Kredyt na samochód – czy to w ogóle się opłaca? Ranking kredytów 2022

Szukasz wygodnego i taniego sposobu na zakup auta? Kredyt na samochód może być idealnym rozwiązaniem. Tylko czy opłaca się w ogóle brać kredyt samochodowy? Przekonaj się!

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
11 min

Nie zawsze będziesz mieć tyle wolnych środków, by kupić auto za gotówkę. Zwłaszcza jeśli myślisz o nowym samochodzie prosto z salonu. Na szczęście na rynku dostępnych jest kilka rozwiązań, dzięki którym łatwo i szybko sfinansujesz zakup swoich czterech kółek. Jednym z najatrakcyjniejszych jest kredyt samochodowy. Dlaczego?

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Z tego artykułu dowiesz się: 

  • Czym jest kredyt na samochód i jakie są jego rodzaje?
  • Co wpływa na koszty kredytu samochodowego?
  • Jakie jest najlepszy kredyt samochodowy i na co zwrócić uwagę?
  • Czy bardziej opłaca się brać kredyt gotówkowy na samochód?

Sprawdź najlepsze oferty kredytów na samochód!

Potrzebujesz auta na co dzień? Ukradkiem marzysz o ulubionym modelu? Wybierz ofertę, która odpowiada Twoim potrzebom i spełni nawet najskrytsze marzenia!

W pierwszym półroczu 2022 roku według danych Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego zarejestrowano blisko 212,5 tys. nowych samochodów, czyli 12,3% mniej niż w analogicznym okresie 2021 roku. Jedyny segment aut, których sprzedaż w tym okresie wzrosła, to samochody z alternatywnym napędem (elektryczne, niskoemisyjne hybrydy, wodorowe). Zarejestrowano ich prawie 87 000 (wzrost o ponad 10%).

Wiele z nich nie znalazłoby właścicieli, gdyby nie różne formy finansowania – w tym kredyt samochodowy.

Kredyty na samochód – co musisz o nich wiedzieć?

Kredyt na samochód to produkt finansowy przeznaczony na konkretny cel. W tym przypadku jest to zakup pojazdu. Możesz go zaciągnąć nie tylko na auto. Dzięki niemu kupisz też quady, kampery, motocykle, hulajnogi, skutery czy maszyny rolnicze i budowlane. Mogą starać się o niego osoby fizyczne i firmy.

Maksymalna kwota kredytu, jaką bank Ci przyzna, nie będzie przekraczać wartości pojazdu, choć pojawiają się oferty, w których możesz otrzymać nawet 120–125%. Kwota kredytu uzależniona będzie od Twojej zdolności kredytowej. Bank przeleje pieniądze bezpośrednio na konto sprzedawcy, więc nie masz możliwości dowolnego dysponowania środkami.

Kredytem samochodowym sfinansujesz zarówno nowe, jak i używane auta, również te sprowadzane zza granicy. W przypadku aut używanych banki zastrzegają sobie limit wieku samochodu. Banki w Polsce najczęściej udzielają kredytu na używane auta nie starsze niż 8–12 lat w momencie przyznania kredytu i nie starsze niż 16 lat w momencie spłaty ostatniej raty.

Czym charakteryzuje się kredyt samochodowy?

Pożyczka na samochód na tle innych produktów bankowych ma kilka cech szczególnych:

  • czas kredytowania – może wynieść nawet 8–10 lat
  • różne warianty spłaty – spłata jednoratowa, raty miesięczne (stałe, malejące), raty roczne czy balonowe
  • zabezpieczenie – najczęściej będzie to sam pojazd (o szczegółach przeczytasz w dalszej części)
  • możliwość sfinansowania 100% wartości auta lub jego części
  • niższe koszty – kredyt na samochód zazwyczaj ma niższe RRSO od standardowych kredytów na dowolny cel

Rodzaje kredytów samochodowych

Wśród kredytów samochodowych wyróżnia się ich trzy główne rodzaje. Każdy różni się wkładem własnym, wysokością rat, oprocentowaniem i sposobem spłaty.

