Zdolność kredytowa – jak zwiększysz swoje szanse na kredyt?

Nigdy nie dostaniesz kredytu od ręki. Bank bardzo rygorystycznie sprawdza swoich klientów. Jednym z najważniejszych czynników, na które zwraca uwagę, jest zdolność kredytowa.

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
11 min

Marzenia o własnych czterech kątach, nowym aucie czy generalnym remoncie zazwyczaj będą finansowane przy pomocy kredytu. Zanim bank pożyczy Ci pieniądze, dokładnie sprawdzi, czy będziesz w stanie spłacić raty w wyznaczonym terminie. W tym celu zostanie wyliczona Twoja zdolność kredytowa. Dlaczego jest tak istotna i co możesz zrobić, żeby ją poprawić?

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Czym jest zdolność kredytowa i jak jest liczona? 
  • Od czego zależy zdolność kredytowa?
  • Gdzie i jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
  • Jakie są zalecenia KNF odnośnie zdolności kredytowej???
  • Jak zdobyć i zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Skorzystaj z wiarygodnego kalkulatora zdolności kredytowej!

Ile dostanę kredytu? Czy w ogóle dostanę kredyt? Jeśli masz podobne wątpliwości, wykorzystaj nasz kalkulator zdolności kredytowej i sprawdź swoją szansę na upragniony kredyt. 

Ważne!

Otrzymane wyniki to dane szacunkowe – dokładne wyliczenia otrzymasz po złożeniu wniosku kredytowego w banku.

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, którą bank jest Ci w stanie pożyczyć. Wyliczając zdolność kredytową, bank określa, czy jesteś w stanie spłacić swoje zobowiązanie w umówionym terminie. Na mocy prawa każdy bank podejmuje decyzję kredytową m.in. na podstawie wyliczonej zdolności.

Co ważne, instytucje finansowe są prawnie zobowiązane do tego, żeby szczegółowo omówić przeprowadzoną ocenę zdolności kredytowej. Wyjaśnienie obejmować będzie też informacje na temat czynników, które miały wpływ na podjętą decyzję.

Do czego potrzebna jest zdolność kredytowa? 

„Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. (...) Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.”

Artykuł 70. Prawa Bankowego

Zdolność kredytowa wymagana jest przez banki do przyznania kredytu gotówkowego i hipotecznego, a także przy wnioskowaniu o limit na koncie lub kredyt odnawialny.

Ale to nie koniec!

Twój profil kredytowy będzie też prześwietlony przez firmy leasingowe, podmioty prowadzące sprzedaż na raty czy parabanki. Te ostatnie nie mają jednak obowiązku uwzględniania historii i zdolności kredytowej w czasie przyznawania chwilówki czy pożyczki online.

Jak liczona jest zdolność kredytowa?

Każdy bank czy instytucja finansowa indywidualnie liczy zdolność kredytową swoich klientów. Posiadają one rozbudowane narzędzia – dużo bardziej złożone niż kalkulator zdolności kredytowej – dzięki którym analizują podane przez Ciebie we wniosku kredytowym informacje. 

Pamiętaj!

Podawaj tylko prawdziwe informacje. Banki mają wiele możliwości, by sprawdzić, czy masz jakieś długi, albo czy w domu mieszkają dzieci. Być może wydaje Ci się, że dzięki zatajaniu niektórych informacji łatwiej zdobędziesz kredyt, jednak konsekwencje takich prób mogą być opłakane (a odmowna decyzja kredytowa będzie najmniejszym problemem).

Banki przyjmują różne sposoby liczenia zdolności kredytowej. W metodzie dochodowej głównym kryterium są osiągane co miesiąc dochody. Po odjęciu kosztów życia i innych zobowiązań pozostała kwota ma wystarczyć na spłatę nowych rat. W ramach metody obrotowej analitycy po wyciągach wyodrębniają czyste wpływy na konto. Istnieje też metoda przychodowa, jednak jest ona głównie stosowana w przypadku kredytów dla firm

Paweł Bartnikekspert finansowy

Na jaki kredyt mnie stać, czyli od czego zależy zdolność kredytowa?

