Kredyt hipoteczny i wkład własny w 2023 (Czy 10% wystarczy?)

Wkład własny do kredytu hipotecznego to nie tylko gotówka. Może to być również mieszkanie, działka lub papiery wartościowe. Zobacz jaki minimalny wkład własny musisz mieć, żeby wziąć kredyt hipoteczny w 2022 roku.

13 min

Media o nas:

Spis treści:

Zgodnie z obowiązującym prawem, aby wziąć kredyt hipoteczny musisz mieć środki na wkład własny. Jednak od maja rząd szykuje zmianę przepisów, w myśl której możliwy będzie zakup mieszkania bez wkładu własnego. Zobacz jakie warunki musisz spełnić, żeby skorzystać z tej ulgi.

Dlaczego możesz nam zaufać i

Informacja o reklamach

Zgodnie z obowiązującym prawem, aby wziąć kredyt hipoteczny, musisz mieć środki na wkład własny. Jednak rząd 26. maja 2022 r. wprowadził zmianę przepisów, w myśl której możliwy jest zakup mieszkania bez wkładu własnego. Zobacz jakie warunki musisz spełnić, żeby skorzystać z tej ulgi.

Z artykułu dowiesz się także:

Jakiego wkładu własnego wymagają najpopularniejsze polskie banki.
Czy można wziąć kredyt na wkład własny.
Jak wysokość wkładu własnego wpływa na koszt kredytu hipotecznego.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja — Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Zobacz też:

Wkład własny do kredytu hipotecznego

Jeśli marzysz o włanym mieszkaniu, prawdopodobnie nie ominie Cię kredyt hipoteczny. Przygotuj więc oszczędności – bo przy obecnym stanie prawnym wszystkie banki wymagają wkładu własnego.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to kapitał, który musisz mieć, aby dostać kredyt hipoteczny.

Jeśli bierzesz kredyt na zakup mieszkania – wkład własny to procentowa część wartości lokalu.
Jeśli bierzesz kredyt pod budowę domu – wkład własny wyliczany jest na podstawie szacunkowej wartości nieruchomości określonej przez rzeczoznawcę i określa procentowy udział w kosztorysie przedsięwzięcia.

Zwróć uwagę:

Jak tłumaczy Konrad Kopczyński, prawnik specjalizujący się w wycenie nieruchomości, wkład własny naliczany jest od wartości nieruchomości, a nie od ceny transakcyjnej – a to dwie różne rzeczy.

Co to oznacza w praktyce?

Wartość nieruchomości oceniana jest przez rzeczoznawcę – albo pracującego dla banku, albo zewnętrznego.

Spójrzmy na taki przykład:

Nieruchomość, którą chcesz nabyć, kosztuje 200 000 zł. Jednak rzeczoznawca wycenia ją na 180 000 zł. I to ta druga kwota interesuje bank. Na papierze, Twój wkład własny to 10% ze 180 000 zł, czyli 18 000 zł. Kredyt otrzymasz więc na 162 000 zł (wycena nieruchomości pomniejszona o wkład własny). W praktyce jednak, aby zapłacić cenę transakcyjną, musisz wyłożyć 38 000 zł z własnej kieszeni.

Oblicz wysokość raty kredytu w naszym darmowym kalkulatorze kredytowym!

Jak obliczyć wkład własny?

W praktyce: jeśli chcesz kupić mieszkanie za 500 000 zł, a minimalny wkład własny wynosi 20%, to aby dostać kredyt hipoteczny, musisz mieć przynajmniej 100 000 zł własnych oszczędności.

Czy biorąc kredyt hipoteczny trzeba mieć wkład własny?

Czasy, gdy wkład własny nie był wymagany minęły. W 2019 r. Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła Rekomendację S, która ustaliła minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego na poziomie 20%.

W praktyce, wprowadzenie obowiązkowego wkładu własnego miało na celu ochronę tak konsumenta, jak i sektora bankowego przed powtórką kryzysu finansowego z 2008 roku).

