Kalkulator kredytu hipotecznego 2022 – oblicz ratę kredytu

Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego i oblicz ratę kredytu – szybko, łatwo i bez wychodzenia z domu.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance
Autor
Redaktorka HelloFinance
7 min

A może bardziej opłaca Ci się wziąć kredyt gotówkowy? Sprawdź nasz kalkulator kredytu gotówkowego.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach
  • PAMIĘTAJ: Kalkulator kredytu hipotecznego pokazuje Ci szacunkową wysokość raty kredytu. Szczegółową symulację swojego zobowiązania zobaczysz po złożeniu wniosku kredytowego do banku. 

Porównywarka kredytów – najlepszy kredyt hipoteczny 2022

Porównaj ofertę różnych banków i zobacz, który kredyt hipoteczny będzie najlepszy dla Ciebie!

Kalkulator kredytu hipotecznego – co to jest?

Kalkulator kredytu hipotecznego to proste i intuicyjne narzędzie, które pozwala Ci porównać oferty poszczególnych banków. Dzięki niemu możesz w przybliżeniu przewidzieć, ile wyniesie rata kredytu w zależności od:

  • wysokości oprocentowania, 
  • wysokości kredytowanej kwoty,
  • długości spłaty kredytu,
  • rodzaju rat (równe, malejące).

Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala Ci przeprowadzić symulację kredytu. Jednak, żeby dowiedzieć się, jaką dokładnie ofertę przygotował dla Ciebie bank, musisz złożyć do wybranej placówki wniosek o kredyt. Bank zbada Twoją zdolność kredytową, wkład własny i historię kredytową – i na ich podstawie przedstawi Ci wiążącą ofertę. 

Podsumowując: kalkulator kredytu hipotecznego pozwoli Ci poznać szacunkową wysokość raty, jednak nie zagwarantuje, że dostaniesz kredyt w konkretnym banku. 

Poradnik kredytobiorcy – na co zwracać uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego nie jest łatwym zadaniem. W dobie galopującej inflacji (w czerwcu 2022 na poziomie 15,6%) i ciągłego podnoszenia stóp procentowych (aktualnie aż do 6,5%) decyzja o wzięciu kredytu przypomina grę w rosyjską ruletkę. Co warto wziąć pod uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Wysokość oprocentowania kredytu (wyrażona w procentach) mówi Ci o tym, jakie odsetki przyjdzie Ci zapłacić w skali roku. Nie jest to cały koszt kredytu hipotecznego (o całkowitym koszcie kredytu mówi wskaźnik RRSO), lecz jego duża część. 

Zajrzyj do artykułu i dowiedz się, czy niskie RRSO zawsze jest korzystne.

Jak bardzo oprocentowanie zwiększa comiesięczną ratę Twojego kredytu? To zależy od rodzaju oprocentowania, na jakie się zdecydujesz:

Kredyt z oprocentowaniem stałym

Oprocentowanie stałe to dla Ciebie gwarancja, że rata Twojego kredytu nie wzrośnie przez cały okres kredytowania. Banki najczęściej proponują klientom oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego w określonym horyzoncie czasowym – np. na 5 lat. 

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym

Rata kredytu ze zmiennym oprocentowaniem może wzrosnąć lub zmaleć w zależności od aktualnie obowiązujących stóp procentowych. Na podstawie aktualnie obowiązującej stopy referencyjnej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej wyliczany jest wskaźnik WIBOR – co 3 lub co 6 miesięcy. 

Więcej o stopach procentowych przeczytasz w artykule: Stopy procentowe – dlaczego rata kredytu tak rośnie?

Proporcjonalnie do niego banki podnoszą oprocentowanie kredytu – a wtedy rośnie również miesięczna rata Twojego zobowiązania. 

Może się zdarzyć, że oprocentowanie stałe kredytu w momencie zaciągania zobowiązania jest wyższe, niż oprocentowanie zmienne w tym samym czasie. Weź jednak pod uwagę, że oprocentowanie zmienne to rodzaj hazardu. 

Może się zdarzyć, że finalnie obniży ono koszt Twojego kredytu, jednak w przypadku dynamicznego podwyższania stóp procentowych, decyzja o kredycie z oprocentowaniem zmiennym może drastycznie zwiększyć wysokość comiesięcznej raty kredytu.  

Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Na oprocentowanie Twojego kredytu składają się:

  • Marża banku – to zysk banku, który instytucja pobiera za finansowanie Twojego kredytu. Warto wiedzieć, że kwotę marży można negocjować z bankiem. Marża banku zależy m.in. od Twojej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego, tego ile pieniędzy pożyczasz, oraz od jak dawna jesteś klientem banku. 
  • Stopa procentowa – ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Wysokość stopy procentowej jest ważną częścią kredytu ze zmiennym lub częściowo zmiennym oprocentowaniem. 

Rata kredytu hipotecznego – jak ją sprawdzić?

Gdy bierzesz kredyt hipoteczny na 20, 30 czy 35 lat, wysokość całkowitej kwoty kredytowania może być przytłaczająca. Wartością, która jest łatwiejsza do zwizualizowania, jest comiesięczna rata kredytu, której wartość poznasz, gdy zerkniesz na harmonogram spłaty kredytu hipotecznego. 

Ile wyniesie rata kredytu?

Aby dowiedzieć się, ile dokładnie wyniesie Twoja rata kredytu w poszczególnych bankach, musisz złożyć wniosek kredytowy. Przy zobowiązaniu tak poważnym jak kredyt hipoteczny, złożenie wniosków kredytowych w różnych bankach wydaje się rozsądne. Nasza ekspertka, tłumaczy, dlaczego nie jest to najlepszy pomysł:

"Wielu klientów popełnia zasadniczy błąd, sprawdzając dokładne oferty w wielu bankach. Skoro dokładne oferty otrzymujemy po sprawdzeniu zdolności kredytowej, a szukamy najlepszej, to gdzie jest błąd? Otóż każde zapytanie do biur informacji kredytowych wpływa na Twoją ocenę zdolności, pomniejszając ją. Mniej korzystna ocena zdolności = mniej korzystne oferty. Co zatem robić?Zorientuj się we wstępnych warunkach i złóż zapytania do 2, maksymalnie 3 banków."

Marlena Ochałek Trenerka Alior Banku

Szacunkowy koszt kredytu hipotecznego obliczony w kalkulatorze 

Aby nie wpaść w błędne koło i nie zmniejszać swojej zdolności kredytowej przez wysyłanie zapytań do zbyt wielu banków, możesz przeprowadzić symulację kredytu hipotecznego w naszym kalkulatorze. Oczywiście konkretną, dopasowaną dla siebie ofertę poznasz dopiero w banku, ale jeśli chcesz dokonać wstępnej analizy – kalkulator jest niezastąpiony. 

Wystarczy, że podasz:

  • wysokość kwoty, którą chcesz pożyczyć,
  • czas, w którym chcesz spłacić kredyt,
  • wysokość oprocentowania – którą sprawdzisz w ofercie handlowej banku,
  • rodzaj rat – równe, albo malejące.

Otrzymasz wówczas wyestymowaną przez nasze narzędzie wysokość comiesięcznej raty kredytu. Dzięki temu możesz wstępnie porównać oferty różnych banków – na podstawie oprocentowania podanego przez instytucje w ofercie handlowej. 

Po kliknięciu „oblicz ratę kredytu hipotecznego” otrzymasz następujące informacje:

Rata kredytu

Czyli estymacja kwoty, którą będziesz spłacać co miesiąc przez cały okres kredytowania. Przewidywana wysokość raty będzie się różnić w zależności od tego, czy w kalkulatorze wybierzesz ratę stałą, czy malejącą. 

Część kapitałowa pierwszej raty

To informacja o tym, jaka część Twojej comiesięcznej raty zostanie przeznaczona na poczet spłaty kwoty, którą pożyczasz od banku. Innymi słowy – to pieniądze, które idą na spłatę właściwej części Twojego zadłużenia. 

Część odsetkowa pierwszej raty

Mówi Ci o tym, jaka część Twojej raty będzie przeznaczona na spłatę odsetek, które stanowią opłatę dla banku. W pierwszych latach spłaty kredytu odsetki stanowią nawet 25% raty (chyba że wybierzesz ratę malejącą, ale o tym później). 

Suma kosztów odsetkowych za cały okres kredytowania

To bardzo ważny wskaźnik, ponieważ mówi Ci, ile realnie zapłacisz za swój kredyt. 

PRZYKŁADOWO: Jeśli chcesz pożyczyć 300 000 zł na 30 lat, to przy oprocentowaniu 6% i równych ratach, za cały kredyt zapłacisz 347 500 zł. 

Raty kredytu hipotecznego – równe czy malejące?

W pierwszym okresie kredytowania oprocentowanie kredytu hipotecznego może stanowić nawet 25% raty, którą spłacasz co miesiąc. W ten sposób najpierw spłacasz należność bankowi, a dopiero potem zabierasz się za spłatę kapitału. Oczywiście zarówno część odsetkową, jak i kapitałową spłacasz równolegle – chodzi tylko o proporcje. 

To, jaka część Twojej comiesięcznej raty idzie na spłatę kapitału, a jaka na spłatę odsetek zależy od rodzaju wybranych przez Ciebie rat (o rodzaju rat decydujesz przy podpisywaniu umowy z bankiem). Wybierając właściwie, możesz zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. 

Raty równe 

Jeśli zdecydujesz się na raty równe kredytu hipotecznego, przez pierwszy okres kredytowania będziesz płacić głównie za odsetki. To rozwiązanie wydaje się mniej korzystne, ponieważ odsetki naliczane są od kapitału, dlatego im wolniej spłacasz kapitał – tym wolniej maleją odsetki. 

Jednak w praktyce większość kredytobiorców decyduje się na raty równe kredytu. Powód jest prosty: takie rozwiązanie jest korzystniejsze dla banku (szybciej otrzyma swoją należność), więc kredyt z ratami równymi łatwiej dostać. 

Poza tym rata kredytu z ratami malejącymi w początkowym okresie spłaty kredytu może być nawet o kilkadziesiąt procent wyższa od raty równej (przy analogicznej kwocie kredytowania). 

Raty malejące

Przy ratach malejących w początkowym stadium spłaty kredytu hipotecznego spłacasz głównie kapitał. Dzięki temu z czasem masz coraz mniejsze zadłużenie do spłaty – a w efekcie przy końcu okresu kredytowania Twoje raty maleją. 

Wybór rat malejących – choć na początku kwoty do spłaty są niższe – w efekcie często pozwala zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. 

  • WAŻNE: Jest tylko jeden haczyk. Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i zdecydujesz się na raty malejące, a w międzyczasie znacznie wzrosną stopy procentowe (tak jak się dzieje obecnie), wysokość Twojej raty wcale nie zmaleje. Powodem jest wzrost oprocentowania kredytu – który nawet przy niskiej kwocie kapitału do spłaty podniesie ratę. 

Sprawdź, jakie możliwości finansowania daje pożyczka hipoteczna!

Mam nadzieję, że wiesz już prawie wszystko o obliczaniu raty kredytu hipotecznego i że nasze narzędzie pomogło Ci dokonać właściwej decyzji kredytowej. Jeśli masz jeszcze jakieś wątpliwości – zapraszam do komentarzy.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined