Kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku. Czy warto? Jak przejść na stałą stopę?

Banki oferują kredyty gotówkowe i hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Czy można zmienić oprocentowanie? Dowiedz się wszystkiego o stałej stopie.

Grzegorz Koper - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
7 min
Media o nas:

Stałe oprocentowanie kredytu jest pojęciem, które stało się popularne wraz z podwyżkami stóp procentowych. Tutaj dowiesz się, czym ono jest i co się wiąże z takimi warunkami kredytu.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Decyzja o wzięciu kredytu wymaga zrozumienia pojęć, którymi posługują się banki.

Jednym z nich jest stałe oprocentowanie kredytu. W poniższym artykule wyjaśnimy co to takiego.

Dodatkowo dowiesz się:

  • Kiedy stałe oprocentowanie jest korzystne?
  • Czym jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
  • Co charakteryzuje kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
  • Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?
  • Jak na kredyt ze stałym oprocentowaniem wpływa inflacja?
  • Czy warto wziąć kredyt ze stałym oprocentowaniem?
  • Czy warto zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Jeśli trafiłeś do nas, ponieważ interesuje Cię wyłącznie kredyt hipoteczny, sprawdź, co znajduje się w ofercie banków:

Czym jest stałe oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie określa koszt, który w ciągu roku musimy zwrócić wraz z pożyczoną kwotą. Banki oferują kredyty z oprocentowaniem stałym i zmiennym.

Oprocentowanie stałe to suma stałej stopy bazowej i marży banku. Ponieważ obie te składowe w kredycie ze stałym oprocentowaniem są niezmienne i ustalone w umowie, cały kredyt ma jednolite oprocentowanie. 

Uwaga!

Marża banku to nie to samo co prowizja. Prowizja to pojedyncza opłata pobierana przez bank, a marża jest częścią składową oprocentowania płaconą w ratach.

Na czym innym polega oprocentowanie zmienne. Tutaj składowymi polskiego kredytu w złotówkach są:

  • marża banku
  • wskaźnik referencyjny (najczęściej WIBOR)

Czym jest WIBOR? To wskaźnik, który banki wykorzystują do pożyczania sobie pieniędzy. Wysokość WIBOR-u ustalana jest pomiędzy nimi i powinna znaleźć się pomiędzy wysokościami stopy depozytowej i lombardowej NBP. Czyli tych właśnie stóp, które ustala RPP. Ich wysokość możesz sprawdzić na stronie Narodowego Banku Polskiego.

W ten sposób NBP wpływa pośrednio na koszt kredytów o zmiennym oprocentowaniu. I dlatego raty kredytu tak rosły wraz z podwyżkami stóp procentowych.

Od grudnia 2022 r. banki mogą wykorzystywać w kredytach WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) zamiast WIBOR-u. Zgodnie z Mapą Drogową opublikowaną przez KNF, nowy wskaźnik ma z czasem zupełnie wyprzeć WIBOR. Wyliczany jest codziennie, na podstawie transakcji między bankami, dużymi przedsiębiorstwami i instytucjami. Jego wartość można sprawdzić na stronie GPW Benchmark.

Wyżej pisaliśmy o kredycie w złotówkach. Jeśli jednak jesteś zainteresowany pożyczką w innej walucie, to odpowiednimi wskaźnikami są EURIBOR (euro), LIBOR (dolary, jeny czy funty), SARON (franki).

Pamiętaj!

Oprocentowanie nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu. O łącznym koszcie Twojego zobowiązania informuje Cię RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W skład RRSO wchodzi oprocentowanie wraz z innymi kosztami kredytu. Należy się mieć na baczności, gdyż niektóre koszty mogą pozostać poza RRSO. Więcej na ten temat: RRSO – co to jest? Czy niskie zawsze jest korzystne?

Kiedy stałe oprocentowanie jest korzystne?

Jedną z najbardziej docenianych zalet kredytu o stałej stopie oprocentowania jest jego stabilność i przewidywalność – przez określony czas raty kredytu nie powinny ulec zmianie. Tym samym, pożyczkobiorca nie będzie zaskoczony nagłą podwyżką, która zaburzy funkcjonowanie domowego budżetu.

Do wad stałego oprocentowania należą:

  • mniejszy rynkowy wybór ofert opartych na stałym oprocentowaniu
  • (zazwyczaj) wyższy koszt kredytu
  • w wypadku obniżki stóp procentowych, stała rata pozostanie na tym samym poziomie
  • wymagają wyższej zdolności kredytowej

Można powiedzieć, że stałe oprocentowanie kredytu jest korzystne szczególnie wtedy, gdy RPP podnosi stopy procentowe. Wtedy właśnie rosną raty kredytów zmiennych, w przeciwieństwie do rat ze stałym oprocentowaniem, które pozostają na tym samym poziomie.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem stały się coraz bardziej popularne wraz z serią podwyżek stóp procentowych. Polski Instytut Ekonomiczny zwrócił uwagę, że aż 42 proc. wszystkich nowo udzielonych w marcu 2022 r. kredytów hipotecznych miało stałe oprocentowanie.

Popularnym ruchem była też zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe. Uciekano w ten sposób od dalszych potencjalnych podwyżek stóp procentowych.

Pamiętajmy, że mówiąc o stale oprocentowanych kredytach hipotecznych, mamy na myśli zobowiązania, które tylko w części spełniają ten warunek. Obecnie banki oferują kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem jedynie na określony okres (zwykle 5–10 lat). Po tym czasie kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne, które podlega zasadom opisanym wyżej.

Po upływie okresu stałego oprocentowania, bank może zgodzić się na jego przedłużenie o kolejne kilka lat. Pamiętajmy jednak, że nowe stałe oprocentowanie nie musi być równe poprzedniemu. Może się okazać wyższe.

Przykład:

Wziąłem kredyt na 300 000 zł na 30 lat ze stałym oprocentowaniem przez pierwsze pięć. Na początku płacę stałą ratę, a po upływie pięciu lat – przechodzę na zmienną. Niestety mam obawy związane z wysokością stóp procentowych w czasie, gdy mam płacić raty oparte na zmiennym oprocentowaniu. W związku z tym mam wybór i mogę:

  • płacić raty o zmiennym oprocentowaniu lub
  • negocjować z bankiem przejście na nową stawkę stałego oprocentowania na kolejny okres.

Jeśli zainteresował Cię temat kredytów hipotecznych, zajrzyj tutaj: Ranking najlepszych kredytów hipotecznych.

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem

Z kredytami gotówkowymi o stałym oprocentowaniu sytuacja wygląda nieco inaczej niż z ich hipotecznymi odpowiednikami. Banki mają w ofercie pożyczki gotówkowe o stałym oprocentowaniu na cały czas kredytowania. Dzięki temu zawsze mamy pewność wysokości raty.

Poniżej załączamy kalkulator kredytowy. Dzięki niemu możesz orientacyjnie wyliczyć wysokość swojej raty w przypadku, gdy oprocentowanie kredytu nie ulega zmianie.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Tak, zmiana oprocentowania na stałe jest możliwa. Banki dopuszczają tę możliwość pod warunkiem spełnienia takich warunków jak posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej czy wystarczająca ilość czasu pozostała do końca umowy.

Problemem może być przejście z oprocentowania stałego na zmienne. Banki mogą nie zgodzić się na tę zmianę przed upływem wcześniej określonego w umowie kilkuletniego okresu stałego oprocentowania.

Uwaga!

Zmieniając oprocentowanie na stałe, należy się liczyć z tym, że bank może zaproponować wysokie oprocentowanie. Instytucja zabezpiecza się w ten sposób na wypadek wzrostu stóp procentowych.

Podsumowanie

Najważniejsze informacje o kredycie ze stałym oprocentowaniem:

  • Stałe oprocentowanie kredytu pozwala płacić niezmienną ratę oraz daje pewność wysokości raty niezależnie od inflacji i działalności RPP.
  • Do wad stałego oprocentowania kredytu należą: wyższy koszt, mniejszy wybór ofert oraz potrzeba wyższej zdolności kredytowej.
  • W przypadku kredytów hipotecznych tylko część okresu spłaty jest objęta stałymi ratami.
  • Pożyczki gotówkowe mogą być objęte stałym oprocentowania przez cały okres kredytowania.
  • Banki często zgadzają się na przejście na stałe oprocentowanie.

Poniżej zebraliśmy często pojawiające się pytania. Jeśli nie znajdziesz tam odpowiedzi na swoje – zostaw je w komentarzu!

FAQ

Czy warto wziąć kredyt ze stałym oprocentowaniem?

W artykule wymieniliśmy wady i zalety stałego oprocentowania. Wynika z nich, że jeśli cenisz sobie przewidywalność oraz nie wierzysz, że w przyszłości stopy procentowe długą będą utrzymywane na niskim poziomie – kredyt o stałym oprocentowaniu może być rozwiązaniem dla Ciebie.

Z drugiej strony, jeśli nie przeszkadza Ci niepewność związana z wysokością stóp procentowych oraz możesz zaryzykować ich podwyżkę – rozważ kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Jego koszt może okazać się mniejszy, jeśli RPP obniży stopy procentowe.

Michał Krupa, ekspert kredytowy zauważa, że: „w tej chwili (styczeń 2023) oprocentowanie jest dość wysokie i możliwe, że RPP znacznie wyżej stóp nie podniesie. Jednak polityka banków centralnych oraz sytuacja gospodarcza, w której się znajdujemy, powoduje, że wiele może ulec zmianie z godziny na godzinę.”

Krupa dodaje, że na miejscu osób, które nie mogą pozwolić sobie na podwyżkę rat, wybrałby oprocentowanie stałe z możliwością refinansowania zobowiązania (jeżeli za rok lub dwa stopy zaczną spadać).

Natomiast osobom, które mają zapas finansowy, radzi rozważyć oprocentowanie zmienne. Chodzi tu o pewną spekulację, czyli zaciąganie zobowiązania z możliwością jego szybkiej spłaty w przypadku następnych podwyżek.

Jak inflacja ma się do kredytu ze stałym oprocentowaniem?

Wysoka inflacja może skłaniać RPP do podwyższania stóp procentowych, czego konsekwencją jest zwiększenie zmiennego oprocentowania kredytów. To ryzyko nie występuje w przypadku stałego oprocentowania pożyczki. Co więcej, w przypadku inflacji, a tym samym utraty wartości pieniądza – niewaloryzowana suma kredytu może z czasem tracić na wartości.

Pamiętajmy jednak o tym, o czym wspominaliśmy wcześniej. Kredyt ze stałą stopą procentową, mimo swojej nazwy, może być w rzeczywistości niezmienny jedynie przez określony okres, a potem stać się kredytem o zmiennym oprocentowaniu.

Czy warto zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

To zależy od warunków oferowanych przez bank oraz możliwości finansowych kredytobiorcy i tego, czy może sobie pozwolić na spłatę kredytu w przypadku podwyżek stóp. Kredyt o stałym oprocentowaniu może oszczędzić nam stresu związanego ze wzrostem rat. Jednak, gdy stopy procentowe będą spadały, wtedy rozwiązanie to może okazać się mniej korzystne.

Spis treści:
Grzegorz Koper - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Grzegorz Koper

Dziennikarz z doświadczeniem w Dzienniku Gazecie Prawnej oraz INNPoland. W HelloFinance objaśnia zawiłości świata finansów i bankowości. Dzięki prawniczemu wykształceniu pomaga czytelnikom odnaleźć właściwą drogę w labiryncie stale zmieniających się przepisów i regulacji.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy? Na co zwrócić uwagę?

sty 10

Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy? Na co zwrócić uwagę?

Kredyt obrotowy pozwala zachować płynność finansową firmy, gdy kontrahenci spóźniają się z fakturami. Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym można przeznaczyć na dowolny cel.

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

sty 10

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

Leasing konsumencki to coraz popularniejszy sposób finansowania zakupu samochodu. Leasing na auto jest bardziej elastyczny od kredytu, a rata w jego wypadku może być niższa.

Porównywarka kredytów – zobacz, ile zapłacisz w różnych bankach

sty 10

Porównywarka kredytów – zobacz, ile zapłacisz w różnych bankach

Sprawdź nasze gotowe porównywarki kredytów, które pozwolą Ci łatwo policzyć, ile zapłacisz za poszczególne kredyty: gotówkowe, hipoteczne, samochodowe i konsolidacyjne.