Mieszkanie bez wkładu własnego: dla kogo + warunki

Idea programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest prosta: ma likwidować barierę wkładu własnego i zaspokajać jedną z podstawowych potrzeb młodych ludzi: posiadanie własnego mieszkania. 

Brzmi jak bajka, ale jak zwykle – diabeł tkwi w szczegółach. Coraz częściej słychać głosy, że w niektórych miastach limity programu są tak wyśrubowane, że nie sposób z niego skorzystać.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Zobacz też:

• Kredyt hipoteczny: jak wybrać? [Ranking]
• Pożyczka hipoteczna: czym się różni od kredytu hipotecznego?
• Kredyt pod zastaw mieszkania: czy się opłaca?
• Kredyt hipoteczny i wkład własny: czy 10% wystarczy?
• Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy?
• Kalkulator kredytu hipotecznego
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Ubezpieczenie domu i mieszkania [Ranking]
• RRSO – co to jest?
• Stopy procentowe: dlaczego raty kredytu rosną?

Program Mieszkanie bez wkładu własnego – co to jest?

Mieszkanie bez wkładu własnego to program, który wszedł w życie 27 maja 2022 roku jako część większego projektu rządu – Polskiego Ładu. Jest on skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie stać ich na wkład własny.

Podstawę prawną programu stanowi Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Zgodnie z nią gwarantowane kredyty mieszkaniowe mają być udzielane do 31 grudnia 2030 roku. 

Warunki programu

Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia kredytowanie 100% kwoty wartości nieruchomości. A co z wkładem własnym? Jeśli zdecydujesz się skorzystać z rządowego programu, brakujący kapitał pokryje Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). 

Co konkretnie możesz otrzymać?

• 100 000 tys. zł – to górna granica kwoty, którą możesz uzyskać w ramach programu.
• 10-20% kwoty wartości nieruchomości – na którą zaciągasz kredyt. Innymi słowy: państwo pokryje za Ciebie cały wymagany przez bank wkład własny (jeśli nie przekracza 100 tys. zł).
• 15 lat – to minimalny czas zaciągnięcia kredytu, na który możesz uzyskać dofinansowanie. 
• Spłatę rodzinną – czyli pomoc w spłacie bieżącego kredytu w wysokości 20 000 zł (gdy w rodzinie pojawi się drugie dziecko) i 60 000 zł (przy trzecim i kolejnym dziecku). 

Brakujący wkład własny możesz dostać jedynie na kredyt, który zaciągasz w polskich złotych. 

Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo

Mieszkanie bez wkładu własnego to program adresowany do szerokiej grupy społecznej: singli, par i rodzin z dziećmi. Nie musisz być w związku formalnym, aby ubiegać się o gwarantowany wkład własny. 

O rządowe dofinansowanie możesz ubiegać się jeśli chcesz:

• kupić mieszkanie z rynku pierwotnego
• kupić mieszkanie z rynku wtórnego
• wybudować dom

Z programu mogą skorzystać osoby, które nie mają prawa własności do żadnego innego mieszkania ani domu jednorodzinnego. Wyjątek stanowią rodziny, które mają co najmniej dwoje dzieci. W tym przypadku obowiązują limity:

• 50 m2 – dla rodzin z 2 dzieci.
• 75 m2 – dla rodzin z 3 dzieci.
• 90 m2 – dla rodzin z 4 dzieci. 
• Brak limitu – dla rodzin, które mają więcej niż 5 dzieci. 

Rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego nie zakłada żadnych limitów majątkowych, ani wiekowych. Kluczowym kryterium jest Twoja zdolność kredytowa. 

W praktyce program adresowany jest do osób, które zarabiają na tyle dużo, aby bez problemu spłacić comiesięczne raty kredytu, ale nie zgromadziły jeszcze oszczędności na wkład własny. 

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Mieszkanie bez wkładu własnego – limity

Jak można przeczytać na stronie Ministerstwa Rozwoju, program Mieszkanie bez wkładu własnego nie zakłada żadnego limitu powierzchni nieruchomości, na którą można uzyskać dofinansowanie. Istnieje za to limit ceny za metr kwadratowy, której nie może przekroczyć lokal, który masz na oku. 

Limity maksymalnej ceny za metr budzą żywe emocje, ponieważ w niektórych miastach Polski, jedynie wybrane nieruchomości, spełniają kryteria programu. 

Zobacz, ile wynosi limit cenowy programu Mieszkanie bez wkładu własnego w Twojej okolicy i porównaj ze średnią ceną mieszkań w regionie. Wszystkie podane kwoty dotyczą ceny za 1m2 w III kwartale 2022 roku. 

Dane dla limitów programu Mieszkanie bez wkładu, pochodzą ze strony projektu, natomiast średnie ceny mieszkań – z analizy cen mieszkań grupy Otodom (zaktualizowanej w lipcu 2022 roku). 

Już na pierwszy rzut oka widać ogromne rozbieżności limitów cen mieszkań, na które można dostać dofinansowanie od państwa i średnich cen rynkowych lokali. Ponadto twórcy programu nie wzięli pod uwagę faktu, że np. w Warszawie ceny mieszkań na rynku wtórnym są wyższe od cen nowych lokali z rynku pierwotnego. 

Jak skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?

Choć program wszedł w życie 27 maja 2022 roku, wiele procedur jest jeszcze na etapie organizacji. Pamiętaj, że nawet jeśli chcesz skorzystać z gwarantowanego przez państwo wkładu własnego, wniosek kredytowy i tak musisz złożyć do wybranego przez siebie banku.

1. Sprawdź, czy bank, w którym chcesz wziąć kredyt ma podpisaną umowę z BGK

Obecnie na liście znajduje się 8 banków, BGK prowadzi rozmowy z kolejnymi:

• Alior Bank S.A.
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank Pekao S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• BPS S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank S.A.

2. Złóż wniosek o kredyt w wybranym banku

Dokładna procedura zależy od banku – z zasady kredyt z gwarantowanym przez BGK wkładem własnym to taki sam kredyt hipoteczny, jak te w regularnej ofercie banku. Do wniosku kredytowego musisz dołączyć wniosek o objęcie programem Mieszkanie bez wkładu własnego (do pobrania na stronie BGK). 

3. Poczekaj na ocenę wniosku kredytowego

Bank oceni Twoją zdolność kredytową i przygotuje dla Ciebie warunki umowy (uwzględniając, że wymagany wkład własny zostanie pokryty przez BGK). 

4. Podpisz umowę z bankiem 

Po dokładnej analizie (najlepiej z pomocą specjalisty) podpisz umowę z bankiem. 

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Podsumowanie

Rządowy program budzi wiele kontrowersji – w niektórych miastach skorzystanie z niego jest prawie niemożliwe. Poza tym zaciąganie zobowiązania na minimum 15 lat bez żadnego wkładu własnego wiąże się z wyższym kosztem kredytu. 

Brak wkładu własnego to kredyt na większą kwotę, a co za tym idzie – wyższe odsetki. Odsetki płacimy od niespłaconego kapitału. 

Tak więc przykładowo, jeśli bierzesz kredyt na 100% wartości nieruchomości, a stopy procentowe wzrosną, odczujemy to znacznie bardziej niż gdybyśmy mieli 20% wkładu własnego, a zaciągany kredyt brali jedynie na 80% wartości nieruchomości.

Sprawdź też: 

Stopy procentowe – dlaczego rata kredytu tak rośnie?

W dobie galopującej inflacji dużym problemem jest samo uzyskanie zdolności kredytowej w banku – a jest to wymóg konieczny do skorzystania z gwarantowanego przez BGK wkładu własnego. W obliczu znikomego zainteresowania programem ze strony Polaków rząd zapowiada rewizję obecnego sposobu przyznawania gwarancji i nie wyklucza zmian w ustawie. 

Dzięki za przeczytanie mojego tekstu! Jakie jest Twoje zdanie na temat rządowego programu – czy planujesz z niego skorzystać? Podziel się swoją opinią w komentarzu!