Standardowa opcja ratalna

To najprostszy kredyt samochodowy dostępny na rynku. W swoich głównych założeniach do złudzenia przypomina kredyt gotówkowy. Całą kwotę kredytu spłacasz według przyjętego harmonogramu w ramach rat stałych lub malejących. Okres kredytowania to nawet 10 lat. Nie potrzebujesz tu żadnego wkładu własnego.

Kredyt jednoratowy, czyli 50/50 lub 60/40

W tym przypadku musisz wnieść wysoki wkład własny, który wynosi 50% lub 60% wartości samochodu. Resztę zapłacisz po roku lub po dwóch latach. Niewątpliwą zaletą tego rozwiązania jest brak oprocentowania. Całkowity koszt kredytu będzie o wiele niższy. 

Niestety, jest tu bardzo wysoki próg wejścia – od razu musisz wyłożyć połowę (lub więcej) wartości samochodu. W przypadku droższych aut może się to okazać dość problematyczne.

Kredyt balonowy

Oferuje się go najczęściej na zakup nowych aut. Czas spłaty to zazwyczaj 3–5 lat i dzieli się na kilka etapów: 

  • Najpierw wnosisz wkład własny (np. 15–30% wartości samochodu).
  • Przez cały okres płacisz co miesiąc niskie raty.
  • Na koniec umowy płacisz tzw. ratę balonową (lub ratę z wykupem), która obejmować będzie pozostałą część wartości auta (nawet 30–50%). Wtedy staniesz się pełnoprawnym właścicielem samochodu.

Na szczęście nie musisz płacić jej od razu w całości. W porozumieniu z bankiem możesz ją rozłożyć na mniejsze raty, a nawet „zlikwidować” i wymienić auto na inny model. 

Jak to zrobić?

Wystarczy, że odsprzedasz samochód dealerowi lub auto bankowi i zdecydujesz się na zakup nowego. Kwota wykupu pokryje (przynajmniej częściowo) wkład własny na nowy samochód.

WAŻNE

kredyt balonowy to nie leasing! Różnią się one konstrukcją oferty. Raty balonowe nie są tak obciążające jak te, które płacisz w ramach leasingu. Nie ma tutaj też limitu kilometrów – więc można używać auta do woli! 

Kredyty balonowe to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, którym bardziej zależy na użytkowaniu auta niż na jego posiadaniu. Możesz z nich skorzystać także jeśli wiesz, że nie będziesz w stanie pokryć ostatniej raty lub zwyczajnie lubisz często zmieniać auta.

Zarówno kredyt jednoratowy, jak i kredyt balonowy najczęściej oferowane są przez banki samochodowe. Są one powiązane z konkretnymi markami aut, jak np.:

Oczywiście każda z tych form kredytowania ma swoje wady i zalety, dlatego musisz dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw, zanim wybierzesz konkretną opcję.

Co wpływa na koszty kredytu samochodowego?

Całkowity koszt kredytu na samochód uzależniony będzie od kilku ważnych czynników: 

  • Wiek auta – im starszy samochód, tym bardziej oprocentowanie w skali roku będzie rosnąć.
  • Wartość samochodu – uzyskasz korzystniejsze warunki dla drogiego auta, na które potrzebujesz zaciągnąć większy kredyt. 
  • Wysokość wkładu własnego – im większy wkład własny uzbierasz, tym tańszy kredyt dostaniesz. 
  • Okres spłaty – im dłuższa spłata, tym więcej odsetek zapłacisz. 
  • Limit kilometrów – niektóre banki narzucają roczne limity kilometrów (jak w przypadku ubezpieczeń OC/AC). Im więcej kilometrów zamierzasz przejechać w trakcie trwania umowy, tym koszty kredytu będą wyższe.
  • Wymóg zakupu dodatkowego ubezpieczenia – OC, AC, NNW, Assistance, GAP. To ostatnie jest szczególnie ważne dla nowych aut z salonu, by uchronić je przed utratą wartości w pierwszych latach użytkowania. 

Więcej o ubezpieczeniach samochodu dowiesz się z tekstu Agaty Jach: Ubezpieczenie samochodu. Porównywarka i kalkulator.

Czy kredyt samochodowy potrzebuje zabezpieczenia?

Podmioty, które udzielają kredytu samochodowego, zabezpieczają się przed potencjalnymi problemami w spłacie rat. Najpopularniejsze metody to:

  • Zastaw rejestrowy – nazwa banku zapisana będzie w dowodzie rejestracyjnym, a w razie gdybyś przestał spłacać kredyt, bank może rozwiązać umowę i sprzedać samochód.
  • Przewłaszczenie – auto będzie miało dwóch właścicieli: Ciebie i bank. W umowie będzie zapis o podziale procentowym własności. W tym przypadku nie będziesz mógł dowolnie sprzedać auta, wprowadzać w nim istotnych zmian, a każdy wyjazd zagraniczny będziesz musiał oficjalnie zgłaszać.
  • Depozyt karty pojazdu – po spłacie zobowiązań karta wróci do Ciebie.
  • Cesja praw z polisy – w razie stłuczki czy wypadku odszkodowanie trafi nie do Ciebie, a do banku. Koszty kredytu pozostaną te same, ale za naprawę zapłacisz z własnej kieszeni.

Może się wydawać, że to utrudnianie Twojego życia i kolejne formalności w bankowej machinie. W rzeczywistości dzięki nim znacząco obniżysz koszty kredytu. Zabezpieczenie kredytu wybierzesz w trakcie podpisywania umowy.

Jak wziąć kredyt na samochód?

Kredyt samochodowy możesz wziąć zarówno w bankach komercyjnych, jak i bankach samochodowych. Zrobisz to w dosłownie kilku krokach.

Jak wygląda cała procedura?

  1. Złóż wniosek (online, w placówce lub w salonie dealerskim)
  2. Czekaj weryfikację i podjęcie decyzji kredytowej (przesłanie dokumentów, sprawdzenie Twojej zdolności kredytowej)
  3. Podpisz umowę (w placówce lub zdalnie przez kuriera)
  4. Środki zostaną przelane na konto sprzedającego

Niezbędne dokumenty

O potrzebnych dokumentach poinformuje Cię doradca po złożeniu przez Ciebie wniosku kredytowego. 

Z pewnością będziesz musiał przygotować trzy grupy dokumentów: 

  • dokumenty potwierdzające tożsamość (część banków pozwala na weryfikację w ramach bankowości elektronicznej)
  • dokumenty potwierdzające zdolność kredytową
  • dokumenty związane z kupowanym pojazdem

Najlepszy kredyt samochodowy – na jakie parametry zwrócić uwagę?

Być może widziałeś już oferty z RRSO 0%, ale czy to gwarantuje darmowy kredyt? Pamiętaj, że całkowity koszt kredytu to nie tylko pożyczona kwota. 

Starając się o kredyt na samochód, chcesz, żeby był on możliwie jak najtańszy. Aby tak się stało, w ofertach banków przyjrzyj się bliżej tym czynnikom:

  • Oprocentowanie – składają się na nie stopa referencyjna (zależy od stóp procentowych NBP) i marża banku.
  • Prowizja – zazwyczaj jest to kilka procent wartości całego kredytu.
  • Dodatkowe ubezpieczenia – mogą dotyczyć zarówno kredytobiorcy (np. ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy), jak i auta.
  • Opłaty dodatkowe – mogą one obejmować takie usługi, jak wycena samochodu czy przetwarzanie dokumentów i obsługę administracyjną.

Banki, zabiegając o nowych klientów, ograniczyły do minimum wszelkie formalności i niedogodności, a dodatkowo kuszą benefitami i promocjami, więc…

Jaki kredyt samochodowy będzie najlepszy dla Ciebie?

Wszystko zależy od Twoich możliwości finansowych i preferencji. Zanim wybierzesz konkretną formę finansowania i ofertę odpowiedz sobie na kilka pytań: 

  • Czy chcę kupić nowy samochód?
  • Czy mam zgromadzone środki na wkład własny?
  • Czy chcę kupić auto używane? Jeśli tak, to ile ma ono lat?
  • Czy chcę zmienić samochód za 3–4 lata?
  • Czy wolę dłużej płacić niskie raty?
  • Czy zależy mi na jak najszybszym pozbyciu się zobowiązania i mam na to środki?

Odpowiedzi będą determinować (przynajmniej częściowo) kolejne decyzje.

Standardowy kredyt na samochód warto wziąć jeśli nie masz żadnych oszczędności. Wtedy musisz liczyć się z dłuższym okresem spłaty i trochę wyższymi kosztami. Jeśli chcesz wziąć tani kredyt samochodowy i płacić niskie raty, zatroszcz się o jak największy wkład własny.

Czy opłaca się wziąć kredyt gotówkowy na samochód?

Na rynku jest wiele ofert kredytów samochodowych, które cenowo wydają się niezwykle atrakcyjne. Często są po prostu tańsze niż standardowe kredyty gotówkowe. 

Patrząc jedynie na koszty kredytu, odpowiedź brzmi: tak, kredyt samochodowy jest lepszy od gotówkowego.

Jednak jeśli przyjrzysz się temu dokładniej, sprawa nie jest już tak oczywista.

Po pierwsze: okres kredytowania

Kredyt gotówkowy można rozłożyć na większą liczbę rat. Decydując się na jakikolwiek kredyt lub pożyczkę, musisz wiedzieć, jaką maksymalnie ratę będziesz mógł co miesiąc zapłacić. Po ustaleniu takiej kwoty dobrze jest ją jeszcze pomniejszyć – na wypadek wzrostu stóp procentowych – i dopiero wtedy zastanowić się, jaki okres kredytowania będzie odpowiedni.

Po drugie: wkład własny

Im jest większy, tym łatwiej będzie uzyskać korzystniejsze warunki kredytu samochodowego. W przypadku braku wkładu własnego całkowity koszt kredytu samochodowego może okazać się porównywalny do gotówkowego.

Po trzecie: samochód z salonu czy rynku wtórnego?

Biorąc kredyt samochodowy, zawsze wskazujesz, jakie auto dokładnie chcesz kupić, co potwierdza przesłana dokumentacja. Przy zakupie auta używanego – o ile nie dokonałeś wcześniej rezerwacji lub nie zabezpieczyłeś tego umową przedwstępną – może się okazać, że wybrany samochód nagle przestanie być dostępny.

Inne modele, które Cię interesują, będą różnić się ceną, rokiem produkcji czy przebiegiem – w takim przypadku cała procedura przyznawania kredytu będzie musiała zostać powtórzona. Dodatkowo banki wprowadzają obostrzenia odnośnie do maksymalnego wieku auta.

Przy kredycie gotówkowym to Ty decydujesz, na jaki cel przeznaczysz środki. Nie musisz dostarczać żadnych dokumentów związanych z zakupem auta. To ogromna swoboda i elastyczność w kupowaniu samochodu.

Co zatem wybrać?

"Jeśli posiadasz wkład własny lub planujesz zakup nowego samochodu z salonu, warto sprawdzić oferty kredytów samochodowych. Natomiast przy zakupie samochodu z rynku wtórnego, kiedy zależy Ci na czasie i może okazać się, że ostatecznie kupisz nieco inny samochód niż ten pierwotnie wybrany, dużo prościej i szybciej będzie skorzystać z oferty pożyczki gotówkowej."

Marlena OchałekTrener, Alior Bank

Podsumowanie

Na pytanie o to, czy warto wziąć kredyt na samochód, nie ma jednej jedynej odpowiedzi. Jego opłacalność zależy od Twojej sytuacji, potrzeb i warunków finansowania. 

  • Kredyt samochodowy to produkt finansowy, który możesz przeznaczyć na jeden cel.
  • Sfinansujesz nim nie tylko zakup auta, ale też innych pojazdów jak motocykl, quad, skuter czy kamper.
  • Oferty takich kredytów znajdziesz w bankach komercyjnych i specjalnych autobankach powiązanych z konkretnymi markami.
  • Na rynku dostępnych jest kilka rodzajów kredytów na samochód – tradycyjny, 50/50 lub 60/40 oraz kredyt balonowy. Różnią się one głównie oprocentowaniem, wkładem własnym i formą spłaty.
  • Zabezpieczenie kredytu samochodowego przyjmuje najczęściej trzy formy: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie, depozyt karty pojazdu, cesja polisy.
  • Kredyt samochodowy często jest tańszy niż standardowe pożyczki, choć w przypadku zakupu aut używanych więcej swobody zapewni Ci kredyt gotówkowy.

Dziękuję za przeczytanie artykułu. Mam nadzieję, że teraz już wiesz, jaki kredyt na samochód będzie dla Ciebie najlepszy. A jeśli masz jeszcze jakieś wątpliwości, podziel się nimi w komentarzu. Razem z ekspertami odpowiem na wszystkie pytania!

A teraz sprawdź, o co najczęściej pytają inni czytelnicy.

FAQ

Czy kredyt na samochód zaciągnę tylko w banku?

W zasadzie tak. Możesz też skorzystać usług banków samochodowych powiązanych z konkretnymi markami. Wtedy swoją umowę podpiszesz nie w placówce bankowej, a w salonie swojego dealera.

Czy dostanę kredyt na samochód używany?

Tak. Większość banków ma w ofercie kredyty na używane auta. Warunki i koszty takiego kredytu zależeć będą od wieku pojazdu – im starszy, tym kredyt jest droższy. Najczęściej w momencie spłaty ostatniej raty, auto nie może mieć więcej niż 16 lat.

Czy muszę znać numer VIN przed złożeniem wniosku kredytowego?

Nie, numer VIN możesz podać po złożeniu wniosku. 

Chcę kupić samochód elektryczny – wezmę na niego kredyt?

Każdy bank, który ma w swojej ofercie kredyt samochodowy, udzieli go też na samochód elektryczny. Wiele z nich ma też dedykowane oferty promujące elektromobilność i inne napędy alternatywne, a przez to też preferencyjne warunki. Możesz skorzystać też z rządowego programu „Mój Elektryk”.

Czy kredyt samochodowy to ostateczność? Mam jakąś alternatywę?

Nie jesteś „skazany” tylko na kredyt. Alternatywą mogą być takie rozwiązania, jak: 

  • leasing (operacyjny, finansowy lub konsumencki)
  • pożyczki pozabankowe
  • wynajem długoterminowy z opcją wykupu (sam wynajem może przynieść sporo nieprzewidzianych kosztów, jak opłaty za nadprzebieg czy pogorszony stan techniczny)
Czy mogę zmienić auto po wydaniu decyzji kredytowej?

Oczywiście chodzi o samochód, na który pierwotnie przyznano Ci kredyt. Decyzja kredytowa ważna jest 30 dni. Każda zmiana warunków – w tym przedmiotu kredytu – wiąże się z ponownym rozpatrzeniem i wydaniem nowej decyzji.

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Mateusz Podlecki

Pomaga ludziom podejmować lepsze decyzje finansowe, by mogli dzięki temu wieść szczęśliwsze życie. Pisząc artykuły w HelloFinance, buduje świadomość ekonomiczną i finansową. Oprócz tego pasjonuje się edukacją medialną i nowymi technologiami oraz ich wpływem na codzienność.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined