Darmowe konto bankowe [ranking] – jak wybrać najlepsze?

Jak wybrać najlepsze konto bankowe? Czym jest konto za 0 zł? Który bank daje najlepsze promocje? W jakim banku założysz konto bez wchodzenia z domu?

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance
Autor
Redaktor Hello Finance
8 min

Coraz rzadziej korzystamy z gotówki. Transakcje cyfrowe są bezpieczniejsze, łatwiejsze w kontrolowaniu i tańsze. Żeby mieć do nich dostęp, musisz założyć konto w banku. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę podczas wyboru konta za 0 złotych.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Dzisiaj nieposiadanie konta bankowego, jest jak życie bez smartfona. Można, ale nie będzie łatwo. Jeżeli chcesz założyć nowy rachunek, sprawdź nasze zestawienie kont za 0 złotych.

Najlepsze darmowe konta bankowe – sierpień 2022

Z tego tekstu dowiesz się:

  • Co oznacza, że konto bankowe jest darmowe
  • Za co banki naliczają opaty w kontach za 0 zł
  • Jak założyć konto przez internet
  • Jakie promocje oferują banki do darmowego konta
  • Jak założyć darmowe konto dla młodzieży
  • Co to jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR)

Co oznacza, że konto bankowe jest darmowe?

Nie ma jednej definicji darmowego konta. Na ogół szukając konta za 0 zł, mamy na myśli konto zwolnione z opłat za założenie i prowadzenie rachunku. Często chcielibyśmy mieć również dostęp do nielimitowanych przelewów za darmo.

Rada UE dyrektywą z 2014 r. wprowadziła Podstawowy rachunek płatniczy (PRP), który zwolniony jest z opłat za założenie i prowadzenie. Przewidziano również limit liczby darmowych przelewów (w celu walki z wykluczeniem), jednak został on ustalony na poziomie pięciu w miesiącu. Opłaty za szósty i każdy kolejny przelew pozostają w gestii polityki banku.

Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy z konkretną instytucją, zapoznaj się nie tylko z OWU (ogólnymi warunkami umowy), ale również z tabelą opłat dla wybranego rachunku.

Za co najczęściej zapłacisz w przypadku konta za 0 zł?

Banki uwielbiają reklamować swoje konta jako całkowicie darmowe. Diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach. Z reguły otwarcie konta i wydanie karty nic nie kosztuje. Może się zdarzyć jednak, że darmowe prowadzenia konta obarczone będzie dodatkowymi wymogami.  

"Przy zakładaniu darmowego konta w banku należy zwrócić uwagę na wymagania, jakie są stawiane przez bank, aby konto faktycznie było darmowe. Bardzo istotne jest, żeby zwrócić uwagę czy darmowe konto jest bezterminowo czy na określony czas. Jeżeli nie ma takiego zapisu, należy pamiętać, że bank w każdej chwili może zmienić regulamin i tabele prowizji, gdzie mogą pojawić się zapisy o opłatach, których nie było w momencie, gdy zawieraliśmy umowę o prowadzeniu rachunku."

Paweł Bartnik ekspert finansowy

Sprawdzamy, za co najczęściej zapłacisz w darmowym koncie bankowym!

Opłaty za brak aktywności na koncie

Niemal wszystkie banki zastrzegają, że prowadzenie konta będzie darmowe pod określonymi warunkami. Najczęstszym wymogiem są wpływy na konto lub liczba transakcji bezgotówkowych. Limity na szczęście nie należą do wyśrubowanych. Wystarczą przychody na poziomie kilkuset złotych miesięcznie. 

Podobnie rzecz się ma z transakcjami bezgotówkowymi. Wymóg na ogół wynosi od 1 do 5 transakcji miesięcznie. Po ich wykonaniu konto będzie wolne od opłat. W dobie wszechobecnych terminali trzeba uznać ten wymóg za wyjątkowo prosty do spełnienia.

Opłaty za przelewy

Zapoznając się z tabelą opłat bankowych, zwróć uwagę, ile zapłacisz za przelewy i jaka ich forma jest darmowa. Zgodnie z rozporządzeniem UE jedynie pięć pierwszych przelewów w miesiącu zwolnionych jest z opłat. 

Niektóre banki doliczą opłatę za szósty i kolejny przelew. Na szczęście coraz więcej banków rezygnuje z opłat za przelewy zlecone w ramach bankowości internetowej, w której możesz też zrobić przelewy na telefon.

Koszty wypłat w bankomatach

Kolejną „ukrytą” opłatą w ramach konta za zero złotych mogą być wypłaty z bankomatów. Banki mają obowiązek zagwarantować jedynie pięć pierwszych wypłat w miesiącu za darmo. Na szczęście większość banków prowadzi politykę darmowych wypłat z bankomatów własnych.

Zwróć jednak uwagę na koszty związane z wypłatami z bankomatów obcych i nieobjętych sieciami partnerskimi. Za wyciągnięcie pieniędzy w takim miejscu możesz słono zapłacić. Czasem nawet 3,5% wartości transakcji!  

Przy wypłatach może też pojawić się opłata stała. Na przykład 5 zł za każde pobranie gotówki z innych bankomatów niż należące do banku, w którym masz rachunek.

Często banki oferują specjalne karty debetowe, które umożliwiają darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w zamian za stałą opłatę miesięczną (od kilku do kilkudziesięciu złotych). Niektóre banki zwolnią Cię z opłaty za taką kartę, jeżeli spełnisz limit liczby potrzebnych transakcji bezgotówkowych.

Sprawdź, jak działają wpłatomaty!

Koszty wydania karty do rachunku

Zakładając konto, nie wyobrażasz sobie, żeby nie dostać do niego karty płatniczej. 

Karta debetowa to najpopularniejszy rodzaj karty dołączanej do rachunku, jak wynika z raportu NBP:

Na koniec I kwartału 2021 r. znajdowało się na rynku polskim 44 115 mln kart płatniczych [...]. Udział kart zbliżeniowych w ogólnej liczbie kart płatniczych wyniósł 88,3% (w poprzednim kwartale stanowił on 87,8%).

Często w ramach darmowego konta bankowego, będziesz zobowiązany do wykonania określonej liczby transakcji kartą, w celu spełnienia warunków umowy. Zwróć też uwagę czy bank, w którym otwierasz konto, wyda Ci kartę za darmo.

Koszty przewalutowania

Jeżeli dużo podróżujesz, zwróć uwagę na koszty przewalutowania i opłaty za bankomaty za granicą. Korzystanie z karty na terenie UE może być dość drogie. Prowizje za przewalutowanie wynoszą nawet do 4%. Podobnie ma się sprawa z opłatami za bankomaty.

Więcej o kontach walutowych przeczytasz w naszym tekście.

Jak założyć darmowe konto bankowe przez Internet

Dzisiaj konto bankowe można bez problemu założyć przez internet. Aktualnie nawet umowę podpiszesz online. Bez wychodzenia z domu i bez czekania na kuriera. Bank musi mieć jednak pewność, że nikt się pod Ciebie nie podszywa. W tym celu będziesz musiał potwierdzić swoją tożsamość. Są na to sprytne sposoby.

Darmowe konto bankowe można zweryfikować za pomocą:

  • przelewu weryfikacyjnego,
  • wideoweryfikacji
  • biometrii (konto na selfie).

Wymienione metody pozwalają cieszyć się nowym kontem jeszcze tego samego dnia. 

Przelew weryfikacyjny

To popularna metoda stosowana przez banki. Jest jednak pewien haczyk. Żeby móc zweryfikować swoją tożsamość w ten sposób, potrzebne jest konto w innym banku. Przelew weryfikacyjny polega na przesłaniu złotówki (która zostanie Ci potem zwrócona) do banku, w którym chcesz założyć konto. Na podstawie danych przelewu banki wymienią się informacjami o Tobie i zweryfikują Twoją tożsamość.

Wideoweryfikacja

Do tej metody weryfikacji będziesz potrzebował stabilnego połączenia internetowego i kamery. Konsultant bankowy połączy się z Tobą za pomocą wideoczatu i poprosi o przystawienie dowodu do kamery. Następnie sprawdzi Twoje podobieństwo ze zdjęciem w dowodzie. 

Konto na selfie

Absolutną nowością są tzw. konta na selfie. Żeby wnioskować o konto w ten sposób, potrzebne będzie zdjęcie dowodu, które potwierdzisz zdjęciem swojej twarzy. Algorytm zweryfikuje zgodność informacji. W razie wątpliwości odezwie się do Ciebie konsultant i zada dodatkowe pytania. Następnie otrzymasz wszystkie niezbędne informacje do otwarcia konta: zgody, regulaminy, tabelę opłat.

Lista banków, w których założysz konto na selfie:

  • PKO BP
  • ING Bank Śląski
  • Alior Bank
  • Santander Bank
  • mBank, Pekao
  • BNP Paribas
  • Credit Agricole
  • Getin Bank

Konieczne sprawdź nasz ranking kont osobistych!

Jak wybrać najlepsze z darmowych kont

Promocje mają znaczenie! 

Banki uwielbiają nowych klientów. Z tego powodu, otwierając nowe konto w banku – nawet takie darmowe – możesz liczyć na specjalne traktowanie. Duże banki oferują nowym klientom atrakcyjne nagrody za otwarcie konta i spełnienie kilku dodatkowych wymogów. 

Najczęściej są to regularne wpływy na konto (od kilkuset złotych miesięcznie) i wykonanie odpowiedniej liczby transakcji bezgotówkowych (również BLIKiem). Dodatkowo, do skorzystania z promocji, będziesz musiał wyrazić zgody do celów marketingowych.

W zamian możesz otrzymać nawet do kilkuset złotych premii. Najlepsze promocje bankowe oferują nawet do 400 zł wypłat gotówkowych. Pamiętaj jednak, że spełnienie wszystkich warunków może zająć nawet do kilku miesięcy. Potrzebna będzie cierpliwość i systematyczne korzystanie z konta.

Dodatkowe usługi

Co zrobić, jeżeli różne banki oferują darmowe konto na podobnych zasadach? Zwróć uwagę na usługi dodatkowe banku, platformę internetową i aplikację mobilną. 

W banku znajdziesz dziesiątki dodatkowych produktów finansowych, których możesz potrzebować w zależności od sytuacji życiowej. 

Najpopularniejsze usługi dodatkowe oferowane przez bank to:

  • Konta oszczędnościowe
  • Lokaty
  • Ubezpieczenia
  • Konta walutowe
  • Dostęp do maklera giełdowego
  • Konta IKE i IKZE (rachunki emerytalne zwolnione z tzw. podatku Belki)

Więcej na temat dodatkowych ofert przy rachunku osobistym dowiesz się z mojego tekstu: Najlepsze konta bankowe.

Darmowe konto bankowe dla młodzieży

Konta dla dzieci to popularny produkt dostępny niemal we wszystkich bankach. To rodzaj sub-rachunku, podpiętego do konta opiekuna prawnego. Rachunek dla młodzieży umożliwia korzystanie z bankowości przez osoby niepełnoletnie bez żadnych opłat. Do założenia konta bankowego dla dziecka lub osoby młodocianej potrzebne będą dane rodzica, który będzie odpowiedzialny za prowadzenie rachunku głównego.

Wszystkiego o kontach dla dzieci dowiesz się z naszego tekstu: Konto dla dziecka w 2022: jakie poniżej 13 lat, a jakie powyżej?

Co to jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR)?

Możesz o tym nie wiedzieć, ale otwierając konto za zero złotych, staniesz się szczęśliwym posiadaczem rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (w skrócie ROR). 

W tym celu zostanie utworzony dla Ciebie nowy rachunek dedykowany osobom fizycznym składający się z 26 cyfr. Dla wygody numery rachunków zapisywane są w następujący sposób:

76 1160 2215 1492 4420 3641 2527

Taki zapis minimalizuje ryzyko pomyłki podczas przepisywania numeru rachunku.

Cyfry w rachunku bankowym odgrywają określone role. Ciąg możemy podzielić na części, z których każda odpowiada za co innego:

  • Dwie pierwsze cyfry (w naszym przykładzie to liczba 76) w każdym rachunku bankowym to tzw. suma kontrolna, która sprawdza, czy numer bankowy został wygenerowany we właściwy sposób. Pozwala również uniknąć pomyłek przy przelewach.
  • Kolejne 8 cyfr to numer rozliczeniowy jednostki banku. Pierwsze 4 cyfry przypisane do konkretnego banku, kolejne 4 do jednego z jego oddziałów.
  • 16 ostatnich cyfr to losowo wygenerowane cyfry przypisane do konkretnego klienta w banku.

Na podstawie numeru rachunku możemy w łatwy sposób utworzyć numer IBAN, który służy do transakcji międzynarodowych. Więcej na jego temat dowiesz się z naszego tekstu: Co to jest numer IBAN?

Podsumowanie

Decydując się na konto bankowe, powinieneś kierować się tym, w jaki sposób będziesz korzystać z usług banku. Zwróć uwagę na to, które opłaty mogą dotknąć Cię w sposób szczególny (np. koszty przewalutowania jeśli często podróżujesz). Prowadzenie konta za zero złotych jest możliwe, ale tylko jeżeli jesteś systematyczny i nie wyciągasz gotówki z bankomatów jak popadnie.

 

Przy wyborze konta zwracaj szczególną uwagę na:

  • Opłaty za otwarcie konta
  • Opłaty za prowadzenie konta
  • Opłaty za przelewy
  • Opłaty za korzystanie z karty
  • Opłaty za wyciąganie gotówki z bankomatów (Twojego banku i zewnętrznych operatorów)
  • Platformę internetową i aplikację mobilną banku
  • Dodatkowe produkty oferowane  przez bank (ubezpieczenia, rachunki oszczędnościowe, lokaty)
  • Promocje za otwarcie konta
  • Możliwość założenia konta bez wychodzenia z domu

Podobał Ci się mój tekst o rachunkach bankowych? Masz jakieś pytania? Zostaw je w komentarzu poniżej, albo poszukaj odpowiedzi w innych naszych tekstach o bankowości kartach kredytowych.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Konta studenckie. Gdzie najlepiej założyć konto bankowe? (Ranking 2022)

lis 29

Konta studenckie. Gdzie najlepiej założyć konto bankowe? (Ranking 2022)

Sprawdź, jakie konto bankowe dla studenta wybrać. Pokazujemy konta studenckie oraz prezentujemy banki, w których najlepiej założyć konto.undefined

Konto bankowe dla młodych 13-18. Jakie konto młodzieżowe wybrać [ranking]

paź 05

Konto bankowe dla młodych 13-18. Jakie konto młodzieżowe wybrać [ranking]

Jesteś nastolatkiem i chcesz założyć swoje pierwsze konto? A może jako rodzic pragniesz wybrać najlepszy bank dla dziecka? Nieważne, do której grupy się zaliczasz – poniżej znajdziesz wskazówki jak wybrać najlepszą ofertę.undefined

Ranking kont oszczędnościowych 2022 [Jak wybrać najlepsze?]

wrz 23

Ranking kont oszczędnościowych 2022 [Jak wybrać najlepsze?]

Nie trzeba zadawać sobie pytania, czy warto oszczędzać pieniądze. Prawidłowe pytanie brzmi: w jaki sposób? Oszczędności dają poczucie bezpieczeństwa i pozwalają spać spokojnie. Najbezpieczniejszym miejscem dla pieniędzy jest konto oszczędnościowe.undefined