Wspólne konto bankowe: wszystkie za i przeciw + ranking

Własne konto w banku to obecnie symbol finansowej i życiowej niezależności. Czy zatem warto zakładać wspólne konto bankowe? Czy ma to w ogóle sens?

Dla wielu z nas sfera finansów to kwestia delikatna, osobista, wręcz intymna. Moje konto i zarobki to moja sprawa. Wspólne konto bankowe może być różnie odbierane społecznie, jednak niesie ze sobą konkretne korzyści. Choć wad mu również nie brakuje. Co ostatecznie przeważy szalę?

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Sprawdź ranking wspólnych rachunków bankowych i wybierz najlepsze konto, które sprosta Waszym oczekiwaniom!

Bieżących środków ani oszczędności nie warto trzymać na jednym koncie. Znasz wszystkie rodzaje kont i ich możliwości?

Zobacz też:

• Ranking kont oszczędnościowych
• Ranking kont maklerskich
• Ranking lokat bankowych
• Ranking kont osobistych
• Konto walutowe
• Darmowe konto bankowe
• Konto dla młodych
• Konto dla studenta
• Konto dla dziecka

Jak działa wspólne konto bankowe?

Wspólne konto w banku to nie tylko domena par. Może je założyć więcej osób – dwie, trzy, a nawet cztery czy pięć. A do tego nawet nie muszą być ze sobą spokrewnione.

Wspólny rachunek co do zasady działa jak każde konto osobiste. Wszyscy współposiadacze mają identyczne uprawnienia do korzystania z niego. Nie potrzebują zgody współwłaściciela (lub współwłaścicieli), żeby:

• Wypłacać gotówkę i wpłacać pieniądze na konto – także przy pomocy wpłatomatu.
• Robić przelewy – również jeśli chodzi o blik i przelewy na telefon.
• Spłacać debet czy kredyt gotówkowy.
• Indywidualnie dostosować system bankowości elektronicznej – każdy z nich może określić własne listy odbiorców, zlecenia stałe czy metody autoryzacji działań.
• Wnioskować o inne produkty bankowe, jak choćby lokaty, konta oszczędnościowe czy konto walutowe.

Niektóre transakcje i operacje wymagać będą jednak zgody wszystkich współposiadaczy. Każdy bank ma własne zasady, jednak najczęściej powtarzają się następujące okoliczności:

• Nadanie pełnomocnictwa do konta i zmiana zakresu uprawnień
• Przekształcenie konta wspólnego w indywidualne
• Wzięcie kredytu odnawialnego
• Przeniesienie rachunku do innego banku

Konto (tylko) dla dwojga? Kto może założyć wspólny rachunek bankowy?

Mówiąc o wspólnym rachunku zazwyczaj mamy w głowie konto dla dwojga – najczęściej małżonków, których łączy wspólnota majątkowa.

Ale wcale tak nie musi być!

Współwłaścicielami wspólnego konta mogą być także:

• partnerzy w nieformalnym związku
• przyjaciele
• rodzeństwo i członkowie rodziny o dalszym stopniu pokrewieństwa
• sąsiedzi
• znajomi
• rodzic z dzieckiem (to dość powszechne rozwiązanie, choć jeśli chcesz zaszczepić w nim odpowiedzialność finansową, warto założyć samodzielne konto dla dziecka)

Najważniejsze wymagania, jakie trzeba spełnić w większości banków to: 

• pełnoletność
• pełna zdolność do czynności prawnych
• rozliczanie podatków w tym samym kraju

Jak założyć wspólne konto bankowe?

Wspólne rachunek możesz założyć na dwa sposoby.

Pierwszy to zmiana konta osobistego, czyli tzw. uwspólnienie. Drugi sposób to otwarcie zupełnie nowego konta.

Proces zakładania wspólnego konta nie różni się zbytnio od otwierania konta indywidualnego. 

Najważniejszą różnicą będzie konieczność pojawienia się w oddziale wszystkich współwłaścicieli, by podpisać umowę. Każdy z nich musi mieć ze sobą dowód tożsamości (dowód osobisty lub paszport, a w przypadku nierezydentów może być to ważna karta pobytu lub paszport zagraniczny).

Obecność w banku jest konieczna, nawet jeśli złożysz wniosek przez internet. Czasem banki ograniczają to do podpisania umowy przez kuriera.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Na co zwrócić uwagę przy zakładaniu wspólnego konta bankowego?

Zanim zdecydujesz się na ofertę konkretnego banku, sprawdź:

• Wysokość opłat – wszystkie znajdziesz w Tabeli Prowizji i Opłat danego banku
• Warunki otwarcia rachunku – lista dokumentów czy procedury mogą się nieznacznie różnić między bankami
• Warunki prowadzenia konta – dowiedz się, co można załatwić samodzielnie, a w jakich sprawach konieczna będzie zgoda współwłaścicieli.

Najważniejsze zalety wspólnego konta bankowego

W dobie indywidualizmu wspólny rachunek może być postrzegany jako dowód wzajemnego zaufania. To jednak niejedyna korzyść. Reszta jest bardziej pragmatyczna.

Mniejsze koszty (na pewno?)

Wiele osób decyduje się na wspólne konto w banku ze względu na potencjalnie mniejsze koszty z jego korzystania. Nie zawsze jednak to się sprawdza. Owszem, pobierana jest jedna opłata za obsługę (chyba, że masz darmowe konto bankowe lub spełniacie warunki), jednak może dojść podwójna opłata za wydanie i użytkowanie kart debetowych. Pod warunkiem, że zrobisz odpowiednią liczbę operacji i spełnisz limit kwotowy, także tych opłat będziesz w stanie uniknąć.

Jasny wgląd w domowe finanse i łatwiejsze zarządzanie budżetem

To jeden z koronnych argumentów przemawiających za posiadaniem wspólnego konta. Płynne zarządzanie stałymi opłatami, łatwiejsza analiza i większa kontrola nad budżetem – to wszystko ogromne ułatwienie. Dzięki temu jesteś też w stanie z dużym wyprzedzeniem zaplanować większe wydatki.

Pomnażanie wspólnych środków

Wspólne konto to również dobra opcja w przypadku, kiedy jedna z osób ma aktualną wiedzę i doświadczenie w pomnażaniu oszczędności. Wnikliwy przegląd dostępnych na rynku rozwiązań przyjdzie o wiele łatwiej osobie, która w temacie inwestycji czuje się jak ryba w wodzie. To również szansa na to, że gromadzone środki będą pracowały na Was przez długie lata.

Chcesz zacząć inwestować i pomnażać swój kapitał?

Zobacz też:

• Ranking kont maklerskich
• W co inwestować pieniądze
• Obligacje skarbowe
• Gdzie kupić złoto
• Jak zarabiać na kryptowalutach
• Portfel kryptowalut

Większe szanse na uniknięcie dodatkowych kosztów i uzyskanie kredytu

Wiele banków zwalnia właścicieli z opłat za prowadzenie konta. Stawia jednak pewien warunek. Co miesiąc na rachunek musi wpływać określona kwota, np. 3 500 zł. Pomimo tego, że płaca minimalna systematycznie rośnie, to jednak nie każdy będzie w stanie zapewnić stały dopływ gotówki. Dwóm osobom będzie o wiele łatwiej spełnić ten wymóg.

Wspólny rachunek to również większe szanse na pożyczkę i kredyt hipoteczny czy gotówkowy. W tym aspekcie obliczania zdolności kredytowej zasada jest prosta: im więcej stałych wpływów na koncie, tym bardziej wiarygodny jesteś w oczach banku. Dwie pensje na jednym koncie to większa szansa również na uruchomienie linii kredytowej czy przyznanie wysokiego limitu na karcie kredytowej.

Zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym? 

Zobacz też:

• Kredyt hipoteczny: jak wybrać?
• Kredyt hipoteczny: wkład własny
• Kalkulator kredytu hipotecznego
• Czym jest zdolność kredytowa?
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Pożyczka hipoteczna
• Kredyt pod zastaw mieszkania

Jakie wady może mieć wspólne konto bankowe?

Wbrew pozorom wspólny rachunek może nieść ze sobą całkiem sporo problemów i dość mocno skomplikować codzienne życie.

Ryzyko braku dostępu do środków

Systemy informatyczne mają to do siebie, że mają awarię w najmniej odpowiednim momencie. Dorzućmy do tego przedłużającą się przerwę techniczną, a otrzymamy całkiem dobry przepis na czas bez pieniędzy z dość gorzką nutą frustracji. Takie sytuacje się zdarzają. Dlatego warto mieć zapas gotówki na czarną godzinę.

Włamanie na konto

Cyberprzestępczość czy zjawisko phishingu (podszywanie się pod ludzi czy instytucje w celu wyłudzenia pieniędzy lub wrażliwych danych) to niestety nasza codzienność. Nigdy nie masz całkowitej pewności, że nie jesteś na celowniku oszustów.

Wspólny rachunek to podwójna szansa na kradzież hasła do bankowości elektronicznej czy PIN-u do karty kredytowej czy płatniczej.

Jedna strona wydaje o wiele więcej

Niekoniecznie trzeba być zakupoholikiem, żeby mieć problemy z niepohamowaną konsumpcją. Złe nawyki i brak dyscypliny finansowej mogą doprowadzić do wielu problemów w związku. Dbając o relacje i odpowiedni poziom życia, warto rozważyć założenie oddzielnego konta.

Konsekwencje rosnącego zadłużenia

Kolejną wadą wspólnego konta jest odpowiedzialność majątkowa za długi. Jeśli na jednym ze współposiadaczy ciążą niespłacone zobowiązania, to w przypadku zasądzenia komornika, zgromadzone środki mogą zostać przez niego zajęte.

Zbudowanie własnej zdolności kredytowej

Nawet regularne wpływy na wspólne konto nie muszą być w oczach analityków bankowych dostatecznie mocną przesłanką za tym, że będziesz rzetelnie spłacać kredyt.

Wspólne konto będzie idealnym rozwiązaniem, gdy chcesz zaciągnąć kredyt lub wziąć pożyczkę ze współwłaścicielem. Niestety, może obniżyć zdolność kredytową, jeśli starasz się o nie samodzielnie.

Jest to szczególnie istotne, jeśli jeden ze współposiadaczy ma złą historię kredytową – jego scoring będzie utrudniać zaciągnięcie zobowiązań innym.

Podobna sytuacja jest w przypadku małżonków: 

Warto wspomnieć jeszcze o jednej kwestii.

Każdy potrzebuje własnej, prywatnej przestrzeni. Każdy ma swoje małe tajemnice. Ze wspólnym kontem trudniej będzie zrobić niespodziankę i kupić partnerowi lub partnerce wymarzony prezent na urodziny czy rocznicę.

Wspólne konto bankowe a śmierć współwłaściciela – co robić?

Po śmierci jednego ze współposiadaczy konta bank nie rozwiązuje umowy i nie zamyka rachunku, jak w przypadku kont osobistych. Nie zadziała tu również „dyspozycja wkładem na wypadek śmierci”.

Póki bank nie otrzyma oficjalnego aktu zgonu, z rachunku można korzystać tak samo jak do tej pory. Jednak potem realizować się będzie jeden z kilku scenariuszy:

• Przekształcenie wspólnego konta na indywidualne – współwłaściciel ma dostęp do wszystkich środków. 
• Podział konta na równe udziały – żyjący współposiadacz dysponuje swoją częścią, a reszta zgromadzona na rachunku technicznym czeka na dopełnienie formalności spadkowych.
• Rozwiązanie umowy i podział środków między żyjącego współwłaściciela (współwłaścicieli) i spadkobierców.
• Dysponowanie całością środków przez żyjącego współposiadacza (współposiadaczy), ale bez możliwości przekształcenia konta wspólnego na indywidualne.

Wybór konkretnej opcji zależy od zapisów w umowie i polityki konkretnego banku. Część z nich umieszcza klauzulę o tym, że żyjący współposiadacz ma pełne prawo do zgromadzonych na koncie środków.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Ważne: wszystkie wydatki związane z pogrzebem muszą być dokładnie udokumentowane – w przeciwnym razie nie będziesz mógł wypłacić z konta żadnych środków z tego tytułu.

Zobacz też:

• Ubezpieczenie na życie – jak wybrać najlepszą ofertę?
• Prywatne ubezpieczenie zdrowotne
• Ubezpieczenie NNW
• Ubezpieczenie zdrowotne
• Jak sprawdzić, czy jestem ubezpieczony

Co o wspólnym koncie bankowym myślą Polacy?

Mogłoby się wydawać, że, pomimo pewnych niedogodności, wspólny rachunek to rozwiązanie wręcz idealne – zwłaszcza dla par, które mieszkają ze sobą pod jednym dachem. Okazuje się, że Polacy nie są do tego aż tak przekonani. 

Główna myśl, jaka płynie z raportu BIG InfoMonitor można streścić następująco: Wspólne życie i mieszkanie? Tak. Konto? Nie za bardzo.

Zebrane w nim dane są dość naprawdę interesujące:

• 40% osób uważa, że posiadanie w związku osobnych kont to najlepsze rozwiązanie
• 20% badanych jest przekonanych, że należy mieć jedno wspólne konto
• 22% ankietowanych uważa, że najlepiej jest posiadać i konto wspólne, i własne
• Osobne konta bardziej preferują osoby w związkach nieformalnych (51%) niż w małżeństwach (35%)
• 29% osób w związkach małżeńskich uważa, że wynagrodzenie powinno wpływać na jedno konto.

Finanse wciąż są drażliwym kwestią w związkach. Podział wydatków, kwestia wspólnego czy oddzielnego konta, wizja oszczędzania czy inwestowania, kredyty czy długi – to tematy gorących dyskusji w wielu domach. Ustalenie reguł, które będą satysfakcjonowały obie strony to często długi proces, ale niezwykle istotny dla szczerego budowania relacji.

Decyzja o wspólnym koncie bankowym – czy to w małżeństwie, związku partnerskim lub razem ze znajomymi – powinna być dobrze przemyślana i podjęta w duchu wzajemnego zaufania, a wszystkie zasady korzystania powinny odpowiadać każdej stronie.

Podsumowanie

Dziękuję za przeczytanie artykułu. Mam nadzieję, że wszystkie niuanse wspólnego konta bankowego są teraz jasne. Jeśli masz jeszcze jakieś wątpliwości – napisz o nich w komentarzach. Odpowiem na wszystkie. 

P.S. Jesteś team konto wspólne czy team konto oddzielne? A może preferujesz kompromis i jednoczesne prowadzenie wspólnego konta i oddzielnych rachunków? Daj znać!

A teraz sprawdź, o co najczęściej pytają inni!