Jeśli z jakichkolwiek przyczyn stracisz płynność finansową i nie będziesz w stanie spłacać rat kredytu, możesz sprzedać kredytowane mieszkanie i odzyskać swój wkład własny. Gdyby nieruchomość była w 100% sfinansowana z kredytu hipotecznego, pełna kwota z jej sprzedaży zostałaby przeznaczona na spłatę banku.

Ile wynosi minimalny wkład własny?

Wysokość wkładu własnego zmieniała się na przestrzeni ostatnich lat – warto jednak zaznaczyć, że raczej rosła, niż malała.

Wkład własny 20%

Po przyjęciu przez KNF Rekomendacji S, minimalna rekomendowana wartość wkładu własnego powinna wynosić 20%. Rekomendacja S to owoc wielu lat pracy komisji, mających na celu odejście od kredytowania przez bank pełnej kwoty nieruchomości.

Wkład własny 10%

W ofercie niektórych banków znajdziesz jednak kredyty hipoteczne z wkładem własnym 10%. Z czego to wynika? Bank może podjąć decyzję o kredytowaniu 90% nieruchomości, ale wówczas będziesz musiał wykupić ubezpieczenie wkładu własnego.

Pamiętaj, że koszt kredytu z niższym wkładem własnym jest najczęściej wyższy, niż analogicznego kredytu z wkładem własnym na poziomie 20% lub więcej – ze względu na większe ryzyko podejmowane przez bank, ten obejmie kredyt wyższą marżą.

Czy wkład własny liczy się do kredytu?

Co jasne, wkład własny nie jest wliczany do wartości Twojego kredytu hipotecznego. Aby wykazać wkład własny, musisz po prostu udowodnić bankowi, że posiadasz odpowiednie środki zgromadzone na rachunku (do tego wystarczy wyciąg z konta) albo że zapłaciłeś już zaliczkę lub zadatek sprzedającemu nieruchomość. Kredyt hipoteczny obejmuje wyłącznie środki poza Twoim wkładem własnym.

Mieszkanie bez wkładu własnego 2022: Polski Ład

26 maja 2022 roku wystartował rządowy program „Mieszkanie bez wkładu”, który może ułatwić Ci spełnienie marzenia o własnym M lub budowie domu. To jedna z kluczowych regulacji zawartych w Polskim Ładzie, która wchodzi w życie po podpisaniu przez prezydenta ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

Program jest dla Ciebie, jeśli:

Masz zdolność kredytową.
Nie masz oszczędności na wkład własny.

Zgodnie z założeniami programu, gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie udzielany na 100% kosztów zakupu mieszkania lub pod budowę domu. Kredyt może pokryć również koszt remontu. Kredyt może pokryć również koszt remontu. Gwarancja państwa (10–20% wartości lokalu) znosi obowiązek wniesienia wkładu własnego.

Kredyt bez wkładu własnego: dla kogo?

Z programu możesz skorzystać zarówno jeśli jesteś singlem, osobą żyjącą w związku nieformalnym, związku małżeńskim, czy masz rodzinę wielodzietną.

Zgodnie z ustawą, program nie dotyczy gospodarstw domowych, w których skład wchodzą osoby posiadające na własność mieszkanie lub dom jednorodzinny (albo podarowały je osobom z I lub II grupy podatkowej w okresie 5 lat przed złożeniem wniosku) lub mające spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

Wyjątek! Rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci mogą skorzystać z programu, nawet jeśli mają już mieszkanie na własność. Metraż mieszkania nie może jednak przekraczać:

50 metrów kwadratowych – przy rodzinie z dwójką dzieci.
75 metrów kwadratowych – przy rodzinie z trójką dzieci.
90 metrów kwadratowych – przy rodzinie z czwórką dzieci.
Bez limitu – jeśli rodzina posiada pięcioro lub więcej dzieci.

Ważne

Jeśli żyjesz w nieformalnym związku, możesz skorzystać z programu tylko jeśli wspólnie z partnerem wychowujecie dzieci. W przeciwnym wypadku traktowani będziecie jako dwa odrębne gospodarstwa domowe.

Gwarantowany wkład własny

Korzystając z programu nie musisz dysponować wkładem własnym. Państwo (za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego) zobowiązuje się do zapłacenia bankowi kwoty wkładu własnego w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał zobowiązania.

Najważniejsze cechy gwarancji:

Wynosi nie mniej niż 10 proc. i nie więcej niż 20 proc. wydatków na pokrycie których udzielany jest kredyt.
Jej kwota nie może być wyższa niż 100 000 zł.

Minimalny okres udzielenia gwarantowanego kredytu wynosi 15 lat.

Przykład

Jeśli chcesz wziąć kredyt na 500 000 zł, BGK pokryje do 100 000 zł, wymaganego przez bank wkładu własnego. W odróżnieniu od wkładu własnego, kwota gwarancji wejdzie w skład kredytu – musisz więc ją spłacić w pierwszej kolejności. W przypadku Twojej niewypłacalności, całość kwoty ze sprzedaży mieszkania zostanie przeznaczona na spłatę banku.

Ograniczenia programu

Program „Mieszkanie bez wkładu” wprowadza jednak pewne ograniczenia – w głównej mierze dotyczące ceny za metr kwadratowy nieruchomości.

Cena metra kwadratowego nieruchomości nie będzie mogła przekroczyć określonego limitu (ustalanego dla każdego regionu przez wojewodów co pół roku).
Wskaźnik różni się w zależności od tego, czy mieszkanie jest nowe, czy pochodzi z rynku wtórnego (dla rynku pierwotnego jest wyższy), oraz od wielkości miasta i średnich cen nieruchomości w obszarze.

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Przykład

Aktualnie limit ceny metra kwadratowego w Warszawie wynosi około 10 000 zł. Tymczasem średnie ceny rynkowe przekraczają 12 000 zł. Oznacza to, że skorzystanie z programu w dużych miastach może być bardzo trudne.

Specjaliści o programie „Mieszkanie bez wkładu”

Część ekpertów pozostaje sceptyczna wobec programu rządu. Zwracają uwagę na zagrożenia związane ze 100-procentowym finansowaniem kredytu przez banki oraz na niepowodzenia podobnych przedsięwzięć.

To, co dawniej wydawało mi się serią dość przypadkowych działań (vide „mieszkanie dla młodych” w 2014, a ostatnio spektakularnie porzucony program „Mieszkanie Plus”) – jest teraz dla mnie bardzo konsekwentną taktyką rządu mającą na celu przerzucenie realizacji polityki mieszkaniowej na sektor prywatny. Przy oprocentowaniu kredytu na poziomie 9% rocznie i wprowadzonych ostatnio ograniczeniach w liczeniu zdolności kredytowej, drastycznie zmaleje liczba potencjalnych kredytobiorców, czyli potencjalnych beneficjentów programu.

Mateusz GórskiAnalityk

Więcej o rządowym programie przeczytasz w artykule: Mieszkanie bez wkładu własnego: dla kogo + warunki

Wkład własny a koszt kredytu hipotecznego

Wkład własny to dla banku gwarancja Twojej wypłacalności. Im większym dysponujesz wkładem własnym, tym lepsze warunki kredytu wynegocjujesz z bankiem..

Wysoki wkład własny

Jakie konkretne korzyści możesz zyskać, dzięki wysokiemu wkładowi własnemu?

Przede wszystkim: im wyższy wkład własny, tym mniejszy kredyt.

Co Ci to daje?

Krótszy okres spłaty.
Niższą kwotę odsetek.
Niższą prowizję za udzielenie kredytu (zazwyczaj naliczaną od wartości finansowania).
Niższą składkę ubezpieczenia (na wypadek śmierci czy utraty pracy).
Niższą ratę kredytu.

Jak widzisz, wysoki wkład własny pozwala realnie ograniczyć koszty kredytu. Co jednak, jeśli zależy Ci na własnym lokum już teraz, a oszczędności wciąż za mało?

Niski wkład własny – czy to się opłaca?

Część banków pomimo rekomendacji KNF–u (minimalny wkład własny na poziomie 20%), oferuje kredyt z minimalnym wkładem własnym w wysokości 10%. Dla wielu osób to jedyna szansa na zakup nieruchomości na własność.

Jednak ta korzyść ma swoją cenę. Banki uważają kredyt z niskim wkładem własnym za obciążony wysokim ryzykiem. Często decydując się na niski wkład własny musisz więc brać pod uwagę dodatkowe koszty:

Wyższą kwotę kredytowaną.
Wyższe raty kredytu.
Wyższe odsetki.
Koszt ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego

Ostatni punkt, czyli tak zwane UNWW, dotyczy umowy zawieranej pomiędzy bankiem, a ubezpieczycielem. Ubezpieczyciel ubezpiecza brakującą część wkładu własnego w zamian za opłatę.

Banki w różny sposób obciążają kosztem ubezpieczenia kredytobiorcę. Mogą nakazać wniesienie stosownej opłaty „z góry” lub podwyższyć marżę kredytu do czasu pokrycia wkładu własnego (czyli wyrównania do 20%).

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym jest najczęściej dużo droższy, od tego z wysokim wkładem. Jednak, jeśli jest to dla Ciebie jedyna szansa na kupno mieszkania – zacznij od porównania oferty banków. Możliwe, że znajdziesz w ten sposób kredyt hipoteczny z niskim wkładem, w cenie która Ci odpowiada.

Kredyt hipoteczny: wkład własny w różnych bankach

Każdy bank sam określa, jaki jest minimalny wkład własny dla oferowanych przez niego kredytów hipotecznych. Niektóre banki idą za rekomendacją KNF-u i ustalają dolny pułap dla wkładu własnego w wysokości 20% ceny nieruchomości, na którą planujesz wziąć kredyt.

Inne instytucje oferują kredyt z minimalnym wkładem własnym na poziomie 10%. W tym przypadku zwróć jednak uwagę na RRSO (rzeczywistą roczną stopę procentową) kredytu, oraz jego szczegółowe warunki, ponieważ część banków ma bardzo restrykcyjne wymogi przyznawania kredytów z niskim wkładem własnym.

Wspomniane RRSO jest ważne, ponieważ pozwala nam zrozumieć, ile procentowo kosztuje nas kredyt. Dodatkowo warto zwrócić uwagę na tzw. całkowity koszt kredytu. Chodzi sumę wszelkich kosztów, które ponosi konsument w związku z kredytem.

Jak wygląda minimalny wkład własny w poszczególnych polskich bankach?

Bank	Minimalny wkład własny 2022
Alior Bank	10%
Bank Millenium	10%
Bank Pekao	10%
Bank Pocztowy	20%
BNP Paribas	20%
Citi Handlowy	20%
Credit Agricole	10%
ING Bank Śląski	20%
mBank	10%
PKO BP	10%
Santander Bank Polska	10%

Zobacz też: Banki w Polsce: największe, najlepsze, najbezpieczniejsze

Co może być wkładem własnym kredytu hipotecznego?

Brakuje Ci gotówki do wymaganego przez bank wkładu własnego? Nie martw się! Istnieje wiele sposobów, aby znaleźć kapitał konieczny do wzięcia kredytu hipotecznego.

Darowizna na wkład własny

Jeśli najbliżsi chcą przekazać Ci brakującą do wkładu własnego kwotę, najlepszym pomysłem będzie darowizna. Dlaczego?

Darowizna w obrębie zerowej grupy podatkowej (rodziców i dzieci, małżonków, dziadków i wnuków, rodzeństwa, ojczyma lub macochy), jak sama nazwa wskazuje, nie podlega opodatkowaniu.

Ważne!

Pamiętaj, aby w przeciągu 6 miesięcy od uzyskania darowizny zgłosić ją do urządu skarbowego. Służy do tego formularz SD–Z2. Jeśli nie zgłosisz kwoty darowizny, urząd skarbowy naliczy od niej podatek (od spadków i darowizn).

Działka jako wkład własny

Zgodnie z Rekomendacją S, wydaną przez KNF, działka budowlana może być potraktowana jako wkład własny kredytu hipotecznego. Pod jakimi warunkami?

Nie może być obciążona hipoteką.
W przypadku, gdy działka jest obciążona hipoteką, bank oceni, w jakiej części wartość działki może zostać uznana za wkład własny.
Musi być własnością osoby, która wnioskuje o kredyt hipoteczny.
Musi być wyceniona przez rzeczoznawcę.

W wycenie działki banki biorą czasem pod uwagę prace rozpoczęte na budowie, lub zaliczkę dla dewelopera – dlatego warto gromadzić wszystkie paragony.

Działka, którą przeznaczysz na wkład własny, może być zabudowana lub niezabudowana. Najczęściej jest to działka, na której stanie kredytowany dom. Może się jednak zdarzyć, że będzie to inna działka.

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Mieszkanie jako wkład własny

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, a posiadasz już inną nieruchomość (np. mieszkanie), teoretycznie może ona posłużyć jako wkład własny. W praktyce zdarza się to bardzo rzadko.

Podobnie, jak w przypadku działki, nieruchomość musi:

zostać wyceniona przez rzeczoznawcę;
stanowić własność osoby wnioskującej o kredyt;
być wolna od hipoteki.

Mieszkanie to wygodna alternatywa dla długoletnich oszczędności. Jeśli zdecydujesz się przeznaczyć swoje M na wkład własny, weź pod uwagę, że musisz zadeklarować gotowość sprzedaży po przeprowadzce do nowego lokum.

Co nie może być wkładem własnym?

Środki pochodzące z kredytu lub pożyczki – co więcej, kolejny kredyt obniży Twoją zdolność kredytową w BIK.
Nieruchomość, której jesteś współwłaścicielem – chyba, że drugi właściciel wyraża zgodę, aby przeznaczyć ją na wkład własny. Nie każdy bank honoruje jednak takie zabezpieczenie.
Towary luksusowe i szlachetne kamienie – wkładem własnym nie mogą być dzieła sztuki, biżuteria i inne elementy majątku ruchomego.

Oczywiście wszystko zależy od indywidualnej polityki kredytowej Twojego banku. Dlatego aby zyskać pewność, jakie środki możesz przeznaczyć na wkład własny – wejdź na stronę banku lub skontaktuj się z indywidualnym doradcą kredytowym.

Wkład własny w kredytach walutowych

Wkład własny do kredytów walutowych jest obecnie dużo wyższy, w porównaniu do kredytów w złotych. Historia z Frankowiczami sprawiła, że banki stały się znacznie ostrożniejsze w udzielaniu kredytów w obcej walucie. Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym w euro może wynosić nawet 30% lub 40% wartości nieruchomości.

Obecnie kredyt w obcej walucie oferują dwa banki:

Alior Bank – kredyt w euro
Bank Pekao – kredyty w euro, koronach szwedzkich i norweskich

O kredyt w obcej walucie mogą starać się wyłącznie osoby, które w tej walucie zarabiają.

Może Cię zainteresować:

Czy bank weryfikuje wkład własny?

Bank przed podpisaniem umowy o zawarciu kredytu hipotecznego zweryfikuje czy posiadasz wymagany wkład własny. Każdy bank sam ustala, jak osoba zaciągająca kredyt ma udokumentować wymagane środki.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

To zależy głównie od rodzaju środków, które planujesz przeznaczyć na wkład własny.

Przy wkładzie gotówkowym – wystarczy wyciąg z konta lub potwierdzenie przelewu. Pamiętaj jednak, aby wyraźnie zaznaczyć cel przelewanych środków.
Jeśli wkładem własnym mają być materiały pod budowę domu – wystarczy faktura wystawiona na Twoje dane.
W przypadku innej nieruchomości lub działki konieczny będzie: akt własności. Jeśli przeznaczasz na wkład własny swoje obecne mieszkanie, bank może wymagać od Ciebie podpisania umowy, potwierdzającej gotowość do wyprowadzki, po przeniesieniu do nowego lokum.
W przypadku wszelkiego rodzaju papierów wartościowych bank będzie wymagał potwierdzenia, że należą one do Ciebie.

Mówiąc w skrócie: musisz udowodnić bankowi, że środki które chcesz przeznaczyć na wkład własny są Twoją wyłączną własnością i nie są obciążone ograniczonymi prawami rzeczowymi i zobowiązaniowymi, w tym np. prawem najmu, dzierżawy czy dożywocia.

Sprawdź nasze rankingi kredytów, pożyczek i najlepszych kont bankowych.

Zobacz też:

Podsumowanie: jak wkład własny wpływa na Twój kredyt?

Jeśli jesteś w stanie wnieść wysoki wkład własny do kredytu – w oczach banku jesteś osobą wiarygodną kredytowo. A co za tym idzie, udzielenie Ci kredytu wiąże się z mniejszym ryzykiem.

Choć niski lub zerowy wkład własny wydaje się kuszącą możliwością, zostawia on kredytobiorcę bez żadnego zabezpieczenia w przypadku utraty wypłacalności. Co jeszcze warto wiedzieć o wkładzie własnym?

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez KNF minimalny wkład własny powinien wynosić 20%. Jeśli Twój bank proponuje mniejszy wkład własny – prawdopodobnie jest to związane z koniecznością wykupienia ubezpieczenia lub z innymi wymaganiami (bardzo wysokie zarobki, wysoka zdolność kredytowa).
Od 27 maja 2022 roku możesz wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w ramach rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu”. Zwróć jednak uwagę na limit ceny metra kwadratowego wymagany w Twojej lokalizacji – może się okazać, że niewiele lokali spełnia wymagania programu.
Kredyt z niskim wkładem własnym jest najczęściej droższy od kredytu z wysokim wkładem.
Banki nie honorują wkładu własnego, który pochodzi z kredytu lub pożyczki.
Oprócz gotówki możesz przeznaczyć na wkład własny: działkę, inną nieruchomość lub papiery wartościowe. Ostateczna decyzja o uznaniu niegotówkowego wkładu własnego należy do banku.

Dziękuję za przeczytanie mojego artykułu. Zapraszam do zadawania pytań w komentarzach!

Sprawdź, o co pytali inni?

FAQ

Czy kwota gwarancji z programu „Mieszkanie bez wkładu” wchodzi w skład kredytu?

Tak, kwota gwarancji, w odróżnieniu do wkładu własnego, wchodzi w skład kredytu hipotecznego. Oznacza to, że musisz ją spłacić.

Czy jeśli posiadam połowę mieszkania, to mogę ją przeznaczyć na wkład własny?

Tak, pod warunkiem, że zgodzi się na to współwłaściciel mieszkania i że Twój bank uznaje mieszkanie jako wkład własny.

Oceń artykuł

5.0

Odałeś juz glos

4 opinie, ocena: 5.0

Redakcja

Poznaj zespół

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Fact-checker

Nina Wawryszuk

Nina Wawryszuk zajmuje się weryfikacją cytowanych źródeł i sprawdza, czy publikowane treści są zgodne z prawdą.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści

Podobne artykuły

sty 10

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

Leasing konsumencki to coraz popularniejszy sposób finansowania zakupu samochodu. Leasing na auto jest bardziej elastyczny od kredytu, a rata w jego wypadku może być niższa.