Pożyczki prywatne – bez sprawdzania baz, uczciwe, od ręki. Jak nie dać się oszukać? [Wzór umowy do pobrania]

Najważniejsze informacje o pożyczkach prywatnych – często ostatniej formie pomocy ludziom w trudnej sytuacji życiowej.

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
Piotr Smolarczyk - Adwokat
Recenzja
Adwokat
12 min
Media o nas:

Potrzebujesz dodatkowej gotówki, ale banki i firmy pożyczkowe Ci odmawiają? Sprawdź, jakie możliwości dają pożyczki prywatne.

Nie masz szans na kredyt czy pożyczkę w banku. Firmy pożyczkowe też nie chcą przyznać Ci środków. Na wsparcie rodziny i znajomych również nie możesz liczyć. Co wtedy? Ostatnią deską ratunku mogą okazać się pożyczki prywatne. Wiążą się one jednak ze sporym ryzykiem. Czy pożyczka od osoby prywatnej to rzeczywiście dobre rozwiązanie?

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Z artykułu dowiesz się:

  • Czym są pożyczki prywatne?
  • Jak uzyskać pożyczkę od prywatnych inwestorów?
  • Czy pożyczki od prywatnych osób są bezpieczne?
  • Pożyczka od osoby prywatnej czy w parabanku – na co lepiej się zdecydować?

Ranking pożyczek pozabankowych – październik 2022

Potrzebujesz szybkiej gotówki przy minimum formalności? Porównaj oferty pożyczek i wybierz tę, która spełni Twoje potrzeby!

Przedstawione zestawienie ofert pokazuje jedynie informacje o produktach dostępnych w poszczególnych instytucjach finansowych; nie jest więc ofertą w rozumieniu art. 66 kc. Nie jesteśmy pożyczkodawcami, więc nie mamy wpływu na to, czy dostaniesz środki i na jakich warunkach. Decyzja zależy od wielu czynników, w tym od oceny Twojej zdolności kredytowej.

WAŻNE

Pamiętaj, żeby zaciągać tylko takie zobowiązania, na jakie Cię stać!

Czym są pożyczki prywatne?

Prywatnych pożyczek udzielają osoby, które nie prowadzą działalności gospodarczej w tym zakresie. Są to produkty finansowe wysokiego ryzyka, a pieniądze pożyczane są zazwyczaj na wysoki procent.

Jak działają pożyczki prywatne?

Pożyczka prywatna działa bardzo podobnie do pożyczek pozabankowych, które oferują parabanki.

Może ich udzielać praktycznie każdy, kto dysponuje kapitałem, który do niego należy – krewni, przyjaciele, znajomi, a nawet przysłowiowy Kowalski przechadzający się bulwarem w słoneczny poranek. Oprócz tego wiele osób zajmuje się tym zawodowo, choć nie prowadzą oficjalnie żadnej firmy, która oferuje takie usługi. Tacy ludzie często nazywani są inwestorami.

Pożyczki prywatne od ręki

Jak pożyczki na dowód, chwilówki czy jakiekolwiek inne pożyczki – w polskim prawie regulowane są przez Kodeks Cywilny w artykułach 720–724, w których znajdziesz zapis, że umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.

Ale nawet jeśli pożyczka nie będzie opiewać na 1 000 zł, to i tak warto spisać umowę. Powinna ona dokładnie określać powinności obu stron, okres i formę spłaty, oprocentowanie pożyczki, ewentualne zabezpieczenia, a także czynności, które zostaną podjęte w przypadku niewywiązania się z umowy przez każdą ze stron.

Kto może, a kto nie powinien z nich korzystać?

Jak wynika z danych Krajowego Rejestru długów, w połowie 2022 roku mieliśmy w Polsce aż 2,4 mln dłużników, a średnie zadłużenie wynosiło ponad 18 000 zł. Szalejąca inflacja sprawia, że wartość pieniędzy w naszych portfelach maleje, a drożyzna w sklepach przyczynia się do tego, że coraz więcej ludzi boi się ubóstwa – według raportu KRD są to nawet 2 na 5 osób. Jak podaje raport InfoDług, najbardziej zadłużoną grupą w Polsce jest pokolenie X, czyli osoby w wieku 45–54. Niespłacone zobowiązania ma już 11,2% osób z tej grupy wiekowej.

