Kalkulator kredytu hipotecznego 2023 – oblicz ratę kredytu

Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego i oblicz ratę kredytu – szybko, łatwo i bez wychodzenia z domu.
Agata Jach - Redaktorka HelloFinance
Tekst

Agata Jach

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance
Tekst
Agata Jach
Redaktorka HelloFinance

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Dowiedz się więcej o naszym procesie redakcyjnym

22 grudnia, 2023
7 min
Media o nas:
Spis treści:

A może bardziej opłaca Ci się wziąć kredyt gotówkowy? Sprawdź nasz kalkulator kredytu gotówkowego.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach
  • PAMIĘTAJ: Kalkulator kredytu hipotecznego pokazuje Ci szacunkową wysokość raty kredytu. Szczegółową symulację swojego zobowiązania zobaczysz po złożeniu wniosku kredytowego do banku. 
Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej
@Milena Dlugosz
Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!
@Milena Dlugosz
Zobacz więcej

Porównywarka kredytów – najlepszy kredyt hipoteczny 2022

Porównaj ofertę różnych banków i zobacz, który kredyt hipoteczny będzie najlepszy dla Ciebie!

Z jakich produktów kredytowych możesz jeszcze skorzystać?

Zobacz też:

Kalkulator kredytu hipotecznego – co to jest?

Kalkulator kredytu hipotecznego to proste i intuicyjne narzędzie, które pozwala Ci porównać oferty poszczególnych banków. Dzięki niemu możesz w przybliżeniu przewidzieć, ile wyniesie rata kredytu w zależności od:

  • wysokości oprocentowania, 
  • wysokości kredytowanej kwoty,
  • długości spłaty kredytu,
  • rodzaju rat (równe, malejące).

Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala Ci przeprowadzić symulację kredytu. Jednak, żeby dowiedzieć się, jaką dokładnie ofertę przygotował dla Ciebie bank, musisz złożyć do wybranej placówki wniosek o kredyt. Bank zbada Twoją zdolność kredytową, wkład własny i historię kredytową – i na ich podstawie przedstawi Ci wiążącą ofertę. 

Podsumowując: kalkulator kredytu hipotecznego pozwoli Ci poznać szacunkową wysokość raty, jednak nie zagwarantuje, że dostaniesz kredyt w konkretnym banku. 

Poważnie zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym? 

Zobacz też:

Poradnik kredytobiorcy – na co zwracać uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego nie jest łatwym zadaniem. W dobie galopującej inflacji (w czerwcu 2022 na poziomie 15,6%) i ciągłego podnoszenia stóp procentowych (aktualnie aż do 6,5%) decyzja o wzięciu kredytu przypomina grę w rosyjską ruletkę. Co warto wziąć pod uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej
@Milena Dlugosz
Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!
@Milena Dlugosz
Zobacz więcej

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Wysokość oprocentowania kredytu (wyrażona w procentach) mówi Ci o tym, jakie odsetki przyjdzie Ci zapłacić w skali roku. Nie jest to cały koszt kredytu hipotecznego (o całkowitym koszcie kredytu mówi wskaźnik RRSO), lecz jego duża część. 

Zajrzyj do artykułu i dowiedz się, czy niskie RRSO zawsze jest korzystne.

Jak bardzo oprocentowanie zwiększa comiesięczną ratę Twojego kredytu? To zależy od rodzaju oprocentowania, na jakie się zdecydujesz:

Kredyt z oprocentowaniem stałym

Oprocentowanie stałe to dla Ciebie gwarancja, że rata Twojego kredytu nie wzrośnie przez cały okres kredytowania. Banki najczęściej proponują klientom oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego w określonym horyzoncie czasowym – np. na 5 lat. 

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym

Rata kredytu ze zmiennym oprocentowaniem może wzrosnąć lub zmaleć w zależności od aktualnie obowiązujących stóp procentowych. Na podstawie aktualnie obowiązującej stopy referencyjnej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej wyliczany jest wskaźnik WIBOR – co 3 lub co 6 miesięcy. 

Więcej o stopach procentowych przeczytasz w artykule: Stopy procentowe – dlaczego rata kredytu tak rośnie?

Proporcjonalnie do niego banki podnoszą oprocentowanie kredytu – a wtedy rośnie również miesięczna rata Twojego zobowiązania. 

Może się zdarzyć, że oprocentowanie stałe kredytu w momencie zaciągania zobowiązania jest wyższe, niż oprocentowanie zmienne w tym samym czasie. Weź jednak pod uwagę, że oprocentowanie zmienne to rodzaj hazardu. 

Może się zdarzyć, że finalnie obniży ono koszt Twojego kredytu, jednak w przypadku dynamicznego podwyższania stóp procentowych, decyzja o kredycie z oprocentowaniem zmiennym może drastycznie zwiększyć wysokość comiesięcznej raty kredytu.  

Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Na oprocentowanie Twojego kredytu składają się:

  • Marża banku – to zysk banku, który instytucja pobiera za finansowanie Twojego kredytu. Warto wiedzieć, że kwotę marży można negocjować z bankiem. Marża banku zależy m.in. od Twojej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego, tego ile pieniędzy pożyczasz, oraz od jak dawna jesteś klientem banku. 
  • Stopa procentowa – ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Wysokość stopy procentowej jest ważną częścią kredytu ze zmiennym lub częściowo zmiennym oprocentowaniem. 

Rata kredytu hipotecznego – jak ją sprawdzić?

Gdy bierzesz kredyt hipoteczny na 20, 30 czy 35 lat, wysokość całkowitej kwoty kredytowania może być przytłaczająca. Wartością, która jest łatwiejsza do zwizualizowania, jest comiesięczna rata kredytu, której wartość poznasz, gdy zerkniesz na harmonogram spłaty kredytu hipotecznego. 

Ile wyniesie rata kredytu?

Aby dowiedzieć się, ile dokładnie wyniesie Twoja rata kredytu w poszczególnych bankach, musisz złożyć wniosek kredytowy. Przy zobowiązaniu tak poważnym jak kredyt hipoteczny, złożenie wniosków kredytowych w różnych bankach wydaje się rozsądne. Nasza ekspertka, tłumaczy, dlaczego nie jest to najlepszy pomysł:

"Wielu klientów popełnia zasadniczy błąd, sprawdzając dokładne oferty w wielu bankach. Skoro dokładne oferty otrzymujemy po sprawdzeniu zdolności kredytowej, a szukamy najlepszej, to gdzie jest błąd? Otóż każde zapytanie do biur informacji kredytowych wpływa na Twoją ocenę zdolności, pomniejszając ją. Mniej korzystna ocena zdolności = mniej korzystne oferty. Co zatem robić?Zorientuj się we wstępnych warunkach i złóż zapytania do 2, maksymalnie 3 banków."

Marlena Ochałek Trenerka Alior Banku

Zobacz też:

Szacunkowy koszt kredytu hipotecznego obliczony w kalkulatorze 

Aby nie wpaść w błędne koło i nie zmniejszać swojej zdolności kredytowej przez wysyłanie zapytań do zbyt wielu banków, możesz przeprowadzić symulację kredytu hipotecznego w naszym kalkulatorze. Oczywiście konkretną, dopasowaną dla siebie ofertę poznasz dopiero w banku, ale jeśli chcesz dokonać wstępnej analizy – kalkulator jest niezastąpiony. 

Wystarczy, że podasz:

  • wysokość kwoty, którą chcesz pożyczyć,
  • czas, w którym chcesz spłacić kredyt,
  • wysokość oprocentowania – którą sprawdzisz w ofercie handlowej banku,
  • rodzaj rat – równe albo malejące.

Otrzymasz wówczas wyestymowaną przez nasze narzędzie wysokość comiesięcznej raty kredytu. Dzięki temu możesz wstępnie porównać oferty różnych banków – na podstawie oprocentowania podanego przez instytucje w ofercie handlowej. 

Po kliknięciu „oblicz ratę kredytu hipotecznego” otrzymasz następujące informacje:

Rata kredytu

Czyli estymacja kwoty, którą będziesz spłacać co miesiąc przez cały okres kredytowania. Przewidywana wysokość raty będzie się różnić w zależności od tego, czy w kalkulatorze wybierzesz ratę stałą, czy malejącą. 

Część kapitałowa pierwszej raty

To informacja o tym, jaka część Twojej comiesięcznej raty zostanie przeznaczona na poczet spłaty kwoty, którą pożyczasz od banku. Innymi słowy – to pieniądze, które idą na spłatę właściwej części Twojego zadłużenia. 

Część odsetkowa pierwszej raty

Mówi Ci o tym, jaka część Twojej raty będzie przeznaczona na spłatę odsetek, które stanowią opłatę dla banku. W pierwszych latach spłaty kredytu odsetki stanowią nawet 25% raty (chyba że wybierzesz ratę malejącą, ale o tym później). 

Suma kosztów odsetkowych za cały okres kredytowania

To bardzo ważny wskaźnik, ponieważ mówi Ci, ile realnie zapłacisz za swój kredyt. 

PRZYKŁADOWO: Jeśli chcesz pożyczyć 300 000 zł na 30 lat, to przy oprocentowaniu 6% i równych ratach, za cały kredyt zapłacisz 347 500 zł. 

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Zobacz, co może zrobić dla Twojego zdrowia i urody Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej
@Milena Dlugosz
Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!
@Milena Dlugosz
Zobacz więcej

Zobacz też:

Raty kredytu hipotecznego – równe czy malejące?

W pierwszym okresie kredytowania oprocentowanie kredytu hipotecznego może stanowić nawet 25% raty, którą spłacasz co miesiąc. W ten sposób najpierw spłacasz należność bankowi, a dopiero potem zabierasz się za spłatę kapitału. Oczywiście zarówno część odsetkową, jak i kapitałową spłacasz równolegle – chodzi tylko o proporcje. 

To, jaka część Twojej comiesięcznej raty idzie na spłatę kapitału, a jaka na spłatę odsetek zależy od rodzaju wybranych przez Ciebie rat (o rodzaju rat decydujesz przy podpisywaniu umowy z bankiem). Wybierając właściwie, możesz zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. 

Chcesz wiedzieć, jaką masz zdolność i ile zapłacisz za swój kredyt? Warto do tego wykorzystać jeden z naszych kalkulatorów:

Raty równe 

Jeśli zdecydujesz się na raty równe kredytu hipotecznego, przez pierwszy okres kredytowania będziesz płacić głównie za odsetki. To rozwiązanie wydaje się mniej korzystne, ponieważ odsetki naliczane są od kapitału, dlatego im wolniej spłacasz kapitał – tym wolniej maleją odsetki. 

Jednak w praktyce większość kredytobiorców decyduje się na raty równe kredytu. Powód jest prosty: takie rozwiązanie jest korzystniejsze dla banku (szybciej otrzyma swoją należność), więc kredyt z ratami równymi łatwiej dostać. 

Poza tym rata kredytu z ratami malejącymi w początkowym okresie spłaty kredytu może być nawet o kilkadziesiąt procent wyższa od raty równej (przy analogicznej kwocie kredytowania). 

Raty malejące

Przy ratach malejących w początkowym stadium spłaty kredytu hipotecznego spłacasz głównie kapitał. Dzięki temu z czasem masz coraz mniejsze zadłużenie do spłaty – a w efekcie przy końcu okresu kredytowania Twoje raty maleją. 

Wybór rat malejących – choć na początku kwoty do spłaty są niższe – w efekcie często pozwala zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. 

  • WAŻNE: Jest tylko jeden haczyk. Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i zdecydujesz się na raty malejące, a w międzyczasie znacznie wzrosną stopy procentowe (tak jak się dzieje obecnie), wysokość Twojej raty wcale nie zmaleje. Powodem jest wzrost oprocentowania kredytu – który nawet przy niskiej kwocie kapitału do spłaty podniesie ratę. 

Bieżących środków ani oszczędności nie warto trzymać na jednym koncie. Znasz wszystkie rodzaje kont i ich możliwości?

Zobacz też:

Mam nadzieję, że wiesz już prawie wszystko o obliczaniu raty kredytu hipotecznego i że nasze narzędzie pomogło Ci dokonać właściwej decyzji kredytowej. Jeśli masz jeszcze jakieś wątpliwości – zapraszam do komentarzy.

Agata Jach - Redaktorka HelloFinance

Redaktorka HelloFinance

Agata Jach

Zajmuję się tematyką finansową — w prosty, przystępny sposób wyjaśniam meandry polskiego prawa, aby pomóc Ci podjąć przemyślane i korzystne decyzje finansowe.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Najlepsze kredyty w 2022 – porównaj ofertę online i wybierz kredyt na miarę Twoich potrzeb!

gru 08

Najlepsze kredyty w 2022 – porównaj oferty online

Porównaj ofertę banków i sprawdź jaki kredyt najbardziej Ci się opłaca. Zobacz, co polecają eksperci i na co trzeba uważać, żeby nie przepłacić.

Kredyt hipoteczny: jak działa, co to, jak wybrać [Ranking 2023]

wrz 06

Kredyt hipoteczny: co to jest, jak działa, jak wybrać [2023]

Jeżeli marzysz o własnym mieszkaniu, prawdopodobnie będziesz musiał pożyczyć pieniądze od banku. Dziś prawie połowa mieszkań w Polsce kupowanych jest na kredyt. Znaczący wpływ na to mają aktualne ceny nieruchomości.

Kredyt hipoteczny i wkład własny w 2023 (Czy 10% wystarczy?)

cze 20

Kredyt hipoteczny: wkład własny w 2023. 10% wystarczy?

Wkład własny do kredytu hipotecznego to nie tylko gotówka. Może to być również mieszkanie, działka lub papiery wartościowe. Zobacz jaki minimalny wkład własny musisz mieć, żeby wziąć kredyt hipoteczny w 2022 roku.