Żaden bank nie powie otwarcie, co dokładnie i w jakim stopniu decyduje o wyliczanej zdolności kredytowej. Każda instytucja ma własne procedury i politykę ryzyka, dlatego samodzielnie ustala zasady obliczania zdolności kredytowej. 

Analitycy biorą pod uwagę m.in. następujące czynniki: 

  • Wysokość stałych dochodów: im wyższy miesięczny dochód, tym większa zdolność kredytowa. Pamiętaj, że bank nie uwzględnia okazjonalnie przyznawanych premii uznaniowych.
  • Stałe wydatki: im wyższe są koszty codziennego utrzymania, tym niższa będzie zdolność i kwota przyznanego kredytu.
  • Stan cywilny: zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, banki uznają osoby w stałych związkach za bardziej stabilne. Poza tym – jeśli oboje partnerzy zarabiają – dochód jest wyższy. Z kolei wydatki rozkładają się, więc w przeliczeniu na osobę są niższe.
  • Liczba osób w gospodarstwie domowym: im więcej osób jest na Twoim utrzymaniu, tym szanse na kredyt maleją. Jeśli nie masz dzieci czy bezrobotnego małżonka lub chorej babci na utrzymaniu, możesz liczyć na otrzymanie wyższej kwoty.
  • Raty i inne kredyty: mają one negatywny wpływ na ocenę zdolności. Nie będziesz mógł wydać zbyt wiele na ratę nowego kredytu, skoro spłacasz inne zobowiązania
  • Wiek: minimalny wiek w większości banków to 18–21 lat, a maksymalny waha się między 70 a 80 latami. U młodych trudniej o stabilizację, dlatego banki niechętnie pożyczają im duże kwoty. Z kolei w przypadku osób starszych, banki boją się, że klienci umrą przed ostateczną spłatą. W przypadku długoterminowych kredytów istotny jest także wiek, w którym będziesz kończyć spłatę zadłużenia. Raczej nie dostaniesz kredytu hipotecznego na 30 lat w wieku 60 lat – także z tego względu, że emerytura będzie znacznie niższa niż dotychczasowa pensja.
  • Okres kredytowania: tutaj zasada jest prosta – im dłuższy okres spłaty, tym większa zdolność. Ma to jednak swoją wadę. Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek oddasz bankowi.
  • Wykształcenie, status zawodowy i forma zatrudnienia: w oczach banku wyższe wykształcenie, to większa szansa na zdobycie stabilnej i lepiej płatnej pracy w przyszłości. Nie bez znaczenia będzie także sektor i branża, w której pracujesz, a także forma zatrudnienia (tak, umowa o pracę na czas nieokreślony jest najlepiej postrzegana) i sposób rozliczania (jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą). Jeśli rozpoczynasz swoją działalność, musisz liczyć się z tym, że bank przez pierwsze dwa lata będzie na nią patrzyć nieprzychylnie.
  • Historia i wiarygodność kredytowa: zanim bank podejmie decyzję o przyznaniu kredytu, dokładnie sprawdza Twoją historię kredytową w bazach informacji gospodarczej (np. BIK, BIG InfoMonitorERIF) czy w Krajowym Rejestrze Długów. Jeśli w przeszłości miałeś problemy ze spłatą rat czy bieżących rachunków, bank może podjąć decyzję odmowną lub przyzna kredyt na niższą kwotę. 
Przy braniu kredytu czy pożyczki ważny jest nasz scoring. Mają na niego wpływ nasz wiek, historia kredytowa, wpisy do BIK, wysokość dochodów, staż pracy i kilka innych czynników. Scoring oraz zdolność kredytowa to dwa niezależne czynniki. Aby dostać kredyt, musimy mieć zarówno dobry scoring, jak i zdolność kredytową.

Paweł Bartnik ekspert finansowy

Każdy bank czy instytucja finansowa ma swój własny system wyliczania zdolności kredytowej. Jednak, zanim złożysz wniosek kredytowy, będziesz już wiedzieć, na jakie czynniki zwrócić uwagę i co możesz „poprawić” (o tym opowiem za chwilę).

Gdzie i jak sprawdzić zdolność kredytową (również) online?

Masz dwie możliwości sprawdzenia swojej zdolności kredytowej. Możesz zadzwonić na infolinię wybranego banku lub odwiedzić placówkę i sprawdzić ją w czasie rozmowy z konsultantem. 

Zanim złożysz wniosek o kredyt, warto zweryfikować swoją historię kredytową w BIK. Dowiesz się, czy zawarte tam informacje są aktualne i nie zawierają błędów.

Wystarczy, że zarejestrujesz się na stronie Biura Informacji Kredytowej i pobierzesz Raport BIK. Zawiera on m.in.:

  • szczegółową historię Twoich zobowiązań 
  • wskaźnik BIK (informacje o opóźnieniach w płatnościach)
  • informacje o wakacjach kredytowych
  • scoring BIK z pełnym wyjaśnieniem, dlaczego uzyskałeś właśnie taki wynik (na jego podstawie banki oceniają ryzyko kredytowe)

Zdolność kredytowa Polaków – jakie są zalecenia KNF?

W obliczu szalejącej w Polsce inflacji, rosnących cen i sytuacji geopolitycznej (głównie w związku z wojną w Ukrainie), 7 marca 2022 Komisja Nadzoru Finansowego wystosowała do banków specjalne stanowisko dotyczące obliczania zdolności kredytowej. 

Jego głównym przesłaniem była rekomendacja, żeby przy wyliczaniu zdolności kredytowej wziąć pod uwagę zmianę poziomu stopy procentowej o 5 pp., a nie o 2,5 pp.

W ten sposób KNF chciała zmniejszyć ryzyko ponoszone przez banki przy udzielaniu wysokich zobowiązań, a także chronić klientów przed zaciąganiem kredytów, których mogliby nie spłacić.

Co to oznacza dla Ciebie?

W skrócie – musisz wykazać o wiele wyższe dochody niż do tej pory, żeby móc liczyć na kredyt w pożądanej kwocie. 

Ważne

KNF wydaje jedynie rekomendacje – nie jest to obowiązujące prawo, które wymaga bezwzględnego przestrzegania.

Mimo wszystko, wiele banków zmieniło swoje podejście do obliczania zdolności kredytowej. Nowe wytyczne sprawiły, że w niektórych bankach zdolność kredytobiorców diametralnie spadła – o 30, 40, a nawet 50%. 

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest – delikatnie rzecz ujmując – zła. W lipcu 2022 podpisano niecałe 9 000 umów, czyli o 18,9% mniej niż w czerwcu 2022 i aż o 62,7% mniej niż w lipcu 2021. Nie pomogły nawet próby obniżenia przez banki swoich marż.

Jak zdobyć i zwiększyć zdolność kredytową?

Istnieje kilka możliwości, które pomogą Ci skutecznie poprawić zdolność kredytową. Oto kilka najpopularniejszych: 

  • Zrezygnuj z dodatkowych produktów kredytowych, jak karty kredytowe czy debet na koncie osobistym.
  • Zatroszcz się o wyższy wkład własny w przypadku kredytów hipotecznych.
  • Wystąp o kredyt z pracującym współmałżonkiem.
  • Zastanów się, czy złożyć wniosek kredytowy z innym członkiem rodziny (jego dochody i historia kredytowa mogą podnieść Twoją zdolność).
  • Postaraj się obniżyć codzienne wydatki w domowym budżecie (rezygnacja z subskrypcji, z których nie korzystasz może być dobrym pierwszym krokiem).
  • Jeśli spłacasz inne zobowiązania, skonsoliduj wszystkie swoje kredyty (obniży to wysokość raty i pozytywnie wpłynie na zdolność).
  • Wydłuż okres spłaty wnioskowanego kredytu.
  • Zmień raty malejące na stałe.
  • Postaraj się o dobrą historię w BIK (nie spóźniaj się z opłatami i rachunkami, weź mniejszy kredyt i spłać go w terminie).
Aby zbudować zdolność kredytową należy wykazać odpowiednio wysokie dochody – pod warunkiem, że mamy na to jakiś wpływ, np. prowadząc firmę. Możesz również pozbyć się zobowiązań, których nie musisz posiadać, np. kart kredytowych, z których nie korzystasz, limitów w koncie czy spłacanych rat za sprzęt AGD czy gadżeciarskie zachcianki. Z drugiej strony, to właśnie takie zakupy – o ile są terminowo spłacane – budują Twoją historię kredytową w BIK. To bardzo ważne, ponieważ przy wnioskowaniu o każdy kredyt właśnie tam zaglądają analitycy bankowi przed podjęciem decyzji o przyznaniu Ci pieniędzy.

