Kredyt pod zastaw mieszkania: czy opłaca się wziąć pożyczki pod zastaw nieruchomości?

Duża kasa na dobrych warunkach? Wypróbuj kredyt pod zastaw nieruchomości!

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
9 min
Media o nas:

Potrzebujesz dużej gotówki na wybrany przez siebie cel, a maksymalne środki z kredytu gotówkowego to za mało? Sprawdź, jakie możliwości daje kredyt pod zastaw mieszkania!

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Dobre oprocentowanie, wysokie kwoty, długi okres spłaty, a do tego coraz to nowe promocje i warunki często lepsze niż dla kredytów hipotecznych i gotówkowych. Brzmi zbyt pięknie, żeby było prawdziwe? Dziś sprawdzamy, czy coraz popularniejszy kredyt pod zastaw mieszkania jest tak atrakcyjny, jak może się wydawać.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Co to jest i jak działa kredyt pod zastaw mieszkania?
  • Jak wziąć taki kredyt w kilku prostych krokach?
  • Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu pod zastaw nieruchomości i jakie oferty są najkorzystniejsze?

Kredyt pod zastaw mieszkania to najlepsza alternatywa dla kredytu gotówkowego

Więcej środków, niższe koszty. Porównaj oferty i wybierz najlepszą.

Kredyt pod zastaw mieszkania: najważniejsze informacje

Kredyt pod zastaw nieruchomości – nazywany potocznie kredytem pod hipotekę – to szansa na duże pieniądze, które możesz wydać na dowolny cel. Jest jednak jeden, mały (choć istotny) haczyk.

Jak działa kredyt pod zastaw mieszkania?

Bank pożyczy Ci środki, jednak konieczne będzie do tego zabezpieczenie, czyli nieruchomość. Musi być ona wolna od jakichkolwiek zadłużeń, a póki nie spłacisz zobowiązania, do Księgi Wieczystej zostanie wpisany bank.

Hipoteka to w oczach banku poważne zabezpieczenie. Dlatego wysokość pożyczanej kwoty będzie o wiele większa niż w przypadku, chociażby, kredytu gotówkowego, który udzielany jest bez żadnych zabezpieczeń.

Ważne!

Zgodnie z polskim prawem kredyty i pożyczki zabezpieczone hipoteką mogą być udzielane wyłącznie przez banki i SKOK-i.

Warunki kredytu są różne w różnych bankach, jednak można wskazać kilka elementów charakterystycznych dla tego produktu:

  • Okres kredytowania – maksymalnie 20–25 lat
  • Wysokość pożyczanych kwot – zazwyczaj nie przekracza 60–80% wartości nieruchomości
  • Raty – stałe lub malejące
  • Wkład własny – brak
  • Oprocentowanie – okresowo stałe lub zmienne
  • Przeznaczenie – dowolne (oprócz celów związanych z działalnością gospodarczą)
  • Możliwość wcześniejszej spłaty – warunki nadpłaty i wcześniej spłaty zależne są od podpisanej umowy. Pamiętaj, że – jak to określa Rzecznik Finansowy – jest to jedno z Twoich podstawowych praw jako konsumenta.

Kredyt pod zastaw mieszkania a pożyczka hipoteczna

Kredyt pod zastaw mieszkania to w praktyce pożyczka hipoteczna. Tych terminów używa się zamiennie w stosunku do środków przyznawanych przez banki. Jedyną, ale znaczącą różnicą jest to, że o pożyczki hipoteczne możesz starać się również w sektorze pozabankowym.

Kredyt pod hipotekę a kredyt hipoteczny

Kredyt pod zastaw mieszkania nazywany jest też kredytem pod hipotekę. Choć w obu przypadkach zabezpieczeniem jest założona na nieruchomości hipoteka, to nie jest on jednak tożsamy z kredytem hipotecznym. 

Dlaczego? 

Kredyt hipoteczny bierzesz w określonym celu – budowa lub zakup nieruchomości. Środki z kredytu pod zastaw mieszkania możesz przeznaczyć na dowolny cel. 

Kto może starać się o takie wsparcie?

Kredyt pod zastaw mieszkania to produkt dla osób, które:

  • ukończyły co najmniej 18 lat
  • mają stałe dochody i dobrą zdolność kredytową
  • mają prawo do nieruchomości, czyli są właścicielem, współwłaścicielem, mają spółdzielcze prawo własnościowe lub dokument potwierdzający użytkowanie wieczyste (jest od tej zasady jeden wyjątek, o którym dowiesz się w dalszej części)
  • mogą ustanowić zastaw hipoteczny – dana nieruchomość wolna jest od zadłużenia i nie jest objęta hipoteką

Do kredytu możesz przystąpić indywidualnie, z partnerem życiowym lub z członkiem rodziny.

