Kredyt konsolidacyjny: co to, jak dostać? [Ranking 2022]

Nie radzisz sobie ze swoim zadłużeniem? Zastanów się nad kredytem konsolidacyjnym. Konsolidacja długu pozwoli zamienić kilka rat w różnych instytucjach na jedną niższą ratę w banku.

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance
Autor
Redaktor Hello Finance
6 min

Masz wiele pożyczek w różnych instytucjach? Myślisz, że połączenie kilku kredytów byłoby nie tylko oszczędnością czasu, ale i pieniędzy? Masz rację. Kredyt konsolidacyjny to sposób na ułatwienie płatności i obniżenie raty.

Jeżeli wysokość rat zaczyna Cię przytłaczać, najgorszym co możesz zrobić, jest udawać, że nie ma problemu. Dla banków jesteś partnerem w interesach. Zrobią wszystko, żeby nie zostać z niespłaconym kredytem.

Pamiętaj, że warunki kredytu można renegocjować. W momencie, kiedy poinformujesz bank, że przytłacza Cię suma zobowiązań, ten zaproponuje Ci kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja kredytu pozwoli Ci wyjść z problemów finansowych i zdjąć psychiczny ciężar z barków. Jeżeli czujesz, że zaczynasz mieć problemy, działaj!

Sprawdź najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych i ułatw sobie życie, spłacając jedną mniejszą ratę.

Najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych: wrzesień 2022

Spis treści:

  1. Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa
  2. Jaki jest maksymalny okres kredytu konsolidacyjnego
  3. Jakie dokumenty potrzebne są do wzięcia kredytu konsolidacyjnego
  4. Ile czeka się na rozpatrzenie wniosku
  5. W którym banku najłatwiej dostać
  6. Ile może wynosić Twoja rata po konsolidacji
  7. Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny bez BIK
  8. Jak działa kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką
  9. Podsumowanie
  10. FAQ

Co to jest kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to kredyt, który pozwoli spłacić Ci całe zadłużenie, jakie posiadasz w różnych instytucjach. Procedura kredytowa nie różni się znacząco od innych kredytów. 

Jedynym dodatkowym wymogiem będzie przedstawienie dokumentów poświadczających wszystkie Twoje kredyty, pożyczki, raty i inne zobowiązania. Bank podsumuje kwotę zadłużenia i rozliczy się z Twoimi wierzycielami. Następnie wyliczy nową jedną ratę i przedstawi harmonogram spłaty.

Czy to oznacza, że nie zobaczysz ani grosza na swoim koncie po skonsolidowaniu zadłużenia? Niekoniecznie. Jeżeli tylko Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli, możesz jednocześnie spłacić swoje zobowiązania i pożyczyć dodatkowe środki. Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej.

Aktualnie już prawie jedna trzecia gospodarstw domowych ma kłopot z obsługą zadłużenia, wynika z raportu Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce.

W momencie, kiedy klient zaczyna czuć, że wysokość zobowiązań go przytłacza, powinien zastanowić się nad konsolidacją zadłużenia. Być może klienci nie chcą spojrzeć prawdzie w oczy, ale połączenie różnych pożyczek i wydłużenie okresu spłaty zobowiązań może pomóc im wyjść z trudniejszego okresu dla domowych finansów. Zresztą, po co rozkładać zadłużenie na wiele instytucji skoro można rozliczać się tylko z jedną?
Grzegorz Nazar

Doradca finansowy

Maksymalna wysokość i czas spłaty kredytu konsolidacyjnego

W większości wypadków górny pułap kredytu konsolidacyjnego to 200 000 zł. Choć są pojedyncze banki, które będą gotowe pożyczyć w ramach kredytu konsolidacyjnego nawet 300 000 zł.

Nie ma za to minimalnego pułapu pożyczki. Banki są w stanie pożyczyć Ci nawet 1 000 zł pod warunkiem, że przejdziesz całą procedurę. W przypadku małych kwot formalności mogą być uproszczone, a wniosek złożysz online.

Banki minimalny okres ratalny ustaliły na 6 miesięcy, a maksymalny 120. W przeszłości banki oferowały kredyty rozłożone na 144 miesiące, niestety aktualnie takie kredyty zniknęły z rynku.

Sprawdź, jakie możliwości zdobycia finansowania daje pożyczka hipoteczna!

Dokumenty potrzebne do kredytu konsolidacyjnego

Procedura kredytowa w przypadku kredytu konsolidacyjnego, będzie podobna do tej przy zaciąganiu kredytu gotówkowego. Jedyna różnica to wymienione wcześniej  dokumenty potwierdzające zadłużenie, które chcemy skonsolidować.

Dokumenty potrzebne do wzięcia kredytu konsolidacyjnego:

  • Dwa dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość (dowód osobisty, karta stałego pobytu, prawo jazdy, paszport).

  • Potwierdzenie dochodów w gospodarstwie domowym (umowa o pracę, umowa zlecenie, a w przypadku przedsiębiorców księga przychodów i rozchodów).

  • Dokumenty poświadczające zobowiązania. Na ogół banki wymagają jednego dokumentu potwierdzającego zadłużenia. 

  • Niektóre banki mogą wymagać dokumentów poświadczających opłacanie składek ZUS (ZUS RCA).

Dokumenty poświadczające zadłużenie

Dokumenty honorowane przez bank, potwierdzające inne zobowiązania to:

  • umowa kredytowa

  • umowa pożyczki

  • zaświadczenie o zobowiązaniu

  • zaświadczenie o zadłużeniu

  • wyciąg z salda karty kredytowej

  • potwierdzenie przelewu

  • dowód wpłaty

  • książeczka spłat

Kredyt konsolidacyjny – ile się czeka?

To zależy od tego, ile pieniędzy chcesz pożyczyć. Im mniejsza kwota tym bank szybciej podejmie decyzję.

  • Dużo będzie zależeć od tego, czy próbujesz zaciągnąć kredyt w banku, w którym masz już inne zobowiązanie. W takim wypadku bank będzie miał większość danych na Twój temat, co ułatwi mu decyzję.

  • Na decyzję wpłynie również sposób, w jaki składasz wniosek. Jeżeli zdecydujesz się złożyć go online, w razie pomyłki, możesz zostać poproszony o uzupełnienie dokumentacji w oddziale banku. Może to wydłużyć procedurę.

  • Gdy złożysz wniosek w oddziale, pracownik banku zweryfikuje jego poprawność na miejscu. Pojawienie się w banku będzie również konieczne w przypadku wnioskowania o większe kwoty.

Kredyt konsolidacyjny – w którym banku najłatwiej dostać?

Odpowiedź jest prosta. W banku, w którym masz rachunek i regularne wpływy na konto. Bank będzie w stanie przeanalizować Twoje przychody i wydatki, a następnie oceni zdolność kredytową. W takim wypadku możesz również liczyć na szybką decyzję.

Wysokość raty po konsolidacji

Połączenie kilku zobowiązań w jedno po prostu się opłaca. Niezależnie czy chcesz wydłużyć okres spłaty (np. zmusiła Cię do tego Twoja sytuacja życiowa) czy obniżyć koszty miesięcznych rat, kredyt konsolidacyjny daje obydwie możliwości.

Jak kształtowałaby się wysokość raty dla skonsolidowanego kredytu, możesz policzyć w naszym kalkulatorze. Wpisz, ile pieniędzy chciałbyś pożyczyć (podsumuj wartość zadłużenia), na jak długo i jakie oprocentowanie oferują banki.

Może zainteresują Cię też kredyty gotówkowe.

Kredyt konsolidacyjny bez BIK

Jeżeli spłacasz swoje zadłużenia terminowo i Twoja sytuacja nie uległa dramatycznemu pogorszeniu (np. na skutek utraty pracy), bez problemu powinieneś przejść badanie zdolności kredytowej. Jeżeli jednak miałeś w przeszłości kłopoty ze spłatami rat i wiesz, że Twój bank zgłosił Cię do BIK, możesz mieć kłopot z kredytem bankowym.

Nie załamuj się. Jeżeli w konsolidacji pożyczek upatrujesz swojej szansy wyjścia z kłopotów finansowych, zawsze możesz skorzystać z prywatnych firm pożyczkowych, które nie będą zasięgały o Tobie informacji w BIK

Pamiętaj, że pożyczanie od parabanków wiąże się ze znacznie wyższym RRSO, a zaciąganie kolejnych pożyczek może doprowadzić do spirali zadłużenia. Weź to pod uwagę przy pożyczaniu pieniędzy.

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę może mieć wymierne korzyści. Na ogół podczas brania kredytu hipotecznego będziesz mógł skonsolidować posiadany kredyt gotówkowy. W takim wypadku będziesz musiał wykazać większą zdolność kredytową. W zamian bank zabezpieczając Twoją pożyczkę nieruchomością, będzie skłonny pożyczyć Ci więcej i na dłużej. 

Oczywiście ponosisz ryzyko, zastawiając hipotekę, jednak bank zaoferuje Ci niższą ratę i dłuższy maksymalny okres spłaty.

Dowiedz się wszystkiego o kredytach hipotecznych z naszego tekstu opublikowanego na HelloFinance.

Podsumowanie

  • Kredyt konsolidacyjny to świetny sposób na połączenie wielu rat w jedną i zmniejszenie jej wysokości. Mniejsze kwoty pożyczysz online.
  • Najłatwiej będzie otrzymać kredyt w banku, w którym masz swój główny rachunek rozliczeniowy.
  • Bank poprosi Cię o stosowne dokumenty, w celu potwierdzenia Twojego zadłużenia i na ich podstawie wyda decyzję. Pożyczkę konsolidacyjną można wziąć pod zastaw hipoteki, wtedy rata będzie jeszcze niższa.

FAQ

 

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Tak. Umowa na stałe oprocentowanie gwarantuje, że przez kilka kolejnych lat będziesz płacił dokładnie taką samą sumę, niezależnie od tego, co postanowi RPP.

A co w przypadku, gdy stopy zaczną spadać? Nie bój się, kredyt ze stałym oprocentowaniem, można w każdej chwili przenieść do innego banku (o ile nadal masz zdolność kredytową) i zamienić oprocentowanie stałe na zmienne.

Czy kredyt konsolidacyjny można wziąć dla firmy?

Tak. Kredyt konsolidacyjny dla firmy działa na podobnych zasadach jak ten dla konsumentów, z tą różnicą, że konsolidacja musi dotyczyć wszystkich zadłużeń firmowych.

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Kredyt jest zobowiązaniem wobec banku. Z tego powodu uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku bez zdolności kredytowej jest niemożliwe. W grę wchodzić może jedynie pożyczka konsolidacyjna od jednego z parabanków działających w Polsce.

Jak działają pożyczki bez BIK dowiesz się z naszego artykułu na HelloFinance.

Czy kredyt konsolidacyjny można wziąć online?

Tak, jeżeli nie chcesz pożyczać dużych kwot. Bank powinien umożliwić Ci złożenie wniosku online. Dla małych kredytów otwarta będzie również droga do pożyczenia przez telefon, na infolinii banku i za pośrednictwem platformy bankowej. W przypadku wysokich kwot nie obędzie się bez wizyty w oddziale.

Konsolidacja pod hipotekę a konsolidacja kredytu hipotecznego – czy są tym samym?

Nie. Konsolidacja kredytu zabezpieczona hipoteką umożliwia uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowania. Konsolidacja kredytu hipotecznego często mylona jest z refinansowaniem.

Refinansowanie to nic innego, jak przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, który oferuje lepsze warunki.

Chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny i masz pytania, których nie znalazłeś w moim artykule? Zostaw je w komentarzach poniżej, do których chętnie zaglądam!

Filip Żyro - Redaktor Hello Finance

Redaktor Hello Finance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

lis 16

Pożyczka na fotowoltaikę 2022: dotacje, oferty banków, wysokość rat

Dowiedz się, jak wybrać najlepszy kredyt na fotowoltaikę.undefined

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

lis 07

Kredyt odnawialny - czym jest i jak wybrać najlepszy?

Kredyt odnawialny ma wiele nazw – linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt rewolwingowy. To ten sam produkt, który gwarantuje dostęp dodatkowych środków przyznanych przez bank. Elastyczny produkt, który może pomóc w przypadku nieprzewidzianych wydatków.undefined

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

paź 21

Kredyt konsolidacyjny: kalkulator zaktualizowany na rok 2022

Konsolidacja kredytu pozwala na ujarzmienie zaciągniętych zobowiązań. W poniższym tekście znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z procesem przekształcania wielu zobowiązań w jedno.undefined