Paweł Bartnik ekspert finansowy

Podsumowanie

  • Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników, które bank bierze pod uwagę przyznając kredyt. 
  • Sprawdzanie zdolności kredytowej odbywa się również w przypadku leasingu, kredytu dla firm czy wnioskowaniu o przyznanie limitu na koncie.
  • Każdy bank czy firma pożyczkowa posiada własne kryteria oceny i system obliczania zdolności kredytowej.
  • Swoją zdolność kredytową możesz sprawdzić w banku – w placówce lub na infolinii. 
  • Jeśli chcesz oszacować swoje szanse na kredyt, warto pobrać raport BIK, który zawiera wiele przydatnych informacji, jak scoring czy historia kredytowa i finansowa.
  • Istnieje kilka sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej, np. rezygnacja z kart kredytowych, ograniczenie wydatków czy konsolidacja spłacanych kredytów.

Zdolność kredytowa to temat rzeka i sytuacja każdego z nas jest inna. Mam nadzieję, że po lekturze wszystko stało się już jasne. A jeśli w międzyczasie przyszły Ci do głowy dodatkowe pytania, zadaj je w komentarzach. Wspólnie z ekspertami odpowiemy! 

A wcześniej, sprawdź, o co pytają inni.

FAQ

Jaka jest zdolność kredytowa przy zarabianiu najniższej krajowej?

To zależy od wielu czynników, jak polityka kredytowa, inflacja czy rodzaj kredytu – inną zdolność uzyskasz dla kredytu gotówkowego, inną dla hipotecznego – choć w tym przypadku odradzam staranie się o taki kredyt.

Zarabiając najniższą krajową, musisz pamiętać o tzw. wskaźniku DSTL (dawniej DTI). Opisuje on relację Twoich zobowiązań do dochodów w skali roku. KNF rekomenduje, żeby wskaźnik ten nie przekraczał 40–50%. Oznacza to, że w przypadku najniższej krajowej, która w 2022 wynosi ok. 2364 zł netto, maksymalna wartość rat w ciągu roku może wynieść ok. 11348–14184 zł. Daje nam to miesięczne raty na poziomie 946–1182 zł. 

Do oszacowania swojej zdolności możesz wykorzystać nasz kalkulator zdolności kredytowej. 

Jaka jest maksymalna zdolność kredytowa?

Maksymalna zdolność kredytowa to maksymalna wartość kredytu, który będziesz w stanie spłacać w Twojej obecnej i przyszłej sytuacji. Każdy bank liczy zdolność kredytową inaczej, dlatego decyzja odmowna w jednym banku, nie oznacza, że w innym nie dostaniesz kredytu. 

Czy w każdym banku będę mieć taką samą zdolność kredytową?

Nie! Sposób wyliczania zdolności, konkretne parametry i ich waga są indywidualne dla każdej instytucji. Może się zdarzyć tak, że Twoja zdolność kredytowa w PKO BP będzie inna niż w Pekao, ING czy mBanku.

PPK a zdolność kredytowa?

Oszczędności gromadzone w ramach PPK mogą posłużyć sfinansowaniu wkładu własnego pod warunkiem, że:

  • W dniu złożenia wniosku kredytowego kredytobiorca nie ma skończonych 45 lat;
  • Będzie to jednorazowa wypłata na jedną inwestycję;
  • Środki zostaną zwrócone w 100%;
  • Zasady wypłaty i zwrotu określa oddzielna umowa (termin zwrotu nie może rozpocząć się później niż 5 lat od dnia wypłaty i nie może trwać dłużej niż 15 lat od dnia wypłaty). 
Zdolność kredytowa przedsiębiorcy. Co z ryczałtem?

Ryczałt – choć jest to uproszczona forma księgowości – może przynieść wiele problemów przedsiębiorcom, którzy planują wziąć kredyt hipoteczny. Na ryczałcie podatek jest naliczany od przychodu, a nie od dochodu i nie ma obowiązku księgowania kosztów. Banki mają kłopot z wyliczeniem zdolności kredytowej, gdy nie znają kosztów prowadzenia działalności. W przypadku zmiany formy opodatkowania na ryczałt może okazać się, że musisz się wstrzymać z decyzją o hipotece, ponieważ banki mogą akceptować dochody z tytułu ryczałtu za ostatnie 12 miesięcy.

Jak karta kredytowa wpływa na BIK i zdolność?

Zdolność kredytową obniża już samo posiadanie karty kredytowej. Nawet jeśli z niej nie korzystasz, bank czy inna instytucja finansowa weźmie ją pod uwagę. Będzie ona zaliczona jako pożyczka z konkretnymi ratami. Starasz się o kredyt? Zamknij wszystkie aktywne karty kredytowe.

Czy raty obniżają moją zdolność?

I tak, i nie. Z jednej strony mogą ją obniżyć – w końcu to dodatkowe koszty i zobowiązania. Z drugiej jednak – jeśli przed złożeniem wniosku kredytowego spłacisz w terminie wszystkie swoje raty, to zbudujesz swoją historię i zwiększysz swoją wiarygodność w oczach banku. A to zawsze będzie miało pozytywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej.

Jak alimenty wpływają na zdolność kredytową?

To zależy, czy jesteś beneficjentem, czy płacisz alimenty. 

Alimenty nie zwiększają zdolności kredytowej – banki nie traktują ich jako stałego źródła dodatkowego dochodu. 

Jeśli płacisz alimenty, to zaliczane są one do Twoich kosztów, a więc obniżają zdolność kredytową.

Wcześniejsza spłata kredytu a zdolność kredytowa?

Wcześniejsza spłata kredytów i pożyczek to zmniejszenie miesięcznych obciążeń. Wpływa to pozytywnie na Twoją zdolność. Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny lub wysoki kredyt gotówkowy, spłać możliwie jak najwięcej mniejszych zobowiązań.

Chcesz wiedzieć, jak może wyglądać Twoja rata? Wykorzystaj nasz kalkulator pożyczki.

Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową?

Jak przyznaje BIK, skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych wprowadzonych w 2022 roku, nie jest brane pod uwagę przy naliczaniu scoringu i nie ma wpływu na ostateczną wysokość oceny punktowej. Banki nie będą raportować do BIK tych wakacji jako opóźnienia.

Z drugiej strony, sposób zinterpretowania informacji o rządowych wakacjach zależy tylko i wyłącznie od polityki podmiotu, w której będziesz ubiegać się o kredyt czy pożyczkę w przyszłości. 

Umowa zlecenia czy umowa o pracę – która lepsza dla zdolności kredytowej?

Bank, oceniając Twoją zdolność kredytową, będzie badać też Twoją sytuację zawodową. Im jest ona stabilniejsza, tym lepiej. W tym kontekście umowa o pracę jest lepiej punktowana niż umowa zlecenia. Praca na umowę zlecenia nie przekreśla jednak Twoich szans – zwłaszcza jeśli masz stałych zleceniodawców przez co najmniej 12 miesięcy.

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Mateusz Podlecki

Pomaga ludziom podejmować lepsze decyzje finansowe, by mogli dzięki temu wieść szczęśliwsze życie. Pisząc artykuły w HelloFinance, buduje świadomość ekonomiczną i finansową. Oprócz tego pasjonuje się edukacją medialną i nowymi technologiami oraz ich wpływem na codzienność.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined