- Kredyty
- Mieszkanie bez wkładu własnego - dla kogo?
Mieszkanie bez wkładu własnego: dla kogo + warunki
Idea programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest prosta: ma likwidować barierę wkładu własnego i zaspokajać jedną z podstawowych potrzeb młodych ludzi: posiadanie własnego mieszkania.
Dlaczego możesz nam zaufać
Artykuły na HelloFinance są pisane na podstawie badań naukowych, danych ze stron rządowych oraz innych rzetelnych źródeł. Teksty powstają przy współpracy ze specjalistami ds. bankowości, finansów i ubezpieczeń. Artykuły są opiniowane przed publikacją oraz podczas znaczących aktualizacji.
Dowiedz się więcej o naszym procesie redakcyjnym
Informacja o reklamach
Treści na HelloFinance mogą zawierać linki do produktów, ze sprzedaży których możemy dostać prowizję. Tworząc treści, trzymamy się wysokich standardów redakcyjnych i dbamy o obiektywne podejście do omawianych produktów. Obecność linków afiliacyjnych nie jest dyktowana przez naszych partnerów, a sami dobieramy produkty, które recenzujemy w pełni niezależnie.
Dowiedz się więcej w naszym regulaminie
Brzmi jak bajka, ale jak zwykle – diabeł tkwi w szczegółach. Coraz częściej słychać głosy, że w niektórych miastach limity programu są tak wyśrubowane, że nie sposób z niego skorzystać.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać gwarantowany wkład własny.
- Czy „Mieszkanie bez wkładu własnego” to program również dla singli.
- Na jakie mieszkanie dostaniesz dopłatę z programu.
Zobacz też:
- Kredyt hipoteczny: jak wybrać? [Ranking]
- Pożyczka hipoteczna: czym się różni od kredytu hipotecznego?
- Kredyt pod zastaw mieszkania: czy się opłaca?
- Kredyt hipoteczny i wkład własny: czy 10% wystarczy?
- Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy?
- Kalkulator kredytu hipotecznego
- Kalkulator zdolności kredytowej
- Ubezpieczenie domu i mieszkania [Ranking]
- RRSO – co to jest?
- Stopy procentowe: dlaczego raty kredytu rosną?
Program Mieszkanie bez wkładu własnego – co to jest?
Mieszkanie bez wkładu własnego to program, który wszedł w życie 27 maja 2022 roku jako część większego projektu rządu – Polskiego Ładu. Jest on skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie stać ich na wkład własny.
Podstawę prawną programu stanowi Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Zgodnie z nią gwarantowane kredyty mieszkaniowe mają być udzielane do 31 grudnia 2030 roku.
Warunki programu
Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia kredytowanie 100% kwoty wartości nieruchomości. A co z wkładem własnym? Jeśli zdecydujesz się skorzystać z rządowego programu, brakujący kapitał pokryje Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Co konkretnie możesz otrzymać?
- 100 000 tys. zł – to górna granica kwoty, którą możesz uzyskać w ramach programu.
- 10-20% kwoty wartości nieruchomości – na którą zaciągasz kredyt. Innymi słowy: państwo pokryje za Ciebie cały wymagany przez bank wkład własny (jeśli nie przekracza 100 tys. zł).
- 15 lat – to minimalny czas zaciągnięcia kredytu, na który możesz uzyskać dofinansowanie.
- Spłatę rodzinną – czyli pomoc w spłacie bieżącego kredytu w wysokości 20 000 zł (gdy w rodzinie pojawi się drugie dziecko) i 60 000 zł (przy trzecim i kolejnym dziecku).
Brakujący wkład własny możesz dostać jedynie na kredyt, który zaciągasz w polskich złotych.
Uwaga!
W ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego państwo nie finansuje Twojego wkładu na mieszkanie – a jedynie pożycza Ci na niego środki. W praktyce oznacza to, że musisz oddać całość kredytowanej kwoty + odsetki.
Może Cię także zainteresować:
Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo
Mieszkanie bez wkładu własnego to program adresowany do szerokiej grupy społecznej: singli, par i rodzin z dziećmi. Nie musisz być w związku formalnym, aby ubiegać się o gwarantowany wkład własny.
O rządowe dofinansowanie możesz ubiegać się jeśli chcesz:
- kupić mieszkanie z rynku pierwotnego
- kupić mieszkanie z rynku wtórnego
- wybudować dom
Z programu mogą skorzystać osoby, które nie mają prawa własności do żadnego innego mieszkania ani domu jednorodzinnego. Wyjątek stanowią rodziny, które mają co najmniej dwoje dzieci. W tym przypadku obowiązują limity:
- 50 m2 – dla rodzin z 2 dzieci.
- 75 m2 – dla rodzin z 3 dzieci.
- 90 m2 – dla rodzin z 4 dzieci.
- Brak limitu – dla rodzin, które mają więcej niż 5 dzieci.
Rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego nie zakłada żadnych limitów majątkowych, ani wiekowych. Kluczowym kryterium jest Twoja zdolność kredytowa.
W praktyce program adresowany jest do osób, które zarabiają na tyle dużo, aby bez problemu spłacić comiesięczne raty kredytu, ale nie zgromadziły jeszcze oszczędności na wkład własny.
Zobacz też:
Mieszkanie bez wkładu własnego – limity
Jak można przeczytać na stronie Ministerstwa Rozwoju, program Mieszkanie bez wkładu własnego nie zakłada żadnego limitu powierzchni nieruchomości, na którą można uzyskać dofinansowanie. Istnieje za to limit ceny za metr kwadratowy, której nie może przekroczyć lokal, który masz na oku.
Limity maksymalnej ceny za metr budzą żywe emocje, ponieważ w niektórych miastach Polski, jedynie wybrane nieruchomości, spełniają kryteria programu.
Zobacz, ile wynosi limit cenowy programu Mieszkanie bez wkładu własnego w Twojej okolicy i porównaj ze średnią ceną mieszkań w regionie. Wszystkie podane kwoty dotyczą ceny za 1m2 w III kwartale 2022 roku.
Miasto |
Limit ceny mieszkania na rynku pierwotnym |
Limit ceny mieszkania na rynku wtórnym |
Średnia cena mieszkania na rynku pierwotnym |
Średnia cena mieszkania na rynku wtórnym |
Warszawa |
10 012 zł |
9 242 zł |
13 141 zł |
14 051 zł |
Wrocław |
8 667 zł |
8 001 zł |
11 008 zł |
10 575 zł |
Kraków |
8 862 zł |
8 181 zł |
12 136 zł |
12 285 zł |
Poznań |
8 916 zł |
8 230 zł |
10 588 zł |
9 352 zł |
Katowice |
7 293 zł |
6 732 zł |
9 261 zł |
7 538 zł |
Lublin |
6 922 zł |
6 390 zł |
9 169 zł |
8 456 zł |
Białystok |
7 179 zł |
6 627 zł |
9 092 zł |
8 414 zł |
Olsztyn |
7 809 zł |
7 209 zł |
8 920 zł |
7 595 zł |
Toruń |
7 456 zł |
6 882 zł |
8 775 zł |
7 731 zł |
Łódź |
6 353 zł |
5 865 zł |
8 730 zł |
7 246 zł |
Opole |
7 641 zł |
7 053 zł |
7 052 zł |
7 162 zł |
Dane dla limitów programu Mieszkanie bez wkładu, pochodzą ze strony projektu, natomiast średnie ceny mieszkań – z analizy cen mieszkań grupy Otodom (zaktualizowanej w lipcu 2022 roku).
Może Cię zainteresuje
Pożyczka hipoteczna: jak działa, czym różni się od kredytu hipotecznego i kiedy się opłaca?
Już na pierwszy rzut oka widać ogromne rozbieżności limitów cen mieszkań, na które można dostać dofinansowanie od państwa i średnich cen rynkowych lokali. Ponadto twórcy programu nie wzięli pod uwagę faktu, że np. w Warszawie ceny mieszkań na rynku wtórnym są wyższe od cen nowych lokali z rynku pierwotnego.
Jak skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Choć program wszedł w życie 27 maja 2022 roku, wiele procedur jest jeszcze na etapie organizacji. Pamiętaj, że nawet jeśli chcesz skorzystać z gwarantowanego przez państwo wkładu własnego, wniosek kredytowy i tak musisz złożyć do wybranego przez siebie banku.
1. Sprawdź, czy bank, w którym chcesz wziąć kredyt ma podpisaną umowę z BGK
Obecnie na liście znajduje się 8 banków, BGK prowadzi rozmowy z kolejnymi:
- Alior Bank S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- BPS S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Santander Bank S.A.
2. Złóż wniosek o kredyt w wybranym banku
Dokładna procedura zależy od banku – z zasady kredyt z gwarantowanym przez BGK wkładem własnym to taki sam kredyt hipoteczny, jak te w regularnej ofercie banku. Do wniosku kredytowego musisz dołączyć wniosek o objęcie programem Mieszkanie bez wkładu własnego (do pobrania na stronie BGK).
3. Poczekaj na ocenę wniosku kredytowego
Bank oceni Twoją zdolność kredytową i przygotuje dla Ciebie warunki umowy (uwzględniając, że wymagany wkład własny zostanie pokryty przez BGK).
4. Podpisz umowę z bankiem
Po dokładnej analizie (najlepiej z pomocą specjalisty) podpisz umowę z bankiem.
Ważne!
Wkład własny to zabezpieczenie dla banku – jeśli dysponujesz częścią kapitału koniecznego do zakupu mieszkania, Twoja wiarygodność wzrasta. Kredyty z wkładem własnym gwarantowanym przez BGK mogą być przez banki oceniane jako bardziej ryzykowne – a to wiąże się ze zwiększeniem marży banku.
Podsumowanie
Rządowy program budzi wiele kontrowersji – w niektórych miastach skorzystanie z niego jest prawie niemożliwe. Poza tym zaciąganie zobowiązania na minimum 15 lat bez żadnego wkładu własnego wiąże się z wyższym kosztem kredytu.
Brak wkładu własnego to kredyt na większą kwotę, a co za tym idzie – wyższe odsetki. Odsetki płacimy od niespłaconego kapitału.
Tak więc przykładowo, jeśli bierzesz kredyt na 100% wartości nieruchomości, a stopy procentowe wzrosną, odczujemy to znacznie bardziej niż gdybyśmy mieli 20% wkładu własnego, a zaciągany kredyt brali jedynie na 80% wartości nieruchomości.
Sprawdź też:
Stopy procentowe – dlaczego rata kredytu tak rośnie?
W dobie galopującej inflacji dużym problemem jest samo uzyskanie zdolności kredytowej w banku – a jest to wymóg konieczny do skorzystania z gwarantowanego przez BGK wkładu własnego. W obliczu znikomego zainteresowania programem ze strony Polaków rząd zapowiada rewizję obecnego sposobu przyznawania gwarancji i nie wyklucza zmian w ustawie.
Dzięki za przeczytanie mojego tekstu! Jakie jest Twoje zdanie na temat rządowego programu – czy planujesz z niego skorzystać? Podziel się swoją opinią w komentarzu!
FAQ
1. Czy z programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą korzystać również obcokrajowcy?
Tak, obcokrajowcy mogą skorzystać z programu, jeśli spełniają wszystkie warunki zawarte w ustawie. Jeśli nie masz obywatelstwa polskiego i mieszkasz poza terenem Polski – możesz skorzystać z gwarancji, jeśli prowadzisz gospodarstwo domowe wspólnie z osobą, która takie obywatelstwo posiada. Jeśli mieszkasz w Polsce – możesz ubiegać się o gwarancję również jeśli jesteś singlem.
2. Czy od wkładu własnego, gwarantowanego przez BGK zapłacę odsetki?
Tak, wkład własny gwarantowany przez BGK jest przekazywany do banku, który udziela Ci kredytu i traktowany tak samo, jak pozostała część zobowiązania. Oznacza to, że musisz spłacić 100% kredytowanej kwoty + odsetki (które będą wyższe, niż przy wniesieniu wkładu własnego, bo cała kwota będzie wyższa).
3. Mieszkanie bez wkładu własnego a Mieszkanie dla młodych – czy jedno wyklucza drugie?
Nie ma żadnych przeszkód, aby skorzystać z obu programów – jeśli tylko spełniasz wszystkie wymogi. Pamiętaj, że nie możesz skorzystać z rządowej gwarancji, jeśli posiadasz już inną nieruchomość (chyba że masz dzieci).
4. Czy pieniądze z programu można przeznaczyć na budowę domu?
Jak najbardziej, z gwarantowanego wkładu własnego możesz skorzystać, jeśli chcesz zbudować dom, kupić mieszkanie na rynku pierwotnym lub wtórnym.
5. Czy mogę skorzystać ze spłaty rodzinnej, jeśli spłacam kredyt bez państwowej gwarancji?
Nie, spłata rodzinna to ułatwienie dla osób, które wzięły kredyt z gwarantowanym wkładem własnym w ramach rządowego programu.
Redakcja
Poznaj zespółPoznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste
Zobacz inne treścisty 10
Leasing konsumencki to coraz popularniejszy sposób finansowania zakupu samochodu. Leasing na auto jest bardziej elastyczny od kredytu, a rata w jego wypadku może być niższa.
gru 08
Porównaj ofertę banków i sprawdź jaki kredyt najbardziej Ci się opłaca. Zobacz, co polecają eksperci i na co trzeba uważać, żeby nie przepłacić.
sie 30
Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego i oblicz ratę kredytu – szybko, łatwo i bez wychodzenia z domu.