Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy? Na co zwrócić uwagę?

Kredyt obrotowy pozwala zachować płynność finansową firmy, gdy kontrahenci spóźniają się z fakturami. Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym można przeznaczyć na dowolny cel.

Filip Żyro - Redaktor HelloFinance
Autor
Redaktor HelloFinance
6 min
Media o nas:

Kredyt obrotowy to produkt bankowy przeznaczony dla firmy, który pozwala sfinansować bieżące wydatki prowadzonej działalności. Może być dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujesz płynności finansowej.

Dlaczego możesz nam zaufać
Informacja o reklamach

Kredyt obrotowy to idealny instrument finansowy dla firm, które mają kłopoty z płynnością. Środki przyznane przez bank mogą być przeznaczone na wypłatę pensji, kosztów stałych czy inwestycje. Jaka jest ich specyfika? Na co zwrócić uwagę przy wyborze konkretnej oferty?

Kredyty obrotowe, przeznaczone są dla klientów firmowych, takich jak jednoosobowe działalności gospodarcze, spółki cywilne czy spółki osobowe. Banki w zależności od tego, na co potrzebujesz, zaproponuje Ci kredyt obrotowy na rachunku bieżącym lub kredyt w rachunku kredytowym. Czym są i jaka jest ich specyfika?

Porównaj oferty i sprawdź, który kredyt obrotowy jest najlepszy dla Twojej firmy!

Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy?

Jak to bywa w przypadku kredytów, przede wszystkim powinieneś zainteresować się wysokością oprocentowania kredytu i wszystkich innych kosztów, które finalnie zostaną wyrażone we wskaźniku RRSO.

Zdecyduj, czy bardziej interesuje cię kredyt obrotowy na rachunku bieżącym, który jest elastyczną formą zapewniania płynności, czy kredyt w rachunku kredytowym, który jest pożyczką celową.

Sprawdź, jakich formalności będzie wymagał bank, a następnie spytaj, ile będziesz czekał na decyzję kredytową. 

Dowiedz się, jaki rodzaj zabezpieczenia kredytu obrotowego będzie wymagał bank. Poręczenie cywilne uzyskasz znacznie szybciej niż wniosek o zabezpieczenie de minimis.

Co składa się na finalny koszt kredytu obrotowego?

Finalny koszt kredytu wyrażony będzie we wskaźniku RRSO, na który składać się będzie:

  • oprocentowanie kredytu
  • marża banku
  • prowizja banku
  • Inne koszty jak np. ubezpieczenie kredytu

Kredyt obrotowy – na czym polega?

Kredyt obrotowy to rozwiązanie przeznaczone dla przedsiębiorców i podmiotów prywatnych posiadających osobowość prawną.

Wyróżnia się dwa rodzaje kredytów obrotowych:

  • Kredyt w rachunku bieżącym (overdraft)
  • Kredyt w rachunku kredytowym

Środki przyznane w ramach kredytu obrotowego na rachunku bieżącym mogą być przeznaczone na finansowanie działalności firmy. Sfinansujesz z niego pensje pracowników, koszty administracyjne, zapłacisz za towary i usługi. 

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym jest pożyczką celową i możesz wydać go jedynie na cel, który wyszczególniłeś we wniosku kredytowym.

Kto może skorzystać z kredytu obrotowego:

  • osoba fizyczna prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą
  • spółka cywilna
  • spółka osobowa 
  • osoba prowadząca gospodarstwo rolne

Jeżeli jednak chciałbyś sięgnąć po środki, które miałyby posłużyć rozwojowi firmy, zastanów się nad kredytem inwestycyjnym.

Kredyt obrotowy może być udzielany na podstawie salda bankowego przedsiębiorstwa. Bez wątpienia jest to najwygodniejsze rozwiązanie, które interesowałoby większość przedsiębiorców. Niestety, czasem potrzebne będzie udzielenie dodatkowych gwarancji w postaci:

  1. Zabezpieczenie w postaci hipoteki – niektóre przedsiębiorstwa posiadają nieruchomości na własność. Jeżeli Twój kredyt obrotowy zostanie zabezpieczony hipoteką, bank może zaoferować Ci kredyt na lepszych warunkach. Sprawdź, jak działa pożyczka hipoteczna.
  2. Zabezpieczenie de minimis zapewniane przez BGK – od lipca 2018 roku w Polsce obowiązuje program Gwarancji de minimis, który umożliwia firmom z sektora MŚP uzyskanie gwarancji BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego). Dzięki temu kredyt obrotowy dla nowo założonych firm jest łatwiejszy do uzyskania. Firma z gwarancją jest bardziej wiarygodna w oczach banku.
  3. Poręczenie cywilne – kredytobiorca musi znaleźć podmiot lub osobę, która poręczy za niego w banku. W razie jakichkolwiek kłopotów ze spłatą zobowiązań przez przedsiębiorstwo, bank odezwie się do poręczyciela jako następnej w kolejności osoby, odpowiedzialnej za spłatę zobowiązania. Poręczenie cywilne stosowane jest w przypadku niższych kwot pożyczanych przez bank.
  4. Weksel in blanco – polega na wystawieniu podpisanego weksla, bez określenia terminu i wysokości zapłaty. Posiadacz weksla (w tym wypadku bank) może sam zdecydować, jakiej kwoty zażąda i w jakim terminie ma zostać ona uregulowana. Zasady wypisywania weksla określone zostają w deklaracji wekslowej.
  5. Poręczenie wekslowe (awal) – zabezpiecza weksel w podobny sposób jak poręczenie cywilne. W momencie, gdy kredytobiorca wystawi weksel, bank może poprosić o poręczenie weksla przez awalistę.

Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym (overdraft) – jak działa?

Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym nazywany jest również kredytem odnawialnym. Możesz wnioskować o udzielenie kredytu odnawialnego na interesującą Cię kwotę. W tym celu musisz przejść procedurę kredytową, która pozwoli ustalić, czy jesteś w stanie spłacać regularnie pożyczoną kwotę. Jeżeli weryfikacja przejdzie pomyślnie, Twoja firma otrzyma dostęp do dodatkowych środków, które może wydać na bieżącą obsługę zobowiązań firmowych. 

Jest to wygodna forma finansowania, ponieważ odsetki naliczane są jedynie od kwoty która uszczupliła przyznany limitu. Kredyt odnawialny udzielany jest na okres od 6 do 12 miesięcy, a prowizja za jego udzielenie pobierana jest raz za cały okres. Oprocentowanie takiego kredytu wynosi kilka procent. 

Jeżeli będziesz zainteresowany przedłużeniem kredytu odnawialnego po jego wygaśnięciu, bank naliczy prozwiję za ponowne przyznanie środków. Nie musisz tłumaczyć się przed bankiem ani przedstawiać rachunków. Istotne jest jedynie, aby posłużyły celom firmowym.

Pamiętaj, że każdy nowy wpływ na konto firmowe w pierwszej kolejności pójdzie na spłatę kwoty, która uszczupliła limit odnawialny.

Kredyt obrotowy na rachunku kredytowym

Ten rodzaj finansowania wydatków firmowych znacznie bardziej przypomina klasyczny kredyt. Środki przyznawane są jednorazowo, a Ty musisz zadeklarować we wniosku kredytowym, na co zostaną przeznaczone pieniądze. W umowie z bankiem zostaną określone warunki kredytu, wysokość oprocentowania i harmonogram spłaty.

Kredyt obrotowy na rachunku kredytowym po spłacie wszystkich rat i podpisaniu odpowiedniego dokumentu, można potraktować kredyt jako rozliczony. Jeśli będziesz chciał skorzystać z niego ponownie, konieczne będzie ponowne przejście całej procedury kredytowej.

Jeżeli prowadzisz jednoosobową firmę, być może tańszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy dla osoby prywatnej.

Kredyt obrotowy – formalności i dokumenty

Ubiegając się o kredyt obrotowy, będziesz zobowiązany przedstawić dokumenty poświadczające sytuację majątkową firmy. Najłatwiej otrzymasz kredyt w banku, w którym prowadzisz konto firmowe. Bank będzie miał pełen wgląd w stan Twoich finansów. 

Zanim zaczniesz wnioskować o kredyt, sprawdź, jakie dokumenty są wymagane przez konkretny bank.

Najczęściej będziesz potrzebować:

  • dokumentu potwierdzającego wpis do CEIDG
  • zaświadczenia o nadaniu numeru NIP i REGON
  • wykazu z księgi przychodów i rozchodów

Deklaracji VAT – jeżeli jesteś płatnikiem VATDodatkowo możesz zostać poproszony o przedstawienie zaświadczeń o niezaleganiu ze składkami w urzędach.

Zaświadczenia potrzebne do wniosku o kredyt obrotowy to:

  • zaświadczenie o wysokości dochodów uzyskane z urzędu skarbowego,
  • zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem VAT
  • zaświadczenia o niezaleganiu wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z płatnościami obowiązkowych składek

Podsumowanie

Kredyty obrotowe dzielimy na:

  • Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym – dostaniesz środki, którymi możesz dowolnie rozporządzać, a odsetki zapłacisz tylko od wykorzystanej kwoty.
  • Kredyt obrotowy na rachunku kredytowym  – przypomina standardowy kredyt. Będziesz musiał przejść procedurę kredytową, a pieniądze wydasz na cel określony we wniosku.
  • Jeżeli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, być może korzystniejszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy.
  • Zanim zdecydujesz się wziąć konkretny kredyt, sprawdź ile będziesz czekał na przyznanie środków, a także dokładnie policz finalny koszt kredytu.

Masz dodatkowe pytania odnośnie kredytu obrotowego? Zostaw je w komentarzu, a z ekspertami odpowiemy na wszystkie.

A teraz najpierw sprawdź, o co pytają inni.

FAQ

Na co można przeznaczyć pieniądze kredytu obrotowego?

Pieniądze przyznane w ramach kredytu obrotowego można przeznaczyć na dowolny cel związany z bieżącymi wydatkami firmy.

Pieniądze z kredytu obrotowego na rachunku kredytowym można przeznaczyć jedynie na cel, który został określony we wniosku kredytowym.

Kredyt konsolidacyjny jako alternatywa dla obrotowego

Jeżeli przedsiębiorstwo posiada zobowiązania, które zaczynają być uciążliwe w spłacie,  dobrym rozwiązaniem może okazać się konsolidacja kredytów. Bank policzy wszystkie zobowiązania i połączy je w jedno, które będzie tańsze i wygodniejsze w spłacie, ponieważ przyjmie postać jednej raty.

Spis treści:
Filip Żyro - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Filip Żyro

Dziennikarz z doświadczeniem w telewizji Polsat oraz Sektor 3.0. W HelloFinance edukuje ludzi w tematach finansowych. Jego wykształcenie pozwala mu pisać prosto, na trudne tematy, które czytelnicy szybko przyswajają.

Mateusz Podlecki - Redaktor HelloFinance

Redaktor HelloFinance

Mateusz Podlecki

Pomaga ludziom podejmować lepsze decyzje finansowe, by mogli dzięki temu wieść szczęśliwsze życie. Pisząc artykuły w HelloFinance, buduje świadomość ekonomiczną i finansową. Oprócz tego pasjonuje się edukacją medialną i nowymi technologiami oraz ich wpływem na codzienność.

Oszczędzaj czas i pieniądze z Hello Finance

Poznaj sprawdzone sposoby na finanse osobiste

Zobacz inne treści
Podobne artykuły
Kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku. Czy warto? Jak przejść na stałą stopę?

sty 13

Kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku. Czy warto? Jak przejść na stałą stopę?

Banki oferują kredyty gotówkowe i hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Czy można zmienić oprocentowanie? Dowiedz się wszystkiego o stałej stopie.

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

sty 10

Leasing konsumencki na auto – jak wybrać najlepszy i najtańszy

Leasing konsumencki to coraz popularniejszy sposób finansowania zakupu samochodu. Leasing na auto jest bardziej elastyczny od kredytu, a rata w jego wypadku może być niższa.

Porównywarka kredytów – zobacz, ile zapłacisz w różnych bankach

sty 10

Porównywarka kredytów – zobacz, ile zapłacisz w różnych bankach

Sprawdź nasze gotowe porównywarki kredytów, które pozwolą Ci łatwo policzyć, ile zapłacisz za poszczególne kredyty: gotówkowe, hipoteczne, samochodowe i konsolidacyjne.