Konsolidacja chwilówek: bez zdolności kredytowej po terminie, online – czy to możliwe?

Spłacanie kilku pożyczek naraz nie jest zbyt rozważne. Łatwo o problemy z terminową spłatą. Nie wspominając o napięciu i stresie. Wtedy pomóc może konsolidacja chwilówek. Gdzie najlepiej się o nią starać?

Kryzysowe sytuacje mogą prowadzić do desperackich kroków. Jednym z nich jest zaciąganie kilku zobowiązań finansowych jednocześnie. Jest to jednak poważny krok w kierunku spirali zadłużenia. Wyjściem z tej matni może okazać się konsolidacja chwilówek. Czy to jednak zawsze dobre rozwiązanie?

Wybierz najlepszą pożyczkę konsolidacyjną – zmień kilka rat w jedną i odzyskaj finansowy spokój!

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Czym jest konsolidacja chwilówek i jak działa?

Nieważne, czy chcesz skonsolidować chwilówki, pożyczki czy kredyty gotówkowe, mechanizm funkcjonowania się nie zmienia. Polega on na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno. W założeniach ma to obniżyć Twoje miesięczne koszty i kilka wysokich wpłat zamienić w jedną – niższą ratę. Dzięki temu łatwiej będzie Ci zarządzać swoim budżetem i całą spłatę dostosujesz do swoich możliwości.

W większości przypadków można skonsolidować ze sobą różne instrumenty finansowe. Mogą być to przykładowo: 

• kredyty gotówkowe
• kredyt hipoteczny
• kredyt na samochód
• pożyczki pozabankowe
• chwilówki
• limity debetowe na kontach osobistych

Sam wybierzesz, które produkty finansowe chcesz skonsolidować w pierwszej kolejności.

Komu przyda się konsolidacja chwilówek?

Połączenie zobowiązań w ramach jednej raty to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które jednocześnie zaciągnęły kilka pożyczek i zaczyna brakować im środków na spłatę. Konsolidacja przyniesie finansową ulgę i pomoże nie wpaść w finansowe tarapaty. 

Konsolidacją pożyczek powinny zainteresować się także osoby zadłużone i z opóźnieniami ze spłatą zobowiązań. To rozwiązanie może okazać się jednym ze sposobów na skuteczne pozbycie się długów i uniknięcie zajęcia komorniczego.

Gdzie mogę skonsolidować chwilówki i pożyczki?

Na rynku dostępne są dwa główne sposoby na konsolidację. Są nimi:

• kredyt konsolidacyjny w banku – możesz się o niego starać, o ile regularnie spłacasz swoje zobowiązania i nie są one przeterminowane
• pożyczka na raty w firmie pożyczkowej – jest szansa, że dostaniesz ją nawet w przypadku opóźnień w spłacaniu chwilówek

Konsolidacja chwilówek w banku

Nie ma dolnej granicy kredytu konsolidacyjnego. Większość przyznaje maksymalnie 200 000 zł, choć niektóre z nich oferują nawet 300 000 zł.

Jednym z warunków przyznania kredytu konsolidacyjnego – oprócz niezalegania ze spłatą – będzie też zdolność kredytowa, która pozwoli na bezproblemowe uregulowanie zobowiązania.

Wszystkie informacje dotyczące warunków i działania kredytów konsolidacyjnych opisał Filip Żyro w artykule: Kredyt konsolidacyjny: co to, jak dostać? [Ranking 2022]

Alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego mogą być oferty pożyczek i kredytów gotówkowych na dowolny cel, które przeznaczysz na spłatę chwilówek.

Pozabankowa konsolidacja chwilówek

W przeciwieństwie do banków firmy pożyczkowe stosują uproszczoną procedurę przyznawania środków, która niewiele odbiega od standardowej pożyczki ratalnej. Złożenie wniosku online dodatkowo skraca czas oczekiwania na decyzję i wypłatę środków. Na polskim rynku działa wiele parabanków, jednak nie wszystkie oferują konsolidacje zobowiązań. Warto dokładnie się z nimi zapoznać, żeby wybrać rozwiązanie, które spełni wszystkie Twoje potrzeby. 

Na co zwrócić szczególną uwagę, decydując się na takie rozwiązanie?

Głównym celem konsolidacji jest wyjście z trudnej sytuacji finansowej, dlatego wybór odpowiedniego instrumentu finansowego jest kluczowy.

Oferty konsolidacji chwilówek różnią się proponowanymi warunkami, dlatego, żeby wybrać najlepszą opcję, warto przyjrzeć się kilku aspektom. Zwróć uwagę na:

• Oprocentowanie i pozostałe koszty – szukaj pożyczek z jak najniższym RRSO. Tylko wtedy możesz liczyć na niższe odsetki i koszty całej operacji.
• Okres spłaty – im dłuższy, tym lepszy. Powinien być on dostosowany do Twoich możliwości finansowych.
• Ostateczna kwota nowej pożyczki – będzie ona wypadkową sumy Twoich zobowiązań i oceny ryzyka związanego z sytuacją finansową. Nie pożyczaj więcej niż wynosi Twój dług, aby nie dokładać sobie kolejnych obciążeń.
• Wysokość raty po konsolidacji – aby rzeczywiście Cię odciążyć, powinna być niższa niż suma obecnie spłacanych zobowiązań.
• Wymagania i formalności – zorientuj się, czy np. firma pożyczkowa realizuje wnioski bez zaświadczeń o dochodach lub przyznaje pożyczki bez BIK. Jeśli tak, tym większe będą Twoje szanse na konsolidację.

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Sama oferta to nie wszystko. Niezwykle istotna jest również wiarygodność firmy, z którą chcesz się związać. Przed wysłaniem wniosku koniecznie sprawdź:

• stronę internetową i dane kontaktowe
• historię w KRS
• prowadzony przez KNF Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych – dana firma powinna w nim figurować
• opinie klientów – zajrzyj chociażby do opinii Google
• Listę Ostrzeżeń Publicznych KNF – lepiej dla Ciebie, żeby tej firmy tu nie było

Jakie są sposoby na konsolidację chwilówek po terminie, dla zadłużonych i z windykacją?

Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe chętniej konsolidują zobowiązania, które są spłacane bez opóźnień. 

Jeśli masz zaległości, bank najprawdopodobniej nie udzieli Ci takiego wsparcia. Doraźnym rozwiązaniem może być wzięcie niedrogiej chwilówki na pokrycie przeterminowanych zobowiązań razem z odsetkami, a dopiero potem staranie się o kredyt konsolidacyjny. Może się jednak okazać, że jeśli firma pożyczkowa dokonała wpisu do BIK, to bank się o nim dowie i najpewniej odrzuci Twój wniosek.

Firmy pożyczkowe nie podchodzą do tej kwestii tak rygorystyczne, więc możesz liczyć na to, że część z nich zaakceptuje zaległości w spłacaniu konsolidowanych zobowiązań. Jednak nie jest to powszechną regułą i każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie.

Czy konsolidacja chwilówek online się opłaca?

Posiadanie kilku chwilówek czy pożyczek pozabankowych jednocześnie nie jest do końca roztropne. Niestety, czasem sytuacja życiowa to wymusza, a osoby w kryzysie nie widzą innego wyjścia z sytuacji.

W ramach umowy z parabankiem możesz wnioskować o przedłużenie okresu spłaty. Jest to dodatkowo płatna usługa, a pobierane z tego tytułu prowizje są bardzo wysokie. W ogólnym rozrachunku pożyczka dla zadłużonych na spłatę zobowiązań będzie tańsza niż spłacanie kilku przedłużanych chwilówek w tym samym czasie. Jeśli to rozwiązanie ma być rzeczywiście opłacalne, to nowe warunki muszą znacząco obniżyć miesięczne koszty.

Jakie są koszty konsolidacji chwilówek?

Z obawy przed wysokimi kosztami, osoby szukające wyjścia z długów często nie decydują się konsolidować swoich zobowiązań.

Zarówno w przypadku kredytu konsolidacyjnego, jak i pożyczek pozabankowych całkowita kwota, którą zapłacisz, będzie wysoka. Jednak rozłożenie jej w czasie na dogodne raty, będzie mniejszym obciążeniem finansowym niż spłacanie kilku chwilówek i pożyczek na raz.

Wysokość kosztów pozaodsetkowych określa Ustawa o kredycie konsumenckim. Nie mogą one wynosić więcej niż 25% pożyczanej kwoty plus 30% za każdy rok okresu kredytowania. Nigdy nie będą one przekraczać 100% kwoty kredytu.

Musisz pamiętać również o odsetkach. 

Ich wysokość określa Kodeks Cywilny. Odsetki ustawowe stanowią sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych. Obecnie wynosi ona 10,25%.

Z kolei odsetki z tytułu opóźnienia to suma stopy referencyjnej i 5,5%. Od 8 września 2022 kształtują się one na poziomie 12,25%

Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, wszystko dokładnie przelicz i zdecyduj, czy udźwigniesz takie zobowiązanie.

Jak wziąć pożyczkę konsolidacyjną? Dokumenty i wymagania

Podstawowe wymagania odnośnie konsolidacji zobowiązań w parabankach nie różnią się bardzo od procedur zaciągania zwykłych pożyczek.

Najważniejsze wymogi, jakie musisz spełnić, aby wziąć pozabankową pożyczkę konsolidacyjną to:

• ukończenie 18 lat (czasem konieczny jest wiek 21–23 lat)
• konto osobiste
• dowód tożsamości, numer PESEL i pełna zdolność do czynności prawnych
• stały adres zamieszkania w Polsce
• adres e-mail i numer telefonu
• oświadczenie lub zaświadczenie o dochodach (w zależności od pożyczkodawcy)

Główną różnicą jest konieczność przedstawienia dokumentów związanych z dotychczasowymi zobowiązaniami – choć nie wszystkie firmy tego wymagają.

Pamiętaj, że jeśli w trakcie obowiązywania umowy działania firmy wzbudzą Twoje wątpliwości lub zostaniesz w ich wyniku skrzywdzony, możesz zwrócić się po wsparcie do Rzecznika Finansowego (RF) lub Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta (UOKiK)

Natu.Care Kolagen Premium 5000 mg, mango-marakuja

Natu.Care Kolagen Premium dla zdrowia stawów, skóry, paznokci i włosów. Najlepsza przyswajalność. Optymalna dawka 5 000 lub 10 000 mg. Przebadany przez niezależne laboratorium.

Zobacz więcej

Efekty zaczęłam dostrzegać po około 5 tygodniach. Włosy są nawilżone, przestały też wypadać. Moja wrażliwa cera przestała się przesuszać. Plus za pyszny smak!

@Milena Dlugosz

Zobacz więcej

Podsumowanie

Zebraliśmy najczęściej zadawane pytania w temacie konsolidacji chwilówek. Jeśli nie widzisz odpowiedzi dla siebie, zadaj pytanie w komentarzu. Odpowiemy na nie wspólnie z ekspertem.