Niepewna sytuacja gospodarki i rynku pracy, brak poduszki finansowej ani perspektyw na jakiekolwiek pomnażanie kapitału (chociażby w postaci lokat czy kont oszczędnościowych) sprawia, że coraz bardziej się zadłużamy. Pożyczka goni pożyczkę, spirala zadłużenia się napędza, a wiele osób bierze na siebie zobowiązania, których nie jest w stanie spłacić.

Nie bez powodu banki sprawdzają zdolność kredytową przed wydaniem decyzji o przyznaniu pieniędzy. Z jednej strony zabezpieczają siebie, z drugiej – swoich klientów. Parabanki też to robią, jednak negatywne wpisy w bazach nie wpływają na ostateczną decyzję o przyznaniu środków.

W przypadku pożyczek prywatnych nie ma mowy o praktycznie żadnych procedurach czy wymaganiach. Liczy się chłodna kalkulacja, umowa i transakcja – Pożyczam Ci tyle, a Ty tego dnia oddajesz mi tyle. Mamy to?

Po pożyczki od osób prywatnych sięgają najczęściej ludzie zadłużeni, którym wsparcia odmówiły banki i firmy pożyczkowe. Dla nich to często ostatnia szansa na zdobycie środków w kryzysowej sytuacji, jak utrata pracy, ciężka choroba lub nieszczęśliwy wypadek. W takich momentach często bywa tak, że nie chcemy pokazywać pozornej słabości i prosić znajomych o pomoc, by zachować dyskrecję.

Gdzie szukać pożyczek prywatnych?

Jest kilka sposobów na to, żeby znaleźć oferty pożyczek od osób prywatnych. Zobaczysz je w drukowanej prasie, na słupach ogłoszeniowych w trakcie spaceru, a także w internecie.

I właśnie internet przede wszystkim jest pełen ogłoszeń i ofert tego typu. Znajdziesz ich mnóstwo na forach internetowych i takich portalach, jak: OLX czy Facebook, gdzie funkcjonuje wiele grup. Najliczniejsze z nich to:

Istnieją także giełdy pożyczek prywatnych. Możesz tam znaleźć oferty lub zarejestrować się, by ogłosić chęć zaciągnięcia takiej pożyczki i… czekać na odzew. Pamiętaj, żeby dokładnie sprawdzać każde zapytanie i warunki, na jakich pożyczka ma być udzielona.

Jak uzyskać pożyczkę od prywatnych inwestorów?

Osoby prywatne – tak samo, jak banki i firmy pożyczkowe – walczą o klientów. Dlatego maksymalnie ułatwiają proces ubiegania się o finansowe wsparcie.

Najważniejsze formalności

Zarówno pożyczkodawcom, jak i tym, którzy starają się o pieniądze, zależy na tym, żeby cały proces zamknąć możliwie najszybciej – bez zbędnych dokumentów i formalności. To właśnie dlatego bardzo często będą to pożyczki bez zaświadczeń o dochodach.

W Twoim interesie leży podpisanie umowy na jak najlepszych warunkach. Pożyczka nie powinna być zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, a co za tym idzie – nie powinieneś mieć żadnych problemów z terminową spłatą.

Większość formalności załatwisz w trakcie jednej rozmowy telefonicznej lub wymieniając kilka wiadomości. Umowę najlepiej podpisać w trakcie spotkania w cztery oczy.

Czy dostanę prywatną pożyczkę online?

Tak. Oczywiście, w sieci znajdziesz wiele ogłoszeń od osób, które oferują takie pożyczki. Przez internet załatwisz wszystkie formalności – spisanie umowy nie wymaga obecności obu stron.

Co z zabezpieczeniem?

W przypadku pożyczek prywatnych osoba oferująca takie rozwiązanie również kalkuluje swoje ryzyko. Jeśli zgłaszasz się do niej, również z długami czy bez stałych dochodów, może chcieć się zabezpieczyć na wypadek Twoich problemów ze spłatą. Zazwyczaj wtedy wybiera różne formy zastawu. Możesz próbować zastawić kosztowności, samochód czy nieruchomość. Wtedy będziesz mieć do czynienia z następującymi zabezpieczeniami:

  • pożyczka pod zastaw (np. samochodu)
  • pożyczka hipoteczna nazywana czasem pożyczką pod zastaw nieruchomości

Wówczas w umowie pojawią się stosowne zapisy o tym, że pożyczkobiorca w określonych okolicznościach może przejąć przedmiot zabezpieczenia w przypadku, gdy nie wywiążesz się z umowy. Zazwyczaj przy pożyczkach pod zastaw dokonuje się dodatkowych czynności, mających na celu wpisanie, że dany przedmiot stanowi zabezpieczenie pożyczki (np. wpisując hipotekę do księgi wieczystej), aby wzmocnić prawa udzielającego pożyczki.

Czasem można spotkać się również z prywatnymi pożyczkami pod weksel.

Zabezpieczeniem może być także złożenie – w formie osobnego aktu notarialnego – oświadczenie pożyczkobiorcy o poddaniu się egzekucji w trybie przewidzianym przez artykuł 777 Kodeksu Postępowania Cywilnego.

W każdym przypadku bierzesz na siebie potężne ryzyko, które musisz rozważyć przed podpisaniem umowy. Czytaj uważnie każdy akapit. W razie wątpliwości poradź się prawnika lub doradcy finansowego.

Co powinna zawierać umowa o pożyczkę prywatną?

Zgodnie z Kodeksem Cywilnym, każda umowa pożyczki o wartości powyżej 1 000 zł powinna być zawarta w formie dokumentowej (tj. na jakimś nośniku informacji np. na papierze, w korespondencji e-mailowej; mogą być to też skany umowy podpisanej osobno przez każdą ze stron) . Dzięki spisaniu treści umowy w formie dokumentowej wszyscy mają jasność w sprawie warunków.

Nie istnieje jeden wzór takiego dokumentu. Możesz go stworzyć samodzielnie. Warto, żeby zawierał jak najwięcej szczegółów związanych z kosztami i warunkami spłaty. Najistotniejsze elementy do uwzględnienia w umowie to:

  • data i miejsce zawarcia umowy
  • kwota pożyczki
  • oprocentowanie pożyczki
  • termin spłaty (jednorazowej) lub harmonogram rat
  • podpisy obu stron

Wspólnie z Piotrem Smolarczykiem z kancelarii Smolarczyk_Adwokaci przygotowaliśmy dla Ciebie wzór umowy na pożyczkę prywatną – pobierz go za darmo:

Czy pożyczki od prywatnych osób są bezpieczne?

Każdy przypadek niespłacania pożyczki może wiązać się z przykrymi konsekwencjami. Dlatego kluczowe jest sprawdzenie warunków pożyczki, w szczególności ewentualnych zabezpieczeń jakie dajesz oraz tego jak szybko dający pożyczkę może z nich skorzystać.

W sieci możesz natknąć się na wiele ogłoszeń o treści: udzielę prywatnej pożyczki, pomogę Ci finansowo czy dam pożyczkę zadłużonym bez sprawdzania baz. Niestety nie wszystkie pochodzą od uczciwych inwestorów. Czasem są to zwyczajne próby oszustwa lub wyłudzenia danych.

Na co zwracać szczególną uwagę, żeby nie dać się oszukać?

Zanim zaczniesz jakiekolwiek rozmowy, dokładnie zweryfikuj pożyczkodawcę:

  • Sprawdź podstawowe dane na temat potencjalnego inwestora – imię i nazwisko, numer PESEL oraz NIP – jeśli prowadzi działalność. W takim przypadku warto zajrzeć jeszcze do bazy CEIDG, a także sprawdzić listę ostrzeżeń publicznych KNF.
  • Zapoznaj się z opiniami na temat inwestora..

Poświęcisz na to kilka minut, a być może dzięki temu unikniesz przykrych konsekwencji w przyszłości.

Czerwona lampka ostrzegawcza powinna Ci się zapalić, jeśli już w treści ogłoszenia lub po wstępnych rozmowach, pożyczkodawca:

  • żąda uiszczenia z góry jakichkolwiek opłat
  • wymaga założenia konta w konkretnym banku

Jeśli dojdziesz do wniosku, że prywatna pożyczka będzie w Twojej sytuacji niezbędna, dokładnie zapoznaj się z ofertą pożyczkodawcy, a przede wszystkim projektem umowy.

Powinieneś wiedzieć, czy w proponowanej umowie:

  • nie ma niekorzystnych dla Ciebie zapisów
  • oprocentowanie, terminy i ewentualne koszty są zgodne z ofertą, jaką Ci przedstawiono

O czym jeszcze musisz pamiętać?

  • Jeżeli możesz – zweryfikuj tożsamość pożyczkodawcy na osobistym spotkaniu.
  • Nie zgadzaj się na żadne opłaty wstępne i prowizje przed podpisaniem umowy.
  • Nie podpisuj weksla in blanco, w którym nie ma zawartej tzw. deklaracji wekslowej, czyli kwoty pożyczki, na którą się umawiacie. Jeśli już zdecydujesz się na taką formę pożyczania pieniędzy – koniecznie zadbaj o to, żeby weksel został podpisany przez obie strony. Będzie to wystarczające zabezpieczenie na wypadek potencjalnych sporów o treść porozumienia czy deklarowaną kwotę.

Na każdym kroku podejmowania decyzji musisz być świadomy, że pożyczki prywatne mogą być droższe niż oferowane przez banki – oddasz znacznie więcej, niż pożyczyłeś. Zaciągaj takie zobowiązanie tylko wtedy, jeśli jesteś pewien, że możesz spłacić je w terminie.

Jakie konsekwencje grożą w przypadku braku spłaty pożyczki prywatnej?

Pożyczki od osób prywatnych to bardzo często ostatnia szansa na gotówkę dla ludzi w trudnej sytuacji finansowej i życiowej. Ryzyko opóźnień w spłacie lub jej całkowity brak są więc naprawdę duże.

Co może Ci grozić, jeśli nie dopełnisz warunków umowy i przestaniesz spłacać pożyczkę?

  • Sprawa cywilna w sądzie – zakładana jest ona po uprzednich wezwaniach do zapłaty. Po uzyskaniu prawomocnego wyroku i klauzuli wykonalności pożyczkodawca może rozpocząć windykację z udziałem komornika.
  • Skorzystanie z zabezpieczeń – jeżeli udzieliłeś zabezpieczenia, pożyczkodawca może chcieć z niego skorzystać i podjąć działania zmierzające do przejęcia na własność przedmiotów stanowiących zabezpieczenie.
  • Sprzedaż długu – wybierana jest przez wierzycieli (pożyczkodawców), którym zależy na czasie i nie chcą wikłać się w dochodzenie swoich praw w sądzie. Cały proces może odbyć się bez zgody dłużnika. Wystarczy przesłanie mu odpowiedniej informacji – najlepiej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. W takim przypadku najczęściej oferowane są kwoty niższe niż kwota pożyczki, a wierzyciel w krótkim czasie odzyska przynajmniej część środków. Osoba, która kupi ten dług, ma prawo do odzyskania całości zadłużenia. Często wybieraną opcją jest sprzedaż długu na tzw. giełdzie dłużników, gdzie upubliczniane są wszystkie dane – może to zadziałać mobilizująco i skłonić dłużnika do spłaty.
  • Negatywny wpis do baz informacji gospodarczej – takich wpisów mogą dokonywać nie tylko banki czy instytucje finansowe. Osoby prywatne mogą to zrobić zaraz po doręczeniu dłużnikowi sądowego nakazu zapłaty. Takie wpisy mocno ograniczają dostęp do różnych produktów finansowych jak kredyty, darmowe chwilówki czy pożyczki ratalne. Negatywny BIK i osłabienie wiarygodności kredytowej w przyszłości to zazwyczaj skuteczna motywacja do uregulowania zobowiązania.

Pożyczka od osoby prywatnej czy w parabanku – na co się zdecydować?

Pożyczki prywatne mogą być alternatywą dla parabanków. Możesz rozważyć skorzystanie z nich w sytuacji kiedy:

  • dostałeś odmowną decyzję i w banku, i w firmie pożyczkowej,
  • masz pewność, że będziesz w stanie uregulować całe zobowiązanie w umówionym terminie.

Jeśli masz odpowiednią zdolność finansową, lepszym (i bezpieczniejszym) rozwiązaniem będą m.in. pozabankowe pożyczki bez BIK.

Podsumowanie

Zapamiętaj:

  • Pożyczki prywatne wybierane są głównie przez osoby w trudnej sytuacji finansowej.
  • Takich pożyczek może udzielić praktycznie każda osoba pełnoletnia, która dysponuje kapitałem.
  • Na rynku można spotkać kilka form pożyczek prywatnych: na dowód, pod zastaw nieruchomości lub pod zastaw auta.
  • Działanie pożyczek od osób prywatnych prawnie reguluje przede wszystkim treść umowy, a posiłkowo również Kodeks Cywilny.
  • Każda pożyczka prywatna, której wartość przekracza 1 000 zł, powinna być zawarta w formie dokumentowej.
  • Pożyczek prywatnych można szukać zarówno offline (np. słupy ogłoszeniowe, anonse w prasie), jak i online (np. portale społecznościowe i aukcyjne, fora czy giełdy internetowe).
  • Wybierając potencjalnych inwestorów (pożyczkodawców), zawsze weryfikuj ich wiarygodność, żeby nie paść ofiarą oszustwa czy próby wyłudzenia danych.
  • Pożyczkodawcy często wymagają dodatkowego zabezpieczenia.
  • W zależności od zapisów umowy, problemy lub całkowity brak spłaty pożyczki prywatnej może wiązać się z procesem cywilnym i windykacją, sprzedażą długu lub negatywnymi wpisami do baz informacji gospodarczej czy do rejestru dłużników.

Dziękuję Ci za przeczytanie tego artykułu. Mam nadzieję, że o pożyczkach prywatnych wiesz już tyle, żeby w pełni świadomie podjąć decyzję o zaciągnięciu takiego zobowiązania. Jeśli masz jeszcze jakieś pytania, napisz je w komentarzu. Razem z ekspertami rozwiejemy wszelkie wątpliwości.

A teraz zobacz, o co najczęściej pytają inni użytkownicy!

FAQ

Czy dostanę prywatną pożyczkę pod weksel?

Pożyczka pod weksel jest oczywiście możliwa. Jest to umowa pożyczki z dodatkowym zabezpieczeniem pożyczkodawcy w postaci weksla. Weksle reguluje Prawo Wekslowe.

Takich pożyczek z zabezpieczeniem w postaci weksla udzielają zarówno osoby prywatne, jak i inne podmioty (w tym banki). Choć nie jest do końca korzystne (z wekslem łatwiej i szybciej pożyczkodawcy rozpocząć egzekucję) ułatwia uzyskanie pożyczki.

Decyzja o takiej formie zabezpieczenie umowy pożyczki powinna być w pełni przemyślana.

Czy osoby zadłużone mają szansę na prywatną pożyczkę?

Prywatni pożyczkodawcy nie mają obowiązku przeprowadzania wnikliwej analizy zdolności i wiarygodności kredytowej swoich klientów. Dzięki temu, jeśli jesteś zadłużony, możesz starać się o taką pożyczkę. Robisz to jednak na własną odpowiedzialność. Pochopna decyzja może doprowadzić do spirali zadłużenia.

Czy możliwe są pożyczki prywatne pod zastaw nieruchomości albo samochodu?

Tak. Wielu pożyczkodawców oprócz samej umowy oczekuje też solidnego zabezpieczenia o dużej wartości. Może być to nieruchomość (np. dom, mieszkanie, domek letniskowy, altana), samochód lub inne dobro. Pamiętaj, żeby wszystkie szczegóły dotyczące spłaty i formy zabezpieczenia pożyczki zawrzeć w umowie – wszystko powinno być jasne i zrozumiałe dla obu stron.

Jak funkcjonują prywatne pożyczki z podpisaniem umowy w domu?

To bardzo proste. Umowa na pożyczkę z dojazdem do klienta będzie podpisana w Twoim miejscu zamieszkania. W czasie wizyty zostaną załatwione wszelkie formalności – zazwyczaj włącznie z wypłatą środków. Pamiętaj, że to również spore ryzyko. Nigdy nie wiesz, czy będzie to rzetelny pożyczkodawca, czy złodziej. Na spotkanie warto zatem umówić się w miejscu publicznym.

Co to są giełdy pożyczek prywatnych?

Można je opisać jako internetowe tablice ogłoszeń. Znajdziesz w nich oferty wsparcia finansowego. Możesz też zamieścić ogłoszenie o tym, że takich środków potrzebujesz. Korzystając z nich bądź czujny na każdym kroku. To doskonałe miejsce dla oszustów, którzy żerują na zdesperowanych ludziach w kryzysie, którzy szukają dodatkowych pieniędzy. Zawsze weryfikuj inwestorów i sprawdzaj szczegóły ofert oraz umów.

Spis treści:
Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Mateusz Podlecki

Pomaga ludziom podejmować lepsze decyzje finansowe, by mogli dzięki temu wieść szczęśliwsze życie. Pisząc artykuły w HelloFinance, buduje świadomość ekonomiczną i finansową. Oprócz tego pasjonuje się edukacją medialną i nowymi technologiami oraz ich wpływem na codzienność.

Piotr Smolarczyk - Adwokat

Adwokat

Piotr Smolarczyk

Adwokat zajmujący się prawem od 2006 roku. Absolwent Uniwersytetu Warszawskiego oraz University of Cambridge. Skupia się na bieżącym doradztwie przedsiębiorcom w działalności biznesowej, w szczególności na negocjacji złożonych umów i prowadzeniu sporów sądowych. Przepracował ponad dekadę w międzynarodowych kancelariach. Obecnie prowadzi własną kancelarię Smolarczyk_Adwokaci.

Julia Wysocka - Fact-checker

Fact-checker

Julia Wysocka

Julia Wysocka zajmuje się weryfikacją cytowanych źródeł i sprawdza, czy publikowane treści są zgodne z prawdą.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online – jakie masz możliwości?

paź 14

Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online – jakie masz możliwości?

W przeszłości miałeś problemy ze spłatą zobowiązań? Potrzebujesz zastrzyku gotówki na już? Jednym z rozwiązań mogą pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online.

Pożyczka hipoteczna: jak działa, czym różni się od kredytu hipotecznego i kiedy się opłaca? Ranking ofert 2023

paź 14

Pożyczka hipoteczna: jak działa, czym różni się od kredytu hipotecznego i kiedy się opłaca? Ranking ofert 2023

Pożyczka hipoteczna to nie to samo co kredyt hipoteczny. Sprawdź, jak działa i kiedy najbardziej się opłaci.

Pożyczki z komornikiem i złym BIKiem: chwilówki, online, na czek GIRO, w domu klienta – czy warto?

wrz 29

Pożyczki z komornikiem i złym BIKiem: chwilówki, online, na czek GIRO, w domu klienta – czy warto?

Osoby, których długi doprowadziły do zajęcia komorniczego, zastanawiają się, czy mogą liczyć na dodatkowe wsparcie finansowe. Rozwiązaniem może być tzw. pożyczka z komornikiem.