Pożyczki na raty: przez internet, dla zadłużonych, bez baz [Porównaj Najnowsze Oferty]

Pożyczki na raty niejedno mają imię. Co tak naprawdę się kryje pod tym pojęciem? Jakie oferty wybrać? Sprawdź!

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
9 min

Nieważne, czy potrzebujesz pieniędzy na nowy smartfon czy remont kuchni. Jeśli nie masz własnych środków, uratować Cię może pożyczka na raty. Tylko którą z nich wybrać?

Pożyczki na raty, kredyt, a może chwilówka (czy aby na pewno chwilówki to pożyczki ratalne?) – na rynku dostępnych jest wiele możliwości. Oferują je zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe. 

Reklamy kuszą niskim oprocentowaniem, świetną obsługą czy pożyczkami za darmo. Panuje komunikacyjny chaos. A Ty być może zastanawiasz się, co to jest pożyczka bez BIK, o chodzi z pożyczkami bez weryfikacji i jakie są najlepsze pożyczki online.

Wiem, że od tego można dostać niezłego bólu głowy, więc uporządkowałem dla Ciebie wszystko w jednym miejscu.

Dziś dowiesz się:

  • Czym różnią się pożyczka na raty, chwilówka i kredyt?
  • Dlaczego chwilówki i pożyczki ratalne są tak popularne?
  • Kto może wziąć pożyczkę na raty?
  • Ile kosztują pożyczki na raty online i co ma na to wpływ?
  • Jak wybrać najlepszą pożyczkę?

Najlepsze pożyczki na raty – sprawdź ranking ofert

Nie musisz przeklikiwać się przez cały internet! Najlepsze pożyczki ratalne na rynku są tutaj. Wybierz tę, która najlepiej odpowiada na Twoje potrzeby! 

Pożyczka na raty, chwilówka, kredyt – czym się różnią? 

W internecie czy w reklamach często tych słów używa się zamiennie. 

Pożyczkę bierze się za chwilówkę, a kredyt za pożyczkę… A to nie jest to samo. Rozumiem, że ludzie mają po prostu mętlik w głowie. Od dziś (mam nadzieję) to się zmieni. 

Oto najważniejsze różnice między chwilówką, pożyczką, a kredytem: 

 

Chwilówka

Pożyczka

Kredyt

Co mówi prawo?

Kodeks Cywilny, Ustawa o kredycie konsumenckim, Ustawa Antylichwiarska

Kodeks Cywilny, Ustawa o kredycie konsumenckim

Prawo bankowe, Kodeks cywilny, Ustawa o kredycie konsumenckim

Przedmiot umowy

Pieniądze

Pieniądze lub określony przedmiot

Pieniądze

Kto udziela?

Firma pożyczkowa (tzw. parabank)

Bank, firma pożyczkowa, osoba prywatna

Tylko bank

Cel

Dowolny

Dowolny

Konkretny i określony

Jak się ubiegać?

Oddział, online, infolinia, wizyta przedstawiciela w domu

Oddział (o ile istnieje), online, zdarzają się też oferty pożyczki na telefon

Oddział, infolinia, online

Weryfikacja petenta

Instytucje pozabankowe nie uwzględniają historii kredytowej zawartej w bazach informacji gospodarczej.

Parabanki nie biorą pod uwagę wpisów w BIK czy KRD

Analiza historii w bazach dłużników i informacji gospodarczej (np. BIG, BIK, ERIF i KRD)

Rozpatrzenie wniosku

Minimum formalności, szybka odpowiedź. 

Decyzję o przyznaniu pożyczki w parabanku otrzymasz szybko – nawet w ciągu 10 minut. 

Czas oczekiwania jest dość długi, choć coraz więcej jest ofert z szybką decyzją kredytową. W przypadku kredytów gotówkowych o wiele krótszy niż w przypadku hipotecznych.

Opłaty

Dostępne są darmowe chwilówki – najczęściej dla nowych klientów

Istnieją darmowe pożyczki online, w których oddajesz tyle, ile pożyczyłeś

Dodatkowe koszty to prowizja, opłaty administracyjne, odsetki.

Wypłata

Gotówka do ręki lub szybki przelew

Może być nawet tego samego dnia

Zazwyczaj następnego dnia

Spłata

Tylko jednorazowa – okres spłaty to 30, 45 lub 60 dni (w zależności od oferty)

Jednorazowa lub ratalna

Tylko w ratach

Dlaczego chwilówki i pożyczki na raty online są tak popularne?

Produkty oferowane przez parabanki przede wszystkim łatwo zdobyć. Wymagania są minimalne (często udzielane są bez zaświadczeń o zarobkach), formalności to tylko formalność, a pieniądze trafiają błyskawicznie na konto lub do ręki. Pożyczki online już na dobre weszły do naszego życia jako dostępna forma wsparcia finansowego. 

Niestety, część firm żeruje na braku odpowiedniej świadomości ekonomicznej w naszym społeczeństwie. Wykorzystują też desperację ludzi, których los podstawił pod ścianę – takich, którzy nie mają możliwości pozyskać środków z innych źródeł. Dlatego tak ważne jest, żeby nawet w najtrudniejszych sytuacjach podejść do sprawy na chłodno i dokładnie czytać umowę oraz wszystkie warunki. 

Co oznacza pożyczka na raty bez BIK?

Pożyczka bez BIKu to oferta parabanku skierowana przede wszystkim do osób ze złą historią czy niską zdolnością kredytową

Przy udzielaniu pożyczki nie będą brane pod uwagę negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej. W praktyce oznacza to, że każdy, kto spełnia podstawowe wymagania, może się o nią skutecznie ubiegać. 

Więcej szczegółów znajdziesz w tekście: Pożyczki bez BIK: co musisz o nich wiedzieć?

Czy dostanę pożyczkę na raty bez weryfikacji baz i zaświadczeń?

Działania wielu firm pożyczkowych pokazują, że jest to jak najbardziej możliwe. W przeciwieństwie do banków nie prowadzą one rygorystycznej weryfikacji swoich klientów. Nie są potrzebne stosy dokumentów i zaświadczeń. 

Wszystko odbywa się przez oświadczenia o wysokości dochodów. Mogą one pochodzić z renty, emerytury, świadczeń socjalnych, a nawet zasiłku dla bezrobotnych – chodzi o stałe wpływy na konto, które będą formą gwarancji spłaty pożyczki. 

Jeśli interesuje Cię taka forma pożyczek, zapraszam do mojego artykułu: Pożyczki bez baz: jakie warunki musisz spełnić?.

Kto może wziąć pożyczkę ratalną?

Pożyczki na raty mogą być atrakcyjne praktycznie dla każdego – niezależnie od sytuacji rodzinnej, zawodowej czy społecznej. 

To świetna alternatywa dla osób, które: 

  • mają problemy ze spłatą zobowiązań – obecnie lub historycznie, co udokumentują negatywne wpisy w BIK, KRD, BIG czy ERIF.

  • nie posiadają jeszcze żadnej historii kredytowej 

  • są w trakcie postępowania komorniczego

  • chcą poprawić swoją wiarygodność i zdolność kredytową

  • myślą o mądrym inwestowaniu

A co pożyczkami dla bezrobotnych?

Nawet jeśli nie masz stałej pracy, możesz ubiegać się o dodatkowe pieniądze. Parabanki uwzględniają też inne stałe źródła legalnego dochodu – od alimentów i świadczeń socjalnych, przez zasiłek dla bezrobotnych, aż po wynajem nieruchomości. 

Na rynku znajdziesz wiele firm, które udzielają pożyczki dla bezrobotnych. Dokładnie zapoznaj się z ich ofertami i wybierz mądrze, żeby nie pogorszyć swojej sytuacji finansowej. 

Najnowsze pożyczki na raty dla zadłużonych

Parabanki mają w swojej ofercie także pożyczki dla osób zadłużonych, które nie mają szans na kredyt w banku. Nowi klienci dostają zazwyczaj preferencyjne warunki, a często nawet darmowe pożyczki.

Nie zawsze kolejne zobowiązanie będzie dobrym rozwiązaniem, choć w danym momencie nie widzisz innej alternatywy. 

Jeśli już masz długi i zastanawiasz się nad kolejną pożyczką, zastanów się, jaka wygląda Twoja sytuacja finansowa: 

  • Ile wynoszą Twoje zobowiązania?

  • Jak duże masz opóźnienia? 

  • Które długi musisz spłacić najszybciej? 

Wszystko dokładnie przelicz i dopiero potem podejmij decyzję o poszukiwaniu konkretnej oferty. Jeśli nie stać Cię na kolejną pożyczkę – nie bierz jej

Sprawdź, jakie możliwości dają pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online.

Ile kosztują pożyczki na raty i co ma na to wpływ?

Podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, główne zmienne to oprocentowanie i prowizje lub opłaty za rozpatrzenie wniosku czy uruchomienie pożyczki. 

Kolejnym czynnikiem powiększającym koszt całkowity pożyczki są wszelkiego rodzaju ubezpieczenia, które najczęściej nie są obowiązkowe. Zdarzają się jednak sytuacje, kiedy są wymienne z prowizją – czasem korzystniej jest wziąć pożyczkę z ubezpieczeniem niż prowizją. Dlatego tak istotne jest dokładne czytanie umowy i wszystkich warunków
Paweł Bartnik

Ekspert finansowy

Nie możesz też zapomnieć o innych, pozaodsetkowych kosztach, które obejmują m.in. opłaty związane z przedłużeniem spłaty, opłaty administracyjne lub koszty związane z nieterminową spłatą, czyli karne odsetki i ewentualna windykacja.

Czym kierować się przy wyborze konkretnych ofert?

Każde zobowiązanie finansowe – czy to w postaci chwilówek, pożyczek czy kredytu, niesie za sobą konsekwencje i pewne niebezpieczeństwa. Wspólnie z naszymi ekspertami przygotowaliśmy specjalną listę, w której wskazaliśmy najważniejsze kwestie, o których musisz pamiętać przy wyborze oferty. Te zasady dotyczą zarówno banków, jak i firm pożyczkowych. 

Jak wybrać najlepszą pożyczkę na raty? 6 kluczowych zasad:

  • Przeanalizuj potrzeby i własny potencjał finansowy – Czy pożyczka to ostateczne rozwiązanie? Będziesz w stanie spłacić ją w terminie?

  • Wybieraj tylko wiarygodnych partnerów – zweryfikuj informacje o firmie, przeczytaj opinie klientów, sprawdź, czy jest w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego

  • Określ, co będzie dla Ciebie najważniejsze w ofercie – koszt całkowity, prowizja, okres spłaty, a może RRSO?

  • Zdecyduj (o ile warunki umowy na to pozwalają), jakie będzie oprocentowanie (stałe czy zmienne) i forma spłaty (raty stałe czy malejące).

  • Wykorzystaj porównywarki i aktualne rankingi pożyczek – dzięki temu zaoszczędzisz sporo czasu na poszukiwania.

  • Zapoznaj się dokładnie z wszystkimi warunkami umowy – nawet tymi napisanymi małym druczkiem.

A jeśli wciąż masz jakieś wątpliwości, skorzystaj z porady doradcy finansowego. 

Tanie pożyczki na raty – czy to zawsze dobra decyzja?

Jednym z wyznaczników pożyczki na raty, który warto wziąć pod uwagę, jest RRSO. Być może planujesz wziąć pożyczkę na dłuższy okres, żeby mieć niższą ratę – chwali się takie podejście! 

Ale co jeśli masz prawie 100% pewności, że całe zobowiązanie będziesz w stanie spłacić szybciej? Przeanalizuj wtedy dokładnie, jakie realnie koszty poniesiesz przez cały okres spłaty zobowiązania! 

Przykładowo, jeśli masz zamiar wziąć pożyczkę na 5 lat, a wiesz, że jesteś w stanie spłacić ją w ciągu dwóch lat, to lepszym rozwiązaniem może okazać się pożyczka z niższym oprocentowaniem, ale wyższą prowizją. Prowizja bardzo często – co trzeba zweryfikować w umowie – jest zwracana w przypadku całkowitej spłaty proporcjonalnie do pozostałego okresu spłaty. W tym przypadku powinno być zwrócone aż 60% prowizji
Paweł Bartnik

Ekspert finansowy

W swoim wniosku o zwrot prowizji możesz się powołać na art. 49 Ustawy o Kredycie Konsumenckim, a także na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z dnia 11.11.2019 o oznaczeniu C–383/18. W razie problemów możesz zgłosić się o pomoc do Rzecznika Finansowego

Oczywiście, jeśli będziesz spłacać swoją pożyczkę według harmonogramu, najlepszym wyznacznikiem będzie RRSO i całkowity koszt. Przecież chcesz oddać jak najmniej, prawda?

Sprawdź koniecznie: Kalkulator pożyczki: oblicz wysokość swojej raty!

Podsumowanie

Pożyczka na raty – czy będzie udzielana przez bank, czy przez firmę pożyczkową – służyć ma przede wszystkim Twojemu dobru. Dzięki niej spełnisz swoje małe (i duże) marzenia czy uporasz się z niespodziewanymi wydatkami – zwłaszcza jeśli nie masz szans na pomoc z innych źródeł. 

  • Kredyt, chwilówka i pożyczki to nie jest to samo, choć może się tak wydawać. Różnią się one w zasadniczych kwestiach, jak podstawa prawna, przeznaczenie czy instytucja udzielająca i warunki przyznania.
  • Pożyczka na raty bez BIK czy pożyczki bez weryfikacji baz są alternatywą dla osób z problemami w spłacie zobowiązań, jak raty czy rachunki.
  • Do szukania konkretnych ofert wykorzystaj porównywarki i rankingi pożyczek.
  • Biorąc pożyczki przez internet, zwracaj uwagę na RRSO, oprocentowanie, warunki i okres spłaty.

Temat pożyczek ratalnych nie należy do najłatwiejszych. Sporo w nich niuansów i zależności. Dziękuję, że przeczytałeś cały artykuł i mam nadzieję, że wybór pożyczki na raty nie będzie dla Ciebie problemem. 

Masz pytania? Zadaj je w komentarzach – wspólnie z naszymi ekspertami odpowiemy na wszystkie. Być może jedno z nich ukryło się w sekcji najczęściej zadawanych? Sprawdź

FAQ

 

Czy istnieją chwilówki na raty online?

Chwilówka w swoich założeniach to szybka pożyczka. Nie tylko dlatego, że można ją szybko dostać. Również pieniądze pożyczasz na chwilę. I całą kwotę oddajesz jednorazowo, w całości. Zazwyczaj będziesz mieć na to 30, 45 lub 60 dni.

Czy możliwe są pożyczki bez weryfikacji baz oraz limitu wiekowego?

Pożyczki bez weryfikacji baz są jak najbardziej możliwe. To wielka przewaga firm pożyczkowych nad bankami. Jednak każdy pożyczkodawca ma swoje ograniczenia wiekowe. Najczęściej dolna granica to 18 lat. Część firm ustala wiek minimalny na poziomie 21–23 lat.

Co to są kredyty pozabankowe?

Kredyty udzielają tylko i wyłącznie banki. W rzeczywistości nie istnieje taki produkt, jak kredyt pozabankowy online czy szybki kredyt. Jeśli zobaczysz taką ofertę, to pamiętaj, że jest to chwyt marketingowy. Tak naprawdę będzie to chwilówka lub pożyczka pozabankowa.

Czy dostanę kredyt tylko na dowód?

Bank przed udzieleniem kredytu jest prawnie zobowiązany do wnikliwej weryfikacji swojego klienta. Oprócz sprawdzania baz dłużników czy informacji gospodarczej weryfikuje też inne dokumenty, jak zaświadczenie o zarobkach. Owszem, wychodząc naprzeciw oczekiwaniom, banki mocno upraszczają procedury i skracają cały proces, jednak coś takiego, jak kredyt na dowód, kredyt pozabankowy czy kredyt bez BIK w rzeczywistości nie istnieje. Sprawdź, jak dostać pożyczki na dowód.

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Mateusz Podlecki

Pomaga ludziom podejmować lepsze decyzje finansowe, by mogli dzięki temu wieść szczęśliwsze życie. Pisząc artykuły w HelloFinance, buduje świadomość ekonomiczną i finansową. Oprócz tego pasjonuje się edukacją medialną i nowymi technologiami oraz ich wpływem na codzienność.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści