Kalkulator zdolności kredytowej 2023: aktualny i darmowy

Zdolność kredytowa, zgodnie z polskim prawem bankowym, określa czy kredytobiorca (czyli Ty) będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie (czyli pożyczaną kwotę powiększoną o odsetki) w wyznaczonym terminie. Zdolność kredytową wyraża kwota maksymalnego zobowiązania, które możesz zaciągnąć w danym banku.

Czytaj też: RRSO – co to jest? Czy niskie zawsze jest korzystne?

Najważniejszy jest stosunek Twoich dochodów do tego, ile wydajesz. Bank analizując Twoją zdolność kredytową, sprawdza przede wszystkim, ile zarabiasz i jak stabilne są źródła Twojego dochodu (umowa zlecenie, samozatrudnienie, umowa o pracę na czas określony bądź nieokreślony). 

Gdy bank analizuje Twoje wydatki, bierze pod uwagę także zobowiązania kredytowe, które masz względem niego, bądź innych banków. Przy czym najważniejsze jest nie to, jak wysokie są Twoje zobowiązania (choć to także istotna informacja), tylko, czy spłacasz je w terminie. Jeśli chcesz sprawdzić, jak prezentuje się historia Twoich zobowiązań kredytowych, pobierz raport BIK (płatny 39 zł).

Oczywiście, Twoja zdolność kredytowa jest weryfikowana inaczej, jeśli starasz się o niewielki kredyt online, a inaczej, jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny na 500 000 zł. W tym drugim przypadku bank analizuje Twoją zdolność kredytową bardziej drobiazgowo, a proces ten może trwać 4–6 tygodni.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny: wkład własny. 10% wystarczy?

Zaprojektowaliśmy nasz kalkulator, tak aby był maksymalnie intuicyjny i prosty w użyciu. Wpisz liczbę osób w gospodarstwie domowym, a następnie podaj dochód wszystkich osób, które dokładają się do utrzymania. 

Następnie zsumuj raty wszystkich kredytów i limitów na kartach (swoje i osoby, z którą zamierzasz wziąć kredyt). 

Na końcu policz wydatki – czyli wszystkie opłaty stałe (opłata za mieszkanie, prąd, gaz, internet, opłaty za żywność). 

Czytaj też: Mieszkanie bez wkładu własnego: dla kogo + warunki

Osoby w gospodarstwie domowym to małżonkowie i ich dzieci. Nie chodzi więc o wszystkie osoby mieszkające pod jednym dachem – do gospodarstwa domowego nie wliczasz swoich dalszych krewnych, ani rodziców. 

Jeśli pozostajesz w związku nieformalnym z osobą, z którą wspólnie wychowujesz dzieci – również tworzycie gospodarstwo domowe. 

W przypadku rozwiedzionych małżonków każda z osób tworzy osobne gospodarstwo domowe, wraz ze wspólnymi dziećmi. Przy czym dzieci wliczają się do gospodarstwa domowego do 25. roku życia (chyba że posiadają orzeczenie o niepełnosprawności). 

Czytaj też: Stopy procentowe – dlaczego rata kredytu tak rośnie?

Jeśli masz dzieci – Twoja zdolność kredytowa spada. Dzieje się tak dlatego, że Twoje pociechy generują wydatki – a nie dokładają się do dochodów gospodarstwa domowego. Jednak każdy bank traktuje tę kwestię nieco inaczej – niektóre instytucje biorą pod uwagę nie tylko liczbę, lecz także wiek dzieci. 

Jeśli Twoje dzieci są pełnoletnie, uwzględnij je w składanym wniosku tylko, jeśli nadal pozostają na Twoim utrzymaniu.

Może Cię zainteresować: Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online - jakie masz możliwości?

Nienarodzone dzieci nie wpływają na zdolność kredytową. Bank nie ma prawa pytać Cię, czy jesteś w ciąży, a Ty nie masz obowiązku takiej informacji podawać. Oznacza to, że jeśli dziecko urodzi się po wydaniu decyzji o przyznaniu kredytu – bank nie ma prawa zmienić jego zasad. 

To zależy. Niespłacone kredyty i limity na kartach kredytowych obniżają Twoją zdolność kredytową. W najgorszej sytuacji są osoby, które zalegają ze spłatą rat obecnego kredytu – bank może albo odradzić zaciągnięcie nowego zobowiązania, albo udzielić kredytu, nakładając sobie bardzo wysoką marżę. 

Z drugiej strony, wszystkie kredyty spłacone na czas wpływają korzystnie na Twoją historię kredytową, a co za tym idzie – zwiększają Twoją zdolność kredytową. 

Sprawdź także: Kredyt konsolidacyjny: co to, jak dostać?

Jeśli planujesz kolejny kredyt (szczególnie kredyt hipoteczny) najlepiej, zamknij karty kredytowe, z których nie korzystasz (albo zmniejsz na nich limit) i spłać drobne kredyty gotówkowe. 

Twoja zdolność kredytowa będzie większa, jeśli rozważysz kredyt ze współmałżonkiem (jeśli ma stałą, stabilną pracę i brak zobowiązań kredytowych) lub inną bliską osobą. Kredyt możesz wziąć praktycznie z każdym: zarówno osobą należącą do Twojej rodziny, jak i zupełnie obcą. 

Kolejnym sposobem zwiększenia zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu zapłacisz mniejsze raty, które nie będą tak dużym ciężarem dla Twojego budżetu domowego. Pamiętaj jednak, że im dłuższy okres spłaty, tym więcej zapłacisz bankowi za obsługę zobowiązania.