Ile mogę dostać w ramach kredytu pd zastaw nieruchomości?

Większość instytucji oferuje środki na poziomie 60–80% wartości nieruchomości. 

Przypuśćmy, że Twoje mieszkanie wyceniono na 750 000 zł. Wtedy możesz liczyć maksymalnie na 600 000 zł. 

Część banków przyjmuje widełki, a przyznaną kwotę uzależnia m.in. od wybranego oprocentowania czy Twojej formy zatrudnienia. Jeśli prowadzisz własną działalność, najprawdopodobniej otrzymasz mniej środków.

Na wysokość kredytu znacząco wpływa również Twoja historia i zdolność kredytowa – pamiętaj, że zgodnie z ustawą, banki dokładnie weryfikują swoich klientów.

Na jaki cel mogę przeznaczyć kredyt pod zastaw mieszkania?

Przyznane środki możesz wydać wedle własnego uznania. Może być to np.: 

  • budowa domku na lato
  • zakup wymarzonej działki pod miastem
  • remont domu lub mieszkania
  • wkład własny potrzebny przy zakupie drugiego mieszkania lub domu
  • wakacje w dowolnym miejscu na Ziemi – przyda Ci się ubezpieczenie na wyjazd za granicę
  • zmiana auta – jeśli nie za gotówkę, to zakup sfinansujesz też kredytem na samochód
  • wyjście z długów dzięki konsolidacji pożyczek czy chwilówek

Jest tylko jedno zastrzeżenie – nie mogą być one przeznaczone na sprawy związane z prowadzeniem działalności gospodarczej (do tego możesz wykorzystać kredyt dla firm).

Czy mogę zastawić inne nieruchomości?

Zabezpieczeniem kredytu pod zastaw mieszkania mogą być zarówno nieruchomości mieszkalne, użytkowe, jak i grunty. Oznacza to, że możesz zastawić m.in.:

  • dom jednorodzinny
  • garaż
  • mieszkanie 
  • działkę rekreacyjną
  • działkę rolną z pozwoleniem na zabudowę

Zanim złożysz wniosek kredytowy, koniecznie zorientuj się, jakie nieruchomości mogą być zabezpieczeniem – nie w każdym banku lista jest jednakowa.

Czy muszę być właścicielem nieruchomości, która jest zastawiana?

Być może Cię to zaskoczy, ale nie musisz być prawnym właścicielem nieruchomości, która będzie przedmiotem zabezpieczenia. Właściciel domu lub mieszkania (niekoniecznie z Tobą spokrewniony) musi jednak wyrazić na to zgodę – najlepiej mieć ją na piśmie, i to poświadczonym u notariusza.

To doskonała wiadomość dla młodych ludzi, którzy nie mają wkładu własnego na zakup własnego M. W takiej sytuacji zabezpieczeniem kredytu może stać się nieruchomość należąca do dziadków czy rodziców. Inną kwestią będzie wyliczenie ich zdolności kredytowej, jednak sprawa wkładu własnego może być już załatwiona.

Jak wziąć kredyt pod zastaw mieszkania?

Cały proces nie różni się zbytnio od innych produktów finansowych, które oferują banki w Polsce. Najważniejsze etapy to:

  • Wysłanie formularza kontaktowego – doradca klienta umówi rozmowę lub spotkanie.
  • Wypełnienie wniosku i skompletowanie dokumentów – możesz to zrobić online lub w czasie wizyty w oddziale. Dokumenty możesz przesłać przez internet lub zanieść do placówki.
  • Rozpatrzenie wniosku i wydanie decyzji kredytowej – w razie potrzeby bank może się z Tobą skontaktować, by rozwiać wątpliwości lub z prośbą o więcej dokumentów.
  • Podpisanie umowy – w oddziale, choć możliwe jest to również przez kuriera.
  • Wypłata środków – przelew otrzymasz w wyznaczonym terminie na wybrane konto.

Nie ma reguły, ile czasu to wszystko zajmie. Wpływ na to może mieć oczekiwanie na wycenę nieruchomości czy konieczność dostarczenia dodatkowych zaświadczeń. Zazwyczaj proces trwa od kilkunastu dni do kilku tygodni.

Najważniejsze dokumenty

Musisz być gotowy na przygotowanie trzech grup dokumentów:

  • dokumenty potwierdzające tożsamość – dowód osobisty lub paszport
  • dokumenty potwierdzające prawo do nieruchomości – może być to np. akt notarialny, akt darowizny, odpis z Księgi Wieczystej lub numer KW, jeśli nieruchomość wpisana jest do Centralnej Bazy Danych Ksiąg Wieczystych
  • dokumenty potwierdzające osiągane dochody – zaświadczenie o zarobkach, zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciąg z konta z ostatnich 3 lub 6 miesięcy

Do dokumentacji konieczny będzie jeszcze tzw. operat szacunkowy, czyli profesjonalna wycena nieruchomości. Większość banków go nie wymaga, ponieważ zleca wycenę samodzielnie, jednak to Ty poniesiesz jej koszty.

Szczegółowy wykaz formalności dostaniesz w trakcie wnioskowania o kredyt – nie wszędzie wymagane dokumenty są  takie same.

Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu pod zastaw nieruchomości?

Najważniejszym kryterium powinien być dla Ciebie całkowity koszt pożyczki. Im mniej oddasz bankowi, tym lepiej, prawda?

Przed wysłaniem wniosku dokładnie przejrzyj Tabelę Prowizji i Opłat. Będą tam wyszczególnione koszty, na które musisz być przygotowany. Będą one różniły się w zależności od banku. Najpopularniejsze z nich to:

  • prowizja za uruchomienie pożyczki
  • profesjonalna wycena nieruchomości
  • koszt wcześniejszej spłaty (częściowej lub całkowitej) – w wielu bankach jest już darmowa
  • ubezpieczenie nieruchomości
  • opłata za zwiększenie kwoty pożyczki w trakcie trwania umowy – wysokość zależna od kwoty podwyższenia
  • wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania – opłata naliczana jest w oparciu o aktualny stan zadłużenia
  • dodatkowe czynności administracyjne

Na bardziej preferencyjne warunki mogą liczyć stali klienci, którzy od lat mają w danym banku swoje konto osobiste. Możesz jednak znacząco obniżyć koszty związane z marżą i obsługą kredytu. Wystarczy, że wykupisz i będziesz korzystać z innych produktów, jak karty kredytowe, ubezpieczenia czy konto oszczędnościowe.

Porównuj ze sobą oferty na jednakowe kwoty i z tym samym okresem kredytowania – tylko tak dostaniesz wiarygodne zestawienia. Aby zrobić wstępną symulację, żeby sprawdzić, jaką ratę możesz płacić, skorzystaj z naszego kalkulatora kredytowego.

Przed złożeniem podpisu przejrzyj zawartość podpisywanej umowy i upewnij się:

  • z kim ją podpisujesz
  • jaki jest jej zakres
  • jakie jest oprocentowanie i RRSO
  • jak wysokie są odsetki i koszty pozaodsetkowe
  • co grozi Ci, jeśli nie wywiążesz się ze spłaty w umówionym terminie

Kredyt pod zastaw mieszkania – choć bardzo kuszący – to zobowiązanie na lata. W międzyczasie zmieniać się będą stopy procentowe, wysokość rat będzie malała lub rosła. Wartość nieruchomości również nie będzie stała w miejscu. 

Są to istotne kwestie, które musisz przemyśleć, zanim zdecydujesz się na skorzystanie z takiego produktu. 

Pamiętaj!

Jeśli zastawiasz nieruchomość, w której mieszkasz, to w razie braku terminowych spłat, nie tylko możesz trafić do rejestru dłużników czy do BIK, ale możesz stracić też dach nad głową. Dlatego podejdź do tego… z chłodną głową. Wszystkie wady i zalety skonsultuj z doradcą finansowym, który oceni także Twoją sytuację finansową.

Podsumowanie

Zapamiętaj:

  • Kredyt pod zastaw nieruchomości, zwany też pożyczką hipoteczną lub kredytem pod hipotekę to nie to samo, co kredyt hipoteczny.
  • Kredyt pod zastaw mieszkania udzielany jest wyłącznie przez banki i SKOK-i.
  • Dzięki zabezpieczeniu w postaci nieruchomości można uzyskać duże kwoty (nawet 60–80% wycenianej nieruchomości) na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą.
  • Okres spłaty może wynieść nawet 20–25 lat.
  • Starając się o kredyt pod hipotekę, nie musisz być właścicielem zastawianej nieruchomości.
  • Tak poważną decyzję omów z doradcą finansowym, z którym przeanalizujesz swoje możliwości oraz wszystkie za i przeciw.

Kredytu pod zastaw nieruchomości nie bierze się ot tak, dlatego sprawdź jeszcze, o co pytają inni czytelnicy. A jeśli nie znajdziesz odpowiedzi dla siebie – zadaj pytanie w komentarzu. Wspólnie z ekspertami odpowiemy na wszystkie!

FAQ

Co to jest zastaw hipoteczny?

Zastaw to jedna z form zabezpieczenia. W tym przypadku jest to ustanowienie hipoteki na nieruchomości, która jest przedmiotem zabezpieczenia kredytu lub pożyczki pod zastaw.

Gdzie wziąć kredyt pod zastaw mieszkania?

Kredyty pod hipotekę przyznawane są tylko przez banki.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na dowolny cel?

Nie. Kredyt hipoteczny to jeden z tzw. produktów celowych. Możesz go wziąć tylko na jeden konkretny cel, którym w tym przypadku będzie budowa lub zakup nieruchomości. Innym produktem celowym jest np. kredyt na samochód. Na dowolny cel możesz wziąć choćby kredyt gotówkowy.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna działa praktycznie tak samo jak kredyt pod zastaw mieszkania. Z jedną drobną różnicą. Kredyt może być przyznany jedynie przez bank. O pożyczkę możesz starać się w sektorze pozabankowym. Wszystkie szczegóły dotyczące tego produktu znajdziesz w artykule: Pożyczka hipoteczna: jak działa, czym różni się od kredytu hipotecznego i kiedy się opłaca?

Czy możliwy jest kredyt pod zastaw mieszkania bez Księgi Wieczystej?

Wpis do KW nie jest jedyną formą uzyskania prawa do nieruchomości. Jednak ubieganie się o niego będzie wymagało więcej czasu, dokumentów, formalności i kosztów. Jeśli nieruchomość nie ma księgi wieczystej, konieczne będzie jej założenie, ponieważ właśnie tam wpisana zostanie hipoteka na rzecz banku, od którego pożyczysz pieniądze.

Czy dostanę pożyczkę pod zastaw mieszkania bez zdolności kredytowej?

Jest to mało prawdopodobne. Zdolność kredytowa pozwala zbadać Twoje możliwości finansowe i ryzyko wystąpienia problemów w spłacie. Pożyczka hipoteczna bez zdolności nie jest możliwa w banku. Szansą na dodatkowe środki – choć nie tak duże – mogą okazać się pozabankowe pożyczki dla zadłużonych.

“Udzielę pożyczki pod zastaw nieruchomości” – co zrobić, gdy widzę takie ogłoszenia?

Trafiłeś na nie przypadkiem? Po prostu je omiń. 

Jeśli jednak aktywnie szukasz takich lub podobnych w prasie albo w internecie, to być może jesteś w trudnej sytuacji finansowej i uważasz, że pożyczki prywatne pod zastaw to jedyne wyjście. To bardzo ryzykowne rozwiązanie, dlatego koniecznie przeczytaj artykuł: Pożyczki prywatne – jak nie dać się oszukać?

Spis treści:
Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Mateusz Podlecki

Pomaga ludziom podejmować lepsze decyzje finansowe, by mogli dzięki temu wieść szczęśliwsze życie. Pisząc artykuły w HelloFinance, buduje świadomość ekonomiczną i finansową. Oprócz tego pasjonuje się edukacją medialną i nowymi technologiami oraz ich wpływem na codzienność.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku. Czy warto? Jak przejść na stałą stopę?

sty 13

Kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku. Czy warto? Jak przejść na stałą stopę?

Banki oferują kredyty gotówkowe i hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Czy można zmienić oprocentowanie? Dowiedz się wszystkiego o stałej stopie.

Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy? Na co zwrócić uwagę?

sty 10

Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy? Na co zwrócić uwagę?

Kredyt obrotowy pozwala zachować płynność finansową firmy, gdy kontrahenci spóźniają się z fakturami. Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym można przeznaczyć na dowolny cel.

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

sty 10

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

Leasing konsumencki to coraz popularniejszy sposób finansowania zakupu samochodu. Leasing na auto jest bardziej elastyczny od kredytu, a rata w jego wypadku może być niższa.