Mieszkanie bez wkładu własnego: dla kogo + warunki

Mieszkanie bez wkładu własnego to rządowy program, w ramach którego możesz dostać nawet 20% gwarantowanego wkładu własnego do 100 tys. zł. W czym tkwi haczyk?

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance
Autor
Redaktorka HelloFinance
8 min

Idea programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest prosta: ma likwidować barierę wkładu własnego i zaspokajać jedną z podstawowych potrzeb młodych ludzi: posiadanie własnego mieszkania. 

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Brzmi jak bajka, ale jak zwykle – diabeł tkwi w szczegółach. Coraz częściej słychać głosy, że w niektórych miastach limity programu są tak wyśrubowane, że nie sposób z niego skorzystać.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać gwarantowany wkład własny.
  • Czy „Mieszkanie bez wkładu własnego” to program również dla singli.
  • Na jakie mieszkanie dostaniesz dopłatę z programu.

Porównaj ceny kredytów w naszym darmowym narzędziu: Kalkulator kredytu hipotecznego 2022 – oblicz ratę kredytu

Program Mieszkanie bez wkładu własnego – co to jest?

Mieszkanie bez wkładu własnego to program, który wszedł w życie 27 maja 2022 roku jako część większego projektu rządu – Polskiego Ładu. Jest on skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie stać ich na wkład własny.

Podstawę prawną programu stanowi Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Zgodnie z nią gwarantowane kredyty mieszkaniowe mają być udzielane do 31 grudnia 2030 roku. 

Warunki programu

Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia kredytowanie 100% kwoty wartości nieruchomości. A co z wkładem własnym? Jeśli zdecydujesz się skorzystać z rządowego programu, brakujący kapitał pokryje Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). 

Co konkretnie możesz otrzymać?

  • 100 000 tys. zł – to górna granica kwoty, którą możesz uzyskać w ramach programu.
  • 10-20% kwoty wartości nieruchomości – na którą zaciągasz kredyt. Innymi słowy: państwo pokryje za Ciebie cały wymagany przez bank wkład własny (jeśli nie przekracza 100 tys. zł).
  • 15 lat – to minimalny czas zaciągnięcia kredytu, na który możesz uzyskać dofinansowanie. 
  • Spłatę rodzinną – czyli pomoc w spłacie bieżącego kredytu w wysokości 20 000 zł (gdy w rodzinie pojawi się drugie dziecko) i 60 000 zł (przy trzecim i kolejnym dziecku). 

Brakujący wkład własny możesz dostać jedynie na kredyt, który zaciągasz w polskich złotych. 

Uwaga!

W ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego państwo nie finansuje Twojego wkładu na mieszkanie – a jedynie pożycza Ci na niego środki. W praktyce oznacza to, że musisz oddać całość kredytowanej kwoty + odsetki. 

Może Cię także zainteresować: 

Kredyt hipoteczny: wkład własny w 2022. 10% wystarczy?

Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo

Mieszkanie bez wkładu własnego to program adresowany do szerokiej grupy społecznej: singli, par i rodzin z dziećmi. Nie musisz być w związku formalnym, aby ubiegać się o gwarantowany wkład własny. 

O rządowe dofinansowanie możesz ubiegać się jeśli chcesz:

  • kupić mieszkanie z rynku pierwotnego
  • kupić mieszkanie z rynku wtórnego
  • wybudować dom

Z programu mogą skorzystać osoby, które nie mają prawa własności do żadnego innego mieszkania ani domu jednorodzinnego. Wyjątek stanowią rodziny, które mają co najmniej dwoje dzieci. W tym przypadku obowiązują limity:

  • 50 m2 – dla rodzin z 2 dzieci.
  • 75 m2 – dla rodzin z 3 dzieci.
  • 90 m2 – dla rodzin z 4 dzieci. 
  • Brak limitu – dla rodzin, które mają więcej niż 5 dzieci. 

Rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego nie zakłada żadnych limitów majątkowych, ani wiekowych. Kluczowym kryterium jest Twoja zdolność kredytowa

W praktyce program adresowany jest do osób, które zarabiają na tyle dużo, aby bez problemu spłacić comiesięczne raty kredytu, ale nie zgromadziły jeszcze oszczędności na wkład własny. 

Mieszkanie bez wkładu własnego – limity

Jak można przeczytać na stronie Ministerstwa Rozwoju, program Mieszkanie bez wkładu własnego nie zakłada żadnego limitu powierzchni nieruchomości, na którą można uzyskać dofinansowanie. Istnieje za to limit ceny za metr kwadratowy, której nie może przekroczyć lokal, który masz na oku. 

Limity maksymalnej ceny za metr budzą żywe emocje, ponieważ w niektórych miastach Polski, jedynie wybrane nieruchomości, spełniają kryteria programu. 

Zobacz, ile wynosi limit cenowy programu Mieszkanie bez wkładu własnego w Twojej okolicy i porównaj ze średnią ceną mieszkań w regionie. Wszystkie podane kwoty dotyczą ceny za 1m2 w III kwartale 2022 roku. 

Miasto

Limit ceny mieszkania na rynku pierwotnym

Limit ceny mieszkania na rynku wtórnym

Średnia cena mieszkania na rynku pierwotnym 

Średnia cena mieszkania na rynku wtórnym

Warszawa

10 012 zł

9 242 zł

13 141 zł

14 051 zł

Wrocław

8 667 zł

8 001 zł

11 008 zł

10 575 zł

Kraków

8 862 zł

8 181 zł

12 136 zł

12 285 zł

Poznań 

8 916 zł

8 230 zł

10 588 zł

9 352 zł

Katowice 

7 293 zł 

6 732 zł

9 261 zł

7 538 zł

Lublin 

6 922 zł

6 390 zł

9 169 zł

8 456 zł

Białystok 

7 179 zł

6 627 zł

9 092 zł

8 414 zł

Olsztyn

7 809 zł

7 209 zł

8 920 zł

7 595 zł

Toruń

7 456 zł

6 882 zł

8 775 zł

7 731 zł

Łódź 

6 353 zł

5 865 zł

8 730 zł

7 246 zł

Opole 

7 641 zł

7 053 zł

7 052 zł

7 162 zł

Dane dla limitów programu Mieszkanie bez wkładu, pochodzą ze strony projektu, natomiast średnie ceny mieszkań – z analizy cen mieszkań grupy Otodom (zaktualizowanej w lipcu 2022 roku). 

Już na pierwszy rzut oka widać ogromne rozbieżności limitów cen mieszkań, na które można dostać dofinansowanie od państwa i średnich cen rynkowych lokali. Ponadto twórcy programu nie wzięli pod uwagę faktu, że np. w Warszawie ceny mieszkań na rynku wtórnym są wyższe od cen nowych lokali z rynku pierwotnego. 

Jak skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?

Choć program wszedł w życie 27 maja 2022 roku, wiele procedur jest jeszcze na etapie organizacji. Pamiętaj, że nawet jeśli chcesz skorzystać z gwarantowanego przez państwo wkładu własnego, wniosek kredytowy i tak musisz złożyć do wybranego przez siebie banku.

1. Sprawdź, czy bank, w którym chcesz wziąć kredyt ma podpisaną umowę z BGK

Obecnie na liście znajduje się 8 banków, BGK prowadzi rozmowy z kolejnymi:

  • Alior Bank S.A.
  • Bank Ochrony Środowiska S.A.
  • Bank Pekao S.A.
  • Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
  • Bank Spółdzielczy w Brodnicy
  • BPS S.A.
  • PKO Bank Polski S.A.
  • Santander Bank S.A.

2. Złóż wniosek o kredyt w wybranym banku

Dokładna procedura zależy od banku – z zasady kredyt z gwarantowanym przez BGK wkładem własnym to taki sam kredyt hipoteczny, jak te w regularnej ofercie banku. Do wniosku kredytowego musisz dołączyć wniosek o objęcie programem Mieszkanie bez wkładu własnego (do pobrania na stronie BGK). 

3. Poczekaj na ocenę wniosku kredytowego

Bank oceni Twoją zdolność kredytową i przygotuje dla Ciebie warunki umowy (uwzględniając, że wymagany wkład własny zostanie pokryty przez BGK). 

4. Podpisz umowę z bankiem 

Po dokładnej analizie (najlepiej z pomocą specjalisty) podpisz umowę z bankiem. 

Ważne!

Wkład własny to zabezpieczenie dla banku – jeśli dysponujesz częścią kapitału koniecznego do zakupu mieszkania, Twoja wiarygodność wzrasta. Kredyty z wkładem własnym gwarantowanym przez BGK mogą być przez banki oceniane jako bardziej ryzykowne – a to wiąże się ze zwiększeniem marży banku. 

Podsumowanie

Rządowy program budzi wiele kontrowersji – w niektórych miastach skorzystanie z niego jest prawie niemożliwe. Poza tym zaciąganie zobowiązania na minimum 15 lat bez żadnego wkładu własnego wiąże się z wyższym kosztem kredytu. 

Brak wkładu własnego to kredyt na większą kwotę, a co za tym idzie – wyższe odsetki. Odsetki płacimy od niespłaconego kapitału. 

Tak więc przykładowo, jeśli bierzesz kredyt na 100% wartości nieruchomości, a stopy procentowe wzrosną, odczujemy to znacznie bardziej niż gdybyśmy mieli 20% wkładu własnego, a zaciągany kredyt brali jedynie na 80% wartości nieruchomości.

Sprawdź też: 

Stopy procentowe – dlaczego rata kredytu tak rośnie?

W dobie galopującej inflacji dużym problemem jest samo uzyskanie zdolności kredytowej w banku – a jest to wymóg konieczny do skorzystania z gwarantowanego przez BGK wkładu własnego. W obliczu znikomego zainteresowania programem ze strony Polaków rząd zapowiada rewizję obecnego sposobu przyznawania gwarancji i nie wyklucza zmian w ustawie. 

Dzięki za przeczytanie mojego tekstu! Jakie jest Twoje zdanie na temat rządowego programu – czy planujesz z niego skorzystać? Podziel się swoją opinią w komentarzu!

FAQ

1. Czy z programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą korzystać również obcokrajowcy?

Tak, obcokrajowcy mogą skorzystać z programu, jeśli spełniają wszystkie warunki zawarte w ustawie. Jeśli nie masz obywatelstwa polskiego i mieszkasz poza terenem Polski – możesz skorzystać z gwarancji, jeśli prowadzisz gospodarstwo domowe wspólnie z osobą, która takie obywatelstwo posiada. Jeśli mieszkasz w Polsce – możesz ubiegać się o gwarancję również jeśli jesteś singlem. 

2. Czy od wkładu własnego, gwarantowanego przez BGK zapłacę odsetki?

Tak, wkład własny gwarantowany przez BGK jest przekazywany do banku, który udziela Ci kredytu i traktowany tak samo, jak pozostała część zobowiązania. Oznacza to, że musisz spłacić 100% kredytowanej kwoty + odsetki (które będą wyższe, niż przy wniesieniu wkładu własnego, bo cała kwota będzie wyższa). 

3. Mieszkanie bez wkładu własnego a Mieszkanie dla młodych – czy jedno wyklucza drugie?

Nie ma żadnych przeszkód, aby skorzystać z obu programów – jeśli tylko spełniasz wszystkie wymogi. Pamiętaj, że nie możesz skorzystać z rządowej gwarancji, jeśli posiadasz już inną nieruchomość (chyba że masz dzieci).

4. Czy pieniądze z programu można przeznaczyć na budowę domu?

Jak najbardziej, z gwarantowanego wkładu własnego możesz skorzystać, jeśli chcesz zbudować dom, kupić mieszkanie na rynku pierwotnym lub wtórnym.

5. Czy mogę skorzystać ze spłaty rodzinnej, jeśli spłacam kredyt bez państwowej gwarancji?

Nie, spłata rodzinna to ułatwienie dla osób, które wzięły kredyt z gwarantowanym wkładem własnym w ramach rządowego programu.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined