z tekstu: Konto dla dziecka: jakie poniżej 13 lat, a jakie powyżej?

Konto osobiste dla nastolatków

Banki oferują specjalne rachunki dla osób pomiędzy 13, a 18 r.ż. W przeciwieństwie do rachunków dla dzieci, które są własnością opiekuna  – konta dla młodych należą już do nich samych. Dorośli jednak nie są zupełnie pozbawieni władzy w tym zakresie.

Przeczytaj o tym w artykule: Konto bankowe dla młodych 13-18. Jakie konto młodzieżowe wybrać

Czym jest Podstawowy Rachunek Płatniczy?

Dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady UE w 2014 r. wprowadzono Podstawowy Rachunek Płatniczy (PRP). W ten sposób, pośrednio, uznano posiadanie rachunku bankowego, za prawo podstawowe dla obywateli UE. Wprowadzenie PRP ma za zadanie walkę z wykluczeniem. 

W Polsce zasady prowadzenia podstawowych rachunków płatniczych regulowane są Ustawą z 30 listopada 2016 r. o usługach płatniczych. Zgodnie z jej zapisami banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowe (z wyjątkiem Krajowej SKOK) mają obowiązek prowadzenia rachunków nieodpłatnie, pod warunkiem że nie posiadasz konta w innym banku.

Usługa ta przeznaczona jest dla osób fizycznych. Rachunki firmowe nie mogą być prowadzone na zasadach obowiązujących dla PRP.

W przypadku Podstawowego Rachunku Płatniczego bank nie pobierze od Ciebie opłat za założenie i prowadzenie rachunku. W większości wypadków nie będzie również pobierać prowizji za wykonywanie transakcji, choć mogą być od tej reguły pewne wyjątki.

Na przykład: pierwsze pięć transakcji w miesiącu musi być darmowe. Warunki kolejnych określa bank, dlatego zanim wybierzesz bank do prowadzenia Podstawowego Rachunku Płatniczego, zapoznaj się ze szczegółową tabelą opłat.

Podsumowanie

• Zanim zdecydujesz się, który bank wybrać – zastanów się, w jaki sposób będziesz używał konto (lub konta) – czy zależy Ci na przelewach, wypłatach gotówki itd.
• Nie kieruj się wyłącznie promocjami, w tym czasowymi. Konta bankowe z bonusami mogą wydawać się atrakcyjniejsze. Jednak w wieloletniej perspektywie premie czy promocje mają stosunkowo niewielkie znaczenie.
• Oferta banków, choć na pierwszy rzut oka zdaje się podobna, różni się w szczegółach. Uważnie przestudiuj tabele opłat.
• Mimo że cena jest ważna, to zwróć uwagę, czy tanie konto, które wybrałeś, odpowiada Ci również pod względem wygody obsługi.

Jeśli masz jakieś pytania – pisz śmiało w sekcji komentarzy poniżej.

FAQ

Ile kosztuje założenie konta w banku?

Samo założenie konta w banku jest zazwyczaj bezpłatne. Często bezkosztowe jest również jego miesięczne prowadzenie i wykonywanie zwykłych krajowych przelewów w PLN. Unia Europejska wprowadziła Podstawowy Rachunek Płatniczy (PRP), który pozwala na nieodpłatne posiadanie konta, ale pod pewnymi rygorami. Więcej o nich przeczytasz wyżej w treści artykułu.

Jaki jest najlepszy bank?

Taki, który odpowiada Twoim potrzebom. Sprawdź nasz ranking i wybierz najlepsze dla siebie konto bankowe w Polsce.